Der heilige Gral der Altersvorsorge? Ein riesiger Notgroschen für den Ruhestand. Oder zumindest eines, das groß genug ist, um Sie in Ihren goldenen Jahren bei Ihrem gewünschten Lebensstil zu unterstützen.
Vielleicht bedeutet das ein Altersguthaben, das groß genug ist, um Ihnen ein Jahreseinkommen von 100,000 US-Dollar zu bieten. Oder vielleicht arbeiten Sie immer noch und ziehen bereits 200,000 Dollar pro Jahr ab. Oder 1 Million Dollar.
Und Sie sehen keinen Grund, zurückzugehen, wenn Sie aufhören zu arbeiten. Meinetwegen.
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Ruhestandsplanung: Sechs wichtige Schritte
Das Wichtigste ist, wie man dieses Ziel erreicht. Tatsächlich gibt es sechs wichtige Schritte, sagt Rob Williams, Experte für Finanzplanung bei Charles Schwab (SCHW).
Sie sind der Schlüssel zum Schutz und zur Vermehrung Ihres Vermögens, sagt Williams. Das macht sie zu den sechs wichtigsten Schritten zur Altersvorsorge.
Trimmen Sie Ihre teuren Schulden. Unabhängig davon, ob Ihr Einkommen 50,000 $, 100,000 $ oder mehr beträgt, hochverzinsliche Schulden sind ein Killer für Träume von der Altersvorsorge. Eine der häufigsten Arten von hochverzinslichen Schulden sind Kreditkartenschulden. Kreditkarten haben gemäß den neuesten wöchentlichen Daten von CreditCards.com durchschnittliche Zinssätze von 19.59 %. Vor einem Jahr lagen die Raten im Durchschnitt bei 16.13 %.
Reduzieren Sie diese Schulden, indem Sie Kartenguthaben jeden Monat pünktlich abbezahlen, damit Sie nicht von Zinsgebühren und Verzugsgebühren heimgesucht werden. Und suchen Sie nach einer Karte mit einem niedrigeren Tarif als der, den Sie jetzt haben.
Pony das Geld
Maximieren Sie Ihre Rentenkontobeiträge. Die Altersvorsorge und Altersvorsorge liegt zunehmend in der eigenen Verantwortung.
Je früher Sie beginnen, desto weniger Dollar müssen Sie von jedem Gehaltsscheck einstecken. „Und tragen Sie genug bei, um die maximale Arbeitgeberübereinstimmung zu erzielen“, sagte Williams. "Wenn Sie dies nicht tun, lehnen Sie kostenloses Geld ab."
Und zu dieser Jahreszeit kann jeder Jahresbonus, auf den Sie Anspruch haben, eine gute Quelle für zusätzliche Dollars für die Altersvorsorge sein, sagt Williams.
Roth IRAs, Roth 401(k)s
Neigen Sie zu Konten im Roth-Stil. Sie tragen Geld bei, das übrig bleibt, nachdem Sie Steuern gezahlt haben. Auszahlungen, wahrscheinlich Jahre später im Ruhestand, sind also steuer- und straffrei, wenn Sie alle Regeln befolgen.
Nehmen wir an, Sie befinden sich dank sorgfältiger Vorsorgeplanung bis zum Renteneintritt in einer höheren Steuerklasse. Sie müssen keine Einkommenssteuer auf Abhebungen von Konten im Roth-Stil zahlen, sagt Williams. Selbst wenn der Kongress bis dahin die Steuersätze erhöht hat, sind Ihre Abhebungen immun.
Um sich für steuer- und gebührenfreie Abhebungen zu qualifizieren, müssen Sie mindestens 59 1/2 Jahre alt sein. Zudem muss das Konto mindestens fünf Jahre bestehen.
Eine IRA kann im Roth-Stil sein. Dasselbe gilt für ein 401(k)-Konto, wenn Ihr Plan dies zulässt.
Sie können neue Beiträge in eine Roth IRA einbringen. Aber das ist nur, wenn Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) ist unter sicher Grenzen. Zum Beispiel müssen verheiratete gemeinsame Antragsteller im Jahr 214,000 unter 2022 USD oder im Jahr 228,000 unter 2023 USD in MAGI liegen.
