Wie viel Einkommen muss ich im Ruhestand ersetzen? T. Rowe Price sagt, beginnen Sie mit diesem Prozentsatz

Die Altersvorsorge kann voller komplizierter Berechnungen und Prognosen sein. Ob Sie ein angemessenes schätzen Auszahlungsrate von Ihrem Anlageportfolio oder die Minimierung Ihrer Steuerschuld, Sie müssen viele Entscheidungen treffen, wenn Sie Ihre goldenen Jahre planen. Aber herauszufinden, wie viel Geld Sie jedes Jahr brauchen werden Ruhestand muss dank einer einfachen Regel von nicht herausfordernd sein T. Rowe Price. Das Finanzdienstleistungsunternehmen stellte fest, dass eine Einkommensersatzquote von 75 % für die meisten Rentner ein guter Ausgangspunkt für die Berechnung dieser äußerst wichtigen Zahl ist. Hier ist der Grund.

A Finanzberater kann Ihnen helfen, Ihren Ruhestand zu planen und Einkommensströme aufzubauen, die Ihren Bedürfnissen entsprechen.

75%-Regel: Ihr Einkommensersatzziel

Ihr Einkommensersatzquote ist der Prozentsatz des Vorruhestandseinkommens, den Sie benötigen, um Ihren Lebensstil zu finanzieren, wenn Sie aufhören, Vollzeit zu arbeiten. Rentner sind in der Regel auf eine Kombination aus Kapitalerträgen, Soziale Sicherheit und andere Quellen, um ihr Vorruhestandseinkommen zu ersetzen.

Einige Experten empfehlen den Austausch überall aus 55% bis 80% des Vorruhestandseinkommens, aber T. Rowe Price landet bei 75 % als geeignetes Ziel.

Warum 75 %? Das Finanzdienstleistungsunternehmen stellte fest, dass eine Kombination aus drei Faktoren den Einkommensbedarf eines Rentners um 25 % reduziert:

• Geringere Steuerpflicht: T. Rowe Price schätzt, dass Sie 12 % weniger bezahlen Steuern im Ruhestand. 

• Nicht mehr benötigte Einsparungen: Die Menschen sparen durchschnittlich 8 % ihres Einkommens auf Rentenkonten wie 401 (k) s, so die Firma. Im Ruhestand sparen Sie dieses Geld nicht mehr. 

• Weniger Ausgaben: T. Rowe Price geht davon aus, dass Sie im Ruhestand 5 % weniger Geld ausgeben werden. 

Indem Sie berechnen, wie viel Einkommen Sie jedes Jahr benötigen, um Ihren Lebensstil im Ruhestand zu unterstützen, können Sie dann herausfinden, wie viel Geld Sie insgesamt sparen müssen.

Zum Beispiel würde eine Person, die in den Jahren vor ihrer Pensionierung 100,000 US-Dollar verdient, versuchen, ungefähr 75,000 US-Dollar zu ersetzen. Angenommen, sie erhalten 30,000 US-Dollar an Sozialversicherungsleistungen pro Jahr, würde der Rentner andere Quellen benötigen, um 45,000 US-Dollar pro Jahr zu erwirtschaften. Verwendung einer 3.8 % anfängliche Abhebungsrate, würde der Rentner 1.184 Millionen US-Dollar an Altersvorsorge (vor Inflationsausgleich) benötigen, um seinen Lebensstil möglicherweise zu finanzieren.

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Anpassen der 75 %-Regel an Ihre Situation

Natürlich ist die finanzielle Situation eines jeden Menschen einzigartig. Vielleicht haben Sie während Ihrer gesamten Karriere fleißig für den Ruhestand gespart und tragen derzeit 10 % Ihres Gehaltsschecks zu einem 401 (k) bei. Oder vielleicht planen Sie, Ihr Budget im Ruhestand noch stärker zu kürzen und geben 10 % weniger Geld aus als bisher.

T. Rowe Price trägt dieser Variabilität Rechnung.

„Jeder zusätzliche Prozentpunkt an Einsparungen über 8 % oder Ausgabenreduzierung über 5 % reduziert Ihre Einkommensersatzrate um etwa einen Prozentpunkt“, schrieb Roger Young, zertifizierter Finanzplaner und Thought Leadership Director bei T. Rowe Price.

Wenn Sie beispielsweise 10 % Ihres Einkommens in einem 401 (k) sparen, würde dies Ihre Einkommensersatzrate um 2 % auf 73 % senken. In der Zwischenzeit würde eine Reduzierung Ihrer Ausgaben um 10 % statt um 5 % Ihre Einkommensersatzquote auf 70 % senken.

Schließlich wirken sich Einkommenshöhe und Familienstand auf Ihre Sozialversicherungsleistungen aus – und damit auf Ihre Einkommensersatzrate. Für einen Gutverdiener ersetzt die Sozialversicherung einen geringeren Prozentsatz ihres Einkommens als für eine Person mit einem durchschnittlichen Gehalt. Infolgedessen müssen sie sich stärker auf Ersparnisse verlassen, um ihre Einkommensersatzquote zu erreichen.

Die Sozialversicherung umfasst auch einen höheren Prozentsatz des Renteneinkommens für verheiratete Paare im Vergleich zu Personen, die alleinstehend sind. Beispielsweise würden bei einem Ehepaar mit einem doppelten Einkommen von 100,000 $ und einer Einkommensersatzrate von 74 % 36 % seines Vorruhestandseinkommens durch die Sozialversicherung ersetzt. Laut der Analyse von T. Rowe Price würde dieses Paar seine Ersparnisse und andere Quellen benötigen, um die verbleibenden 38 % seines Vorruhestandseinkommens zu erwirtschaften.

Eine alleinstehende Person mit gleichem Einkommen und identischer Ersatzquote wäre jedoch in einer etwas anderen Situation. Die Sozialversicherung würde nur 28 % ihres Einkommens im Ruhestand ersetzen, was bedeutet, dass Ersparnisse und andere Quellen die verbleibenden 45 % ihres Geldbedarfs ausmachen, stellte das Unternehmen fest.

„Das Verständnis des Einkommens, das Sie aus anderen Quellen als der Sozialversicherung benötigen, kann Ihnen helfen, ein Sparniveau abzuschätzen, das Sie vor Ihrer Pensionierung anstreben sollten“, schrieb Young. „Bei höheren Einkommensniveaus machen Sozialversicherungsleistungen einen viel geringeren Prozentsatz der gesamten Einkommensersatzrate aus – was bedeutet, dass Sie mehr Ersparnisse oder andere Einkommensquellen benötigen, um den Ruhestand zu finanzieren.“

Fazit

Die Berechnung Ihrer Einkommensersatzrate ist ein wichtiger Schritt im Rentenplanungsprozess, muss aber nicht allzu kompliziert sein. T. Rowe Price sagt, dass Sie zunächst davon ausgehen sollten, dass Sie 75 % Ihres Einkommens ersetzen müssen. Sie können dann Anpassungen vornehmen, je nachdem, wie viel Sie derzeit auf Rentenkonten sparen und wie viel weniger sich Ihre Ausgabegewohnheiten im Ruhestand ändern werden. Einige einfache Berechnungen können Ihnen einige wichtige Erkenntnisse liefern, wenn Sie Ihr Leben im Ruhestand planen.

Tipps zur Altersvorsorge 

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