88 % der Arbeitgeber bieten einen Roth 401(k) an. So profitieren Sie

Die Zahl der Arbeitgeber, die 401(k)-Investoren eine Roth-Sparoption anbieten, wächst weiter und verschafft mehr Arbeitnehmern Zugang zu den einzigartigen finanziellen Vorteilen.

Etwa 88 % der 401(k)-Pläne ermöglichten es den Mitarbeitern, im Jahr 2021 auf einem Roth-Konto zu sparen, gegenüber 86 % im Jahr 2020 und 49 % im Jahr 2011, so der Plan Sponsor Council of America. Die Handelsgruppe befragte mehr als 550 Arbeitgeber unterschiedlicher Größen.

Ein Roth ist ein Art des Nachsteuerkontos. Arbeitnehmer zahlen im Voraus Steuern auf 401(k)-Beiträge, aber Investitionswachstum und Kontoabhebungen im Ruhestand sind steuerfrei. Dies unterscheidet sich vom traditionellen Vorsteuersparen, bei dem Arbeitnehmer im Voraus eine Steuervergünstigung erhalten, aber später zahlen.

Roth Aufnahme durch Mitarbeiter ist auch gewachsen. Laut PSCA leisteten 28 fast 401 % der Arbeitnehmer, die an einem 2021(k)-Plan teilnehmen, Roth-Beiträge, gegenüber 18 % im Jahr 2016. Im Vergleich dazu leisteten 80 % der Teilnehmer traditionelle Beiträge vor Steuern. (Mitarbeiter können sich für eine oder beide entscheiden.)

„Es hat stetig zugenommen“, sagte Hattie Greenan, Forschungsdirektorin der Gruppe, zuvor über das Wachstum von Roth.

Das Bewusstsein für die Vorteile von Roth-Konten ist im Laufe der Zeit bei Arbeitgebern und Arbeitnehmern gewachsen, die Unternehmen möglicherweise unter Druck setzen, die Option hinzuzufügen, sagte Greenan.

Die Aufklärungsbemühungen der Arbeitgeber über die Roth-Steuervorteile haben wahrscheinlich auch geholfen, insbesondere bei kleineren Unternehmen, wo der Anteil der 401(k)-Teilnehmer, die auf einem Roth-Konto sparen, von 51 % im Jahr 2021 auf 42 % im Jahr 2020 gestiegen ist, sagte sie.

Das öffentliche Bewusstsein für Roth-Spareinlagen dürfte im vergangenen Jahr als demokratischer Gesetzgeber weiter gewachsen sein abgewogene Regeln die Nutzung solcher Konten als Steueroasen für die Reichen einzudämmen. Eine ProPublica Artikel skizziert, wie Milliardäre wie PayPal-Mitbegründer Peter Thiel Roth-Konten nutzten riesigen Reichtum anhäufen.

Letztendlich sind diese Roth-Einschränkungen für die Reichen – zunächst Teil der Besseres Handeln beim Wiederaufbau, ein Multi-Billionen-Dollar-Paket von Sozial- und Steuerreformen – hat es nicht in die endgültige Gesetzgebung der Demokraten geschafft, die Inflationsbekämpfungsgesetz, das Präsident Biden im August unterzeichnet hat.

Der Kongress wägt im Rahmen von Änderungen an den Roth-Regeln ab Rentengesetzgebung bekannt als Secure 2.0. Eine Maßnahme wäre die Zahlung von Nachholbeiträgen (für Personen ab 50 Jahren) als Roth. Eine andere Bestimmung würde die Teilnehmer lassen Wählen Sie eine Roth-Option für arbeitgeberkongruente Beiträge.

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Doch trotz der wachsenden Aufmerksamkeit, die dem Roth 401(k) zuteil wird, gibt es viele Gründe, warum der Gesamtanteil der 401(k)-Investoren, die Roth-Beiträge leisten, relativ gering bleibt.

Die automatische Registrierung von Mitarbeitern in 401(k)-Plänen ist populär geworden – 59 % der Pläne nutzten im Jahr 2021 die sogenannte „automatische Registrierung“. Oft legen Unternehmen Roth-Sparungen nicht als Standard-Sparoption fest, was bedeutet, dass automatisch registrierte Mitarbeiter dies tun müssten proaktiv ihre Zuordnung wechseln.

Darüber hinaus tun Arbeitgeber, die 401(k)-Ersparnisse erzielen, dies im Vorsteuer-Ersparnisbereich. Höherverdienende denken möglicherweise auch fälschlicherweise, dass es Einkommensgrenzen für Beiträge zu einem Roth 401(k) gibt, wie es auch bei einem individuellen Roth-Rentenkonto der Fall ist.

Roth 401(k)-Beiträge sind für Anleger sinnvoll, die wahrscheinlich sind jetzt in einer niedrigeren Steuerklasse als im Ruhestand, laut Finanzberatern.

Das liegt daran, dass sie einen größeren Notgroschen ansammeln würden, wenn sie jetzt Steuern zu einem niedrigeren Steuersatz zahlen würden.

Es ist unmöglich zu wissen, wie Ihre Steuersätze oder Ihre genaue finanzielle Situation im Ruhestand aussehen werden, der Jahrzehnte in der Zukunft liegen kann. „Du machst wirklich nur eine Steuerwette“ Ted Jenkin, ein zertifizierter Finanzplaner und CEO von oXYGen Financial, sagte kürzlich gegenüber CNBC.

Allerdings gibt es für Roth einige Leitsätze.

Zum Beispiel sind Roth-Konten im Allgemeinen für junge Menschen sinnvoll, insbesondere für Berufseinsteiger, die wahrscheinlich ihre einkommensstärksten Jahre vor sich haben. Diese Beiträge und jegliches Investitionswachstum würden dann jahrzehntelang steuerfrei verzinst. (Wichtiger Hinweis: Der Anlagezuwachs ist nur bei Entnahmen ab dem 59. Lebensjahr steuerfrei, sofern Sie das Roth Konto seit mindestens fünf Jahren haben.)

Einige meiden möglicherweise Roth-Ersparnisse, weil sie davon ausgehen, dass sowohl ihre Ausgaben als auch ihre Steuerklasse sinken werden, wenn sie in den Ruhestand gehen. Doch das passiert laut Finanzberatern nicht immer.

Roth-Konten bieten auch Vorteile, die über die Steuerersparnis hinausgehen.

Zum Beispiel müssen Sparer, die ihr Roth 401 (k) -Geld zu einem Roth IRA rollen, keine erforderlichen Mindestausschüttungen vornehmen. Dasselbe gilt nicht für traditionelle Vorsteuerkonten; Rentner müssen ab dem 72. Lebensjahr Gelder von ihren Vorsteuerkonten abziehen, auch wenn sie das Geld nicht benötigen. (Sparer mit einem Roth 401(k) müssen auch RMDs nehmen.)

Roth Sparen kann auch dazu beitragen, die jährlichen Prämien für Medicare Teil B zu reduzieren, die auf dem steuerpflichtigen Einkommen basieren. Da Roth-Bezüge als steuerfreie Einnahmen gelten, strategisch Geld von Roth-Konten abziehen kann verhindern, dass das Einkommen bestimmte Medicare-Schwellenwerte überschreitet.

Einige Berater empfehlen, als Absicherungs- und Diversifizierungsstrategie unabhängig vom Alter 401(k)-Ersparnisse sowohl vor Steuern als auch im Roth zuzuweisen.