Ich arbeite immer noch mit 75: Muss ich RMDs von meinem 401 (k) nehmen? 

Haben Sie eine Frage zu den Mechanismen des Investierens, wie es in Ihren allgemeinen Finanzplan passt und welche Strategien Ihnen helfen können, das Beste aus Ihrem Geld zu machen? Sie können mir unter schreiben [E-Mail geschützt] . 

Lieber Sam, 

Die einfache Antwort auf Ihre Frage ist nein – Sie müssen kein Geld aus Ihrem aktuellen Arbeitsplatzplan herausnehmen, wenn Sie noch arbeiten. Aber wie immer beim IRS steckt noch viel mehr dahinter. 

Wenn Sie noch arbeiten, egal ob Sie 75 oder 105 Jahre alt sind, können Sie immer noch zum 401(k)-Plan des Unternehmens beitragen, und Sie müssen dafür kein Geld vom Konto abheben erforderliche Mindestverteilungen, die der IRS verlangt, damit Sie beginnen, Steuern auf Ihre aufgeschobenen Ersparnisse zu zahlen. Sie müssen mit der Einnahme von RMDs nur bis April des Jahres beginnen, nachdem Sie diesen Job verlassen haben. 

Wenn Sie Unternehmensaktien über eine kaufen Mitarbeiterbeteiligungsprogramm (ESOP), vorbehaltlich der Ausübung und anderer qualifizierter Pensionsplanoptionen, würde es unter die gleichen Regeln wie 401(k) fallen und würde keinen RMDs unterliegen, bis Sie das Unternehmen verlassen. 

Wenn Sie jedoch andere aufgeschobene Rentenpläne haben, müssen Sie RMDs von diesen nehmen. Wenn Sie also traditionelle IRA- oder 401(k)-Konten bei früheren Arbeitgebern haben, würden diese alle zählen, und Sie hätten damit beginnen müssen, Geld von diesen abzuheben, sobald Sie 70 ½ Jahre alt geworden wären, denn das war damals die Regel, als Sie dieses Alter erreichten . Aufgrund der neuen Regeln, die 2023 gelten, müssen Ihre jüngeren Kohorten erst beginnen, wenn sie 73 Jahre alt sind, und in 10 Jahren werden es 75 sein. 

Wenn Sie all dies überrascht und Sie RMDs noch nicht von den erforderlichen Konten genommen haben, ist es jetzt an der Zeit, das Problem zu beheben – Sie müssen einige Formulare beim IRS einreichen, den fälligen Betrag bezahlen und um Vergebung bitten auf die 50% Strafe. 

Rentenkomplikationen

Ihre staatliche Rente hat ihre eigenen Steuerregeln. Wenn dies also Ihr einziges anderes Konto ist, müssen Sie keinen weiteren Papierkram erledigen, da Ihre Berechnungen für Sie erledigt werden. 

Was Sie jedoch berücksichtigen müssen, ist Ihr Gesamteinkommen für das Jahr, wenn Sie eine Rente beziehen und arbeiten – und vielleicht Sozialversicherung beziehen –, da dies Ihre gesamte Steuerlast stark beeinflusst. 

„Sorgen Sie sich immer um das Gesamteinkommen“, sagt Catherine Valega, eine zertifizierte Finanzplanerin, die das Unternehmen leitet Grüne Biene Beratung in Winchester, Mass. 

Für die meisten Menschen, die sich Gedanken über eine Teilzeitarbeit im Ruhestand machen, stellt sich die große Frage, wie sich Ihr Einkommen auf die Besteuerung der Sozialversicherung auswirkt, die Sie erhalten. Die Antwort für Sie hängt davon ab, wie Ihr Gehalt bei einem Postmitarbeiter im Laufe der Jahre gestaltet war, da im Laufe der Zeit andere Regeln gelten können. Sie müssten sich an Ihren wenden Plan-Administrator um die Details Ihres Plans zu erfahren. 

Einige öffentliche Renten zahlen in ein anderes System ein und Ihre Rente steht im Grunde für die Sozialversicherung. Aber ein Teil Ihres Einkommens aus Ihrem Postjob oder anderen Jobs, die Sie möglicherweise im Laufe der Jahre hatten, hätte Sie für die Sozialversicherung qualifizieren können. In diesem Fall unterliegen Sie möglicherweise dem, was als bekannt ist Bestimmung zur Eliminierung von Zufallszahlen (WEP), das im Grunde dafür gedacht ist, sicherzustellen, dass Sie nicht doppelt mit Leistungen rechnen, und es könnte Ihren Sozialversicherungsscheck verringern. 

Gerade die Arbeit wirkt sich im Allgemeinen auf die aus Besteuerung der Sozialversicherung. Bei 34,000 US-Dollar, dem höchsten Einkommensniveau, könnten etwa 85 % der Leistung steuerpflichtig sein. Das Einkommen wirkt sich auch darauf aus, wie viel Ihnen für Ihre berechnet wird Medicare-Prämien für Teil B und D. 

Wenn Sie sich aufgrund Ihrer staatlichen Leistungen noch nicht für die Sozialversicherung qualifiziert haben, können Sie dies immer noch tun, wenn Sie 40 Quartale arbeiten, was im Allgemeinen 10 Jahre ausmacht. Setze noch sechs Jahre hinein, und du wirst mit 81 Jahren zum ersten Mal dort sein und sammeln.

„Unser Steuergesetzbuch ist so verworren, dass Sie wirklich mit jemandem zusammenarbeiten müssen, der all Ihre Zahlen in die Steuersoftware einfügt“, sagt Valega. 

Wenn es den Anschein hat, als würde sich Ihr Teilzeitjob für all die steuerlichen Komplikationen nicht lohnen, denken Sie darüber nach, was er Ihrem Leben sonst noch bringt. 

„Es gibt noch andere Vorteile zu arbeiten – es bringt ein wenig zusätzliches Einkommen und hält dich jünger und gesünder“, sagt Valega.