Ich schulde derzeit 300,000 $ für mein Haus mit einer 2.5-jährigen Hypothek von 30 %. Ich schöpfe meine Rentenkonten – IRA und 401(k) – aus und möchte in weniger als 10 Jahren in den Ruhestand gehen. Ich werde eine Erbschaft von mindestens 300,000 Dollar erhalten, damit ich das Haus abbezahlen kann.
Ich bin in einer sehr glücklichen Lage. Soll ich es abbezahlen – oder soll ich das Geld investieren?
Hauseigentümer
Lieber Hausbesitzer,
Durch die vorzeitige Rückzahlung Ihrer Hypothek, insbesondere zu 2.5 %, sparen Sie erhebliche Zinsen. Millionen von Hausbesitzern würden für diesen Preis töten.
Natürlich hat vieles mit Glück zu tun. Nehmen wir uns einen Moment Zeit: Der 30-jährige Hypothekenzins liegt derzeit bei über 5.5 %. Der Verbraucherpreisindex stieg im Juli gegenüber dem Vorjahr um 8.5 %, und das genau beobachtete „Kern“-Inflationsmaß – ohne volatile Lebensmittel und Energie – schwankte bei 5.9 %. Mit einem Zinssatz von 2.5 % verdienen Sie bereits Geld, indem Sie Ihr Leben leben.
Als mein Kollege Aarthi Swaminathan Leg es: „Während die Preise für ihr Auto, Gas, Strom und andere Ausgaben steigen, wird dieser Hausbesitzer mit der Inflation auch seinen Hauswert steigen sehen. Ihr Hypothekenzins bleibt jedoch derselbe, da er nicht inflationsbereinigt ist, was bedeutet, dass sie immer noch denselben Zinssatz zahlen wie vor der Inflation.“
Überzahlung einige wenn möglich, insbesondere zu Beginn der Laufzeit des Darlehens, wenn die Zinszahlungen höher sind. Abhängig von den Bedingungen Ihrer Hypothek sind Sie möglicherweise auf den Betrag der Überzahlungen beschränkt (in einigen Fällen auf 10 %), und so ärgerlich es auch erscheinen mag, es kann eine Strafe für Überzahlungen geben. In Ihrem Fall könnte das sogar gut sein.
"Mit einem Zinssatz von 2.5 % und einer Inflation von 8.5 % verdienen Sie bereits Geld, indem Sie einfach Ihr Leben leben. "
Ihre steuerbegünstigten Altersvorsorgeeinlagen von beispielsweise 6 % werden einen Großteil der schweren Arbeit für Sie erledigen und Ihren Zinssatz von 2.5 % ausgleichen, vorausgesetzt, Sie haben ein gesundes 401 (k) und IRA. Sprechen Sie mit einem Finanzberater und stellen Sie sicher, dass Sie immer noch genug haben, um bequem zu leben und Ihre Hypothek abzuzahlen und/oder Ihre Wohnung zu verkleinern.
Apropos Finanzberater: Larry Pon, ein Finanzplaner aus Redwood City, Kalifornien, sagt, dass viele Menschen, die zusätzliches Geld haben, vor Ihrem Dilemma stehen, und es gibt keine richtige oder falsche Antwort. Er stimmt mir zu: „Ich würde beides machen. Ich würde die Hypothek nicht abbezahlen und das Erbe nicht offensiv anlegen, sondern eine Kombination machen.“
„Da Sie 10 Jahre vor dem Ruhestand stehen, schlage ich für die Erbschaft vor, mit einer moderaten Allokation zu investieren, die bei Aktien und Anleihen zwischen 50/50 und 60/40 liegt. Dieses Portfolio kann genug Einkommen generieren, um Ihre Hypothekenzahlungen zu erhöhen“, sagte Pon. „Das bedeutet, dass Sie möglicherweise keinen Unterschied in Ihrem persönlichen Cashflow bemerken und den Kredit in 10 Jahren zurückzahlen.“
Fahren Sie fort, diese Konten zu maximieren. „Ich nehme an, Sie sind über 50, also können Sie 7,000 Dollar in eine IRA und 26,000 Dollar in Ihre 401(k) stecken. Ich mache das seit 36 Jahren und habe noch nie jemanden getroffen, der zu viel für den Ruhestand zurückgelegt hat“, fügte Pon hinzu. „Ich empfehle Ihnen dringend, Ihre Rentenpläne weiter auszuschöpfen, damit Ihr Ruhestand sicherer ist.“
Pon skizziert die Vor- und Nachteile der Investition und der Rückzahlung der Hypothek. Hier sind seine Vorteile: 1. Keine Hypothekenzahlungen mehr. 2. Die Schuldentilgung ist eine risikofreie Investition. „Sie sparen mindestens 1,200 US-Dollar pro Monat, was bedeutet, dass Sie, anstatt die Hypothek zu bezahlen, Ihren Zahlungsbetrag in Ihre Ersparnisse umleiten können.“ 3. „So wird Ihr Ruhestand sicherer.“
Und die Nachteile: 1. Ihre Hypothekenzinsen werden wahrscheinlich nie wieder so niedrig sein. 2. Wenn Sie die 300,000 $ investieren, anstatt die Hypothek abzuzahlen, übernehmen Sie ein Investitionsrisiko. 3. „Selbst auf dem aktuellen Markt wird erwartet, dass Ihre Anlagerenditen mehr als 2.5 % betragen werden. Dies ist nicht risikofrei oder garantiert, aber wenn Sie ein gewisses Risiko eingehen, erzielen Sie eine höhere Rendite.“
Wenn ich es wäre? Ich würde den Kredit abbezahlen. Ich mag keine Schulden. Wir verbringen den ersten Teil unseres Lebens damit, verzweifelt eine Hypothek zu bekommen, und dann den Rest damit, uns Sorgen zu machen, ob wir sie zurückzahlen können. Sie sind eine notwendige, wenn auch manchmal ungesunde Besessenheit. Hypotheken geben uns etwas, auf das wir uns neben dem anderen „M“-Wort konzentrieren können: unsere Sterblichkeit.
Trotzdem wäre das Leben schön, wenn eine Hypothek abbezahlt wäre. Bis die nächste Besessenheit kommt.
Erfahren Sie, wie Sie Ihre Finanzroutine aufrütteln können Festival der besten neuen Ideen im Geld am 21. und 22. September in New York. Begleiten Sie Carrie Schwab, Präsidentin der Charles Schwab Foundation.
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Quelle: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- hypothek-oder-investiere-das-geld-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
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Trotzdem wäre das Leben schön, wenn eine Hypothek abbezahlt wäre. Bis die nächste Besessenheit kommt.
Erfahren Sie, wie Sie Ihre Finanzroutine aufrütteln können Festival der besten neuen Ideen im Geld am 21. und 22. September in New York. Begleiten Sie Carrie Schwab, Präsidentin der Charles Schwab Foundation.
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Quelle: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- hypothek-oder-investiere-das-geld-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo