Die 5 wichtigsten 401(k) Rollover-Fragen, die Sie Ihrem Berater stellen sollten

Sie denken vielleicht, dass 401(k)-Rollover weniger häufig sind, als sie tatsächlich sind. Wie staubige Kisten auf dem Dachboden haben viele Menschen eine Vom Arbeitgeber gesponserter Plan aus einem früheren Job, wie z 401 (k), herumliegen.

Es ist nicht ungewöhnlich, mit jemandem zu sprechen, der in den letzten 10 Jahren für verschiedene Unternehmen gearbeitet hat, was auf ein schnelles Tempo hinweist Firmen- Welt und ihre turbulente Tendenz, dem mehr Gunst zu erweisen Unterm Strich als für die Menschen, die ihn fahren.

Wenn Sie an einem vom Unternehmen gesponserten Plan teilgenommen haben und Ihre Beschäftigung endet, ob freiwillig oder nicht, haben Sie wahrscheinlich einen Plan, der in der Investitionsschwebe steckt. Wenn Sie dies tun, müssen Sie entscheiden, was Sie damit tun möchten, und ein Rollover ist eine Option.

Verstehen Sie Ihren 401(k), bevor Sie ihn umdrehen

Ein 401(k)-Plan ist steuerbegünstigt beitragsorientiert Sparkonto gemäß Abschnitt 401(k) des Interner Steuercode (IRK). Die Vorteile, die Sie aus einem 401 (k) erhalten, basieren auf den Renditen, die von Ihrem Anlageportfolio generiert werden.

Das Internal Revenue Service (IRS) begrenzt, wie viel Sie jedes Jahr zu Ihrem 401 (k) beitragen können. Als Angestellter darf Ihr Jahresbeitrag 20,500 2022 $ und 22,500 2023 $ nicht übersteigen. Für 2022 können Sie zusätzlich 6,500 $ zurücklegen, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, also insgesamt 27,000 $ für 2023, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind kann weitere 7,500 $ beisteuern, also insgesamt 30,000 $. Der IRS passt diese Beträge jährlich an Inflation.

Diese Pläne können eine Vorsteuer- oder eine Nachsteuerkomponente haben. In der Regel stehen Ihnen viele Anlagen als Möglichkeiten zur Verfügung, Ihr Altersguthaben entsprechend Ihrer Altersvorsorge zu vermehren Risikotoleranz.

Zu wissen, was mit Ihrem Plan zu tun ist, wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen, hängt weitgehend von den Umständen ab, in denen Sie sich befinden. Sie sollten immer einen Steuerberater konsultieren bzw Finanzberater bevor Sie eine Entscheidung treffen. Hier sind fünf Fragen, die Sie stellen sollten, um etwas Licht in Ihren 401(k)-Dachboden zu bringen.

1. Welche Möglichkeiten habe ich?

Dies ist die wichtigste Frage. Abhängig von Ihren Wünschen und Umständen könnte die Antwort eine der folgenden vier sein – von denen nur zwei Rollover beinhalten.

Bewegen Sie Ihr Geld nicht

Dies ist eine großartige Option, wenn Sie dazu berechtigt sind. Sie können möglicherweise nicht weiter Beiträge leisten, wenn Sie Ihr 401(k)-Konto bei Ihrem früheren Arbeitgeber behalten, aber Sie können die Zuweisung Ihres Geldes ändern.

Diese Option kann Ihnen auch erlauben, zu machen Straffreie Auszahlungen nach bestimmten Kriterien. Wenden Sie sich an Ihren Planadministrator, da jeder Plan anders ist.

Übertragen Sie es in einen bestehenden 401 (k)

Wenn Sie diese Option wählen, können Sie weiterhin zu Ihrem Plan beitragen. Es gibt Ihnen auch die Kontrolle darüber, wie Ihre Investitionen und andere Optionen gehandhabt werden. Denken Sie daran, dass Sie es sind vorbehaltlich der Bestimmungen Ihres neuen Tarifs. 

Wenn Sie das 401(k)-Konto Ihres vorherigen Arbeitgebers rollen, wird Ihr früheres Konto gekündigt.

