Viele Amerikaner beenden das Jahr mit Gefühl düster über ihre Finanzen, und Sie müssen kein Psychiater sein, um herauszufinden, warum.
Die außer Kontrolle geratene Inflation nagte an den Budgets der Haushalte, als die Preise für alles in die Höhe schnellten Eiermixtur zu Flugtickets. Höhere Zinsen verteuerten die Kreditaufnahme und machten Wohneigentum für viele unerschwinglich.
Eine Rezession scheint unmittelbar bevorzustehen: „2022 hat wie die letzten Jahre die Finanzen der amerikanischen Verbraucher belastet“, sagte Rachel Gittleman, Financial Services Outreach Manager bei der Consumer Federation of America, einem nationalen Netzwerk von gemeinnützigen Verbraucherorganisationen.
Zu Beginn der Pandemie habe die Hilfe der Bundesregierung dazu beigetragen, viele Haushalte über Wasser zu halten, bemerkte sie, aber das meiste Geld sei in diesem Jahr versiegt. „Die Verbraucher sind wieder bei ihren Finanzen vor COVID, außer dass wir jetzt mit einer Rekordinflation und steigenden Zinsen konfrontiert sind“, sagte Gittleman.
Einige sahen in der finanziellen Unsicherheit des Jahres 2022 eine Gelegenheit, die finanziellen Prioritäten neu auszurichten. „Eines der besten Ergebnisse der Turbulenzen von 2022 ist, dass es ein Weckruf für die Amerikaner war, ihren persönlichen Finanzen mehr Aufmerksamkeit zu schenken“, sagte Eric Amzalag, ein kostenpflichtiger Finanzplaner in Canoga Park, Kalifornien.
Das kann bedeuten, Tools wie Haushaltsbudgets, Ausgabenblätter oder Einkommenstracker zu erstellen und gezielte Sparziele festzulegen, sagte er. „Viele meiner Kunden haben mir erklärt, dass die Kombination aus Inflation und negativen Marktrenditen ein Doppelschlag war, der sie daran erinnert hat, dass sie Ressourcen und Aufmerksamkeit auf ihre finanzielle Gesundheit richten müssen.“
Aber inmitten der wirtschaftlichen Turbulenzen von 2022 gab es einige Lichtblicke, wenn es um die Brieftaschen der Amerikaner ging.
Hier ist ein Blick auf einige der geldbezogenen Silberstreifen in dieser herausfordernden Zeit:
1. Aktien waren „im Angebot“
Die Märkte wurden dieses Jahr verwüstet, ein besorgniserregender Trend für alle, die in den Ruhestand gehen mussten oder müssen College-Ersparnisse. Aber für Leute, die gerade erst mit dem Investieren und Sparen beginnen, die Rückgänge des Dow Jones Industrial Average
DJIA,
und S & P 500
SPX,
war eine Kaufgelegenheit, sagten einige Beobachter.
„Jeder, der sich in der Anhäufungsphase seiner Vermögensreise befindet und regelmäßig Beiträge zu seinem Ruhestand oder sogar zu steuerpflichtigen Konten leistet, profitierte davon, dass der Markt zum ersten Mal seit mehreren Jahren ‚zum Verkauf‘ ging“, sagte Ron Guay, ein zertifizierter Finanzplaner bei Rivermark Wealth Management in Sunnyvale, Kalifornien.
Auch der Abwärtsmarkt schuf ideale Voraussetzungen für Umwandlung eines traditionellen IRA-Kontos in ein Roth IRA-Konto, er fügte hinzu. Eine Roth-Umwandlung ist attraktiv, wenn die Märkte fallen, denn wenn Ihr Konto an Wert verloren hat, zahlen Sie weniger Steuern auf die Umwandlung. Der Wert wird sich im Laufe der Zeit (hoffentlich) wieder erholen und dieses Wachstum wird steuerfrei sein.
