Wie kann die Blockchain-Technologie die Bewertungen ändern?

Das Konzept des Leihens und Leihens ist so alt wie die Zeit selbst. In Bezug auf die Finanzen haben einige Personen mehr als genug für sich selbst, andere kaum genug, um über die Runden zu kommen. Solange es dieses Ungleichgewicht in der Finanzverteilung gibt, wird es immer einen Bedarf an Krediten und einen Wunsch geben, Kredite zu verleihen.

Beim Ausleihen wird eine Ressource auf Kredit mit der Bedingung vergeben, dass sie nach einem vereinbarten Zeitraum zurückgegeben wird. In diesem Fall wären solche Ressourcen Geld oder irgendein finanzieller Vermögenswert.

Der Kreditgeber kann eine Einzelperson, ein Finanzinstitut, eine Firma oder sogar ein Land sein. Was auch immer der Fall sein mag, der Kreditgeber benötigt oft eine Art Zusicherung, dass ihm seine Mittel zum vereinbarten Zeitpunkt zurückgegeben werden.

Bestimmte Kriterien qualifizieren einen Kreditnehmer für die Aufnahme eines Kredits. Dazu gehört das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) des Kreditnehmers Maßnahmen der Geldbetrag aus ihrem Einkommen, der für die Abwicklung des monatlichen Schuldendienstes, eine stabile Beschäftigung, der Wert der Sicherheiten und das tatsächliche Einkommen aufgewendet wird.

Die Bonität spielt bei der Kreditvergabe eine entscheidende Rolle

Im Allgemeinen verlassen sich die meisten Finanzinstitute und Firmen stärker auf die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers als auf die oben genannten Kriterien.

Folglich sind Kredit-Scores bei weitem der wichtigste Faktor bei der Entscheidung, ob einem Kreditnehmer ein Kredit gewährt werden sollte. In einer Welt des finanziellen Ungleichgewichts, in der Kredite schnell notwendig werden, insbesondere aufgrund der jüngsten wirtschaftlichen Schwierigkeiten, wird von Einzelpersonen, Unternehmen und sogar Regierungen erwartet, dass sie ihre Kreditratings so günstig wie möglich halten.

Diese Ratings oder Bewertungen können Einzelpersonen, Unternehmen oder Regierungen zugewiesen werden, die einen Kredit aufnehmen möchten, um ein Defizit auszugleichen. Die Nichtzahlung des Darlehens zum vereinbarten Zeitpunkt wirkt sich in der Regel negativ auf die Bonität des Kreditnehmers aus und erschwert es ihm, in Zukunft einen weiteren Kredit zu erhalten.

Im Falle von Regierungen ist dies wahrscheinlich der Fall machen Ein Staatskreditrisiko, bei dem es sich um die Möglichkeit handelt, dass eine Regierung mit der Rückzahlung eines aufgenommenen Kredits in Verzug gerät. Nach Angaben von Wikipedia jeweils Singapur, Norwegen, die Schweiz und Dänemark Rang Platz eins bis vier unter den Ländern mit dem geringsten Risiko für die Kreditvergabe.

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Die traditionelle Bonitätsbewertung ist kaum perfekt

So einfach es klingt, das Konzept der Bonitätsbewertung ist weit davon entfernt, perfekt zu sein, was zum großen Teil auf seinen zentralisierten Charakter zurückzuführen ist.

Bonitätsbewertungen werden von Einrichtungen durchgeführt, die gemeinhin als Kreditauskunfteien bezeichnet werden. Die Bonitätsbewertung von Einzelpersonen kann von Agenturen wie Transunion, Experian und Equifax durchgeführt werden. Unternehmen und Regierungen werden wahrscheinlich von Firmen wie Moody's und S&P Global bewertet, um nur einige zu nennen.

Während Kreditauskunfteien alle Anstrengungen unternehmen, um die Kreditwürdigkeit von Kreditnehmern so transparent wie möglich zu bewerten, gab es zahlreiche Fälle unzureichender Bewertungen aufgrund von Problemen wie der Verschleierung wesentlicher Informationen, statischen Studien, falschen Angaben und menschlicher Voreingenommenheit.

In einem kürzlich erschienenen Artikel sagte Dimitar Rafailov, bulgarischer außerordentlicher Professor an der Wirtschaftsuniversität Varna, betont die Bedeutung einer angemessenen und transparenten Bonitätsbewertung.

Rafailov stellte jedoch fest, dass Kreditauskunfteien Unzulänglichkeiten bei diesen Ratings wahrnahmen und solche Mängel „die negativen Auswirkungen der globalen Finanzkrise verstärkt und zusätzliche systematische Risiken erzeugt haben“. Er wies darauf hin, dass die Fehler, die traditionelle Kreditratings durch Kreditauskunfteien plagen, häufig durch „Geschäftsmodelle, Interessenkonflikte und fehlende oder ineffektive Regulierung ihrer Aktivitäten“ verursacht werden.

Die Patentnotwendigkeit für Dezentralisierung

Das Aufkommen der Blockchain-Technologie hat viele Sektoren revolutioniert, insbesondere den Finanzsektor. Die dezentralisierte Finanzierung (DeFi) hat als Produkt der aufkeimenden Technologie die Möglichkeit aufgezeigt, Finanzdienstleistungen mit einem Peer-to-Peer-System (P2P) zu betreiben, wodurch die Idee eines Vermittlers oder einer zentralen Behörde beseitigt wird.

Dezentrales Kredit-Scoring bezieht sich auf die Idee, die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers anhand von On-Chain-Daten – manchmal Off-Chain-Daten – zu bewerten, ohne dass ein Vermittler erforderlich ist. Die Bewertung erfolgt auf einer Blockchain, die von einem P2P-Computersystem ohne zentrale Autorität oder Kontrollpunkt betrieben wird. Darüber hinaus löscht eine dezentrale Bonitätsbewertung die traditionellen Auskunfteien aus dem Bild.

Jill Carlson, Investmentpartnerin bei Slow Ventures, betonte die Bedeutung einer dezentralen Form der Kreditbewertung. Sie bekannt In einem Artikel aus dem Jahr 2018 heißt es, dass „Lösungen für die dezentrale Kreditbewertung daher auf größere Identitätssysteme übertragen werden könnten, die nicht auf einer einzigen zentralen Behörde beruhen“, und stellte weiter fest, dass die Probleme, die sich aus einem zentralisierten Kreditbewertungskonzept ergeben, „größer waren.“ tiefer empfunden als je zuvor im letzten Jahr“, unter Berufung auf den Equifax-Hack von 2017.

Im Jahr 2017 kam es beim Rating-Riesen Equifax zu einer Sicherheitslücke, die von vier chinesischen Hackern verursacht wurde kompromittiert die Daten von 143 Millionen Amerikanern.

Antonio Trenchev, ehemaliges Mitglied der bulgarischen Nationalversammlung und Mitbegründer der Blockchain-Kreditplattform Nexo, sagte gegenüber Cointelegraph, dass Kreditratings, insbesondere solche, die von zentralen Behörden erstellt werden, eher problematisch als lösungsbasiert seien.

Trenchev rühmte sich damit, wie es seiner Plattform gelungen ist, Kreditwürdigkeit über ihre „Instant Crypto Credit Lines and Nexo Card“ auszuschließen.

„In dieser utopischen Kreditlandschaft, die wir zu schaffen hoffen, werden Kredit-Scores eine Seltenheit sein, und wenn sie verwendet werden, werden sie dezentralisiert und fair sein.“

In eine Realität hineinwachsen

Vor zwei Jahren sammelte das Blockchain-Kreditprotokoll Teller in einer Seed-Finanzierungsrunde unter der Leitung des Risikokapitalunternehmens Framework Ventures 1 Million US-Dollar ein traditionelle Kredit-Scores in DeFi. 

Obwohl es das erste seiner Art in der dezentralisierten Welt war, wird erwartet, dass Kredit-Scores bei dem Problem der Überbesicherung helfen, das die Kreditvergabe in DeFi plagte, und gleichzeitig sicherstellen, dass berechtigte Kreditnehmer das bekommen, was sie verdienen.

Im November letzten Jahres wurde die Credit DeFi Alliance (CreDA) offiziell gegründet ins Leben gerufen ein Bonitätsbewertungsdienst, der die Kreditwürdigkeit eines Benutzers anhand von Daten aus mehreren Blockchains ermittelt.

CreDA wurde entwickelt, um mit dem CreDA Oracle zu arbeiten, indem Aufzeichnungen vergangener Transaktionen, die vom Benutzer über mehrere Blockchains hinweg durchgeführt wurden, mit Hilfe einer KI ausgewertet werden.

Wenn diese Daten analysiert werden, werden sie in einen nicht fungiblen Token (NFT) geprägt, der als Kredit-NFT (cNFT) bezeichnet wird. Diese cNFT wird dann verwendet, um Anreize oder Sätze zu bewerten, die den Daten des Benutzers eigen sind, wenn der Benutzer von einem DeFi-Protokoll ausleihen möchte.

Darüber hinaus wurde CreDA so konzipiert, dass es über verschiedene Blockchains hinweg funktioniert, darunter Polkadot, Binance Smart Chain, Elastos Sidechain, Polygon, Arbitrum und mehr, obwohl es auf Ethereum-2.0 aufbaut.

Vor kurzem hat das P2P-Kreditprotokoll RociFi Labs geschlossen eine Startfinanzierung in Höhe von 2.7 Millionen US-Dollar in Zusammenarbeit mit der Vermögensverwaltungsfirma GoldenTree, der Investmentfirma Skynet Trading, Arrington Capital, XRP Capital, Nexo und LD Capital. Ziel ist die Ausweitung der On-Chain-Bonitätsbewertung für dezentrale Finanzen.

Darüber hinaus arbeitet RociFi mit der Verwendung von On-Chain-Daten und KI zusätzlich zu ID-Daten von dezentralen Plattformen, um die Bewertung eines Benutzers zu bestimmen. Die Bonitätsbewertung wird, wie der Ansatz von CreDA, in eine NFT umgewandelt, die als nicht vertretbare Kreditbewertung bezeichnet wird und zwischen 1 und 10 liegen kann. Eine höhere Bewertung bedeutet eine geringere Kreditwürdigkeit.

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Eine Fülle von Vorteilen

Die Beurteilung der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers kann tiefgreifende Auswirkungen auf sein Leben haben. Die Notwendigkeit fairer und unvoreingenommener Urteile in dieser Hinsicht kann nicht genug betont werden.

Nichtsdestotrotz haben traditionelle Kreditrating-Büros die Kreditwürdigkeit von Kreditnehmern in vielen Fällen entweder aufgrund von Ineffizienz oder schlichtweg voreingenommen nicht richtig eingeschätzt.

Die dezentrale Bonitätsbewertung bringt Fairness auf den Tisch. Die Kreditnehmer sind sich sicher, dass sie genau bewertet werden, da diese Bewertungen von KI auf Blockchains ohne die Kontrolle einer zentralen Behörde durchgeführt werden.

Darüber hinaus werden bei der dezentralen Bonitätsbewertung die On-Chain-Daten der Verbraucher nicht gesammelt und in einem zentralen Ledger gespeichert, sondern über eine Blockchain verstreut, die von einem P2P-System verwaltet wird. Dies macht es Hackern sehr schwer, Benutzerdaten zu stehlen, wie es beim Equifax-Hack von 2017 der Fall war.

Von DeFi bis hin zur dezentralen Kreditbewertung hat die Blockchain-Industrie Sicherheit und Effizienz in die Finanzwelt gebracht. Obwohl sich die dezentrale Kreditbewertung noch in einem frühen Stadium befindet, besteht trotz der bereits erzielten Fortschritte kein Zweifel daran, dass sie sich in Zukunft zu einem noch besseren Bewertungsinstrument entwickeln wird.