Ich habe die Finanzen meiner Familie ruiniert, indem ich mich von meinem 401(k) zurückgezogen habe, um ein Haus zu kaufen – ich bereue es

Ich habe mit meiner Familie Geld gespart, um unser erstes Eigenheim zu kaufen. In letzter Zeit sind die Zinssätze jedoch gestiegen, was mich beunruhigt, dass sich dieses Fenster, um ein erschwingliches Haus zu bekommen, schließt. In einem Anfall von Panik hob ich alle unsere 26,000 $ gesparten Gelder von meinem 401(k) ab und steckte sie auf ein hochverzinsliches Sparkonto (3.75 %). Wir haben uns jetzt für ein Haus entschieden und werden ungefähr 18,000 $ dieses Geldes für die Anzahlung verwenden. 

Ich mache mir jetzt Sorgen, dass ich möglicherweise Einkommenssteuern und eine Strafe für die Auszahlung selbst zahlen muss. Ich bin sehr besorgt über diese Situation, da ich das Gefühl habe, dass ich die finanzielle Zukunft unserer Familie zerstört habe und dass wir es uns nicht leisten können, Steuern auf das Geld zu zahlen, das ich abgehoben habe. 

Meine Hauptsorge oder Frage ist, gibt es eine Möglichkeit, dem IRS mitzuteilen, dass dieses Geld für ein Haus verwendet wird? Rückwirkend? 

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lieber Leser, 

Das erste, was Sie tun müssen: Atmen Sie ein. Die meisten Entscheidungen sollten nicht in Panik getroffen werden, besonders wenn es um Geld geht. 

Da Sie sich von Ihrem 401 (k) zurückgezogen haben, ja, müssen Sie Steuern und eine Strafe zahlen. Wäre es ein Darlehen gewesen, müssten Sie für das, was Sie geliehen haben, Zinsen zahlen, aber es würde auf Ihr eigenes Konto gehen. Beachten Sie dies jedoch Darlehen aus Ihren arbeitgeberbasierten Altersvorsorgeplänen sind ebenfalls riskant – wenn Sie sich aus irgendeinem Grund von Ihrem Job trennen würden, wären Sie dafür verantwortlich, es zurückzuzahlen, oder es würde als Ausschüttung behandelt.

Ich verstehe Ihr Gefühl der Dringlichkeit, während einer mehr ein Haus kaufen zu wollen günstiger Markt, aber Ihre Zeit sollte jetzt darauf verwendet werden, sich finanziell abzusichern und für die Zukunft zu sparen. 

„Ich würde das nicht empfehlen oder so machen, aber er steckt nicht fest und es ist nicht schädlich – es ist nur eine harte Lektion zu lernen“, sagte Jordan Benold, ein zertifizierter Finanzplaner bei Benold Financial Planning.  

Nehmen Sie Ihre aktuellen Finanzen sehr ernst und finden Sie einen Weg, einen Teil Ihres Einkommens nach Möglichkeit zum Sparen zu verwenden. Es gibt ein paar Dinge, die Sie tun sollten. 

Schätzen Sie zunächst ein, wie viel Sie an Steuern und Strafen zahlen werden. Ich bin mir nicht sicher, was Ihre Steuerklasse ist, aber hat Sie diese Verteilung in eine höhere Steuerklasse gedrängt? Sie können eine verwenden Computer oder sprechen Sie mit einem Buchhalter, um zu erfahren, welche Steuern für diese Auszahlung anfallen – stellen Sie dann sicher, dass Sie sie bezahlen können, oder sprechen Sie mit dem Internal Revenue Service über eine Erweiterung. Es gibt Strafen für das Versäumnis, Ihre Steuern einzureichen oder zu zahlen, und Sie möchten das nicht zu Ihrem Stress hinzufügen. 

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Der IRS kann möglicherweise nichts für Sie tun, um auf diese Strafen zu verzichten – obwohl es nicht schadet, nachzufragen, auch wenn Sie eine Weile am Telefon warten müssen, um mit jemandem zu sprechen – aber Kommunikation und Liebe zum Detail sind entscheidend, wenn es um Ihre Steuern geht. Es ist keine Zeitverschwendung, einen IRS-Agenten anzurufen und Ihre Situation zu besprechen. Es gibt so viele Regeln, und ein Agent kann Ihnen helfen, Ihre Optionen zu verstehen.

