Die Bedürfnisse im Ruhestand sind stark individualisiert, basierend auf Ihrem gewünschten Lebensstil. Für einige könnte dies bedeuten, sich in einer Eigentumswohnung in Florida zur Ruhe zu setzen, und für andere könnte dies bedeuten, dass Sie Ihr Haus verkleinern, um Ihr neues monatliches Budget unterzubringen.
Unabhängig von Ihren individuellen Zielen ist es eine gute Faustregel, genug zu sparen, um Ihren aktuellen Lebensstil nach der Pensionierung aufrechtzuerhalten. Dieser Betrag kann sich jedoch in Abhängigkeit von mehreren Faktoren ändern.
Wie viel muss ich für die Rente sparen?
Eine gute Faustregel lautet, dass Ihr Ruhestandseinkommen etwa 80 % Ihres Vorruhestandseinkommens entsprechen sollte, sagt Steve Sexton, Finanzberater und CEO von Sexton-Beratergruppe, ein Unternehmen für Altersvorsorge.
„Wenn Sie beispielsweise 150,000 US-Dollar pro Jahr verdienen, sollten Sie anstreben, mindestens 120,000 US-Dollar pro Jahr im Ruhestand zu haben, um in Ihren goldenen Jahren bequem zu leben“, sagt Sexton.
Einige Rentner entscheiden sich jedoch möglicherweise dafür, im Ruhestand einen sparsameren oder verschwenderischen Lebensstil zu führen. Je nachdem, welchen Weg Sie einschlagen möchten, können folgende Faktoren Ihr Sparziel erhöhen oder verringern:
Sozialleistungen. Ab dem 62. Lebensjahr können Sie Teilleistungen der Sozialversicherung in Form einer monatlichen Zahlung beziehen. Dieser Betrag wird um einen Prozentsatz Ihrer Zahlung reduziert; das Die prozentuale Höhe richtet sich nach Ihrem Geburtsjahr.
Beispielsweise würde jemandem, der 1950 geboren ist und eine vorzeitige Leistung wählt, seine Zahlung um 25% gekürzt. Andererseits würde jemandem, der 1970 geboren wurde, seine Leistung um 30 % gekürzt.
Sobald Sie Ihr volles Rentenalter erreicht haben, können Sie mit dem Bezug Ihrer vollen Sozialversicherungsleistungen beginnen. Wenn Sie Ihre Leistung bis zum Erreichen dieses Alters hinauszögern, erhalten Sie möglicherweise auch verspätete Altersgutschriften, die den erhaltenen Betrag erhöhen. Ihre monatliche Zahlung kann den Betrag reduzieren, den Sie von Ihrer Altersvorsorge abheben müssen.
Pensionspläne. Während Ihrer Berufsjahre kann Ihr Arbeitgeber wahlweise Beiträge in einen Pensionsplan zur Finanzierung Ihres Ruhestands einzahlen, der entweder als Einmalbetrag oder als monatliche Zahlung auf Lebenszeit gezahlt wird. Dieses zusätzliche Einkommen im Ruhestand kann Ihre Altersguthabenbezüge verringern und den Bezug der Sozialversicherung verzögern.
Teilzeitbeschäftigung. Wenn Sie beabsichtigen, während des Ruhestands weiter zu arbeiten, kann jedes zusätzliche Einkommen Ihre Notwendigkeit verringern, sich von Ihrem Altersguthaben zu trennen. Dies kann Ihnen auch dabei helfen, eine vorzeitige Inanspruchnahme Ihrer Sozialversicherungsleistungen zu vermeiden.
Wenn Sie planen, in den Ruhestand zu gehen. Wenn Sie vor Ihrem vollen Rentenalter in Rente gehen, verringert sich die Höhe der Sozialversicherungsleistungen, die Sie erhalten, wenn Sie sich entscheiden, sie vorzeitig anzunehmen. Möglicherweise müssen Sie auch Ihr Altersguthaben vorzeitig abheben, was die Gesamtsumme der für den Ruhestand erforderlichen Ersparnisse erhöht.
Wenn Sie nach Erreichen des vollen Rentenalters in den Ruhestand gehen, haben Sie zusätzliche Zeit, um weiter für den Ruhestand zu sparen. Wenn Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen verspätet angenommen haben, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine erhöhte monatliche Zahlung, da Sie Ihre verspäteten Rentengutschriften erworben haben. Außerdem verzögern Sie den Bezug Ihres Altersguthabens, sodass Sie möglicherweise Ihr Gesamtziel für das Ruhestandssparen reduzieren können.