2. Einige Studentendarlehensschulden wurden erlassen – aber nicht die, von denen Sie gehört haben
Der Plan von Präsident Joe Biden, Studentenschulden in Höhe von 10,000 US-Dollar für Kreditnehmer zu erlassen, die weniger als 125,000 US-Dollar pro Jahr verdienen, und 20,000 US-Dollar für diejenigen mit Pell-Stipendien in der Warteschleife, bis rechtliche Anfechtungen anstehen.
Aber abgesehen von diesen umfassenden Bemühungen um einen Schuldenerlass sahen einige kleinere Gruppen von Kreditnehmern von Studentendarlehen, dass ihre Schulden im Jahr 2022 schrumpften oder verschwanden. Das US-Bildungsministerium sagte ab 6 Milliarden Dollar Schulden für 200,000 ehemalige Studenten die angeblich von ihren Hochschulen betrogen wurden. Nach jahrelangen Beschwerden über das Entschuldungsprogramm für Staatsbedienstete zog die Biden-Administration nach Erlass von Schulden in Höhe von 24 Milliarden US-Dollar für 36,000 Kreditnehmer im Programm für den Erlass von Darlehen für den öffentlichen Dienst.
3. Viele Großbanken strichen weiterhin Überziehungsgebühren
Unter dem Druck der Bundesaufsichtsbehörde für Verbraucherfinanzschutz senkten oder reduzierten einige der größten Banken des Landes weiterhin die Überziehungsgebühren. Bank of America
BAK,
zum Beispiel, seine Überziehungsgebühren abgeschafft und reduzierte die Gebühr für „unzureichende Mittel“ von 35 USD auf 10 USD. „Es ist wirklich eine Belastung für diejenigen Verbraucher, die am wenigsten zu verlieren haben“, sagte Gittleman gegenüber MarketWatch und sprach allgemein über Überziehungsgebühren.
Fast 80 % der Einnahmen aus Überziehungsgebühren werden von geschätzten 9 % der Kontoinhaber getragen, und ihr durchschnittliches Guthaben beträgt 350 US-Dollar, sagte Gittleman. unter Berufung auf die CFPB-Forschung.
Bank of America im August berichtet ein Rückgang um 90% an Gebühreneinnahmen im Jahresvergleich.
Kreditkarten-Verzugsgebühren, das die Verbraucher schätzungsweise 12 Milliarden US-Dollar pro Jahr kostet, könnte als nächstes unter die Lupe genommen werden. Die CFPB hat im Juni Schritte unternommen, um neue Regeln für Kreditkartengebühren zu schreiben.
4. Der Mindestlohn wurde vielerorts erhöht
Während der föderale Mindestlohn seit 7.25 nicht von 2009 $ pro Stunde abgewichen ist, haben viele Staaten, Städte und Landkreise zogen um, um die Löhne zu erhöhen für die Geringverdiener. „Bis Ende 2022 werden 49 Gerichtsbarkeiten (zwei Bundesstaaten und 47 Städte und Landkreise) für einige oder alle Arbeitgeber einen Mindestlohn von 15 US-Dollar erreichen oder überschreiten“, so die Nationales Arbeitsrechtsprojekt. Der Trend setzte sich mit den Midterms im November bei den Wählern fort genehmigte Initiativen zur Erhöhung der Stundenlöhne bis 12 in Nevada auf mindestens 2024 US-Dollar pro Stunde und bis 15 in Nebraska auf 2026 US-Dollar pro Stunde, gegenüber 9 US-Dollar pro Stunde.
5. Bye-bye Überraschung Arztrechnungen
Unerwartete Arztrechnungen – die sogar Versicherten passieren können, wenn sie einen Anbieter oder ein Labor außerhalb des Netzes nutzen – können die Finanzen der Menschen langfristig ernsthaft schädigen. Im Jahr 2022 wurde die Praxis der „Überraschungsabrechnung“ größtenteils verboten, als der „No Surprises Act“ aus der Trump-Ära in Kraft trat. Das Gesetz führte eine Vielzahl von Schutzmaßnahmen für Verbraucher ein, die medizinische Versorgung benötigen, auch in Notsituationen.
