Hier erfahren Sie, wie Sie die erforderlichen Auszahlungen von Rentenkonten verzögern können

Während ein neues Gesetz das Alter erhöht, das Sie von bestimmten Rentenkonten abheben müssen, gibt es zwei Möglichkeiten, diese Anforderung noch länger hinauszuzögern.

In diesem Jahr müssen Senioren ihre erforderliche Mindestausschüttung oder RMD von IRAs, 401(k)s- und 403(b)-Plänen bei 73 nehmen, von 72 – dank Rentengesetzgebung Präsident Biden unterzeichnete im Dezember. Das wird sich sogar noch weiter bis zum Alter von 75 Jahren im Jahr 2033 erstrecken.

Indem Sie Auszahlungen verzögern, wachsen Ihre Investitionen weiterhin steuerfrei, und Sie stecken weiterhin mehr steuerbegünstigte Dollars weg. Noch länger zu warten kann also ein finanzieller Segen für diejenigen sein, die es sich leisten können.

So kann das passieren.

Entlang der RMD

Eine Ausnahme, die es Ihnen ermöglichen kann, Ihre RMD von einem vom Arbeitgeber gesponserten 401 (k) - oder (403 (b) -Plan noch weiter nach unten zu verschieben, ist einfach nicht in den Ruhestand zu gehen.

Wenn Sie fortfahren über das 73. Lebensjahr hinaus arbeiten und nicht mehr als 5 % des Unternehmens besitzen, für das Sie arbeiten, erlauben Ihnen die meisten Arbeitgeberpläne, Ihre RMD bis zum 1. April des Jahres aufzuschieben, nachdem Sie sich aus dem Plan dieses Arbeitgebers zurückgezogen haben IRS Veröffentlichung 575.

Der IRS hat keine klaren Regeln für die Anzahl der Stunden, die Sie arbeiten müssen, damit Sie die Freistellung für noch arbeitende Arbeitnehmer in Anspruch nehmen können. Daher kann eine Teilzeitstelle während der Phase des Eintritts in den Ruhestand funktionieren, wenn Ihr Arbeitgeber Sie als aktiven Arbeitnehmer betrachtet.

Aber es kann schwierig werden. Wie bereits erwähnt, kommen Sie um Ihre RMD nicht herum, wenn Sie mehr als 5 % des Unternehmens besitzen. Und das ist nicht so einfach, wie es scheint. Zum Beispiel ist es nicht nur Ihr persönliches Eigentum an einem Unternehmen; beliebig Eigentum in das Geschäft eines Elternteils, Ehepartners, Kindes oder Enkels wird ebenfalls in die Feststellung einbezogen, ob Sie diese Kriterien erfüllen.

Und wenn Sie sich entscheiden, offiziell in den Ruhestand zu gehen, wird es einen Unterschied machen, wann Ihre RMD beginnen muss. Timing ist wichtig. Wenn Sie vorhaben, Ende des Jahres in den Ruhestand zu gehen, versuchen Sie, Ihre Abreise auf Januar zu verschieben. Auf diese Weise können Sie den Beginn Ihrer RMDs bis zum 1. April des nächsten Kalenderjahres verschieben.

Natürlich müssen Sie die Bestimmungen Ihres 401(k)-Plans mit Ihrer Personalabteilung überprüfen und von einem Steuerexperten durchführen lassen.

Die Geschichte geht weiter

Hier ist eine wichtige Einschränkung: Die Pause-Schaltfläche gilt nicht für alle vorsteuerfinanzierten Rentenkonten – nur für den Plan Ihres aktuellen Arbeitgebers. Sie sind also immer noch am Haken, um eine RMD von IRAs (einschließlich SEP und SIMPLE IRAs) oder von steuerbegünstigten Rentenkonten zu nehmen, die Sie im Plan eines ehemaligen Arbeitgebers besitzen.

Nach Roth oder nicht nach Roth

Eine andere Strategie, um die RMD-Regel zu vermeiden, besteht darin, eine traditionelle IRA oder einen Teil davon in eine Roth-IRA umzuwandeln. Bei einem Roth IRA sind zu Lebzeiten des ursprünglichen Eigentümers keine Mindestausschüttungen erforderlich, und Ihre Erben können das Vermögen steuerfrei erben. Außerdem gibt es keine Einkommensbeschränkungen dafür, wer berechtigte IRA-Vermögenswerte umwandeln kann.

„Viele Steuerzahler führen Roth-Konvertierungen zwischen dem Ruhestand und dem Zeitpunkt durch, an dem sie RMDs nehmen müssen, wenn sie in niedrigeren Steuerklassen sind“, Ed Slott, a Wirtschaftsprüfer in New York und ein Experte für IRAs, sagte Yahoo Finance.

Es gibt jedoch große Faktoren zu berücksichtigen.

Mit einer Roth-Umwandlung zahlen Sie jetzt Bundeseinkommenssteuern auf den Umwandlungsbetrag, aber keine auf zukünftige Einnahmen, solange das Konto fünf Jahre lang offen war und Sie mindestens 59 ½ Jahre alt oder behindert sind. Wenn Sie die Anforderungen nicht erfüllen, werden Sie zusätzlich zu der Steuer mit einer Strafe von 10 % belegt.

Einige wichtige Überlegungen zur Umstellung: Wenn Sie später mit höheren Steuern rechnen, könnte dies ein Gewinn für Sie sein. Der Zeitpunkt könnte auch übereinstimmen, wenn Ihr steuerpflichtiges Einkommen gesunken ist oder Ihre Rentenkonten an Wert verloren haben, was im letzten Jahr geschehen sein kann.

Allerdings können die Vorabkosten beträchtlich sein, da Sie jetzt Bundeseinkommenssteuern auf die Umwandlung zahlen. Wägen Sie Ihre Optionen sorgfältig ab.

Kerry ist Senior Reporter und Kolumnist bei Yahoo Finance. Folge ihr auf Twitter @Kerryhannon.

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