Wenn Sie diese Einkommensobergrenzen nicht erreichen, tragen Sie Geld zu einem traditionellen IRA bei – das keine Einkommensberechtigungsregeln hat. Wandeln Sie dann das Geld in einen Roth IRA um. Für eine Umwandlung gelten keine Einkommensberechtigungsregeln.
Denken Sie daran, dass es Einkommensgrenzen gibt, um Ihren traditionellen IRA-Beitrag abziehen zu dürfen.
Für Roth 401(k)-Konten gelten keine Einkommensgrenzen.
Notfallfonds
Finanzieren Sie Ihre Notfallspareinlagen. Viele Menschen befürchten, dass wir auf eine Rezession zusteuern. Und mehrere große Firmen haben bereits Entlassungen angekündigt.
Wie groß sollte ein Notsparkonto sein? „Wir empfehlen, genug Geld einzuzahlen, um die regelmäßigen Lebenshaltungskosten für drei bis sechs Monate zu decken“, sagte Williams.
Notguthaben ist Teil der Altersvorsorge, denn es hilft, vorzeitige Bezüge vom Altersguthaben zu vermeiden.
Überprüfen Sie Ihr Budget. Die Idee ist, unnötige Ausgaben zu identifizieren, die Sie reduzieren können.
Dies ist Teil der Altersvorsorge, da es Dollars freisetzt, die Sie zu einer IRA oder 401 (k) beitragen können.
Wenn die Erstellung eines Budgets für das gesamte Jahr zu schwierig erscheint, erstellen Sie stattdessen ein Budget für einen Monat oder ein Quartal. „Das Jahresende ist ein guter Zeitpunkt dafür“, sagte Williams.
Um Ausgaben zu finden, können Sie kürzen, prüfen Sie die Bündelung verschiedener Versicherungen bei einem einzigen Anbieter. Erwägen Sie auch, die Clubmitgliedschaft herunterzustufen. Noch eine weitere Taktik: Fragen Sie Ihren Kabelanbieter nach Rabatten.
Ruhestandsplanung Tune-Up
Optimieren Sie Ihren Investitionsplan. Mach das jährlich. Idealerweise sollten Sie sicherstellen, dass Ihr Investitionsspielplan immer noch Ihre Altersvorsorgeziele, Ihren Zeitrahmen und Ihre Risikotoleranz widerspiegelt. Fragen Sie sich, ob Ihre gewählten Investitionen immer noch die besten Vehikel sind, um zum gewünschten Zeitpunkt das gewünschte Gleichgewicht aufzubauen.
Brauchen Sie Hilfe? Vergleichen Sie die Vermögensallokation Ihres Portfolios mit einem oder mehreren Stichtagsfonds Ihrer Wahl. Angenommen, Sie sind ein 45-Jähriger, der plant, in 25 Jahren in den Ruhestand zu gehen. Sie fühlen sich wohl mit einer aggressiven Anlagestrategie. Wie schneidet Ihre Vermögensallokation im Vergleich zu Zieldatumsfonds ab, die sich an mittelständische Anleger richten?
Der 219.5 Millionen Dollar schwere Schwab Target 2045 Fund (SWMRX) hatte zum 57. September 30 % des Geldes seiner Aktionäre in US-Aktien angelegt. Er hielt 30 % in ausländischen Aktien, 7 % in US-Anleihen, fast 3 % in ausländischen Anleihen und fast 3% in bar. Der Rest lag in Wertpapieren wie Vorzugsaktien und Wandelanleihen.
Sie können Fonds finden, deren Vermögensallokation aggressiver (mehr Aktien) oder konservativer (mehr Anleihen) ist. Und Sie können Fonds mit mehr oder weniger Volatilität finden, gemessen an dem, was Morningstar.com ihre Upside- und Downside-Capture-Ratio nennt. Vergessen Sie auch nicht, die Jahresgebühren zu überprüfen. Sie summieren sich wirklich.
Folgen Sie Paul Katzeff auf Twitter at @IBD_PKatzeff für Tipps zur Altersvorsorge und Strategien der besten Investmentfonds.
Quelle: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/100000-steps-to-reach-annual-income/?src=A00220&yptr=yahoo