Ich bin 56 und plane, mit 62 in den Ruhestand zu gehen. Ich habe sowohl eine staatliche Altersvorsorge als auch Sozialversicherung – aber ich habe auch ein Kind, das mit dem College beginnt, das ich bezahlen möchte. Brauche ich professionelle Hilfe?

Frage: Ich bin 56 Jahre alt und arbeite an einer staatlichen Universität, also werde ich eine staatliche Altersvorsorge haben. Zuvor habe ich Vollzeit gearbeitet und 20 Jahre in die Sozialversicherung eingezahlt. Ich arbeite noch Teilzeit und trage zur Sozialversicherung bei. Ich plane, in sechs Jahren mit 62 in den Ruhestand zu gehen, und arbeite seit Kurzem bei einer großen Bank, aber ich bin mit ihren Dienstleistungen nicht zufrieden. Ich habe ein Kind, das dieses Jahr mit dem College beginnt, und ich muss wissen, ob ich einen Finanzberater beauftragen sollte und wie er mir helfen könnte, das College zu bezahlen. (Sie suchen auch einen Finanzberater? Dieses Tool kann Ihnen dabei helfen, einen Berater zu finden, der Ihren Anforderungen entspricht.)

Antworten: Rente und Studiengebühren unter einen Hut zu bringen, ist oft stressig. Es lohnt sich auf jeden Fall, einen Finanzberater zu beauftragen – vor allem, weil viele Berater eine kostenlose Beratung anbieten, um zu sehen, ob sie Ihnen helfen können und ob sie gut zu Ihnen passen. Allerdings ist es wichtig, den richtigen einzustellen, und möglicherweise brauchen Sie überhaupt keinen. Hier ist, was Sie wissen müssen.

Lassen Sie uns zunächst untersuchen, womit ein Finanzberater Ihnen helfen kann und wie Sie einen guten finden. Zusätzlich zu Anlage- und Ruhestandsberatung können viele von ihnen helfen, herauszufinden, wie viel und auf welche Weise Sie für das College bezahlen könnten. (Denken Sie daran: Wenn Sie nicht bereit sind, Ihren eigenen Ruhestand zu finanzieren, sollten Sie den Betrag begrenzen, den Sie für das College zahlen; Ihr Kind kann Studiendarlehen erhalten.) 

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„Da du bis kurz vor Studienbeginn mit deiner Planung gewartet hast, sind deine Möglichkeiten begrenzt. Sie sollten Ihr Budget ermitteln, bestimmen, wie viel aus Ihren Ersparnissen jedes Jahr herauskommt, herausfinden, ob Sie Anspruch auf Steuergutschriften für Bildung haben, und entscheiden, ob Sie sich Geld für das College leihen, und wenn ja, wie viel“, sagt er zertifizierte Finanzplanerin Ann Garcia, Autorin von How To Pay for College. Das sind Dinge, bei denen ein Berater helfen kann, wenn Sie diesen Weg gehen. (Sie suchen einen Finanzberater? Dieses Tool kann Ihnen dabei helfen, einen Berater zu finden, der Ihren Anforderungen entspricht.)

Ein Berater kann auch prüfen, wie Sie Ihre Altersvorsorge am besten aufstocken und stützen können – und gleichzeitig Ihren Wunsch, für das College zu bezahlen, in Einklang bringen. Darüber hinaus „können sie möglicherweise dabei helfen, Dinge aufzudecken, die Ihnen möglicherweise nicht bekannt waren, oder Möglichkeiten wie 403(b)-Programme und die Auswirkungen eines Ruhestands im öffentlichen Dienst auf Ihre Sozialversicherungsleistungen wie die Windfall Elimination Provision (WEP ), wenn es auf Sie zutrifft“, fügt der zertifizierte Finanzplaner Joshua Flatley von X Vector hinzu. (WEP ändert die Art und Weise, wie Sozialversicherungsleistungen berechnet werden, und kann die Renten- oder Invaliditätsleistungen reduzieren, wenn Sie eine Rente beziehen.)

Darüber hinaus wird ein guter Finanzberater die Auswirkungen Ihres Altersvorsorgeplans, Ihrer staatlichen Rente und Ihrer Sozialversicherung auf Ihre Steuern untersuchen und „Strategien anwenden, um die Höhe der lebenslang gezahlten Steuern zu minimieren, sowie Ihren Altersvorsorgeplan so positionieren, dass er den gewünschten Betrag generiert Einkommen im Ruhestand“, sagt Ivan Havrylyan, zertifizierter Finanzplaner bei Orbit Financial Planning. 

Wie findet man also den richtigen Berater? Erstens sollten Sie sicher sein, dass Sie mit einem Berater zusammenarbeiten, der Erfahrung darin hat, Familien bei der Finanzierung des Studiums zu helfen, sagt der zertifizierte Finanzplaner Jason Siperstein von Eliot Rose Wealth Management – ​​sowie umfangreiche Erfahrung in der Altersvorsorge. Einige Berater listen ihre Fachgebiete oder Spezialgebiete auf ihren Websites auf, aber wenn Sie es nicht für Sie ausgeschrieben sehen, ist es in Ordnung, sie nach ihren Erfahrungen mit bestimmten Themen zu fragen. Sie können auch nach Referenzen fragen und mit Menschen sprechen, denen sie zu einem bestimmten Thema geholfen haben. 

Untenstehend sind 15 Fragen, die Sie jedem Berater stellen sollten, den Sie beauftragen möchten, und wie Tierarzt auch der Mensch. Erwägen Sie, sich die Netzwerke National Association of Personal Finance Planners (NAPFA), Garrett Planning Network und XY Planning Network anzusehen, um Berater mit glaubwürdigen Bezeichnungen zu finden. (Sie suchen einen Finanzberater? Dieses Tool kann Ihnen dabei helfen, einen Berater zu finden, der Ihren Anforderungen entspricht.)

Darüber hinaus arbeiten zwar viele Berater nach dem Assets-under-Management-Modell und berechnen Ihnen einen Prozentsatz Ihres Vermögens, um Ihre Anlagen für Sie zu verwalten, aber in Ihrem Fall möchten Sie vielleicht eine andere Art von Beratern in Betracht ziehen. Ziehen Sie in der Tat einen rein beratenden Finanzplaner in Betracht, der Ihnen einen festen Stundensatz oder festen Projektsatz berechnet, um Sie bei der Bezahlung des Colleges und der Vorbereitung auf den Ruhestand in 6 Jahren zu beraten. „Der rein beratende Planer wird niemals versuchen, Ihr Anlageportfolio zu verwalten, und er wird sich nur auf die Planung und umsetzbare Beratung konzentrieren, ohne Ihnen Produkte oder Anlageverwaltungsdienste zu verkaufen“, sagt der zertifizierte Finanzplaner Kaleb Paddock von Ten Talents Financial Planning.

Wenn Sie daran interessiert sind, noch mehr Geld zu sparen, können Sie möglicherweise ganz auf einen Berater verzichten. Investor.gov bietet kostenlose Finanzplanungstools, edX bietet einen kostenlosen, selbst strukturierten College-Kurs an, Ramsey Solutions hat einen 129-Dollar-Kurs mit einer 14-tägigen kostenlosen Testversion, der Geldverwaltungs-Apps und ein Community-Forum bietet, und die gemeinnützige Organisation Khan Academy bietet Angebote an 9 kostenlose persönliche Finanzkurse.