Gewünschter Lebensstil im Ruhestand. Die meisten Rentner leben von einem festen Einkommen, das in der Regel unter dem Betrag liegt, den sie während ihrer Vollzeitbeschäftigung verdient haben. Wenn Sie vorhaben, bis in den Ruhestand den gleichen Lebensstil zu führen, sollten Sie zusätzliche Möglichkeiten zur Ergänzung Ihres Einkommens in Betracht ziehen.
Gesundheitliche oder medizinische Bedingungen. Personen ab 65 Jahren können Medicare beantragen, ein staatliches Krankenversicherungsprogramm für ältere Erwachsene, sowie einige jüngere Menschen mit Behinderungen und Dialysepatienten.
In der Regel ist Medicare günstiger als eine private Krankenversicherung. Bestimmten Medicare-Programmen fehlt jedoch die Deckung, die andere private Versicherer möglicherweise abdecken. „Denken Sie daran, dass Sie auch höhere Kosten für die Gesundheitsversorgung einplanen müssen, um mit zunehmendem Alter häufigere Gesundheitsprobleme zu berücksichtigen“, sagt Sexton, was Ihren Gesamtbedarf an Altersvorsorge erhöht.
Altersvorsorge nach Alter
Zeit ist ein mächtiges Werkzeug, um Ihre Ersparnisse zu erhöhen, da Ihre Dollars einen längeren Zeithorizont für den Zinseszins haben. Wenn du genug Geld hast, ist es wichtig, so schnell wie möglich mit dem Sparen zu beginnen, damit dein Geld Zeit zum Wachsen hat.
Um festzustellen, ob Sie auf dem richtigen Weg sind, um Ihr Altersvorsorgeziel zu erreichen, Fidelity erstellte eine Aufschlüsselung dessen, wie viel Sie in jeder Phase Ihres Lebens hätten sparen sollen.
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Hier ein Beispiel, wie dieser Sparplan im Laufe Ihres Lebens aussehen könnte. Angenommen, Sie haben ein Anfangsgehalt von 50,000 US-Dollar, würde Ihr Altersvorsorgeziel bei der Pensionierung 500,000 US-Dollar betragen.
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Altersvorsorge nach Gehalt
Eine Alternative zu einem bestimmten Sparziel in Dollar je nach Alter besteht darin, jedes Jahr zwischen 12 % und 15 % Ihres Jahresgehalts zu sparen und so früh wie möglich zu beginnen. laut Avantgarde.
Dieser Prozentsatz kann einen Arbeitgeber-Match beinhalten. Nehmen wir zum Beispiel an, Ihr Arbeitgeber bietet eine 5-prozentige Ergänzung Ihrer Rentenbeiträge an und Sie verdienen jährlich 50,000 US-Dollar. Wenn Sie 7 % Ihres Einkommens (3,500 $) beiseite legen und Ihr Arbeitgeber Ihren Beitrag bis zu 5 % aufstockt, haben Sie 12 % Ihres Einkommens gespart.
So berechnen Sie die Altersvorsorge
Sie können auch Online-Rechner verwenden, um zu ermitteln, wie viel Geld Sie in jedem Alter hätten sparen sollen. Diese Berechnungen können Faktoren berücksichtigen, die ein Diagramm möglicherweise nicht berücksichtigt, wie z. B. Entnahmen aus Ihrer Altersvorsorge oder unerwartete Marktbedingungen.
Hier sind einige Online-Rechner, die verwendet werden können.
Sozialversicherungsleistungen. Die Sozialversicherungsverwaltung hat a Nutzenschätzung Rechner, das Ihre Einnahmen auf der Grundlage von selbst bereitgestellten Informationen schätzt.
Volles Rentenalter. Die Sozialversicherungsverwaltung erstellt a Vollrentenalter Rechner um Ihnen bei der Feststellung zu helfen, wann Sie Anspruch auf Ihre volle Sozialversicherungsleistung haben.
Bedarf an Altersvorsorge. Du kannst dich Berechnen Sie, wie viel Sie brauchen, um in Rente zu gehen basierend auf Ihrem Alter, Einkommen, Anlagerenditen und Inflation.
Wie lange reicht mein Altersguthaben?
Idealerweise sollten Ihre Ersparnisse ausreichen, um einen zukünftigen Einkommensstrom für eine 30-jährige Ruhestandsphase bereitzustellen, sagt Sexton. Aber wenn Sie bis zum Renteneintritt nicht genug gespart haben, kann es einige Anpassungen des Lebensstils erfordern, um Ihre Ersparnisse zu verlängern.
