So sparen Sie mit 30 für den Ruhestand

Dieser Artikel wurde ursprünglich veröffentlicht am Bankrate.com.

In Ihren 30ern nimmt die Verantwortung zu. Sie werden wahrscheinlich Ihr erstes Eigenheim kaufen und Ihre Familie vergrößern. Heirat, eine Hypothek und kleine Münder zum Füttern können Ihr Einkommen schmälern. Sogar der Familienhund frisst einen Teil Ihres Gehaltsschecks.

Das ist leicht zu denken Sparen für den Ruhestand ist in Ihren 30ern unmöglich, aber es sollte oberste Priorität bleiben, Vor allem, wenn Ihr Gehalt steigt. Sie müssen hart arbeiten, um Ausgaben und Sparen in Einklang zu bringen.

1. Erhöhen Sie die 401(k)-Einsparungen

Idealerweise zahlen Sie jedes Jahr den maximal zulässigen Beitrag in einen vom Arbeitgeber finanzierten Fonds ein, z. B. einen 401 (k). Für 2023, das sind 22,500 $. Wenn Sie auf der Karriereleiter nach oben klettern, legen Sie Erhöhungen in Ihre Altersvorsorge, anstatt sie auszugeben.

Wenn Sie es sich nicht leisten können, alle Ihre Gehaltserhöhungen in Rentenfonds zu stecken, erhöhen Sie die Beiträge im Laufe der Zeit schrittweise, rät Dee Lee, CFP und Autor von „The Complete Idiot’s Guide to 401(k) Plans“.

„Nehmen wir an, Sie haben 3 % in Ihrem 401(k), um sich für das Firmenmatch zu qualifizieren. Fügen Sie ein bisschen mehr hinzu. Dann fügen Sie vielleicht ein paar Monate später einen weiteren Prozentsatz Ihres Gehalts hinzu, sodass Sie letztendlich 10–15 % Ihres Einkommens sparen“, sagt Lee. „Du wirst das Geld nicht vermissen, wenn du das Sparen langsam steigerst.“

Selbst schrittweise Erhöhungen um 1 % können langfristig einen großen Unterschied machen. Zum Beispiel wird ein 30-Jähriger, der jedes Jahr 6 % eines Gehalts von 50,000 $ oder 3,000 $ spart, 1,159,517 $ auf der Bank haben, wenn er im Alter von 401 Jahren Geld von seinem 75(k) abheben muss. (Dies setzt voraus eine jährliche Wachstumsrate von 8 %.)

Wenn dieselbe Person ihren jährlichen Beitrag um nur 1 % oder 500 US-Dollar erhöhen würde, hätte sie 1,352,770 US-Dollar. Das ist eine Differenz von 193,253 $. Verwenden Rechner der Bankrate um zu sehen, wie sich Ihr Rentenbeitrag auf Ihren Gehaltsscheck auswirkt.

Polstern Sie weiter Notfallfonds, zu. Schießen für genug, um sechs Monate abzudecken der wesentlichen Ausgaben.

2. Öffnen Sie eine IRA

Wenn du schon bist Setzen Sie so viel wie möglich in einen 401 (k) oder andere arbeitgeberfinanzierte Fonds, dann klopfen Sie sich auf die Schulter Öffnen Sie eine separate IRA.

Die Geschichte geht weiter

Im Jahr 2023 können Personen unter 50 Jahren bis zu 6,500 USD in einer Roth IRA oder einer traditionellen IRA sparen.

Ed Slott, ein national anerkannter Rentenexperte und Autor von „Your Complete Retirement Planning Road Map“, sagt das Jeder sollte ein Roth eröffnen. Sie sparen mit Dollar nach Steuern, aber die Erträge aus Ihren Investitionen wachsen steuerfrei.

„Das größte Kapital, das man besitzen kann, um Geld zu verdienen, ist Zeit“, sagt Slott. „Also sollten jüngere Menschen die jahrzehntelange steuerfreie Aufzinsung nutzen, die ihnen durch eine Roth IRA zur Verfügung steht.“

Im Gegensatz zu vielen anderen Rentenplänen müssen Sie sich nie aus einem Roth auszahlen lassen. Die Einnahmen können so lange wachsen, wie Sie möchten. Es gibt jedoch Einkommensgrenzen für Beiträge zu a Roth IRA.

