Das Weiße Haus begrüßte den Schuldenerlass im Jahr 2022. Folgendes können Kreditnehmer von Studentendarlehen im Jahr 2023 erwarten.

„2023 wird ein großes Jahr in der Welt der Studentendarlehen“, sagte Persis Yu, stellvertretende Geschäftsführerin des Student Borrower Protection Center, einer Interessenvertretung. 

Worauf Kreditnehmer nächstes Jahr achten sollten, erfahren Sie hier. 

Massenerlass von Studentenschulden

Fast so schnell wie Präsident Joe Biden angekündigt im August dass seine Regierung plante, bis zu 10,000 US-Dollar für Kreditnehmer zu stornieren, die 125,000 US-Dollar oder weniger verdienen, und bis zu 20,000 US-Dollar für Kreditnehmer, die ein Pell-Stipendium im College verwendet haben, Gegner nach Strategien gesucht gerichtlich anzufechten.

Mehrere Kritiker reichten Klagen ein, aber die Gerichte wiesen die meisten rechtlichen Anfechtungen zurück, weil die Kläger nicht berechtigt waren – oder das gesetzliche Recht, wegen einer Police zu klagen, weil Sie dadurch verletzt wurden. Dennoch schafften es zwei Klagen weit genug durch das Gerichtssystem, um den Entschuldungsplan zu blockieren. Inzwischen, über 26 Millionen Menschen füllten den Antrag des Bildungsministeriums auf Kündigung ihrer Darlehen aus. 

Vor einem Bundesgericht in Nordtexas forderte Richter Mark T. Pittman den Schuldenerlass der Biden-Regierung Plan verfassungswidrigdem „Vermischten Geschmack“. Seine Fall vor Pittman wurde von zwei Kreditnehmern von Studentendarlehen eingereicht, die sagen, dass sie durch die Massenentschuldungspolitik geschädigt werden, weil das Bildungsministerium keinen Kommentar zu dem Plan eingeholt hat, ihnen die Möglichkeit genommen hat, sich einzumischen, und zu einem Programm geführt hat das einigen willkürlich zugute kam und anderen nicht. 

Einer der Kläger hat keinen Anspruch auf den Plan der Biden-Administration, und der andere hat keinen Anspruch auf die zusätzlichen 10,000 US-Dollar für die Stornierung, da er keinen Pell-Zuschuss erhalten hat. Die Klage wird vom Job Creators Network unterstützt, einer Organisation, die von Bernie Marcus, dem Mitbegründer von Home Depot und Unterstützer des ehemaligen Präsidenten Donald Trump, gegründet wurde. 

Bei der Streichung des Entschuldungsplans unternahm Pittman, der von Trump in die Bank berufen wurde, den ungewöhnlichen Schritt, schnell über die Begründetheit des Falls zu entscheiden, anstatt sich die Zeit zu nehmen, um festzustellen, ob die Kläger zuerst gestanden hatten. 

Ein paar Wochen, bevor Pittman seine Entscheidung traf, ein Bundesgericht Richter in St. Louis wies eine Klage wegen der Politik von sechs von Republikanern geführten Staaten ab und sagte, sie hätten keine Klagebefugnis, weil sie durch die Politik nicht direkt geschädigt wurden. Die Generalstaatsanwälte vertreten die Staaten haben argumentiert, weil der Schuldenerlass das Endergebnis der staatsnahen Einrichtungen beeinträchtigen könnte, die Geld aus dem Studentendarlehensprogramm verdienen, gegen das sie klagen können. 

Ein Berufungsgericht vorübergehend gesperrt die Schuldenerlasspolitik der Biden-Regierung, während die Richter den Fall prüften. 

Jetzt sollen sowohl die Missouri- als auch die Nordtexas-Klage vom Obersten Gerichtshof geprüft werden. Sie haben gesagt sie werden sowohl über die Frage der Klagebefugnis der Kläger als auch über die Begründetheit der Fälle entscheiden. 

Es ist schwer vorherzusagen, wie die Richter regieren werden. Befürworter der Schuldenerlasspolitik sowie Beamte der Biden-Regierung haben erklärt, dass sie von ihrer rechtlichen Autorität überzeugt sind. Dennoch, in den letzten Jahren der Oberste Gerichtshof angesehen hat bestimmte Arten von Maßnahmen der Exekutivbehörde – einschließlich der Bemühungen der Environmental Protection Agency zur Regulierung von Emissionen und der Verlängerung des pandemiebedingten Räumungsmoratoriums durch die Biden-Regierung – skeptisch. 