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Wenn Sie das sortiert haben, schauen Sie äußerst sorgfältig was auch immer Sie für Geld haben, das reinkommt und was rausgeht. Sie stehen kurz davor, ein Haus zu schließen, und das kostet Geld – nicht nur das Haus selbst, sondern alle Extras, die mit dem Schließen verbunden sind. Möglicherweise benötigen Sie auch Geld für Versicherungen, Möbel, Reparaturen usw., wenn Sie dies noch nicht berücksichtigt haben. Planen Sie dies also in Ihr Budget ein, wenn Sie die Papiere unterschreiben. Listen Sie darüber hinaus alle Ausgaben auf, die Sie für die nächsten 12 Monate erwarten – Hausversicherung und Steuern, eine Hypothek oder Nebenkosten, Lebensmittel, Medikamente, alle anderen nicht verhandelbaren Kosten, und rechnen Sie alles zusammen. Vergessen Sie nichts – fragen Sie Ihren Partner, ob Sie etwas vergessen haben. 

Dann vergleichen Sie es mit Ihrem Einkommen. Bist du unter? Sind Sie älter als? Welche Veränderungen können Sie vornehmen, ohne Ihr Glück völlig zu erschöpfen? Ich plädiere immer für a GLEICHGEWICHT… ja, in manchen Fällen muss man beim Aufbau eines Notsparkontos oder bei der Schuldentilgung auf ein paar Ausgaben vorerst verzichten, aber raubt sich nicht die Freude, sonst geht die ganze Mühe nach hinten los. Wenn Sie sich wirklich anschnallen müssen, erstellen Sie eine separate Liste mit Aktivitäten und Unterhaltung, die Sie kostenlos (oder so nah wie möglich) erhalten können – Spaziergänge im Park oder am Strand mit Ihrem Partner und Ihrem Kind, Museen an freien Tagen, Pot Lucks und Filmabende zu Hause mit Familie und Freunden und so weiter. 

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Planen Sie einen Teil Ihres Einkommens ein, um Ihre Altersvorsorge aufzufüllen, bevor Sie versuchen, für andere Ziele zu sparen. (Dies ist jedoch getrennt von einem Notsparkonto – Sie sollte haben Sie eine davon.) Sie können dies mit Gehaltsabzügen in Ihrem 401 (k) tun oder auch, indem Sie einen Teil Ihrer Ersparnisse einem IRA außerhalb des 401 (k) zuweisen. 

Nehmen Sie sich etwas Zeit, um sich mit den Regeln Ihrer Altersvorsorge vertraut zu machen. Zum Beispiel erlaubt ein IRA einem Investor, 10,000 US-Dollar straffrei vom Konto zu nehmen, wenn es sich um einen erstmaligen Hauskauf handelt (während ein 401 (k) diese Ausnahme nicht hat). Dafür ist es vielleicht zu spät, aber es gibt noch andere Vorteile bei verschiedenen Rentenkonten. 

Der 401 (k) hat eine höhere Beitragsgrenze und bietet auch die Möglichkeit von Arbeitgeberübereinstimmungen (sofern Ihr Unternehmen dies anbietet), während ein IRA straffreie Abhebungen für das College ermöglicht. Bei einer traditionellen IRA müssten Sie Steuern auf die Auszahlung zahlen, während Sie bei einer Roth IRA die Steuern bereits bezahlt haben und für die Auszahlung Ihrer Beiträge nicht mehr zahlen müssen (möglicherweise müssen Sie Steuern zahlen auf der Ertragsteil, also folgen Verteilungsregeln eng).

Denken Sie daran – Sie möchten Ihre Altersvorsorge nicht für irgendetwas ausschütten. Sie können sich Geld für ein Haus oder eine Hochschule leihen, aber Sie können kein Geld für den Ruhestand leihen, daher ist es wichtig, diese Konten zu schützen. Machen Sie sich mit den Vor- und Nachteilen aller Konten vertraut, damit Sie Ihre Ersparnisse maximieren und Ihre Auszahlungsmöglichkeiten diversifizieren können, wenn Sie endlich in den Ruhestand gehen. 

Also einfach anschnallen, Ordnung schaffen und an die Zukunft denken. „Er hat viel Zeit – 30 bis 40 Jahre, um zu arbeiten“, sagte Benold. "Dies könnte eine ferne Erinnerung sein, von der er hofft, dass er sie vergessen kann." 

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