Niemand mag Steuern, aber jeder liebt einen Verkauf. Die Idee eines großen Blowouts bei Roth-Konvertierungen im Jahr 2023 – immerhin ein zeitlich begrenztes Angebot – könnte es verlockend machen, jetzt Steuern zu zahlen, um sie in Zukunft zu vermeiden.
Es gibt eine Reihe von Bedingungen, die dieses Jahr so reif für Roth-Umwandlungen machen, wenn Sie Geld von einem steuerbegünstigten IRA verschieben und Steuern auf den Betrag zahlen und es dann in ein Roth verschieben, wo es steuerfrei wächst. Das große Plus: Die Aktien- und Rentenmärkte befinden sich weiterhin im Minus deutlich von vor einem Jahr – der S&P 500
SPX,
+ 1.63%
war zu Jahresbeginn um mehr als 18 % gesunken. Das bedeutet, dass Sie weniger Steuern schulden, wenn Sie Anlagen von Ihrem IRA verkaufen, und dann mit einem Abschlag kaufen, wenn Sie in Roth reinvestieren.
„Jeder mag einen Rabatt – und die Steuer ist erst im April 2024 fällig“, sagt Finanzberater Matthew Carbray, geschäftsführender Gesellschafter bei Ridgeline Finanzpartner in Avon, Anschl.
Inflationsbedingt treten 2023 auch neue Steuerklassengrenzen in Kraft, die es ermöglichen, mehr umzuwandeln, ohne die Waage in eine höhere Steuerklasse zu kippen. Sie können jetzt bis zu 95,375 $ für Singles und 190,750 $ für Paare verdienen und bleiben trotzdem in der Steuerklasse von 22 %.
„Es gibt eine beispiellose Gelegenheit, in diese niedrigen Klassen einzusteigen“, sagt Ed Slott, Gründer von IRAHelp.com und ein langjähriger Befürworter von Roth-Konvertierungen.
Es gibt mehr. Insgesamt wird das Steuersatzumfeld jetzt als niedrig angesehen, aber die Steuersätze werden nach 2025 voraussichtlich wieder steigen, sofern der Kongress keine weiteren Maßnahmen ergreift. Das heißt also dieses Jahr plus die nächsten beiden beste Zeit, um eine mehrjährige Conversion-Strategie aufzustellen“, sagt Slott.
„Der Schlüssel zu einer guten Steuerplanung besteht darin, zu möglichst niedrigen Sätzen Geld aus den IRAs herauszuholen“, sagt Slott, „also werde ich 2023 Vollgas geben endet bald."
So starten Sie durch
Ausschlaggebend für die Entscheidung für eine Roth-Umwandlung ist, ob Sie glauben, dass Ihre Steuersätze in Zukunft höher sein werden, und ob Sie das Geld haben, um die Umwandlungssteuer zu zahlen.
Wenn Sie jung sind und noch arbeiten, werden Sie das nicht sein. Aber Sie können vorausdenken und Roth IRA in Betracht ziehen und Roth 401(k)-Optionen für Ihre aktuellen Beiträge, anstatt zu versuchen, das Problem zu lösen, wenn Sie im Ruhestand sind.
Der optimale Punkt ist, wenn Sie über 59 1/2 Jahre alt sind, aber noch nicht den erforderlichen Mindestausschüttungen aus steuerbegünstigten Rentenkonten unterliegen. Es hilft auch, entweder im Ruhestand zu sein, also ein geringes Einkommen zu haben, oder so gut zu verdienen, dass man Geld für die Steuerrechnung hat. Ab 2023 beginnt das RMD-Zeitalter bewegt sich auf 73, und in 10 Jahren werden es 75 sein. Das gibt Ihnen mehr als ein Dutzend Jahre, um Ihr Geld zu Ihrem besten Vorteil zu bewegen.
" „Es geht um die Steuersätze. Wenn Sie glauben, dass Ihre Raten höher sein werden, dann wird das Roth siegen.“"
"Es ist eine große, riesige Wette", sagt Slott. „Es geht um die Steuersätze. Wenn Sie glauben, dass Ihre Raten höher sein werden, dann gewinnt das Roth.“
Die meisten Menschen denken, dass ihre Steuersätze im Ruhestand niedriger sein werden, aber Slott und viele andere Berater sehen tatsächlich am häufigsten das Gegenteil. Slott stellt auch fest, dass die Menschen im Ruhestand tendenziell weniger Abzüge haben – zum einen zahlen sie keine Beiträge mehr zu IRAs, und einige haben möglicherweise nicht einmal mehr Hypotheken für Zinsabzüge – sodass sie am Ende mehr Steuern zahlen.
