Kaufen Sie jetzt, zahlen Sie später oder mit Kreditkarte – was ist besser für Sie?

Wenn Sie in Geschäfte gehen oder online nach dem perfekten Strumpffüller suchen, wie können Sie diese Einkäufe am besten bezahlen? Sollten Sie jetzt kaufen, später bezahlen (BNPL) oder eine Kreditkarte verwenden?

Warum es wichtig ist

Kaufen Sie jetzt, zahlen Sie später, wobei ein Kauf normalerweise in vier Zahlungen aufgeteilt wird, die über mehrere Wochen bezahlt werden, ist in der Popularität explodiert. Sie haben wahrscheinlich gesehen, dass Angebote zur Verwendung von BNPL während des Bezahlvorgangs beim Online-Shopping eingeblendet werden. Die Anmeldung ist schnell und einfach. Einige Verbraucherschützer sagen jedoch, dass es etwas zu einfach ist, einen BNPL-Kredit zu bekommen. BNPL ist nicht so streng reguliert wie Kreditkarten. Das Consumer Financial Protection Bureau und Consumer Reports haben beide einige Probleme mit BNPL identifiziert und mehr Verbraucherschutz gefordert. 

Während die meisten Käufer mit ihrer BNPL-Erfahrung zufrieden waren, gab etwa ein Drittel an, auf Probleme gestoßen zu sein, so a Umfrage zu Verbraucherberichten. Käufer berichteten von Problemen mit Rückgaben oder Rückerstattungen; einige angefallene Verzugsgebühren und Überziehungsstrafen (was passieren kann, wenn eine BNPL-Zahlung mit einer Debitkarte verbunden ist und BNPL-Benutzer sind eher Überziehungsgebühren anfallen als Menschen, die BNPL nicht verwenden, wie eine Analyse von Morning Consult ergab ). Andere BNPL-Benutzer wurden mit BNPL-Darlehen überfordert und konnten mit ihren Zahlungen nicht mehr Schritt halten, so Consumer Reports.

„Als Verbraucherschützer sind wir der Meinung, dass BNPL Ihnen so wie die Dinge jetzt liegen, eher schaden als helfen wird“, sagte Chuck Bell, Advocacy-Programmdirektor bei Consumer Reports und Autor eines kürzlich erschienenen Artikels Whitepaper zu BNPL. „Sie könnten für alle Kreditzahlungen, die Sie möglicherweise verpassen, gedingt werden.“ Während BNPL für Menschen arbeiten kann, die mit ihren Zahlungen Schritt halten und verspätete Gebühren und Gebühren vermeiden, ist es möglicherweise nicht die beste Option für Menschen, die versuchen, ihre Kreditwürdigkeit aufzubauen, sagte Bell.

Ein weiterer Nebeneffekt von BNPL: Bedauern. Etwa 20 % bis 50 % der BNPL-Käufer bereuen ihre Einkäufe, so die CFPB.

Das Urteil

Gehen Sie mit der Kreditkarte und laden Sie sie auf.

Meine Gründe

Machen Sie keinen Fehler, Kreditkartenschulden sind derzeit extrem teuer. Der durchschnittliche effektive Jahreszins einer Kreditkarte erreichte Anfang Dezember 19.59 %. laut Creditcards.com, der höchste seit CreditCards.com im Jahr 2007 damit begann, die effektiven Jahreszinsen zu verfolgen. Wenn Sie ein Guthaben haben, kann es sich schnell aufbauen. Das Ausgraben von Kreditkartenschulden kann Jahre dauern.

„Es gibt ein Sprichwort in der Branche, dass Kreditkarten wie Elektrowerkzeuge sind“, sagte Ted Rossman, Senior Industry Analyst bei Bankrate.com. „Sie können wirklich nützlich oder gefährlich sein.“ Bevor Sie anfangen, eine Kreditkarte zu verwenden, müssen Sie sich selbst kennen, warnte er.

