Die Strategie, mit der reiche Leute ihre Roth IRAs maximieren

Eine Mega-Hintertür Roth ist einzigartig 401(k) Rollover-Strategie Das ist für Menschen gedacht, deren Einkommen sie normalerweise davon abhalten würden, auf einem Roth Individual Retirement Account zu sparen. Der Vorteil der Verwendung eines Roth IRA zum Sparen für den Ruhestand besteht darin, steuerfreie qualifizierte Abhebungen vornehmen zu können. Aber nicht jeder kann zu diesen Konten beitragen; Besserverdiener sind ausgeschlossen. Hier kommt die Mega-Hintertür Roth ins Spiel. Wenn Sie einen 401 (k) haben, den Sie verlängern möchten, können Sie diese Strategie anwenden, um die Steuervorteile eines Roth IRA zu genießen, ohne dass das Einkommen ein Hindernis darstellt.

Stellen Sie sicher, dass Sie jede Gelegenheit nutzen, um Ihr Altersguthaben durch die Zusammenarbeit mit zu maximieren ein Finanzberater.

Roth Kontogrundlagen

Bevor wir uns mit den Einzelheiten einer Mega-Backdoor-Roth befassen, gibt es ein paar Dinge, die Sie über Roth-Konten wissen sollten, darunter Roth IRAs und Roth 401(k)s.

Erstens sind beide Konten mit Dollar nach Steuern finanziert. Das heißt, wenn Sie später qualifizierte Abhebungen vornehmen, zahlen Sie keine Einkommenssteuer auf das Geld, da Sie es bereits im Voraus bezahlt haben. Dies ist das Hauptmerkmal von Roth-Konten und macht sie so attraktiv für Anleger, die damit rechnen, im Ruhestand in einer höheren Steuerklasse zu sein.

Darüber hinaus ist Ihre Fähigkeit, einen Beitrag zu einem Roth 401(k) zu leisten, nicht durch Ihr Einkommen eingeschränkt. Aber es ist für eine Roth IRA. Für das Steuerjahr 2021 müssen Sie innerhalb dieser modifizierten bereinigten Bruttowerte liegen Einkommensgrenzen um einen vollen Roth IRA-Beitrag zu leisten:

• Single Filers: MAGI von 125,000 USD oder weniger

• Eheschließung gemeinsam: MAGI von 198,000 USD oder weniger

• Haushaltsvorstand: MAGI von 125,000 USD oder weniger

Über diese Einkommensgrenzen hinaus können Sie Teilbeiträge leisten. Aber Ihre Fähigkeit, Beiträge zu leisten, verfällt vollständig, sobald Ihr MAGI 140,000 USD (wenn Sie Single oder ein Haushaltsvorstand melden) oder 208,000 USD erreicht, wenn Sie verheiratet sind und eine gemeinsame Erklärung einreichen. Für 2021 beträgt der zulässige Gesamtbeitrag 6,000 US-Dollar mit einem Nachholbeitrag von 1,000 US-Dollar für Sparer ab 50 Jahren.

Schließlich unterliegen Roth 401(k)-Konten erforderliche Mindestausschüttungsregeln genau wie herkömmliche 401(k)-Konten. Diese Regel verlangt, dass Sie ab dem 401. Lebensjahr Geld von Ihrem 72(k) abheben. Eine Roth IRA hingegen unterliegt nicht den RMD-Regeln.

Die Geschichte geht weiter

Was ist ein Backdoor-Roth?

A Hintertür Roth bietet eine Problemumgehung für Personen, deren Einkommen über den vom IRS festgelegten Grenzen liegen. Wenn Sie einen Backdoor-Roth ausführen, übertragen Sie Geld von einem traditionellen IRA auf ein Roth-Konto. Auf diese Weise müssen Sie Ihre Altersvorsorge in der Roth IRA nicht versteuern, wenn es Zeit für Abhebungen ist. Und Sie unterliegen auch nicht den erforderlichen Mindestverteilungsregeln.

Aber es gibt einen Haken. Sie müssen auf das Geld, das Sie auf ein Roth-Konto überweisen, Einkommenssteuer zahlen. Während Sie also im Ruhestand Steuergelder sparen könnten, entgehen Sie der Steuerpflicht einer traditionellen IRA nicht gänzlich.