Möglichkeiten, um Ihre Ersparnisse im Ruhestand länger zu halten
Halten Sie sich an die 4 %-Regel. Im ersten Jahr Ihrer Pensionierung können Sie laut Regel bis zu 4 % Ihres Altersguthabens beziehen. Dann beziehen Sie im zweiten Jahr die 4 % plus eine Teuerungsanpassung, die der Inflationsrate entspricht. Diese Anpassung erfolgt in jedem weiteren Jahr und wird der Entnahme des Vorjahres hinzugerechnet.
Nehmen wir zum Beispiel an, Sie haben 500,000 US-Dollar in Ihrem Anlageportfolio. Im ersten Jahr können Sie 20,000 $ abheben. Wenn die Inflation im zweiten Jahr um 2.5 % steigt, können Sie 20,500 $ (20,000 $ x 1.025) abheben, um die gestiegenen Lebenshaltungskosten zu decken. In Zukunft multiplizieren Sie die Auszahlung des Vorjahres mit der Inflationsrate des laufenden Jahres, um Ihr jährliches Auszahlungslimit zu ermitteln.
Planen Sie unerwartete Ausgaben ein. „Unerwartete Ausgaben passieren das ganze Leben lang, einschließlich der Pensionierung – weshalb es unglaublich wichtig ist, einen leicht zugänglichen Notfallfonds zu haben, der die Ausgaben für mindestens sechs Monate abdeckt“, sagt Sexton. Dieses zusätzliche Sparen verhindert auch, dass Sie im Notfall zusätzliches Geld aus Ihrer Altersvorsorge ziehen.
Vermeiden Sie Gebühren für die Altersvorsorge. Ab dem 70. Lebensjahr müssen Sie möglicherweise eine Mindestabhebung von Ihrem individuellen Rentenkonto (IRA) vornehmen, um die Zahlung zusätzlicher Gebühren zu vermeiden. Diese Auszahlung wird als erforderliche Mindestausschüttung oder RMD bezeichnet.
Ausgaben reduzieren. Wenn Sie feststellen, dass Sie Ihre Ausgaben nicht bezahlen können, müssen Sie möglicherweise Ihre Einkaufsgewohnheiten überdenken. Einige Möglichkeiten, Ihre diskretionären Ausgaben zu reduzieren, umfassen das Sparen von Geld für Lebensmitteleinkäufe oder das Kündigen unnötiger monatlicher Abonnements.
Teilzeit arbeiten. Ihre Altersvorsorge und Sozialversicherungsleistungen möglicherweise nicht genug Geld, um Ihren gesamten Ruhestandsbedarf zu decken. In diesem Fall sollten Sie erwägen, einen Nebenjob anzunehmen, um zusätzliches Einkommen zu erzielen.
Es ist wichtig zu beachten, dass, wenn Sie vor Erreichen des vollen Rentenalters in Rente gehen und weiterarbeiten, Ihre Sozialleistungen können gekürzt werden wenn Sie mehr als die Jahreseinkommensgrenze verdienen. Im Jahr 2022 beträgt die Einkommensgrenze 19,560 USD, wenn Sie Ihr volles Rentenalter noch nicht erreicht haben, oder 51,960 USD im selben Jahr, in dem Sie das volle Rentenalter erreichen.
Verkleinern Sie Ihr Zuhause. Ihre Hypothekenzahlung war möglicherweise erschwinglich, während Sie Vollzeit gearbeitet haben, aber im Ruhestand könnte dieser Betrag Ihr monatliches Budget übersteigen. Möglicherweise können Sie in ein kleineres Haus verkleinern und Ihre Ausgaben senken.
Das Essen zum Mitnehmen
Bei der Bestimmung Ihres Sparziels sollten Sie Ihren idealen Lebensstil für den Ruhestand berücksichtigen – und ob Ihre aktuellen Gewohnheiten es Ihnen ermöglichen, sich langfristig finanziell abzusichern.
„Etwas, das in Diskussionen über die Finanz- und Ruhestandsplanung oft übersehen wird, ist die Pflege einer gesunden Beziehung zu Geld“, sagt Sexton. „Dies ist entscheidend für die Entwicklung positiver finanzieller Gewohnheiten, die sich letztendlich auf Ihren Ruhestand auswirken werden.“
Diese Geschichte wurde ursprünglich auf vorgestellt Fortune.com
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Quelle: https://finance.yahoo.com/news/much-money-retire-good-rule-160300765.html