Das Gericht soll in dem Fall mündliche Verhandlungen führen im Februar. „Diese Argumente geben uns möglicherweise ein besseres Gefühl dafür, wo dies landen wird oder nicht“, sagte Betsy Mayotte, die Präsidentin des Institute for Student Loan Advisors. Eine Entscheidung über die Fälle wird voraussichtlich im Juni fallen. 

Die Zahlungen sollen wieder aufgenommen werden

Die Biden-Administration hat gesagt dass Studentendarlehen die Zahlungen entweder 60 Tage nach Abschluss des Rechtsstreits um den Schuldenerlass oder 60 Tage nach dem 30. Juni 2023 wieder aufnehmen, je nachdem, was zuerst eintritt. 

„Wir sind gespannt, was die Regierung tun wird, um dieses Versprechen zu erfüllen“, sagte Yu über den Massenschuldenerlass, „und mit der Zahlungspause sicherzustellen, dass Kreditnehmer nicht in Verzug und Zahlungsverzug geraten“, einmal Zahlungen wieder aufnehmen. Die Regierung hat seit März 2020 Zinsen, Zahlungen und Einziehungen für die meisten Studentendarlehen des Bundes eingefroren. 

In den Klagen geht es unter anderem darum, ob der HEROES Act – ein Gesetz aus dem Jahr 2003, das es dem Bildungsministerium ermöglicht, Kreditnehmern während eines nationalen Notfalls Schuldenerlasse zu gewähren – dem Bildungsministerium die Befugnis gibt, Studentenschulden massenhaft zu erlassen. Die Anwälte der Regierung haben argumentiert, dass ein Ziel des Gesetzes darin besteht, sicherzustellen, dass die Kreditnehmer durch eine Katastrophe nicht finanziell schlechter gestellt werden. 

Wenn Kreditnehmer in der Vergangenheit nach einer Naturkatastrophe oder einem nationalen Notstand ihre Zahlungen wieder aufgenommen haben, sind Zahlungsrückstände und Zahlungsausfälle gestiegen. Um zu vermeiden, dass sich ein ähnliches Szenario in größerem Umfang abspielt, hat das Ministerium erklärt, es müsse eine gewisse Erleichterung bieten, bevor die Zahlungen wieder aktiviert werden. Viele der zahlungsunfähigen und ausfallgefährdeten Kreditnehmer könnten einen großen Teil – wenn nicht alles – sehen ihre Schulden sind weggewischt durch den vom Präsidenten angekündigten Plan.

Zusätzlich zum Massenschuldenerlass fordern Befürworter Änderungen am Studentendarlehensprogramm vor der Wiederaufnahme der Zahlungen, einschließlich einer Überarbeitung des Systems zur Einziehung von Schulden von säumigen Kreditnehmern.

In der Zwischenzeit können Kreditnehmer laut Mayotte auch Schritte unternehmen, um sich auf die Wiederaufnahme der Zahlungen vorzubereiten. Einer der wichtigsten ist, den Überblick über Post und E-Mail zu behalten. Das Bildungsministerium und die Dienstleister versuchen möglicherweise, mit den Kreditnehmern über diese Kanäle zu kommunizieren, wann ihre erste Zahlung fällig ist, den Status des Krediterlasses und wann sie möglicherweise ihr Einkommen erneut zertifizieren müssen, um in ihrem einkommensorientierten Rückzahlungsplan zu bleiben. 

Darüber hinaus sagte Mayotte, es sei wichtig sicherzustellen, dass das Bildungsministerium und der Dienstleister für Studentendarlehen Ihre aktualisierten Kontaktinformationen haben, damit sie wissen, wo sie Sie erreichen können. 

Details zum neuen einkommensorientierten Tilgungsplan

Als Biden den Entschuldungsplan im August zum ersten Mal ankündigte, gab er auch eine Vorschau auf weitreichende Änderungen, die seine Regierung an der Art und Weise vornehmen wollte, wie Kreditnehmer ihre Studiendarlehen zurückzahlen.

