Ihre nächste vierteljährliche 401(k)-Erklärung könnte alarmierend sein. Hier ist der Grund

Wenn Sie Ihre nächste 401(k)-Planerklärung lesen, klingeln bei Ihnen möglicherweise die Alarmglocken – zumindest auf den ersten Blick.

Herkömmliche 401(k)-Abrechnungen – regelmäßige Mitteilungen, die per Post oder online eingehen – zeigen den Anlegern unter anderem, wie viel Geld sie für den Ruhestand gespart haben, wie z. B. Investitionszuteilungen. Bald werden sie auch sehen, wie sich ihr Notgroschen in eine monatliche Einnahmequelle umwandelt.

Es ist Teil der laufenden Bemühungen der politischen Entscheidungsträger, die Art und Weise, wie Amerikaner über Altersvorsorge denken, neu zu definieren: zum Beispiel als regelmäßiger Gehaltsscheck von der Arbeit oder als Sozialversicherungszahlungen anstelle eines Pauschalbetrags.

Letzteres sagt den Anlegern möglicherweise wenig darüber aus, wie ihre gesamten Ersparnisse ihren Ruhestandslebensstil ausreichend finanzieren werden oder nicht. Ein Notgroschen in Höhe von 125,000 US-Dollar mag für einige Sparer nach einer üppigen Summe klingen, scheint es aber weniger zu sein, wenn sie erkennen, dass sich daraus eine Summe ergibt rund Zum Beispiel 500 oder 600 Dollar im Monat.

„Für den Großteil der Amerikaner wird es ein Weckruf sein“, sagte Richard Kaplan, Juraprofessor an der University of Illinois, über die neuen Enthüllungen.

Aufgrund des US-Arbeitsministeriums werden viele Sparer die Offenlegungen zum ersten Mal in ihren nächsten Quartalsabschlüssen sehen Anforderungen. Diese von Planverwaltern ausgestellten Erklärungen werden in den Tagen und Wochen nach dem 30. Juni eintreffen.

Die neue Richtlinie ist das Ergebnis der Bundesgesetzgebung – des Secure Act – in 2019 übergeben.

Die Arbeiter sollten die Schätzungen als grobe Richtlinie anstelle des Evangeliums oder als Garantie verwenden, sagte Kaplan.

In technischer Hinsicht zeigen sie, wie viel ungefähres Einkommen Sie für den Rest Ihres Lebens pro Monat erhalten würden, wenn Sie mit Ihren 401 (k) -Ersparnissen im Alter von 67 Jahren eine Rente kaufen würden.

Es gibt zwei Schätzungen: Eine für eine „Einzellebensrente“, die einem einzelnen Käufer ein lebenslanges Einkommen zahlt. Bei der anderen handelt es sich um eine „qualifizierte Gesamt- und Hinterbliebenenrente“, die das Einkommen einer Einzelperson und eines überlebenden Ehegatten lebenslang zahlt.

Die Schätzungen basieren auf Ihrem aktuellen 401(k)-Guthaben. Sie prognostizieren beispielsweise nicht, wie die Ersparnisse eines 35-Jährigen wachsen werden und wie sich dieser zukünftige Notgroschen in monatlichen Einnahmen niederschlagen würde. Infolgedessen mag ihr Einkommen auf den ersten Blick mager erscheinen.

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Die Abbildungen berücksichtigen auch nicht die Sozialversicherung oder Ersparnisse außerhalb eines 401(k)-Plans – was bedeutet, dass die Schätzung wahrscheinlich zumindest leicht unterrepräsentiert ist. Sie gehen auch davon aus, dass Ihr Gesamtguthaben vollständig ist.unverfallbar“, was möglicherweise nicht der Fall ist.

Die Schätzungen sind wahrscheinlich am umsetzbarsten für Sparer, die viele Jahre bis zum Ruhestand stehen, anstatt für diejenigen, die sich dem Rentenalter nähern, da erstere mehr Zeit haben, den Kurs zu korrigieren, sagte Kaplan.

„Das meiste davon richtet sich an jüngere Menschen, wobei dies eine Midstream-Korrektur ist“, sagte Kaplan.

Laut Philip Chao, Principal und Chief Investment Officer bei Experiential Wealth mit Sitz in Cabin John, Maryland, ist der vielleicht nützlichste Aspekt der neuen Richtlinie, wie sie den Menschen hilft, ihre Denkweise in Bezug auf Altersvorsorge neu zu ordnen.

Der typische Mensch spart mit jedem Gehaltsscheck Geld, ohne an ein zukünftiges Einkommensziel zu denken. Sparer sollten sich stattdessen fragen: Wie viel von meinem bisherigen Gehalt möchte ich im Ruhestand ersetzen? sagte Chao.

Jemand, der vor Steuern 100,000 US-Dollar pro Jahr verdient hat, entscheidet möglicherweise, dass 70,000 oder 80,000 US-Dollar pro Jahr im Ruhestand ausreichen, um seinen Lebensstil zu finanzieren.

Alle 401(k)-Ersparnisse, Renteneinkommen und Sozialversicherungszahlungen würden dann darauf abzielen, diesen monatlichen oder jährlichen Einkommensbetrag zu ersetzen, sagte Chao. Dieses Einkommen deckt im Allgemeinen zwei Bereiche ab: wesentliche Ausgaben (wie Unterkunft und Essen) oder diskretionäre Ausgaben (wie Urlaub).

„Ich denke, es ist sehr hilfreich, um den Menschen dabei zu helfen, über das Ergebnis nachzudenken und nicht den großen Geldhaufen zu betonen“, sagte Chao über die neuen Illustrationen. „Es geht wirklich darum, wie viel Geld ich benötige, um mir ein nachhaltiges lebenslanges Einkommen zu sichern. Was ist das für eine Nummer?“

Ohne diese grobe Budgetierungsübung zu machen, sparen die Amerikaner möglicherweise zu viel oder zu wenig, ohne es zu wissen.

„Wir sollten genug für das sparen, was wir brauchen, und nicht wild werden“, sagte Chao. „Aber was ist genug? Wenn Sie nicht wissen, was genug ist, woher wissen Sie dann, dass Sie genug gespart haben?“

Im Gegensatz zu den neuen Anforderungen des Arbeitsministeriums bieten viele Planverwalter Online-Ressourcen an, die 401(k)-Anlegern dabei helfen, einzuschätzen, wie ihre aktuellen Kontostände ihren zukünftigen Einkommensbedarf decken werden, indem sie einige Annahmen über Anlageerträge und aktuelle Beitragssätze berücksichtigen.

Nach einem „bösen Erwachen“ aus den neuen Einkommensdarstellungen können Sparer den Online-Rechner ihres Plans nutzen, um ihre Situation besser zu verstehen und ihre Beiträge nach Bedarf anzupassen, sagte Chao.

Zum Beispiel könnten Investoren 3 % ihres Gehaltsschecks sparen, während ihr Arbeitgeber einen Dollar-für-Dollar-401(k)-Match auf bis zu 4 % anbietet – was bedeutet, dass der Arbeitnehmer effektiv kostenloses Geld auf dem Tisch lässt, sagte er.