Der Aufschub des Ruhestands ist eine wirkungsvolle Möglichkeit, die Lebensdauer Ihrer Altersvorsorge zu verlängern. Wenn Sie mehrere Jahre – oder Jahrzehnte – warten, um die Belegschaft zu verlassen, können Ihre Anlagekonten wachsen. Sozialleistungen erhöhen und reduzieren Sie die Anzahl der Jahre, die Ihr Geld im Ruhestand reichen muss.
Aber wie wichtig ist es für Ihre finanzielle Gesundheit und Langlebigkeit, den Ruhestand hinauszuzögern? Und ist eine Frühpensionierung für die meisten Sparer zu riskant?
Um das herauszufinden, hat SmartAsset die Zahlen zusammengerechnet, um zu berechnen, wie eine Verzögerung des Ruhestands dazu beitragen kann, Ihre Ersparnisse zu erhöhen.
Wenn Sie Hilfe beim Sparen für den Ruhestand benötigen, sprechen Sie mit einem Finanzberater.
Unsere Analyse
SmartAsset hat die Zahlen zu drei Pensionierungsszenarien ermittelt. Diese drei angehenden Rentner haben den gleichen Betrag in ihrem Sparkonten zum Zeitpunkt ihrer Pensionierung. Sie erleben auch die gleichen Renditen auf ihre Investition und die gleiche Inflationsrate.
Wo sie sich unterscheiden, ist das Alter, in dem sie in Rente gehen.
Rentner A scheidet mit 55 aus dem Arbeitsleben aus.
Rentner B hört mit 65 auf zu arbeiten.
Rentner C bekommt seine goldene Uhr mit 70.
Spar- und Anlagemuster
Um das Spar-, Ausgabe- und Anlageverhalten dieser Rentner zu veranschaulichen, haben wir Daten verwendet, um ein Durchschnittsprofil zu erstellen, auf dem die Zahlen basieren.
Speichern: Jeder Rentner hat 500,000 US-Dollar an Ersparnissen für den Ruhestand. Dies ist der Betrag, den sie am Tag ihrer Pensionierung haben, unabhängig davon, ob sie bis 55 oder 70 arbeiten.
Obwohl wir dies nur zu Veranschaulichungszwecken gewählt haben, ist es wichtig zu beachten, dass eine zusätzliche Arbeitszeit von fünf, zehn oder 10 Jahren den Betrag auf Ihrem Anlagekonto drastisch erhöhen kann. Sie gewinnen Zeit, um zusätzliche Beiträge zu leisten (und Nachholbeiträge, wenn Sie dazu berechtigt sind) und Anlagerenditen zum Wachstum Ihres Kontos zuzulassen.
Investitionen: Um diese Nummern auszuführen, geht SmartAsset davon aus, dass der Kontoinhaber keine Nummern nehmen muss erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) und bezieht nur das, was er oder sie zum Leben im Ruhestand benötigt. Wir gehen auch davon aus, dass dieses Konto so etwas wie ein Roth IRA oder Roth 401(k) ist, bei dem bei der Auszahlung keine Steuern fällig werden. Bei dem 55-Jährigen gingen wir davon aus, dass die Gelder zum Beispiel via zur Verfügung standen die Regel von 55.
Wir haben auch einen Rentner in Betracht gezogen, der in einen diversifizierten Fonds investiert ist, der 5 % pro Jahr zurückgibt.
Ausgaben und Sozialversicherung
Dies ist die Berechnung, die über die Langlebigkeit des Sparkontos jedes Rentners entscheidet. Das liegt vor allem an den Auswirkungen der Sozialversicherungsleistungen auf die Ausgaben.
Ausgaben: Wir gehen davon aus, dass der Rentner 50,595 US-Dollar pro Jahr ausgibt, was bedeutet, dass die Person zu Beginn des Ruhestands 4,216 US-Dollar pro Monat benötigt. Diese Zahl basiert auf dem durchschnittlichen Betrag, den jemand zwischen 65 und 74 Jahren im Ruhestand ausgibt, gemäß einer Fidelity-Analyse der Daten des Bureau of Labor Statistics.
Sozialversicherung: Wir haben den Sozialversicherungsrechner von SSA.gov verwendet, um abzuschätzen, wie viel an Leistungen jeder Rentner erhalten würde. Das basiert auf einem Gehalt von 100,000 US-Dollar im Rentenalter. Jemand, der im Alter von 55 Jahren in den Ruhestand geht, hat bis 62 keinen Anspruch auf Sozialversicherung, sodass diese Verzögerung berücksichtigt wurde. Außerdem haben Personen, die länger arbeiten, möglicherweise aus zwei Gründen höhere Sozialversicherungszahlungen:
Rentner können ihre monatliche Zahlung für jeden Monat erhöhen, in dem sie den Bezug der Sozialversicherung verzögern volles Rentenalter (FRA) und 70.
Die Sozialversicherungsleistungen werden auf der Grundlage der 35 Jahre mit dem höchsten Einkommen in der Karriere eines Arbeitnehmers berechnet, inflationsbereinigt. Arbeitnehmer, die die Zahl der gut verdienenden Jahre im späten Berufsleben erhöhen können, erhalten möglicherweise auch eine höhere Auszahlung.
Wir gehen davon aus, dass eine Inflationsrate von 2.2 % die Lebenshaltungskosten im Laufe der Zeit ansteigen lässt.