Im Rahmen eines neuen, großzügigeren einkommensabhängigen Rückzahlungsplans sagte Biden gegenüber Reportern, hätten Kreditnehmer nur mit Darlehen für Studenten die Möglichkeit, ihre Kredite auf dem Laufenden zu halten, indem sie Zahlungen leisten, die sich auf nur 5 % ihres Einkommens belaufen. Darüber hinaus sagte die Verwaltung, dass Kreditnehmern mit 12,000 USD oder weniger Studentenschulden nur aus ihrem Grundstudium der Rest ihrer Schulden nach 10 Jahren Zahlungen erlassen werden könnte. 

Bisher hat die Agentur grobe Umrisse des Plans vorgelegt, aber die Interessengruppen beobachten, wie sich einige der Details auswirken werden. 

Yu sagte, sie werde prüfen, ob Kreditnehmer mit Parent PLUS-Darlehen oder die Bundesschulden, die Eltern aufnehmen können, um die Schulbildung ihrer Kinder zu bezahlen, einbezogen werden. Derzeit haben Kreditnehmer mit Parent PLUS-Darlehen nur Zugang zu einem Plan, der es Kreditnehmern ermöglicht, ihre Schulden als Prozentsatz ihres Einkommens abzuzahlen – einkommensabhängige Rückzahlung – und dies ist die am wenigsten großzügige der verfügbaren Optionen. 

Laut Yu gibt es keine rechtliche Rechtfertigung dafür, Mutterschuldner von den meisten einkommensorientierten Rückzahlungsplänen auszuschließen. Stattdessen vermutet sie, dass sie aus zwei Gründen ausgelassen wurden. Zum einen basiert die Idee, Kreditnehmern zu erlauben, ihre Schulden als Prozentsatz ihres Einkommens zurückzuzahlen, auf der Vorstellung, dass die Kreditaufnahme zur Bezahlung der Hochschulbildung einem Kreditnehmer theoretisch ein Einkommen verschaffen sollte, das ausreicht, um seine Schulden zu bedienen, und dass er irgendeine Art von Einkommen haben sollte von Versicherungen – in Form von monatlichen Zahlungen, die an ihr Einkommen gebunden sind – wenn dies nicht der Fall ist. Wenn Eltern Kredite aufnehmen, um ihren Kindern zu helfen, das College zu bezahlen, gibt es nicht die gleiche Erwartung, dass die Schulden ihre Verdienstmöglichkeiten verbessern. 

Je weniger Personen für das Programm in Frage kommen, desto weniger kostet es außerdem. „Die meisten dieser Entscheidungen sind finanzielle Entscheidungen“, sagte Yu. „Wen können wir streichen, um die Kosten zu sparen?“  

Yu sagte, sie werde auch prüfen, welche Bestimmungen des Plans für Kreditnehmer mit Studentendarlehen gelten. Im Rahmen des neuen Rückzahlungssystems hat die Biden-Administration hat gesagt Die Regierung zahlt den Kreditnehmern während dieser Pläne die nicht gezahlten monatlichen Zinsen. Da die Zahlungen an das Einkommen und nicht an die Höhe des Darlehens gebunden sind, haben viele Kreditnehmer, die eine einkommensabhängige Rückzahlung verwenden, in der Vergangenheit Zahlungen geleistet, die die verursachten Zinsen nicht decken ihr Gleichgewicht zum Ballon, auch während sie Zahlungen leisten. 

Darüber hinaus sagte die Biden-Regierung, dass die Höhe des vor Rückzahlung geschützten Einkommens auf 225 % der Armutsgrenze steigen werde. Das bedeutet, dass ein Kreditnehmer, der 15 US-Dollar pro Stunde verdient, 0 US-Dollar pro Monat zahlen und seine Kredite im Rahmen dieses Plans auf dem Laufenden halten könnte. 

Es ist noch unklar, ob Kreditnehmer mit Studentendarlehen von unbezahlten Zinsen und erhöhten Einkommensschutzbestimmungen des neuen Rückzahlungsplans profitieren können, aber das Bildungsministerium wird voraussichtlich in den kommenden Monaten Klarheit schaffen. 

Einige Kreditnehmer könnten ihre Kredite erlassen sehen oder sich dem zumindest nähern

Im Rahmen der derzeit verfügbaren einkommensabhängigen Tilgungspläne können Kreditnehmer, die Zahlungen für 20 oder 25 Jahre leisten, ihre Restguthaben stornieren lassen. Aber Untersuchungen sowie Beschwerden von Kreditnehmern, Anwälten und Strafverfolgungsbeamten zeigen, dass Kreditnehmer es sind kämpfen um auf diese Erleichterung zuzugreifen. 

