Neue Schätzungen für die Gesundheitskosten im Ruhestand könnten zu niedrig sein

Die meisten Amerikaner unterschätzen ihre Gesundheitskosten im Ruhestand, und das ist ein Problem, weil diese zukünftigen Rechnungen möglicherweise erheblich höher ausfallen, als Sie erwarten.

Ein 65-jähriger Mann, der bei Medicare mit einem Medigap-Plan angemeldet ist, muss 166,000 US-Dollar für medizinische Ausgaben beiseite legen, um eine gute Chance (90%) zu haben, seine voraussichtlichen Gesundheitskosten im Ruhestand zu decken, so die Studie neue Forschung vom Employee Benefit Research Institute (EBRI), einer gemeinnützigen, überparteilichen Organisation. Aufgrund der längeren Lebensdauer benötigt eine 65-jährige Frau 197,000 US-Dollar.

Und das könnten nach Ansicht von Experten niedrige Schätzungen sein, die die Notwendigkeit unterstreichen, dass sich die Arbeitnehmer entweder auf Möglichkeiten zur Reduzierung dieser Gesamtkosten konzentrieren oder jedes Instrument nutzen müssen, um genug zu sparen.

„Medicare übernimmt nicht alle Gesundheitskosten“, sagte Paul Fronstin, Direktor für Gesundheitsnutzenforschung bei EBRI, gegenüber Yahoo Finance. „Infolgedessen kaufen viele Medicare-Begünstigte Medigap oder melden sich für Medicare Advantage-Pläne an, um die Eigenkosten der Gesundheitsversorgung auszugleichen. Sie schreiben sich auch in Teil D Pläne für verschreibungspflichtige Medikamente ein. Die Kombination aus Prämien für Zusatzversicherungen und Auslagen kann die Finanzen von Medicare-Empfängern enorm belasten.“

Für eingeschriebene Senioren Medicare Advantage-Pläne, sind die Einsparziele dem Bericht zufolge typischerweise niedriger. Ein 65-jähriger Mann, der bei Medicare Advantage angemeldet ist und über mittlere Ausgaben für Medikamente und eine durchschnittliche Inanspruchnahme von Gesundheitsdiensten verfügt, muss 96,000 US-Dollar sparen, um eine Chance von 9 zu 10 zu haben, die Arztrechnungen im Ruhestand zu bezahlen. In der Zwischenzeit benötigt eine 65-jährige Frau 113,000 US-Dollar.

Der EBRI-Bericht berücksichtigt auch eine Bestimmung des Inflationsbekämpfungsgesetz Dies begrenzt die jährlichen Ausgaben für verschreibungspflichtige Medikamente von Medicare Teil D ab 2025, sodass kein Teilnehmer mehr als 2,000 US-Dollar pro Jahr aus eigener Tasche zahlen muss.

Diese Grenze betrifft 50 Millionen Amerikaner mit Medicare Part D und kann die Teilnehmer vor steigenden Kosten schützen. Diese Bestimmung kommt direkt den 1.4 Millionen Medicare-Patienten zugute, die jedes Jahr mehr als 2,000 US-Dollar für Medikamente ausgeben, darunter auch Menschen, die teure Krebsmedikamente benötigen, so ein Analyse von der Kaiser Family Foundation (KFF), einer gemeinnützigen Organisation.

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„Wild konservativ“

Wichtig ist, dass diese EBRI-Analyse die potenziellen Kosten für Langzeitpflege und andere Rechnungen, die nicht von Medicare abgedeckt werden, wie z. B. zahnärztliche und augenärztliche Versorgung, nicht abwägt. Diese werden bei der Altersvorsorge oft übersehen.

„Die Kostenplanung für das Gesundheitswesen ist eine der schwierigsten Aufgaben“, sagt Mary Johnson, Politikanalystin für Der Seniorenbund, sagte Yahoo Finanzen. „Rentner müssen nicht nur genug sparen, um etwa 70 % des Vorruhestandseinkommens zu ersetzen – nur um davon zu leben –, sondern wir müssen sorgfältig für viel größere Summen planen, wenn wir älter werden und zusätzlich zur Gesundheitsversorgung mehr Pflege benötigen. B. um Helfer zu bezahlen, die bei Aktivitäten des täglichen Lebens, Kochen, Putzen oder der Instandhaltung eines Hauses helfen.“

„Wir sind nicht darauf ausgelegt, so zu denken“, sagte Johnson.