So funktioniert ein Mega Backdoor Roth

Ein Mega-Backdoor-Roth ist ein Backdoor-Roth, der speziell für Menschen entwickelt wurde, die einen 401(k)-Plan bei der Arbeit haben. Diese Art von Hintertür-Roth ermöglicht es Ihnen, im Jahr 38,500 bis zu 401 USD zu einem Roth IRA oder einem Roth 2021(k) beizutragen. Dies erfolgt zusätzlich zu den regulären jährlichen Beitragsgrenzen, die der IRS für diese Art von Konten zulässt. Um einen Mega-Backdoor-Roth auszuführen, müssen zwei Bedingungen erfüllt sein. Ihr 401(k)-Plan muss Folgendes zulassen:

Sie können Ihren Planadministrator fragen, ob Ihr 401(k) diese Kriterien erfüllt. Und wenn Ihr Plan keine Abhebungen oder Ausschüttungen während des Betriebs vorsieht, könnten Sie dennoch einen Mega-Backdoor-Roth versuchen, wenn Sie vorhaben, Ihren Job in naher Zukunft aufzugeben.

Wenn Ihr Plan die Kriterien erfüllt, können Sie die nächsten Schritte unternehmen, um eine Mega-Backdoor-Roth auszuführen. Dies ist typischerweise ein zweistufiger Prozess, bei dem das Maximum ausgeschöpft wird 401(k)-Beiträge nach Steuern, und dann den Nachsteueranteil Ihres Kontos an eine Roth IRA abheben.

Ob Sie den zweiten Schritt durchführen können, hängt wiederum davon ab, ob Ihr Plan Abhebungen während des Betriebs zulässt. Ist dies nicht der Fall, müssen Sie warten, bis Sie sich von Ihrem Arbeitgeber trennen, um etwaige Nachsteuerbeträge aus Ihrem 401(k) in eine Roth IRA zu übertragen.

Sie müssen auch auf die Pro-Rata-Regel achten. Diese IRS-Regel besagt, dass Sie nicht nur Vor- oder Nachsteuerbeiträge von einem traditionellen 401 (k) abheben können. Wenn Sie also eine Mega-Backdoor-Roth abschließen, können Sie nicht einfach Nachsteuerbeiträge abheben, wenn Ihr Konto sowohl Vor- als auch Nachsteuergelder enthält. In diesem Fall müssen Sie möglicherweise das gesamte Guthaben auf einen Roth IRA übertragen.

Vorteile einer Mega Backdoor Roth

Mit der Ausführung einer Mega-Backdoor-Roth sind drei wesentliche Vorteile verbunden. Erstens können Sie auf diese Weise im Voraus deutlich mehr zu einer Roth IRA beitragen. Für 2021 beträgt die Beitragsgrenze zusätzlich 38,500 US-Dollar regelmäßige Jahresbeitragsgrenze und eventuell geltende Nachholbeitragsgrenzen.

Sie müssen den Höchstbetrag kennen, den Sie zum Nachsteueranteil Ihres 401(k) beitragen dürfen. Für 2021 erlaubt das IRS also einen Höchstbeitrag von 58,000 US-Dollar bzw. 64,500 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Sie würden Ihre 401(k)-Beiträge und alles, was Ihr Arbeitgeber an entsprechenden Beiträgen hinzufügt, abziehen, um herauszufinden, wie viel Sie zum Nachsteueranteil hinzufügen könnten.

Als nächstes können Sie sich im Ruhestand über steuerfreie Abhebungen freuen. Dies ist eine Leistung, die Sie andernfalls möglicherweise nicht erhalten könnten, wenn Ihr Einkommen zu hoch ist, um einen Beitrag zu einer Roth IRA zu leisten. Durch Reduzieren Ihre Steuerpflicht Im Ruhestand können Sie dazu beitragen, dass Ihre Investitionsgelder weiter ausgeschöpft werden. Und Sie verfügen möglicherweise über ein größeres Vermögen, das Sie an künftige Generationen weitergeben können.

Schließlich würde Ihnen eine Mega-Backdoor-Roth-IRA ermöglichen, die erforderlichen Mindestverteilungsregeln zu umgehen. Dies bedeutet, dass Sie die Kontrolle darüber behalten können, wann Sie sich für die Auszahlung von Ausschüttungen von einer Roth IRA entscheiden.

Für wen ist also ein Mega-Backdoor-Roth geeignet? Sie können diesen Schritt in Betracht ziehen, wenn Sie:

• Verfügen Sie am Arbeitsplatz über einen berechtigten 401(k)-Plan

• Habe die traditionellen 401(k)-Beiträge ausgeschöpft

• Aufgrund Ihres Einkommens sind Sie nicht berechtigt, Beiträge zu einer Roth IRA zu leisten

• Haben Sie zusätzliches Geld, das Sie möchten für den Ruhestand investieren

• Möchten Sie die höheren Roth IRA-Beitragsgrenzen nutzen, die durch einen Mega-Backdoor-Rollover möglich sind?

