Super Apps oder Smart Wallets?

Wie verwaltet man Beziehungen am besten?

Derzeit wird viel über Super-Apps gesprochen, da eine Vielzahl von Spielern versucht, das westliche Äquivalent der asiatischen App-Giganten wie Alipay, Gojek und Kakao zu werden. Doch wie kommt man vom digitalen Portemonnaie zur Super-App? Und noch wichtiger: Sind Wallets oder Super-Apps die beste Möglichkeit, die Beziehung zwischen Menschen und ihren wirtschaftlichen Avataren zu verwalten? Wollen Sie wirklich, dass eine App alles erledigt, ob super oder nicht? Was ist überhaupt der Unterschied zwischen einem Wallet und einer Super-App?

Der Ausgangspunkt ist das mobile Bezahlen, und hier sind die Trends ziemlich klar. Christine Wagner, Leiterin Global Payments Products bei FIS sagte in einem Podcast Zusammen mit der Mercator Advisory Group haben wir letztes Jahr festgestellt, dass „selbst in den USA die Zahl der Kassen mit mobilen Geldbörsen am Point-of-Sale um unglaubliche 60 % gestiegen ist“. Die Leute scheinen sich sehr wohl dabei zu fühlen, ihr Telefon zum Bezahlen zu verwenden, und Geldbörsen sind eine ziemlich gute Möglichkeit, ihr Zahlungserlebnis zu verwalten. Wenn ich in den örtlichen Supermarkt gehe, sind sowohl meine Händler-Co-Branding-Kreditkarte als auch meine Händler-Treuekarte bequem in meinem Apple gespeichert
AAPL
Brieftasche.

(Warum sie übrigens getrennt sind, obwohl ich in der Lage sein sollte, mit meiner authentifizierten Kundenkarte zu bezahlen, ist eine andere Geschichte.)

Eine Brieftasche ist eine Möglichkeit, Dinge zu organisieren. In meinem Apple Wallet befindet sich, genau wie in meinem echten Portemonnaie, kein Bargeld. Es gibt Kreditkarten, Debitkarten, Treuekarten, Impfausweise, Bordkarten, Bahntickets und bald auch Führerscheine (wobei Apples Pläne für Führerscheine im Portemonnaie zuletzt etwas zurückgedrängt wurden). Diese Dinge werden alle unabhängig voneinander im Wallet aufbewahrt: Sie kommunizieren nicht miteinander und sie teilen keine Daten miteinander. Außerdem geht es dabei, wie Sie sicher bemerkt haben, hauptsächlich um Identität, nicht um Geld.

Die Tatsache, dass es bei Wallets wirklich um Identifizierung, Authentifizierung und Autorisierung geht, wird beispielsweise in der europäischen Initiative für digitale Identitätsbrieftaschen anerkannt. Im Rahmen dieser Initiative Länder werden Bürgern und Unternehmen digitale Geldbörsen anbieten die in der Lage sein werden, ihre nationalen digitalen Identitäten mit Nachweisen anderer persönlicher Merkmale (z. B. Führerschein, Diplome, Bankkonto, COVID-19-Impfdaten usw.) zu verknüpfen. Diese Wallets können von öffentlichen Behörden oder von zertifizierten privaten Einrichtungen bereitgestellt werden (vermutlich sind Banken eine Kategorie von Wallet-Anbietern). Ähnlich verhält es sich in Down Under mit der Regierung von New South Wales hat mit der Arbeit begonnen auf einer digitalen Geldbörse (sie nennen es „Credential Vault“, was meiner Meinung nach ein viel genauerer, aber viel weniger marktfähiger Name ist), der es den Bürgern ermöglicht, ihre Identität nachzuweisen und dezentrale Anmeldeinformationen zu teilen.

Angesichts der Weiterentwicklung grundlegender Standards wie W3C „Verifiable Credentials“ (VC) erscheint es nicht abwegig, sich vorzustellen, dass interoperable digitale Geldbörsen (bereitgestellt von Regierungen, Banken, großen Technologieunternehmen oder wem auch immer) ein sicheres Ökosystem für Bürger und Verbraucher bieten.

Der mobile Weg

Dann sind Geldbörsen ein Weg in die Zukunft. Wenn Sie jedoch über ein erfolgreiches und weit verbreitetes mobiles Zahlungssystem verfügen, muss die Versuchung groß sein, es zu einer Super-App weiterzuentwickeln, anstatt sich damit zufrieden zu geben, entweder eine eigenständige Zahlungs-App oder eine von vielen Optionen im Portemonnaie eines anderen zu sein. PayPal
PYPL
, um eine offensichtliche Fallstudie zu wählen, ist Ständig neue Funktionen hinzufügen um es von einem Zahlungssystem in eine Home-Screen-Super-App umzuwandeln. PayPal-Ersparnisse, Einkäufe, Rechnungszahlungen, Prämien, Geschenkkarten, „Jetzt später bezahlen“ (BNPL) und Kryptowährung vereinen sich in einer einzigen App, bei der Sie sich nur einmal anmelden müssen, um Zugriff auf eine Reihe verwandter Dienste zu erhalten.

Es gibt zahlreiche weitere Beispiele für erfolgreiche Zahlungssysteme, die sich zu Super-Apps entwickeln. M-Pesa, das erfolgreichste Fintech in Afrika, hat kürzlich eine eigene Super-App vorgestellt in allen seinen Märkten. Es bietet Verbrauchern Zugang zu einem weiteren Spektrum an Dienstleistungen von E-Commerce bis E-Government sowie zu einem Netzwerk von Partnern, die Geld aus mehr als 200 Ländern und Territorien senden und empfangen. Die offene M-Pesa-API wird bereits von mehr als 45,000 Entwicklern und 200,000 KMU genutzt und das Unternehmen erweitert sein Ökosystem, um Groß- und Kleinstunternehmen zu erreichen.

PayPal, M-PESA und Alipay sind Beispiele für Super-Apps, die aus dem Zahlungsverkehr hervorgehen, und es ist durchaus möglich, dass auch in Europa erfolgreichere Super-Apps aus dieser Richtung entstehen. Lydia, die französische App für mobiles Bezahlen (deren Investor Tencent aus China ist), hat deutlich gemacht, dass ihr Ziel nicht nur darin besteht, das Hauptkonto für 10 Millionen Nutzer zu werden, sondern auch ein Finanzkonto zu werden Super-App für Millennials und Gen Z, in die Fußstapfen von WeChat tretend. Revolut wird sich zweifellos auch in diese Richtung weiterentwickeln.

Klarna und Shopify, um nur zwei weitere offensichtliche Kandidaten für Home Screen Super Apps zu nennen, haben ihr Leistungsspektrum stetig erweitert. Klarna hat seine neue App gestartet im November letzten Jahres, Konsolidierung von Ratenzahlungen mit Einkauf, Support, Lieferung und Retouren mit dem Ziel, sich von einem Zahlungsanbieter zu einem End-to-End-Angebot für alle Online-Ziele zu entwickeln, unabhängig davon, ob sie mit Klarna verbunden sind oder nicht. (Sie haben auch die Vergleichsseite Pricerunner übernommen für 930 Mio. € um ihr Angebot an Super-App-Shopping-Diensten zu erweitern.)

Superstarts

Die Financial Times fasst die Landschaft zusammen kurz und bündig. Mit Uber haben wir tolle Apps für physische Dinge (Transport, Essenslieferung usw.).
UBER
, Bolt, Grab und Gojek. Aus dem Zahlungsbereich kommen die Finanz-Proto-Super-Apps wie PayPal, Klarna und Revolut. Im Medienbereich ist Spotify mit Podcasts und Chatrooms sowie seiner Musikbibliothek auf dem Weg, eine Super-App für Audio zu werden.

Was ist dann der wirkliche Unterschied zwischen einer digitalen oder mobilen Geldbörse und einer Super-App? Ich nehme an, die Grenze ist ein wenig fraktal, aber kehren wir zum zentralen Thema der Identität zurück. Lassen Sie uns die Grenze ziehen, indem wir sagen, dass eine Super-App eine Identität in ihrem gesamten Ökosystem von Diensten teilt, während in einer Wallet jeder der Anmeldeinformationen seine eigene Identität hat. Ersteres bietet zweifellos Komfort für Verbraucher und einen Anreiz für Händler, sich dem Ökosystem anzuschließen, hat aber auch Auswirkungen auf die Privatsphäre.

Ich persönlich möchte eher ein Smart Wallet als eine Super-App. Und ich meine intelligent auf eine ganz bestimmte Art und Weise. Ich möchte Wallets verwenden, die nicht die Identität, sondern die Authentifizierung teilen. Mir gefällt die Idee, mich irgendwo einzuloggen, und wenn ich gefragt werde, ob ich über 18 Jahre alt bin, einen Führerschein habe oder britischer Staatsbürger bin, erscheint in der Brieftasche auf meinem Telefon eine Liste mit Ausweisen, die a) die Kriterien erfüllen und b) für jeden, der sie fragt, akzeptabel sind, sodass ich einen auswählen und meinem Geschäft nachgehen kann. Ich erwarte, dass das Wallet die Anmeldeinformationen in einer Reihenfolge anzeigt, in der die Privatsphäre maximiert wird, sodass bei fast allen derartigen Interaktionen standardmäßig meine „John Doe“ IS-OVER-18-Anmeldeinformation das dauerhafte Pseudonym darstellt, das für die Ermöglichung der überwiegenden Mehrheit der Transaktionen erforderlich ist.

Es wird faszinierend sein zu sehen, wie sich dieser Bereich im Jahr 2022 entwickelt, denn Identität wird im kommenden Jahr ein wichtiges Schlachtfeld sein.