Wenn Sie sich noch nicht für den 401 (k) qualifizieren, schauen Sie sich die traditionelle IRA an. Es gibt keine Einkommensanforderungen, solange Sie nicht in einem arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplan angemeldet sind. Sie erhalten einen Steuerabzug für Ihren Beitrag und Ihr Einkommen wächst steuerbegünstigt, was bedeutet, dass Sie Einkommenssteuern zahlen, wenn Sie Ihr Geld beziehen.

3. Behalten Sie eine aggressive Vermögensallokation bei

Nur sparen reicht nicht. Auch das vorhandene Altersguthaben muss im Auge behalten werden, um Wachstumschancen nicht zu verspielen.

In Ihren 30ern müssen Sie aggressiv investieren und 80–90 % Ihres Vermögens in eine Vielzahl von Aktien investieren, sagt Ellen Rinaldi, ehemalige Leiterin der Rentenagenda bei Vanguard.

Das Wichtigste ist, sich während der Marktvolatilität auf Ihre Ziele zu konzentrieren. Aktienmärkte steigen und fallen. Rückgänge sind hart, aber sie sind normal.

„Junge Menschen haben die Fähigkeit, einen Rückschlag zu überstehen, und sie können auf eine Erholung warten“, sagt Slott. „Sie können es einstellen und im Rahmen des Zumutbaren vergessen. Dann wird der Markt langfristig gut zu ihnen sein.“

4. Halten Sie die Unternehmensbestände in Schach

Tappen Sie nicht in die Falle, nicht auf Ihr Vermögen zu achten, einschließlich der Aktien des Unternehmens, für das Sie arbeiten. Wenn sich Ihre Aktien des Unternehmens gut entwickelt haben, können sie einen großen Teil Ihrer Altersvorsorge ausmachen.

Finanzplaner sind sich im Allgemeinen einig, dass Unternehmensaktien oder andere Einzelaktien niemals 10 % Ihres Portfolios übersteigen sollten. Mehr als das, und Sie setzen Ihren Ruhestand möglicherweise einem großen Risiko aus. „Ihre Ersparnisse sollten nicht von der Gesundheit eines einzelnen Unternehmens bestimmt werden“, sagt Rinaldi.

Slot stimmt zu. „Es ist das alte Sprichwort, man legt nicht alle Eier in einen Korb“, sagt er. „Das Letzte, was Sie wollen, ist, gleichzeitig Ihren Job und Ihre Altersvorsorge zu verlieren, weil ihre Aktien im Keller sind.“

5. Lassen Sie Ihren Ruhestandsplan nicht durch einen besseren Job entgleisen

Wenn Sie den Job wechseln, lassen Sie es nicht zu Rentenfonds erleiden einen Schlag. Zu oft entscheiden sich Arbeitnehmer dafür, einen 401 (k) von ihrem vorherigen Arbeitgeber auszuzahlen.

Wenn Sie sich vor dem Alter von 59 1/2 auszahlen lassen, zahlen Sie eine Strafe von 10 % zusätzlich zu den Einkommenssteuern, die möglicherweise anfallen so viel wie 37% wenn Sie gut verdienen. Als Reaktion auf die Pandemie und die kurze Rezession wurden die Gebühren für die vorzeitige Razzia bei 401(k)s im Jahr 2020 erlassen.

Der kluge Schachzug ist rollen Sie die 401 (k) in eine IRA um, die Sie dann beliebig investieren können.

Schlechtes Timing ist eine weitere kostspielige Falle. Die meisten vom Arbeitgeber bereitgestellt Altersvorsorge verlangen, dass Sie eine bestimmte Zeit arbeiten, bevor Sie Anspruch auf die vollen Leistungen haben, die als „Erdienung“ bezeichnet werden.

