Wie Präsident Biden einen Mindestlohn von 15 US-Dollar mit der Reform der Studentendarlehen verband

Die Biden-Regierung scheint eine am Mittwoch angekündigte Studentendarlehensrichtlinie an ihre gebunden zu haben breiterer Vorstoß für einen nationalen Mindestlohn von 15 Dollar pro Stunde.

Das Weiße Haus hat einen lang erwarteten Plan dazu detailliert Erlass bis zu 20,000 US-Dollar an Bundesschulden für Studenten für Kreditnehmer u eine Zahlungspause verlängert bis zum Ende von 2022.

Aber in das breitere Paket politischer Maßnahmen gesteckt wurden Anpassungen an „einkommensorientierten Rückzahlungsplänen“. Diese Pläne tragen dazu bei, monatliche Zahlungen für Kreditnehmer mit niedrigem Einkommen erschwinglicher zu machen.

Die Regierung verband eine dieser Änderungen – insbesondere eine in Bezug auf eine Definition von „nicht frei wählbarem“ Einkommen – mit einem Mindestlohn von 15 US-Dollar.

„Nicht-diskretionäres“ Einkommen ist im Grunde das Einkommen, das ein Haushalt in lebensnotwendige Dinge wie Miete, Hypothekenzahlungen und Lebensmittel umwandelt.

Für Kreditnehmer in einkommensorientierten Plänen schützt die Regierung ihr nicht diskretionäres Einkommen, indem sie es von der Rückzahlung befreit. Der Betrag basiert auf dem jährlichen Haushaltseinkommen im Verhältnis zur Bundesarmutsgrenze.

Nach den aktuellen Regeln hat ein Kreditnehmer mit einem Einkommen von weniger als 150 % der Bundesarmutsgrenze Anspruch auf eine monatliche Kreditzahlung von 0 USD. 2022 das entspricht auf etwa 20,385 US-Dollar vor Steuern für eine einzelne Person – etwa 9.80 US-Dollar pro Stunde für einen Vollzeitbeschäftigten.

Präsident Biden schlug vor, diese Schwelle auf 225 % der föderalen Armutsgrenze anzuheben – etwa 30,577.50 US-Dollar des Jahreseinkommens oder 14.70 US-Dollar pro Stunde.

Die Richtlinie garantiert, dass „kein Kreditnehmer, der weniger als 225 % der Bundesarmutsgrenze verdient – ​​etwa das jährliche Äquivalent eines Mindestlohns von 15 USD für einen einzelnen Kreditnehmer – eine monatliche Zahlung leisten muss“. gemäß an das US-Bildungsministerium.

Die Richtlinie – die für Studentendarlehen gilt – bedeutet, dass mehr Kreditnehmer in einkommensorientierten Plänen Anspruch auf eine monatliche Zahlung von 0 US-Dollar haben oder eine geringere monatliche Rechnung schulden, so Experten für Studentendarlehen.

„Diese Änderungen machen die Dinge für Kreditnehmer erschwinglicher und ermöglichen es Kreditnehmern, Zahlungsausfälle zu vermeiden“, so Whitney Barkley-Denney, Senior Policy Counsel am Center for Responsible Lending.

Gleichzeitig teilte die Verwaltung dies mit andere Reformen von einkommensorientierten Plänen.

Noch ist keine der Maßnahmen endgültig. Das Bildungsministerium schlage "in den kommenden Tagen" Regelungen vor, so die Agentur sagte Mittwoch. Die Öffentlichkeit hat ein 30-tägiges Fenster, in dem sie den Vorschlag kommentieren kann, und dann würde das Ministerium diese Kommentare verwenden, um eine endgültige Regel zu erstellen, die vom Vorschlag abweichen könnte.

Zusätzlich zu der höheren „nicht-ermessensabhängigen“ Einkommensgrenze würden die monatlichen Zahlungen für Kreditnehmer auf 5 % des Einkommens begrenzt; das wäre die Hälfte der derzeitigen Obergrenze von 10 %.

Barkley-Denney bot ein Beispiel dafür, wie dies für einen Ein-Personen-Haushalt funktionieren würde:

Nehmen wir an, ein Kreditnehmer hat im Jahr 60,000 ein Einkommen von 2022 USD. Wie oben erwähnt, würden die ersten 30,577.50 USD als „nicht diskretionär“ betrachtet und daher vor Rückzahlung geschützt. Die verbleibenden 29,422.50 $ wären „diskretionär“ und würden zur Berechnung der monatlichen Zahlung des Kreditnehmers verwendet.

Die neuen Regeln würden diese Zahlungen auf 5 % des frei verfügbaren Einkommens begrenzen – etwa 123 US-Dollar pro Monat gegenüber 245 US-Dollar pro Monat unter dem derzeitigen Maximum von 10 %.

Darüber hinaus würden Kreditnehmer mit einem ursprünglichen Kreditsaldo von 12,000 USD oder weniger ihre Schulden nach 10 Jahren beständiger Zahlungen getilgt (selbst wenn diese Zahlung 0 USD pro Monat beträgt). Dieser Zeitraum beträgt derzeit 20 Jahre.

Und es fallen keine Zinsen für Kredite an, wenn die Kreditnehmer konsistente monatliche Zahlungen leisten – was bedeutet, dass ihre Guthaben nicht wachsen, im Gegensatz zu der Dynamik bei aktuellen einkommensgesteuerten Rückzahlungsplänen.

Wenn diese Vorschläge wie geschrieben überleben, wären die Reformen von Bedeutung, da sie ein fester Bestandteil des Studentendarlehenssystems sein würden, sagten Experten.

„Dies ist eine systemische Veränderung“, sagte Seldin. „Der Schuldenerlass könnte ein einmaliger Schritt sein.“