Es gibt jedoch einige Punkte, die für die Verwendung von Kreditkarten gegenüber BNPL sprechen. Das Größte ist, dass die Verwendung einer Kreditkarte Ihnen hilft, Ihr Guthaben aufzubauen, während BNPL dies nicht tut. BNPL kann attraktiv sein, weil es so einfach ist, damit anzufangen (es erfordert normalerweise keine „harte Kreditprüfung“), aber die Kehrseite davon ist, dass es Ihnen nicht hilft, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, sagte Rossman. „Es ist ein bisschen wie Huhn und Ei. Sie haben sich vielleicht dazu hingezogen gefühlt, weil Sie keine große Kreditwürdigkeit haben, aber es bringt Sie nicht unbedingt näher an große Kreditwürdigkeit“, sagte er.

Da BNPL in den USA noch relativ neu ist, gibt es noch keine festen Regeln dafür, wie BNPL-Anbieter das Zahlungsverhalten der Nutzer an Kreditauskunfteien melden. Viele BNPL-Unternehmen melden diese Informationen überhaupt nicht, was „nachgelagerte Auswirkungen auf Verbraucher und das Kreditauskunftssystem“ haben könnte CFPB bemerkt. „Es könnte schlecht für BNPL-Kreditnehmer sein, die pünktlich zahlen und möglicherweise versuchen, Kredite aufzubauen, da sie möglicherweise nicht von den Auswirkungen profitieren, die rechtzeitige Zahlungen auf Kreditauskünfte und Kreditwürdigkeits-Scores haben können.“

Das Fehlen von Berichten kann auch bedeuten, dass Kreditgeber (sowohl BNPL als auch Nicht-BNPL) kein vollständiges Bild davon haben, wie hoch die Schulden eines Käufers sind. Das bedeutet, dass BNPL-Anbieter Benutzern, die bereits mehrere BNPL-Darlehen haben, möglicherweise weiterhin Kredite anbieten, wodurch sie Gefahr laufen, das Geld nicht zurückzahlen zu können, so die Whitepaper Verbraucherberichte. Dies kann zu „Loan Stacking“ führen, bei dem Benutzer mehrere BNPL-Darlehen auf einmal aufnehmen, und in einigen Fällen führt dies dazu, dass unbezahlte Kredite an Inkassounternehmen gesendet werden und möglicherweise in Kreditauskünften landen, in denen sie sieben Jahre bleiben können. laut Verbraucherberichten.

„Von denen, die eine oder mehrere BNPL-Zahlungen verpasst haben, gaben 21 % an, dass ihre Schulden an ein Inkassobüro geschickt wurden, und 15 % gaben an, dass die Schulden in ihrer Kreditauskunft auftauchten“, so Consumers Reports. Fast die Hälfte (43 %) der Personen, die BNPL verwenden, haben laut dem Bericht eine Subprime-Kreditwürdigkeit, verglichen mit 24 % der Personen, die BNPL nicht verwenden.

Der Aufbau von Krediten ist ein wichtiger Schritt zur Verbesserung Ihres langfristigen finanziellen Wohlergehens. Ihre Kreditwürdigkeit hat Auswirkungen auf Ihr ganzes Leben. Es kann feststellen, ob Sie eine Wohnung als neu mieten können Mitglied des Kongresses vor kurzem erfuhr. Ihre Kreditwürdigkeit entscheidet, wie hoch eine Hypothek ist, die Sie erhalten können, und wie billig oder teuer es ist, dieses Geld zu leihen. Die Kreditwürdigkeit ist auch ein Faktor dafür, wie viel Sie für Autokredite und Haus- und Autoversicherungen bezahlen. Es kann eine Rolle bei Ihren Jobaussichten spielen (einige Arbeitgeber führen Bonitätsprüfungen durch) und sich sogar auswirken Ihr Dating-Leben. 