Im Gespräch mit Ihrem Finanzberater kann Ihnen bei der Entscheidung helfen, ob eine Mega-Backdoor von Roth sinnvoll ist. Und Ihr 401(k)-Planadministrator sollte Ihnen anhand der Richtlinien Ihres Plans sagen können, ob dies möglich ist.

Mega Backdoor Roth Alternativen

Wenn Sie einen Mega-Backdoor-Roth nicht ausführen können, weil Ihr Plan dies nicht zulässt, gibt es andere Möglichkeiten, Ihre Altersvorsorge zu erhöhen. Sie könnten beispielsweise stattdessen einen normalen Backdoor-Roth ausprobieren. Dies könnte eine Überlegung wert sein, wenn Sie immer noch die Steuervorteile einer Roth IRA genießen möchten, Ihr Plan jedoch nicht die Kriterien für einen Mega-Rollover erfüllt. Sie könnten auch wählen, um zu machen Roth 401 (k) Beiträge zu Ihrer Altersvorsorge am Arbeitsplatz. Auf diese Weise haben Sie weiterhin den Vorteil, dass Sie Gelder nach Steuern einzahlen und steuerfreie Abhebungen vornehmen können. Für Sie gelten die regulären Beitragsgrenzen und Sie müssten trotzdem die Beiträge zahlen erforderliche Mindestverteilung. Aber das kann den Wert der Steuerersparnisse im Ruhestand überwiegen.

Investition in a Gesundheitskonto (HSA) ist eine weitere Option. Obwohl diese Konten nicht speziell für den Ruhestand konzipiert sind, können sie mehrere Steuervorteile bringen. Beiträge sind steuerlich absetzbar und wachsen steuerbegünstigt an. Abhebungen sind steuerfrei, wenn sie für förderfähige Gesundheitsausgaben verwendet werden. Und mit 65 können Sie aus jedem Grund ohne Steuerstrafe Geld von einer HSA abheben. Sie schulden nur die normale Einkommenssteuer auf alle Abhebungen, die nicht für Gesundheitsausgaben verwendet werden.

Schließlich könnten Sie a öffnen steuerpflichtiges Maklerkonto investieren. Dadurch sparen Sie nicht unbedingt Steuergelder, da Sie Kapitalertragssteuer schulden, wenn Sie Anlagen mit Gewinn verkaufen. Aber es könnte Ihnen helfen, Ihre Investitionen zu diversifizieren, und es gibt keine Grenzen dafür, wie viel Sie jährlich in ein Brokerage-Konto investieren können.

Fazit

Eine Mega-Backdoor-Roth-Strategie könnte für Besserverdiener gut funktionieren, die die Vorteile des Roth-Kontos nutzen möchten. Es gibt jedoch bestimmte Regeln, die befolgt werden müssen, damit es funktioniert. Sprechen Sie daher möglicherweise mit Ihrem Planverwalter oder einem Steuerberater, bevor Sie fortfahren. Denken Sie auch daran, dass Sie, auch wenn Sie einen Roth-Rollover durch die große Hintertür nicht abschließen können, noch andere Möglichkeiten haben, die Altersvorsorge zu erhöhen.

Tipps zur Altersvorsorge

• Wenn Sie in einem 401 (k) oder IRA für den Ruhestand sparen, achten Sie auf die Gebühren, die Sie zahlen. Überprüfen Sie beispielsweise die Kostenquoten für jeden Fonds, in den Sie investiert sind, um zu verstehen, wie viel Sie jährlich für den Besitz dieses Fonds zahlen. Sie können dies dann mit der Wertentwicklung des Fonds vergleichen, um festzustellen, ob die Gebühren gerechtfertigt sind. Betrachten Sie auch alle Verwaltungsgebühren Sie möglicherweise zahlen und wie sich diese auf Ihre Nettorendite auswirken.

• Sprechen Sie mit Ihrem Finanzberater über eine Mega-Backdoor-Roth und ob diese das Richtige für Sie sein könnte. Wenn Sie noch keinen Finanzberater haben, muss es nicht kompliziert sein, einen zu finden. SmartAssets Matching-Tool für Finanzberater erleichtert die Kontaktaufnahme mit professionellen Beratern in Ihrer Nähe. Sie können Ihre personalisierten Empfehlungen in wenigen Minuten erhalten, indem Sie einfach ein paar einfache Fragen beantworten. Wenn Sie bereit sind, Jetzt loslegen.

Bildnachweis: ©iStock.com/designer491