Auszahlen

Dies kann eine sehr teure Option sein. Auszahlungen werden vorbehaltlich aller anwendbaren Steuern und Strafen, einschließlich staatlicher Steuern und einer Frühabhebungsgebühr von 10 %, wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind.

Nehmen wir an, ein 45-jähriger Einwohner von Michigan liegt in der 24%-Spanne (95,376 bis 182,099 US-Dollar). steuerpflichtiges Einkommen ab 2023), bevor sie ihr 10,000-Dollar-Konto auszahlt. Sie haftet für die Strafe in Höhe von 10 % und weitere 4.25 % für die Michigan State Tax, also insgesamt 38.25 %. Das Abheben ihrer 10,000 US-Dollar kostet sie also insgesamt 3,825 US-Dollar.

Denken Sie daran, dass die Auszahlung Ihres Kontos Ihr zu versteuerndes Einkommen erhöhen kann, indem es Sie in ein höheres Einkommen bringt Steuerklasse.

Übertragen Sie es auf ein individuelles Altersvorsorgekonto (IRA)

Rollen Sie Ihr Konto in ein individuelles Rentenkonto (IRA) könnte bedeuten a traditionell oder Roth IRA, je nachdem, wie Ihre Beiträge geleistet wurden. Ein Investor, der diesen Weg wählt, öffnet die Tür zu flexiblen Anlagestrategien, im Gegensatz zu den Einheitsoptionen in einem 401 (k).

Aber da sind Nachteile. Denken Sie daran, dass Sie bis zum Steuertag (15. April) Beiträge zu einer IRA leisten können, während 401(k)-Beiträge bis zum Ende des Kalenderjahres geleistet werden müssen.

2. Was sind die Gebühren in meinem Plan?

Investitionspläne sind nicht kostenlos. Dies bedeutet, dass Ihnen eine Gebühr für die Verwaltung Ihres Plans berechnet wird. Die Vorschrift 408(b)(2) des US-Arbeitsministeriums verpflichtet Arbeitgeber zur Offenlegung von Gebühren, darunter:

• Investment Kostenquoten
• Anbietergebühren einplanen
• Verwaltungsgebühren
• Sonstige sonstige Gebühren für jeden Teilnehmer

3. Wie ändern sich die Gebühren, wenn ich einen Rollover mache?

Jeder Anlageprofi wird von der gefordert Aufsichtsbehörde für die Finanzindustrie (FINRA), um die mit jeder Investition verbundenen Kosten offenzulegen. Sie müssen auch genügend Details angeben, damit der Investor seine finanzielle Verpflichtung klar versteht.

4. Sollte ich eine Roth-Umwandlung in Betracht ziehen?

Das IRS ermöglicht es Ihnen Wandeln Sie einen beliebigen Betrag Ihres Altersguthabens vor Steuern in Roth Beiträge nach Steuern um. Nur diejenigen mit einem bereinigten Bruttoeinkommen (AGI) unter 100,000 USD waren bis 2010 für die Umwandlung berechtigt. Denken Sie daran, dass es keine Einkommensobergrenze gibt, aber es gibt sie viele Regeln und steuerliche Auswirkungen dessen müssen Sie sich bewusst sein.

5. Was sind die Vorteile eines Rollovers?

Dies sollte ein Gespräch darüber in Gang bringen, warum Sie den Rollover durchführen möchten. Investoren sollten sich mit einem Profi zusammenbringen, der versteht, was sie erreichen wollen. Ein Berater sollte dies besprechen Vor- und Nachteile bezüglich Rollovers basierend auf der spezifischen und aktuellen Situation des Anlegers.

Fazit

Ihre Altersvorsorge ist wichtig. Kennen Sie Ihre Optionen vollständig. Treffen Sie sich mit Ihrem Buchhalter, wenn Ihr Finanzberater nicht mit Steuersachen auf dem Laufenden ist, und halten Sie sich wie immer von allem fern, bei dem Sie sich nicht sicher sind oder bei dem Sie sich unwohl fühlen. Es gibt viele Vor- und Nachteile sowohl bei Rollovers als auch bei einer Roth-Umwandlung, daher ist es am besten, Ihre Hausaufgaben zu machen, die Regeln zu kennen und professionellen Rat einzuholen.