MarketWatch erklärte, was unter das neue Gesetz fällt und was nicht hier.
„Das Gesetz greift ein, um die Verbraucher vor einer ungeheuerlichen Abrechnungspraxis zu schützen, die an Breite und Häufigkeit zugenommen hat“, sagte Patricia Kelmar, Direktorin für Gesundheitskampagnen bei US PIRG, gegenüber MarketWatch im Januar.
6. Einige medizinische Schulden aus Kreditauskünften entfernt
Apropos Arztrechnungen, die Verbraucher bekamen einen weiteren Durchbruch in diesem Bereich, als die drei großen Kreditauskunfteien – Equifax
EFX,
Experian
EXPGY,
und TransUnion
WAHR,
- vollständig bezahlte medizinische Schulden aus Kreditauskünften fallen gelassen. Verbraucher erhalten außerdem 12 Monate (vorher sechs Monate), bevor unbezahlte medizinische Schulden in ihrer Kreditauskunft erscheinen. Ab 2023 enthalten Kreditauskünfte keine unbezahlten medizinischen Schulden, die weniger als 500 US-Dollar betragen.
„Die Vorstellung, dass Millionen von Menschen möglicherweise alte Schulden haben, die gerade aus ihrer Kreditauskunft entfernt wurden, ist eine große Sache“, sagt Matt Schulz, Chief Credit Analyst bei LendingTree, sagte MarketWatch damals. „Es gibt kaum etwas im Leben, das teurer ist als lausige Kredite.“
Etwa jeder fünfte Haushalt in den USA gibt an, dass er medizinische Schulden hat, so die CFPB. Überfällige medizinische Schulden seien bei Schwarzen und Hispanoamerikanern häufiger, fügte die CFPB hinzu, als bei Weißen und Asiaten. Im Juni 2021 tauchten gemeldete Arztrechnungen in Höhe von 88 Milliarden US-Dollar in den Kreditunterlagen der Verbraucher auf, so die CFPB geschätzt.
7. Ein „außergewöhnlich starker“ Arbeitsmarkt
Der angebliche Trend von „leise aufhören“ erregte in diesem Jahr die Aufmerksamkeit der Medien. Aber viele Angestellte arbeiteten nach offiziellen Maßstäben mehr denn je. Die USA hatten 2022 einen „außergewöhnlich starken“ Arbeitsmarkt, sagte Josh Bevins, Forschungsdirektor am Economic Policy Institute, einer linksgerichteten Denkfabrik, mit 4.3 Millionen geschaffenen Arbeitsplätzen bis November. Das sei die zweitbeste Leistung seit 1940, sagte er, die erstbeste sei 2021.
Dieser angespannte Arbeitsmarkt brachte ein starkes Wachstum der Nominallöhne, das zwar nicht mit den steigenden Verbraucherpreisen mithalten konnte, aber „viele der schädlichen Auswirkungen“ abschwächte, sagte er. Die Gewinne waren besonders gut für Arbeitnehmer mit niedrigem Einkommen, die ein Lohnwachstum erlebten, das „die meisten der letzten zwei Jahre sogar die Inflation übertraf“.
8. Höhere Renditen für Sparer, insbesondere diejenigen, die das Geld nicht sofort brauchen
Die Fünf der Fed Zinserhöhungen führten dazu höhere effektive Jahreszinsen für Kreditkarten und höhere Hypothekenzinsen, was eine schlechte Nachricht für Menschen war, die Kreditkartenschulden hatten oder ein Haus kaufen wollten. Aber die Kehrseite waren bessere Renditen auf verzinsliche Sparinstrumente wie hochverzinsliche Sparkonten, Einlagenzertifikate (CDs) und die Serie-I-Anleihen des US-Finanzministeriums. Da sie an die Inflation gekoppelt sind, habe ich Anleihenrenditen erreichte in diesem Jahr ein Rekordhoch von 9.62 %, und Sparer standen Schlange, um sie zu kaufen, ebenfalls in Rekordzahlen.