Beispielsweise können Sie mit einem 401(k) nach einem Jahr möglicherweise 20 % der Arbeitgeberbeiträge behalten, müssen aber ein weiteres Jahr arbeiten, um weitere 20 % zu erhalten, und so weiter, bis Sie vollständig unverfallbar sind. Die Renten sind etwas anders strukturiert, wobei die Leistungen in der Regel nach fünf Dienstjahren verfügbar werden.

Wenn Sie kurz davor stehen, einen Vesting-Meilenstein zu erreichen, der es Ihnen ermöglicht, mehr oder alle Rentenkassenbeiträge und Rentenleistungen Ihres Arbeitgebers zu behalten, kann es sich lohnen, zu warten, bevor Sie Ihren Job kündigen.

6. Beginnen Sie mit der Vorbereitung auf die College-Kosten mit einem 529-Plan

Wer kleine Kinder hat, aufgepasst: Es ist nie zu früh, ans College zu denken. Aber Finanzberater empfehlen dringend, dass Sie das Sparen für den Ruhestand immer noch zu Ihrer ersten Priorität machen.

„Eine sichere finanzielle Zukunft ist lebenswichtig“, sagt Bruce McClary, Sprecher der National Foundation for Credit Counseling. „Es liegt an Ihnen, den Großteil der Finanzierung bereitzustellen, um Sie durch Ihre goldenen Jahre zu bringen. Niemand sonst wird das tun.“

Ein 529-Plan ist a Eine großartige Möglichkeit für Eltern, für die Bildung zu sparen, sagt McClary. Ein 529-Plan – so genannt, weil er nach Abschnitt 529 der Bundesabgabenordnung zugelassen ist – ist ein steuerbegünstigter Sparplan für eine College-Ausbildung oder Studiengebühren an einer Grund- oder weiterführenden Schule.

„Nutzen Sie 529 College-Sparpläne, wo sie verfügbar sind“, sagt McClary. "Es ist eine sehr erschwingliche Möglichkeit, Ihr Kind durch das College zu bringen, anstatt unabhängig Geld beiseite zu legen, um es woanders hin zu schicken." Familien sollten sich auch informieren, ob es duale Studiengänge, Stipendien, Darlehen gibt oder Stipendien die helfen, die College-Ausbildung ihrer Kinder zu finanzieren.

Wenn Sie entschlossen sind, Ihr Kind nach Harvard zu schicken, beginnen Sie früh mit dem Sparen. Wie bei jeder anderen großen Ausgabe ist es einfacher, auf lange Sicht ein wenig zu sparen, als zu versuchen, aufzuholen, wenn Ihre Kinder in der High School sind.

7. Schützen Sie Ihr Einkommen mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung

Sichern Sie schließlich Ihre finanzielle Zukunft. Wenn Sie verletzt oder verletzt sind und nicht arbeiten können, übernimmt die Berufsunfähigkeitsversicherung bis zu 60 % bzw. 70 % des entgangenen Einkommens ersetzen, aber nur für eine gewisse Zeit.

Die meisten Arbeitgeber bieten kurzfristige Leistungen an, aber viele mittlere bis große Unternehmen bieten laut America's Health Insurance Plans, einer Branchengruppe, langfristige Leistungen für bis zu fünf Jahre und manchmal sogar für Ihr ganzes Leben.

Überprüfen Sie, ob Sie versichert sind. Wenn nicht, und Sie es sich leisten können, erwägen Sie den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Ähnlich verhält es sich mit der Lebensversicherung. Viele Arbeitgeber bieten es an. Aber wenn Sie arbeitslos sind, verlieren Sie den Versicherungsschutz.

Wenn Sie knapp bei Kasse sind, entscheiden Sie sich für eine Risikolebensversicherung, die Ihnen den besten Schutz für den geringsten Geldbetrag bietet und es Ihnen ermöglicht, sich langfristig niedrige, konstante Jahresraten zu sichern.

– Bankrate Jakob Royal und Brian Baker zur Aktualisierung dieser Geschichte beigetragen.

Diese Geschichte wurde ursprünglich auf vorgestellt Fortune.com

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