Brasilien könnte dank des CBDC-Umzugs 2024 seinen Status als Wirtschaftsführer festigen

Ab 2022, mehr als 30 Millionen Brasilianer Die Bürger haben keine Bankkonten und keine Kredit- oder Debitkarten. Was ist hier los?

Seit etwa einem Jahrzehnt erlässt Brasilien Gesetze, die darauf abzielen, die Situation zu ändern. Die Ergebnisse blieben jedoch hinter den Erwartungen zurück. Um den Grund besser zu verstehen, gehen wir einen Schritt zurück und betrachten eine historische Perspektive.

Der brasilianische Bankensektor war schon immer extrem konzentriert, was historisch auf die makroökonomische Volatilität des Landes, die veraltete Technologie der Bank und die strenge Aufsicht zurückzuführen ist. Zu einem bestimmten Zeitpunkt brauchte die Regulierungsbehörde einige zuverlässige „Bollwerke“, um das lokale Finanzsystem aufzubauen und mit der Größenordnung umzugehen. Konzentration war eine unvermeidliche Kehrseite dieser Strategie.

In den letzten Jahren begann sich das Gleichgewicht jedoch zu verschieben, da die Regulierungsbehörden den Wettbewerb durch neue Gesetze im Einklang mit Technologietrends, intelligenteren Kontrollen und einem besseren makroökonomischen Umfeld förderten. Dieser Prozess, kombiniert mit dem Phänomen „Software frisst die Welt“, hat wesentlich dazu beigetragen, ein produktives Umfeld für den Fintech-Boom zu schaffen.

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Im Jahr 2020 führte die brasilianische Zentralbank PIX ein, eine Instant-Payment-Infrastruktur, die rund um die Uhr funktioniert und deren Akzeptanz überragend war. Heute hat PIX mehr als 24 Millionen aktive Benutzer oder 7 % der brasilianischen Bevölkerung. Dank dieser Innovation tätigten 122 % der Nutzer ihre erste elektronische Überweisung überhaupt, was auf das enorme Potenzial der Technologie für die finanzielle Inklusion hinweist. Angesichts seines schieren Erfolgs ist es kein Wunder, dass PIX schnell zu einem Maßstab für viele Länder wurde und von der Bank für Internationalen Zahlungsausgleich gelobt wurde.

Das Open-Finance-Programm war ein weiterer wichtiger Schritt zur Förderung der finanziellen Inklusion und der Wettbewerbsagenda, da es den Austausch von Kundendaten zwischen Finanzinstituten ermöglichte, was kundenspezifischere Produktangebote für Kunden ermöglichte. Das Programm ging 2021 live und hat bereits mehr als 800 teilnehmende Finanzinstitute und mehr als 9.6 Millionen Kunden, die dem Informationsaustausch zugestimmt haben.

Im Einklang mit den Bemühungen, Innovationen voranzutreiben, bezieht sich ein Thema, das die Zentralbank von Brasilien bereits unterstützt hat, auf die Revolution, die durch Kryptowährungen und Blockchain geschaffen wurde, da sie die nächste Grenze darstellt, die in der Lage ist, einem größeren Teil der Bevölkerung den Zugang zu Finanzprodukten zu ermöglichen die Tokenisierung der brasilianischen Währung – das digitale Real. Unterstützende Argumente für diese Initiative stammen aus einer Kostenanalyse. Als Proxy werden die Kosten von Massenzahlungen in den Vereinigten Staaten geschätzt vertreten etwa 0.5 % bis 0.9 % des BIP – ein Wert, der je nach On-Chain-Lösung praktisch auf Null reduziert werden kann.

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Ausgehend von der Forderung, eine digitale On-Chain-Währung zu schaffen, deren Ausgabe von einer Aufsichtsbehörde garantiert wird, begannen die Zentralbanken in vielen Ländern mit der Entwicklung Digitale Währungen der Zentralbank (CBDC). Das Konzept wurde entwickelt, um das Potenzial der Blockchain-Technologie in einem regulierten Kontext gemäß der Geldpolitik jedes Landes freizusetzen und zahlreiche Anwendungsfälle in den Bereichen Kredit, KYC/AML, Tokenisierung digitaler und physischer Vermögenswerte, programmierbares Geld usw. zu ermöglichen . Die brasilianische CBDC wird voraussichtlich 2024 vollständig implementiert. PIX und Open Finance geben uns Anlass, diese Prognose optimistisch zu betrachten.

Länder wie das Vereinigte Königreich, China und die Vereinigten Staaten haben ihre eigenen Agenden, wenn es um Finanzlösungen geht. China verfügt über ein äußerst agiles Zahlungssystem über digitale Geldbörsen, die monatlich von fast einer Milliarde Chinesen genutzt werden. Das Vereinigte Königreich verfügt neben dem Instant-Payment-System seit 2018 auch über ein Open-Finance-System, das als Benchmark für eine Reihe anderer Länder, darunter Brasilien, dient.

Keine dieser Innovationen findet jedoch in diesen Ländern ein Paradigma der finanziellen Inklusion wie Lateinamerika. Im Jahr 2021 machten 73.7 % der lateinamerikanischen Bürger Bankkonten aus, gegenüber 88.7 % in China, 95.0 % in den USA und 99.8 % im Vereinigten Königreich. Diese Zahlen repräsentieren fast 200 Millionen Menschen, wobei weitere Millionen von traditionellen Finanzprodukten in der Region unterversorgt sind. Doch kein anderes Land in Lateinamerika ist bei einer progressiven Regulierungsagenda so schnell vorangekommen wie Brasilien.

Kombinieren Sie die brasilianischen Aufsichtsbehörden, die sich der Schaffung modernster Finanzlösungen verschrieben haben, mit einer Bevölkerung ohne Bankverbindung, und Sie werden einen fruchtbaren Boden für diese Innovationen haben, die nicht nur mehr Agilität und Rückverfolgbarkeit garantieren, sondern auch ihren ersten und edelsten Zweck erfüllen: mehr Menschen einbeziehen und kleine Unternehmen im Finanzsystem.

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