Wir sind in unseren 50ern, leben in Kalifornien und haben 2 Millionen Dollar an Altersvorsorge. Wir möchten, dass uns jemand sagt, ob wir uns möglicherweise zurückziehen können – was ist unsere beste Wette dort? 

Frage: Wir sind ein Paar mit einem einzigen Einkommen in Südkalifornien im Alter von 56 und 54 Jahren. Wir suchen einen Finanzberater auf Honorarbasis, um unsere finanzielle Situation zu beurteilen und eine einmalige Beratung zur Durchführbarkeit des Ruhestands anzubieten. Das Haus ist abbezahlt, die Ausbildung der Kinder hat sich ebenfalls weitgehend ausgezahlt, etwa 2 Millionen US-Dollar an Altersvorsorge plus beträchtliche andere Vermögenswerte / Ersparnisse ohne Altersvorsorge. (Sie suchen auch einen Finanzberater? Dieses Tool kann Ihnen dabei helfen, jemanden zu finden, der Ihre Anforderungen erfüllen könnte.)

Antworten: Viele Berater bieten gegen Gebühr eine Beratung zur Altersvorsorge an – wie diese aussehen und was sie kosten wird, ist jedoch unterschiedlich. Vielleicht möchten Sie nach einem zertifizierten Finanzplaner suchen, der auf Projektbasis arbeitet, indem Sie Websites wie LetsMakeAPlan.org, Garrett Planning Network oder XY Planning Network verwenden.

Ein Beispiel dafür, wie eine Beratung zur Altersvorsorge aussehen könnte, stammt vom zertifizierten Finanzplaner David Edmisten von Next Phase Financial Planning. Er sagt, dass man in seiner Firma bei ersten Engagements mit einem 20-minütigen Telefongespräch beginnen würde, das es den Planungsexperten ermöglicht, die wichtigen Fragen zu verstehen, die Sie beantworten müssen. Diese Sitzung befasst sich nicht mit den wesentlichen Komponenten Ihres persönlichen Finanzbildes, sondern dient eher als lehrreicher Überblick darüber, was der Berater und sein Unternehmen jemandem in einer Situation wie der Ihren bieten können.

Dann hätten Sie noch zwei weitere Treffen: „Unser erstes Treffen dauert dann bis zu einer Stunde, virtuell oder persönlich, und wir treffen uns, um Ihre Ziele, Hoffnungen, Ängste und Ressourcen für Ihren idealen Vorruhestand genau zu verstehen . Wir erklären Ihnen die Dokumente, die wir von Ihnen benötigen, um Ihren Plan zu erstellen, und wir verwenden die Informationen, die Sie uns mitteilen, um einen maßgeschneiderten Ruhestandsleitfaden für Ihren Ruhestand zu erstellen“, sagt Edmisten. Bei einem zweiten Treffen erhalten Sie einen einzigartigen Finanzplan, der die von den Beratern empfohlenen genauen Schritte enthält, einschließlich Maßnahmen in Bezug auf Sozialversicherung, Alterseinkommen, Steuerermäßigung, Investitionen und andere relevante Themen.

Während die Kosten eines umfassenden Finanzplans von einer Vielzahl von Faktoren abhängen, sagt die zertifizierte Finanzplanerin Elyse Foster von Harbor Wealth Management, dass Sie wahrscheinlich zwischen 4,000 und 5,000 US-Dollar für einen reinen Planungsauftrag zahlen müssen – obwohl dies manchmal der Fall ist weniger. „Ein Pauschalbetrag ist normalerweise sinnvoller als ein Stundensatz, da ein Stundensatz teuer werden kann“, sagt Foster. Um fair zu sein, möchten Sie vielleicht mit dem Berater über die Möglichkeit sprechen, stündliche Hilfe hinzuzufügen, falls Sie bei der Umsetzung seines Plans auf Snafus stoßen.

Die Gebühren Foster-Referenzen beziehen sich auf einen umfassenden Finanzplan, der Folgendes beinhalten sollte: eine Vermögensaufstellung, eine Kapitalflussanalyse, eine Unfallversicherungsübersicht, eine Nachhaltigkeitsanalyse bezüglich des Ruhestandseinkommens mit ein oder zwei unterschiedlichen Projektionen für die Flexibilität, zusätzliche Kommentare zu betrieblichen Leistungen und Rentenoptionen , eine schriftliche Zusammenfassung der Planergebnisse und ein Umsetzungsplan nach Geschmack, der sich aus dem Planungsprozess sowie Umsetzungsbesprechungen ergibt. (Sie suchen auch einen Finanzberater? Dieses Tool kann Ihnen dabei helfen, jemanden zu finden, der Ihre Anforderungen erfüllen könnte.)

Nichtsdestotrotz sollten einmalige Beratungen als Momentaufnahme behandelt werden, sagt der zertifizierte Finanzplaner Bruce Primeau von Summit Wealth Advocates. „Wenn sich die Steuergesetze ändern, gehen Portfolios auf und ab, und Rentenpläne müssen möglicherweise angepasst werden. Eine einmalige Beratung kann jemandem helfen, ein gutes Gefühl dafür zu bekommen, wo er jetzt steht, aber es gibt wahrscheinlich mehrere Strategien, die man in Betracht ziehen sollte, um voranzukommen“, sagt Primeau.

In Zukunft sagt Primeau, es sei wichtig zu überlegen, ob Roth IRA-Umwandlungen eine Rolle im Ruhestand spielen sollten. „Andere Dinge, die zu berücksichtigen sind, sind der Zeitpunkt des Bezuges von Renten oder Sozialversicherungen und wie Sie Vermögenswerte aus Ihrem Portfolio abziehen sollten. Mein Punkt ist, dass sich die Finanzplanung ständig ändert“, sagt Primeau – der anmerkt, dass Sie sich fragen sollten, ob Sie Ihr „eigener Berater sein und über Steuergesetzänderungen, Nachlassgesetzänderungen auf dem Laufenden bleiben und ihr eigenes Portfolio neu ausrichten möchten“. oder ob Sie „diese Verantwortung an einen Fachmann delegieren“ möchten. (Sie suchen auch einen Finanzberater? Dieses Tool kann Ihnen dabei helfen, jemanden zu finden, der Ihre Anforderungen erfüllen könnte.)

Bevor Sie sich auf eine einmalige Beratung festlegen, empfiehlt Primeau, eine erste Einschätzung einzuholen und einen Finanzplan erstellen zu lassen. „Dies wird Ihnen die Lage des Landes und vielleicht einige Empfehlungen geben, was Sie anders machen können. Von dort aus können Sie entscheiden, ob der Berater, mit dem Sie zusammenarbeiten, genug Wert bieten kann, um kontinuierlich mit ihm zusammenzuarbeiten. Andernfalls können Sie den Plan nehmen und selbst umsetzen“, sagt Primeau.