Die meisten Leute beenden Roth-Konvertierungen, sobald sie mit RMDs beginnen, weil es teuer wird. Sie müssen zuerst den erforderlichen Betrag entnehmen und versteuern und dann auch die Umwandlungssteuer zahlen.
Aber es gibt Szenarien, in denen Sie dies zum Laufen bringen können. Und wenn Sie es sich leisten können, ist es ein großer Vorteil für Ihre Erben, denn sie erben ein steuerfreies Konto für 10 Jahre (danach müssen sie es auf ein Konto verschieben, auf dem das Wachstum besteuert wird). Vererbte traditionelle IRAs hingegen unterliegen den steuerpflichtigen erforderlichen Mindestausschüttungen über diesen Zeitraum von 10 Jahren.
Kenneth Walzer, ein in Los Angeles ansässiger Finanzplaner, hat dies von Kunden tun lassen, und es hat für sie gut funktioniert. „Wenn Ihr RMD ungefähr 50,000 Dollar beträgt und Sie sagen: ‚Ich hebe sowieso Geld ab, warum nehme ich dann nicht 150,000 Dollar heraus und mache eine Roth-Konvertierung für den Rest?' Dann verwendet man 50,000 Dollar, um die Steuer zu bezahlen, und wenn man das ein paar Jahre hintereinander tut, hat man die IRA ziemlich geschrumpft.“
Roth-Konvertierungen sind nicht jedermanns Sache
Wenn Sie sich keine Sorgen machen, Ihre Rentenkonten zurückzulassen, und nur Ihr Geld ausgeben möchten, gibt es keinen Grund, eine Roth-Konvertierung in Betracht zu ziehen.
Ein weiterer Grund, sich zu scheuen, ist, dass Ihr Einkommensniveau im Ruhestand auch die Besteuerung Ihrer Sozialversicherung und Ihrer Rente beeinflusst Medicare-Prämienzahlungen. Wenn Sie also eine große Umstellung vornehmen, könnten Sie am Ende Ihre Gesamtkosten erhöhen.
Sie werden auf jeden Fall ablehnen wollen, wenn Sie nicht über das nötige Bargeld verfügen, um die Steuer zu zahlen, da die meisten Menschen nicht davon profitieren würden, mehr umzuwandeln, nur um die fälligen Steuern zu decken.
„Niemand sollte beim Konvertieren Pleite gehen“, sagt Slott.
Stellen Sie zu diesem Zweck sicher, dass Sie genau abrechnen, was es kosten wird, und verfolgen Sie die beteiligten Transaktionen. Sie können eine Roth-Konvertierung nicht mehr rückgängig machen. Sobald Sie also das Geld von Ihrer IRA abziehen, werden Sie die Steuer schulden.
Slott sagt auch, dass Sie sich davor hüten sollten, einen volatilen Markt zu timen, um Ihre Transaktion an einem schlechten Markttag durchzuführen. So wie die Dinge laufen, kann der Markt innerhalb eines Tages Hunderte von Punkten schwanken. Das Timing ist für 2023 nur auf allgemeiner Ebene entscheidend – Steuersätze und Aktienwerte sind niedrig – nicht auf den Tag oder die Minute für einen Verkauf.
Slott hat dies in Aktion gesehen, und es kommt schlecht heraus. Er hatte eine Kundin, die ihn fragte, ob sie wegen der Marktbedingungen an diesem Tag konvertieren solle, und er sagte, ja, aber das gilt nur für jetzt. Sie versuchte, die Bestellung aufzugeben, aber als sie erfüllt war, war der Markt um 800 Punkte gestiegen, und ihre Transaktion kostete sie viel mehr, als sie dachte. „Das Timing der Märkte für Roth-Konvertierungen ist nicht so machbar, wie es sich anhört“, sagt Slott.
Habe eine Frage zu die Mechanismen des Investierens, wie es in Ihren allgemeinen Finanzplan passt und welche Strategien Ihnen helfen können, das Beste aus Ihrem Geld zu machen? Sie können mir unter schreiben [E-Mail geschützt] .