Laufen die Zahlen
Rentner A: Dieser Frührentner verlässt die Belegschaft mit 500,000 US-Dollar auf seinem Rentenkonto. Da er bis zum Alter von 62 Jahren keinen Anspruch auf Sozialversicherung hat, zieht er während seines ersten Rentenmonats insgesamt 4,216 USD ab (und danach jeden Monat einen inflationsbereinigten Betrag). Als er im Alter von 62 Jahren endlich anspruchsberechtigt ist, greift er auf die Sozialversicherung zurück, was seine erste Zahlung auf 2,803 US-Dollar reduziert.
Seine Ersparnisse reichen für 183 Monate und er hat im Alter von 70 1/4 kein Geld mehr.
Rentner B: Rentner B verlässt die Belegschaft im klassischen Rentenalter von 65 Jahren. Er greift sofort auf die Sozialversicherung zurück, die auf einem Jahresendgehalt von 100,000 US-Dollar basiert, und seine Auszahlungen beginnen bei nur 1,709 US-Dollar.
Seine Ersparnisse reichen für 401 Monate und er ist fast 88 1/2, bevor das Konto leer ist.
Rentner C: Dieser Arbeitnehmer verzögert den Ruhestand bis zum Alter von 70 Jahren, wenn er mit 500,000 US-Dollar auf einem Rentenkonto in seine goldenen Jahre eintritt. Seine erste Auszahlung, unter Berücksichtigung seiner höheren Sozialversicherungsauszahlung, beträgt 1,205 $.
Die 5 % Rendite auf seinem Konto lassen es schneller wachsen als seine Abhebungen. Die Ersparnisse gehen ihm nicht aus, und er hat sogar etwas Geld für seine Erben übrig.
Sollten Sie vorzeitig in Rente gehen?
Die Mathematik zeigt, dass das Warten auf den Ruhestand Ihre Sozialversicherungsleistungen erhöhen, die Ausgaben senken und es Ihnen ermöglichen kann, weniger Jahre mit einem festen Einkommen zu finanzieren.
Aber letztendlich, die Entscheidung, vorzeitig in den Ruhestand zu gehen – oder bis in die 70er weiterarbeiten – ist eine persönliche.
Manche Menschen gehen aus gesundheitlichen Gründen oder wegen Verlust des Arbeitsplatzes unfreiwillig in den Vorruhestand. Andere möchten die Belegschaft möglicherweise vorzeitig verlassen und sich dazu verpflichten, einen kostengünstigeren Lebensstil für eine größere Anzahl glücklicher Jahre nach der Arbeit einzutauschen.
Wenn Sie eine vorzeitige Pensionierung in Betracht ziehen, nehmen Sie sich die Zeit, Ihre Ausgaben vorzubereiten – Schulden abzahlen, Versicherungen absichern und unnötige Kosten reduzieren. Berücksichtigen Sie die Robustheit Ihrer Sparkonten und die Auswirkungen der Frühverrentung auf die Sozialversicherung. Diskutieren Sie die Möglichkeit einer Teilzeit- oder Beratungstätigkeit als Möglichkeit, die Beschäftigung zu reduzieren, ohne ganz aus dem Berufsleben auszuscheiden.
Schließlich mit einem Finanzberater zusammenarbeiten zu bestimmen, was Sie sich leisten können, und einen Plan für die Zukunft zu machen. Die Jahre unmittelbar vor dem Ruhestand sind eine Schlüsselzeit, um mit einem Finanzberater zusammenzuarbeiten, Ihre Investitionen und Ihren Zeithorizont zu berücksichtigen, Ausgaben zu besprechen und festzustellen, ob der Ruhestand in Reichweite ist.
Fazit
Wenn Sie vorzeitig in Rente gehen, insbesondere bevor Sie Anspruch auf Sozialversicherungsleistungen haben, werden Ihre Ersparnisse viel schneller aufgebraucht, als wenn Sie bis 65 oder später warten. Aber die Entscheidung, wann Sie in den Ruhestand gehen, ist eine persönliche Entscheidung. Wenden Sie sich daher an a Finanzberater vorher.
Tipps zur Altersvorsorge
Die Planung für den Ruhestand kann sich wie das Lösen eines komplizierten Puzzles anfühlen, aber Sie müssen es nicht alleine angehen. A Finanzberater kann Ihnen helfen, die richtigen Teile zusammenzustellen, indem wir Ihre Bedürfnisse einschätzen und Sie mit den für Sie richtigen Diensten verbinden. Einen qualifizierten Finanzberater zu finden, muss nicht schwer sein. Das kostenlose Tool von SmartAsset bringt Sie mit bis zu drei Finanzberatern zusammen, die in Ihrer Region tätig sind, und Sie können Ihre Berater-Matches kostenlos interviewen, um zu entscheiden, welcher der richtige für Sie ist. Wenn Sie bereit sind, einen Berater zu finden, der Ihnen helfen kann, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, Jetzt loslegen.
Soziale Sicherheit spielt eine entscheidende Rolle in der Altersvorsorge vieler. Durch die Verzögerung der Sozialversicherung über Ihre hinaus volles Rentenalter, können Sie Ihre Leistung bis zum Alter von 8 Jahren um bis zu 70 % pro Jahr erhöhen. SmartAsset's Sozialversicherungsrechner kann Ihnen helfen, den besten Zeitpunkt für die Inanspruchnahme Ihrer Leistungen zu bestimmen.
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Die Post Soll ich den Ruhestand hinauszögern? Was die Zahlen sagen – Studie 2022 erschien zuerst auf SmartAsset-Blog.
Quelle: https://finance.yahoo.com/news/delay-retirement-numbers-2022-study-110040822.html