Zu den wenigen Glücklichen gehörten natürlich Menschen, die bares Geld zum Sparen hatten. Die persönliche Sparquote der Amerikaner – oder die Prozentsatz des Einkommens eines Menschen, der nach dem Bezahlen von Rechnungen und anderen lebensnotwendigen Dingen übrig bleibt – fiel auf ein Tief von 2.3 %, den zweitniedrigsten Wert seit mehr als sechs Jahrzehnten.
9. Der Kongress ebnete Arbeitgebern den Weg, Arbeitnehmern zu helfen, Geld für Notfälle zu sparen
Wie oben erwähnt, sind Sparkonten für Regentage ein Luxus, den sich viele Amerikaner nicht leisten können, aber dank dessen könnten sie an dieser Front etwas Hilfe bekommen Ausgabenpaket des Kongresses zum Jahresende. Unter einer Reihe von Bestimmungen, die als Secure Act 2.0 bekannt sind, hätten Arbeitgeber die Möglichkeit dazu Einrichtung von Notsparkonten für ihre Mitarbeiter neben Rentenkonten. Ein Teil der Gehaltsschecks der Mitarbeiter würde automatisch auf die Konten eingezahlt, die auf 2,500 US-Dollar pro Jahr begrenzt wären. Nur „nicht hoch entlohnte Angestellte“, d. h. diejenigen, die weniger als 150,000 Dollar pro Jahr verdienen, wären für die Konten berechtigt.
10. Der Wohnungsmarkt kühlt endlich ab und der Anstieg der Mieten scheint nachzulassen
Das Ende des Jahres 2022 hat potenzielle Käufer und Mieter von Eigenheimen etwas hoffen lassen. Rent.com, die Suchmaschine für Wohnungen, listete die günstigsten U-Bahn-Gebiete auf, die angeblich eine Pause von hohen Mietkosten bieten. „Mietpreissteigerungen im einstelligen Bereich und von Monat zu Monat sinkende Mietpreise in mehreren Märkten geben den Mietern Hoffnung, dass sich die Preise nach einer Zeit historischen Wachstums stabilisieren könnten“, hieß es.
Immobiliensuchende, insbesondere Erstkäufer, werden im Jahr 2023 nach günstigeren Wohnmöglichkeiten suchen, wobei der 30-jährige Hypothekenzinssatz derzeit bei etwa 7 % liegt und damit doppelt so hoch ist wie letztes Jahr um diese Zeit. „Viele dieser Gebiete sind im Pandemierausch unter dem Radar geflogen und sind jetzt gut positioniert, um mit soliden Jobaussichten ohne den Preis der Großstadt zu sprudeln“, sagte Danielle Hale, Chefökonomin von Realtor.com.
(Realtor.com wird von der News Corp-Tochter Move Inc. betrieben, und MarketWatch ist eine Einheit von Dow Jones, ebenfalls eine Tochtergesellschaft von News Corp.
NWSA,
)
„Die Hitze wird im Sunshine State anhalten, um sicher zu sein“, fügte Zillow hinzu jährliche Immobilienprognose veröffentlicht Anfang dieses Monats. „Aber da die Erschwinglichkeit zum wichtigsten Treiber von Angebot und Nachfrage auf dem Markt geworden ist, sehen Orte, die immer noch angemessene Preise aufweisen, bereits eine Veränderung ihrer Dynamik und sollten 2023 die gesündesten Wohnungsmärkte haben.“
Quelle: https://www.marketwatch.com/story/10-good-things-that-happened-to-americans-finances-in-2022-11671811976?siteid=yhoof2&yptr=yahoo