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Quelle: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- größerer-hit-später-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Meinung: Roth IRA-Konvertierungen: Nutzen Sie dieses zeitlich begrenzte Angebot, um Steuern zu sparen
Niemand mag Steuern, aber jeder liebt einen Verkauf. Die Idee eines großen Blowouts bei Roth-Konvertierungen im Jahr 2023 – immerhin ein zeitlich begrenztes Angebot – könnte es verlockend machen, jetzt Steuern zu zahlen, um sie in Zukunft zu vermeiden.
Es gibt eine Reihe von Bedingungen, die dieses Jahr so reif für Roth-Umwandlungen machen, wenn Sie Geld von einem steuerbegünstigten IRA verschieben und Steuern auf den Betrag zahlen und es dann in ein Roth verschieben, wo es steuerfrei wächst. Das große Plus: Die Aktien- und Rentenmärkte befinden sich weiterhin im Minus deutlich von vor einem Jahr – der S&P 500
+ 1.63%
SPX,
war zu Jahresbeginn um mehr als 18 % gesunken. Das bedeutet, dass Sie weniger Steuern schulden, wenn Sie Anlagen von Ihrem IRA verkaufen, und dann mit einem Abschlag kaufen, wenn Sie in Roth reinvestieren.
„Jeder mag einen Rabatt – und die Steuer ist erst im April 2024 fällig“, sagt Finanzberater Matthew Carbray, geschäftsführender Gesellschafter bei Ridgeline Finanzpartner in Avon, Anschl.
Inflationsbedingt treten 2023 auch neue Steuerklassengrenzen in Kraft, die es ermöglichen, mehr umzuwandeln, ohne die Waage in eine höhere Steuerklasse zu kippen. Sie können jetzt bis zu 95,375 $ für Singles und 190,750 $ für Paare verdienen und bleiben trotzdem in der Steuerklasse von 22 %.
„Es gibt eine beispiellose Gelegenheit, in diese niedrigen Klassen einzusteigen“, sagt Ed Slott, Gründer von IRAHelp.com und ein langjähriger Befürworter von Roth-Konvertierungen.
Es gibt mehr. Insgesamt wird das Steuersatzumfeld jetzt als niedrig angesehen, aber die Steuersätze werden nach 2025 voraussichtlich wieder steigen, sofern der Kongress keine weiteren Maßnahmen ergreift. Das heißt also dieses Jahr plus die nächsten beiden beste Zeit, um eine mehrjährige Conversion-Strategie aufzustellen“, sagt Slott.
„Der Schlüssel zu einer guten Steuerplanung besteht darin, zu möglichst niedrigen Sätzen Geld aus den IRAs herauszuholen“, sagt Slott, „also werde ich 2023 Vollgas geben endet bald."
So starten Sie durch
Ausschlaggebend für die Entscheidung für eine Roth-Umwandlung ist, ob Sie glauben, dass Ihre Steuersätze in Zukunft höher sein werden, und ob Sie das Geld haben, um die Umwandlungssteuer zu zahlen.
Wenn Sie jung sind und noch arbeiten, werden Sie das nicht sein. Aber Sie können vorausdenken und Roth IRA in Betracht ziehen und Roth 401(k)-Optionen für Ihre aktuellen Beiträge, anstatt zu versuchen, das Problem zu lösen, wenn Sie im Ruhestand sind.
Der optimale Punkt ist, wenn Sie über 59 1/2 Jahre alt sind, aber noch nicht den erforderlichen Mindestausschüttungen aus steuerbegünstigten Rentenkonten unterliegen. Es hilft auch, entweder im Ruhestand zu sein, also ein geringes Einkommen zu haben, oder so gut zu verdienen, dass man Geld für die Steuerrechnung hat. Ab 2023 beginnt das RMD-Zeitalter bewegt sich auf 73, und in 10 Jahren werden es 75 sein. Das gibt Ihnen mehr als ein Dutzend Jahre, um Ihr Geld zu Ihrem besten Vorteil zu bewegen.
" „Es geht um die Steuersätze. Wenn Sie glauben, dass Ihre Raten höher sein werden, dann wird das Roth siegen.“"
"Es ist eine große, riesige Wette", sagt Slott. „Es geht um die Steuersätze. Wenn Sie glauben, dass Ihre Raten höher sein werden, dann gewinnt das Roth.“
Die meisten Menschen denken, dass ihre Steuersätze im Ruhestand niedriger sein werden, aber Slott und viele andere Berater sehen tatsächlich am häufigsten das Gegenteil. Slott stellt auch fest, dass die Menschen im Ruhestand tendenziell weniger Abzüge haben – zum einen zahlen sie keine Beiträge mehr zu IRAs, und einige haben möglicherweise nicht einmal mehr Hypotheken für Zinsabzüge – sodass sie am Ende mehr Steuern zahlen.