Nach Angaben des Bildungsministeriums liegt dies teilweise an Studentendarlehensanbietern gelenkt kämpfende Kreditnehmer in Richtung Nachsicht – ein Status, der Zahlungen pausiert, bei dem sich jedoch das Interesse weiter aufbaut – anstatt sich auf den oft zeitaufwändigen Prozess einzulassen, sie für eine einkommensabhängige Rückzahlung anzumelden, bei der alle Zahlungen, einschließlich der von 0 US-Dollar, zur Vergebung zählen würden. 

Anfang dieses Jahres Abteilung bekannt gegeben dass es die Zahlungszahlen der Kreditnehmer überprüfen und sie so anpassen würde, dass monatliche Zahlungen, die einen Kreditnehmer näher an die für den Erlass erforderliche Zahl hätten bringen sollen, jetzt zur Erleichterung zählen. Kreditnehmer sollten damit rechnen, dass sich diese Anpassungen in diesem Sommer widerspiegeln, einschließlich einiger, denen infolgedessen möglicherweise ihre Kredite erlassen werden. 

Umsetzung neuer Regeln

Im vergangenen Jahr hat die Abteilung ausgestellt mehrere neue Regeln die die Rückzahlungserfahrung der Kreditnehmer verändern könnten und die nächstes Jahr in Kraft treten sollen. Dazu gehören Änderungen am Programm für den Erlass von Darlehen für öffentliche Dienstleistungen, die es mehr Arten von Zahlungen ermöglichen, sich für die 120 zu qualifizieren, die für einen Schuldenerlass erforderlich sind (historisch gesehen Kreditnehmer kämpften aus technischen Gründen häufig auf PSLF zugreifen); Verringerung der Anzahl von Situationen, in denen ein Kreditnehmer sehen kann, wie seine Zinsen kapitalisiert werden – mit anderen Worten, wenn unbezahlte Zinsen zum Kapital hinzugefügt werden; und automatische Kündigung der Kredite von Kreditnehmern, die an einer Schule eingeschrieben waren, als diese geschlossen wurde, oder 180 Tage vor ihrer Schließung abgereist sind.  

Änderungen für säumige Kreditnehmer

Kreditnehmer, die mit ihren Studiendarlehen in Verzug geraten, können mit harten Konsequenzen rechnen, darunter der Verlust ihrer Löhne, Sozialversicherungsleistungen und Steuerrückerstattungen. Die Beamten des Bildungsministeriums haben angegeben, (wo) sie beabsichtigen, sich dieses System genauer anzusehen. 

Zum einen hat die Agentur im Rahmen eines Programms namens Fresh Start fast alle säumigen Kreditnehmer aus dem Zahlungsverzug genommen und gibt ihnen ein Jahr nach Ende der Zahlungspause Zeit, Maßnahmen zu ergreifen, um ihre Kredite vor dem Zahlungsverzug zu bewahren. 

Darüber hinaus sagte die Agentur es plant, neue Regeln zu erlassen rund um das Inkasso. Obwohl die Regierung während der Pandemie theoretisch die Einziehung von ausgefallenen Krediten stoppte, sahen die Kreditnehmer, dass ihre Gehaltsschecks wegen der Schulden beschlagnahmt wurden ungefähr anderthalb Jahre in die Pandemie, weil das Bildungsministerium darum kämpfte, die Arbeitgeber dazu zu bringen, die Lohnpfändung einzustellen. 

„Das System entzieht sich der Kontrolle des Bildungsministeriums“, sagte Yu. „Sie können die Arbeitgeber nicht kontrollieren, die letztendlich die Leute sind, die das Geld von den Kreditnehmern nehmen.“ 

Da die Agentur Schwierigkeiten hatte, das Lohnpfändungsprogramm auszuschalten, sollte sie es nicht wieder einschalten – und das muss sie auch nicht legal – sagte Yu. Darüber hinaus, sagte sie, kann das Bildungsministerium nach eigenem Ermessen entscheiden, ob die Verrechnung von Sozialversicherungsleistungen zur Rückzahlung von ausgefallenen Studentendarlehen verwendet werden soll, etwas, von dem sie hofft, dass die Beamten dies in Betracht ziehen.

„Wir sollten keine Invaliditätszahlungen oder Rentenzahlungen von Kreditnehmern annehmen“, sagte sie. „Dies ist nur eine abscheuliche Praxis, die beendet werden muss, und Präsident Biden hat versprochen um es zu beenden.“