Es berücksichtigt auch nicht die Tatsache, dass viele Menschen in den Ruhestand gehen, bevor sie mit 65 Anspruch auf Medicare haben, und ihre Krankenversicherungskosten normalerweise für einige Jahre im Ruhestand aus eigener Tasche bezahlen. In EBRIs 2022 Umfrage zum Ruhestandsvertrauen Von 2,677 Erwachsenen, darunter 1,132 Rentner, erwartete mehr als jeder Vierte (29 %), mit 70 oder darüber oder überhaupt nicht in Rente zu gehen, doch war 62 das mediane gemeldete Rentenalter.

„Diese EBRI-Prognosen sind äußerst konservativ“, sagt Melinda Caughill, Mitbegründerin der Medicare-Beratungswebsite 65 Eingetragen, sagte Yahoo Finanzen. „Das ist leider nur die Spitze des Eisbergs. Wir flippen in diesem Land aus, weil die Menschen erwarten, dass die Gesundheitsversorgung im Ruhestand kostenlos ist und kostenlos sein sollte. Aber das ist es nicht und das wird es auch nicht. Ich wünschte, es gäbe einen Geldbaum für das Gesundheitswesen, aber das gibt es nicht.“

„Umzug nicht wegen Sonnenschein oder Palmen“

Diese Ergebnisse, konservativ oder nicht, sollten eine Warnung für Amerikaner sein, die noch Jahre vor dem Ruhestand haben, um einen Beitrag zu erwägen Gesundheitssparkonto (HSA) Um anspruchsberechtigt zu sein, müssen Sie jedoch in einem Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt angemeldet sein.

Für 2023 beträgt die jährliche inflationsbereinigte Grenze der HSA-Beiträge für die Selbstbeteiligung im Rahmen eines Krankenversicherungsplans mit hohem Selbstbehalt 3,850 USD gegenüber 3,650 USD im Jahr 2022. Die HSA-Beitragsgrenze für die Familienversicherung beträgt 7,750 USD gegenüber 7,300 USD.

Ihr HSA-Beitrag bei Ihrem Arbeitgeber kann durch einen automatischen Gehaltsabzug erfolgen, bei dem die Gelder von Ihrem Gehaltsscheck steuerfrei in eine HSA geleitet werden. Sie können Ihrem HSA auch jederzeit Gelder direkt hinzufügen. Diese Beiträge sind zwar nicht steuerfrei, aber bei Ihrer Steuererklärung abzugsfähig. Einige Arbeitgeber gleichen Beiträge zu HSAs ähnlich wie vom Arbeitgeber bereitgestellte Rentensparkonten ab. Auch als selbstständiger Freiberufler oder Gewerbetreibender können Sie ein Konto eröffnen.

„Aus steuerlicher Sicht ist ein HSA das Beste, was es gibt“, sagte Fronstin zuvor gegenüber Yahoo Finance. „Sie profitiert von einem dreifachen Steuervorteil. Es ist das einzige Konto, auf dem jemand steuerfrei Geld einzahlen, steuerfrei aufbauen und für qualifizierte Gesundheitsausgaben steuerfrei auszahlen kann.“

Eine weitere Möglichkeit, Ihre zukünftigen Gesundheitskosten zu senken, besteht darin, länger zu arbeiten. Wenn Arbeitnehmer, die Gesundheitsleistungen – und einen Gehaltsscheck – von ihrem Arbeitgeber erhalten, sich dafür entscheiden, über 65 Jahre hinaus zu arbeiten und die Anmeldung zu Medicare Part B und D zu verschieben, müssen sie laut dem Bericht weniger eingespart haben als die Einsparungen der EBRI-Forscher.

Die Zahl der über 65-Jährigen, die noch erwerbstätig sind, ist jedoch gestiegen und wird laut Prognosen von einer Erwerbsquote von 18.9 % im Jahr 2021 auf 21.5 % im Jahr 2031 weiter steigen Amt für Arbeitsstatistik.

Schließlich ist hier eine weitere beträchtliche Kostensenkung für Rentner, die für ihr nächstes Kapitel umziehen möchten. Die Gesundheitskosten „variieren unglaublich, je nachdem, wo Sie leben“, sagte Caughill.

Laut den Lebenshaltungskostendaten des Missouri Economic Research and Information Center im Jahr 2022 Serie, waren die Gesundheitskosten in Maryland zum Beispiel niedriger als in Florida oder Arizona.

„Was in Arkansas 100,000 Dollar kostet, kann in Illinois oder Wisconsin 200,000 Dollar sein“, sagte Caughill. „Rentner sollten nicht wegen Sonnenschein oder Palmen umziehen, sondern wegen Gesundheitskosten.“

Kerry ist Senior Reporter und Kolumnist bei Yahoo Finance. Folge ihr auf Twitter @Kerryhannon.

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