„Es gibt nur wenige Dinge im Leben, die teurer sind als miese Kredite“, sagt Matt Schulz, Chief Credit Analyst bei Lending Tree. Es kann Sie im Laufe der Jahre Tausende und Abertausende von Dollar an Zinsen und Gebühren kosten, bemerkte er. „Eine gute Bonität ist eines der Dinge, die nicht immer wichtig sind, aber wenn doch, dann wirklich.“

Kreditkarten sind es nicht falls angefordert um Ihre Kreditwürdigkeit aufzubauen, aber es hilft definitiv, sie zu verwenden und die Rechnungen pünktlich zu bezahlen. (Tipp: Wenn Sie nervös sind, Ihre erste Kreditkarte zu eröffnen, verwenden Sie zunächst nur eine, um ein günstiges monatliches Abonnement bei Autopay zu bezahlen. Das ist eine einfache Möglichkeit, eine Aufzeichnung der verantwortungsvollen Kreditnutzung aufzubauen, sagte Schulz.)

Kreditkarten bieten in der Regel auch mehr Kundenservice-Vergünstigungen als BNPL. Rücksendungen sind in der Regel einfacher und einige bieten sie an Kaufschutz die einen gestohlenen oder beschädigten Gegenstand für einen bestimmten Zeitraum ersetzen. Einige sind mit einer Reiseversicherung ausgestattet, die Ihnen das Geld zurückerstattet, wenn eine Reise storniert wird. Und dann ist da noch die Welt der Kreditkartenpunkte, Prämien und Cashbacks. (Einige BNPL-Unternehmen haben auch damit begonnen, Prämienprogramme anzubieten.) Einige Kreditkarten haben auch Sonderangebote wie Anmeldeboni oder 0 % Zinsen für eine Einführungsphase oder niedrige effektive Jahreszinsen, wenn Sie ein Guthaben wechseln. 

Ist mein Urteil das Beste für Sie?

Andererseits können Kreditkartenschulden, wie oben erwähnt, eine kostspielige finanzielle Belastung sein. „Viele Menschen wurden durch Kreditkarten traumatisiert“, sagte Bell, und das macht BNPL für einige Käufer attraktiver. 

„BNPL braucht aus vielen Gründen viel Wärme und das zu Recht, aber die Wahrheit ist, wenn Sie BNPL mit Bedacht einsetzen, kann es ein wirklich gutes Geschäft sein“, sagte Schulz. „Es gibt Ihnen ein kurzfristiges zinsloses Darlehen kann Menschen helfen, die nur etwas mehr Zeit brauchen, um etwas zu kaufen.“ (Einige BNPL-Dienste berechnen Zinsen; überprüfen Sie das Kleingedruckte.)

Mit BNPL ist Licht am Ende des Schuldentunnels, denn Sie zahlen Ihre Anschaffungen in wenigen festen Raten ab. Diese Einrichtung könnte für Menschen attraktiv sein, die durch die Zahlung scheinbar endloser Studentendarlehen verbrannt wurden, sagte Rossman.

Aber gehen Sie vorsichtig vor. Ein Missverständnis über BNPL-Dienste sei, dass sie alle gleich seien, sagte Schulz. Jeder hat unterschiedliche Bedingungen, also stellen Sie sicher, dass Sie wissen, worauf Sie sich einlassen, bevor Sie sich anmelden.

Die BNPL-Industrie, die veröffentlicht eine Antwort Laut dem CFPB-Bericht bietet es eine unkomplizierte, unkomplizierte Option an. „Verbraucher entscheiden sich jetzt kaufen, später bezahlen, weil es eine kostengünstigere, benutzerfreundlichere Alternative zu herkömmlichen Kreditprodukten ist“, sagte ein Sprecher der Financial Technology Association, einer BNPL-Handelsgruppe, gegenüber MarketWatch. „BNPLs sind Null- bis Niedrigzinsoptionen mit einfachen Rückzahlungsbedingungen über einen Zeitraum von sechs bis acht Wochen. Im Gegensatz zu Legacy-Produkten schließen die BNPL-Pläne verspätete Benutzer sofort vom Dienst aus, sodass die Verbraucher nicht in Zyklen revolvierender Schulden geraten.“  

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