Die meisten Leute beenden Roth-Konvertierungen, sobald sie mit RMDs beginnen, weil es teuer wird. Sie müssen zuerst den erforderlichen Betrag entnehmen und versteuern und dann auch die Umwandlungssteuer zahlen.
Aber es gibt Szenarien, in denen Sie dies zum Laufen bringen können. Und wenn Sie es sich leisten können, ist es ein großer Vorteil für Ihre Erben, denn sie erben ein steuerfreies Konto für 10 Jahre (danach müssen sie es auf ein Konto verschieben, auf dem das Wachstum besteuert wird). Vererbte traditionelle IRAs hingegen unterliegen den steuerpflichtigen erforderlichen Mindestausschüttungen über diesen Zeitraum von 10 Jahren.
Kenneth Walzer, ein in Los Angeles ansässiger Finanzplaner, hat dies von Kunden tun lassen, und es hat für sie gut funktioniert. „Wenn Ihr RMD ungefähr 50,000 Dollar beträgt und Sie sagen: ‚Ich hebe sowieso Geld ab, warum nehme ich dann nicht 150,000 Dollar heraus und mache eine Roth-Konvertierung für den Rest?' Dann verwendet man 50,000 Dollar, um die Steuer zu bezahlen, und wenn man das ein paar Jahre hintereinander tut, hat man die IRA ziemlich geschrumpft.“
Roth-Konvertierungen sind nicht jedermanns Sache
Wenn Sie sich keine Sorgen machen, Ihre Rentenkonten zurückzulassen, und nur Ihr Geld ausgeben möchten, gibt es keinen Grund, eine Roth-Konvertierung in Betracht zu ziehen.
Ein weiterer Grund, sich zu scheuen, ist, dass Ihr Einkommensniveau im Ruhestand auch die Besteuerung Ihrer Sozialversicherung und Ihrer Rente beeinflusst Medicare-Prämienzahlungen. Wenn Sie also eine große Umstellung vornehmen, könnten Sie am Ende Ihre Gesamtkosten erhöhen.
Sie werden auf jeden Fall ablehnen wollen, wenn Sie nicht über das nötige Bargeld verfügen, um die Steuer zu zahlen, da die meisten Menschen nicht davon profitieren würden, mehr umzuwandeln, nur um die fälligen Steuern zu decken.
„Niemand sollte beim Konvertieren Pleite gehen“, sagt Slott.
Stellen Sie zu diesem Zweck sicher, dass Sie genau abrechnen, was es kosten wird, und verfolgen Sie die beteiligten Transaktionen. Sie können eine Roth-Konvertierung nicht mehr rückgängig machen. Sobald Sie also das Geld von Ihrer IRA abziehen, werden Sie die Steuer schulden.
Slott sagt auch, dass Sie sich davor hüten sollten, einen volatilen Markt zu timen, um Ihre Transaktion an einem schlechten Markttag durchzuführen. So wie die Dinge laufen, kann der Markt innerhalb eines Tages Hunderte von Punkten schwanken. Das Timing ist für 2023 nur auf allgemeiner Ebene entscheidend – Steuersätze und Aktienwerte sind niedrig – nicht auf den Tag oder die Minute für einen Verkauf.
Slott hat dies in Aktion gesehen, und es kommt schlecht heraus. Er hatte eine Kundin, die ihn fragte, ob sie wegen der Marktbedingungen an diesem Tag konvertieren solle, und er sagte, ja, aber das gilt nur für jetzt. Sie versuchte, die Bestellung aufzugeben, aber als sie erfüllt war, war der Markt um 800 Punkte gestiegen, und ihre Transaktion kostete sie viel mehr, als sie dachte. „Das Timing der Märkte für Roth-Konvertierungen ist nicht so machbar, wie es sich anhört“, sagt Slott.
Habe eine Frage zu die Mechanismen des Investierens, wie es in Ihren allgemeinen Finanzplan passt und welche Strategien Ihnen helfen können, das Beste aus Ihrem Geld zu machen? Sie können mir unter schreiben [E-Mail geschützt] .
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Quelle: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- größerer-hit-später-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo