Sollten Sie angesichts der Zinserhöhungen der Fed Pläne für den Kauf eines Hauses oder Autos pausieren?

Eine Frage, die mit jeder Sitzung der US-Notenbank über einen Leitzins an Dringlichkeit gewinnt. Die Zentralbank wird voraussichtlich am Mittwochnachmittag ihre jüngste Zinsentscheidung bekannt geben.

Betrachten Sie die Raten, auf die die Leute starren.

Für ein Haus würde ein potenzieller Käufer mit einem Zinssatz von 5.54 % rechnen eine 30-jährige Festschreibung Hypothek, Freddie Mac
FMCC,
-2.26%
sagte letzte Woche. Das ist ein Anstieg von 2.76 % vor einem Jahr.

Für ein neues Auto stiegen die Autokredite mit fünfjähriger Laufzeit Ende Juli auf 4.86 ​​%, gegenüber 4.47 % im April Bankrate.com.

Selbst für die alltäglichen Waren und Dienstleistungen, die eine Person auf ihre Kreditkarte auflädt, steigen die Raten.

Im zweiten Quartal erreichte der effektive Jahreszins 15.13 %, gegenüber 14.56 % im ersten Quartal LendingTree. In diesem Monat beträgt der durchschnittliche Zinssatz für alle neuen Kreditkarten 20.82 %, gegenüber 20.17 % im Vormonat.

Es wird erwartet, dass die Fed diese Woche eine weitere Erhöhung des Federal Funds Rate genehmigt, was sich auf die Zinssätze auswirkt, die die Kreditgeber den Käufern von Häusern, Autos oder der Verwendung einer Kreditkarte in Rechnung stellen. Die Fed hat die Federal Funds Rate seit März bereits dreimal angehoben.

Es könnte den Zins diese Woche um weitere 75 Basispunkte anheben, sagen einige Prognostiker. Zinssenkungen könnten Anfang nächsten Jahres beginnen, laut einigen Fed-Beobachtern – aber das ist ein Ratespiel.

Die Zinserhöhungen der Fed sollen kaltes Wasser auf heiße Inflationsraten werfen, aufgrund der Theorie, dass höhere Kreditkosten die Verbrauchernachfrage bremsen. Während die Fed an ihren Plänen festhält, entscheiden einige Leute, ob sie ihre Ausgabenpläne für große Ausgaben fortsetzen wollen.

Diese Frage hört Finanzplaner Cecil Staton seit Anfang dieses Jahres vermehrt von Kunden. „Sie bekommen Angst oder machen sich Sorgen, ob sie die richtige Entscheidung treffen“, sagte Staton, Gründer von Arch Financial Planning in Athens, Georgia.

Nach Fragen bzgl Turbulenzen an den BörsenLaut Staton ist die größte Frage, die Kunden haben, ob sie weitermachen oder auf zinssensitive Transaktionen wie Hauskäufe warten sollen.

Die Frage, wie man in einem Umfeld steigender Zinsen vorgehen soll, „ist definitiv eine größere Frage im Kopf der Menschen, die sie als potenzielle Kosten abwägen müssen“, sagte Caleb Pepperday, Vermögensberater bei JFS Wealth Advisors mit Hauptsitz in Hermitage. Penn.

Es gibt Anzeichen dafür, dass höhere Kosten, einschließlich der Zinssätze, einige potenzielle Käufer ins Abseits drängen.

Verkauf bestehender Eigenheime im Juni Erwartungen verfehlt und markierte den fünften Monat in Folge des Rückgangs. Immobilienpreiswachstum in Großstädten erreichte Rekordhöhen im Mai.

Die geschätzten Neuwagenverkäufe im zweiten Quartal sind zwar gegenüber dem Vorquartal um 5.1 % gestiegen, aber gegenüber dem Vorjahr um fast 21 % zurückgegangen Edmunds.com.

Unterdessen planten drei von zehn Personen, dieses Jahr ein neues Auto zu kaufen, aber 10 % der potenziellen Käufer überlegten es sich noch einmal oder pausierten ganz, laut Quicken Umfrage in diesem Monat. Zwei von zehn Personen erwogen in diesem Jahr den Kauf eines Eigenheims, aber ungefähr 10 % sagten ab. Steigende Zinssätze waren einer der Faktoren, die bei den Umzugsentscheidungen der Menschen eine Rolle spielten, stellte die Umfrage fest.

Eine wichtige Ausgabenentscheidung ist in jedem Kontext eine große Entscheidung – ganz zu schweigen von einem Punkt, an dem die Inflation einen Höhepunkt erreicht hat 41-Jahreshoch und reden weiter von eine mögliche Rezession. Hier ist, was Sie beachten sollten, wenn Sie die Suche nach einem neuen Auto oder einer neuen Wohnung unterbrechen oder die Suche beschleunigen, um noch höheren Raten einen Schritt voraus zu sein.

Schritte, die Sie unternehmen müssen, wenn Sie eine größere Anschaffung wegen steigender Zinssätze pausieren

Überlegen Sie, wo Sie das Anzahlungsgeld aufbewahren. Jeder, der große Ausgabenpläne in den nächsten ein bis drei Jahren stoppen will, muss äußerst konservativ sein, wo er Bargeld beiseite legt, das für Anzahlungen und damit verbundene Ausgaben vorgesehen ist, sagte Zachary Gildehaus, Senior Analyst bei Edward Jones in St. Louis, Mo. Sie müssen es auch sehr flüssig halten, bemerkte er.

Denken Hochzins-Sparkonten oder Geldmarktfonds, sagte er. Wenn sich der aufgeschobene Zeitrahmen auf drei Jahre verzerrt, können die Leute laut Gildehaus „sparsam“ eine kleine Investition in kurzfristige, hochwertige Unternehmensanleihen über einen Anleihenfonds in Betracht ziehen.

Zahlen Sie Schulden ab, insbesondere solche mit hohen Zinsen. Das beginnt bei Kreditkartenrechnungen, denn die effektiven Jahreszinsen auf Kreditkarten sind es eng mit der Fed-Maßnahme verbunden. Das Führen von Guthaben von Monat zu Monat wird teurer, wenn die Zinsen weiter steigen, sagten Experten zuvor gegenüber MarketWatch. Schulden vermeiden ist natürlich leichter gesagt als getan wenn die Inflation die Lohnerhöhungen schlägt.

Laut einer kürzlich erschienenen Studie gaben mehr als zwei von zehn (10 %) der Befragten an, in den kommenden sechs Monaten Kreditkartenschulden aufzunehmen LendingTree-Umfrage. Ein Drittel dieser Leute hat gutes FICO
FICO,
-8.96%
Kredit-Scores von 670 bis 739.

Denken Sie an Ihre Kreditwürdigkeit. Wenn Kreditgeber Kreditgenehmigungen, Zinssätze und Bedingungen festlegen, beziehen ihre Berechnungen Überlegungen auf Makroebene zu Zinssätzen und wirtschaftlichen Bedingungen ein. Sie wägen aber auch die Bonität der Kreditnehmer selbst ab. Hohe ausstehende Schulden und versäumte Zahlungen können einem Score schaden und die Sicht eines Kreditgebers dämpfen.

So können neue Kreditlinien für eine größere Anschaffung im Vorfeld einer Hypothek aufgenommen werden, sagte Gildehaus. Es mag für manche Menschen verlockend sein, die Finanzierung von Einrichtungsgegenständen wie einen Autokauf oder einen Kredit für ein Heimwerkerprojekt zu ersetzen, während sie auf bessere Hypothekenzinsen hoffen.

Aber das Timing ist wichtig, bemerkte Gildehaus. Hypothekenbanken Erweitern Sie die Vorabgenehmigungen auf das Finanzprofil des Antragstellers, das sie vor sich haben und wenn sich dieses Porträt im Vorfeld des Kaufs ändert, können sie entweder zu weniger günstigen Bedingungen wechseln oder den Antrag möglicherweise ablehnen, sagte er.

Finden Sie einen Weg zurück. Staton neigt dazu, größere Anschaffungen wie ein Haus jetzt voranzutreiben, solange der Käufer finanziell dazu bereit ist. (Damit meint er, dass Sie derzeit nicht mehr als 50 % Ihres Einkommens für Wohnen, Essen und Grundbedürfnisse ausgeben; 30 % für freiwillige Einkäufe; und Sie sparen 20 %, und dass Sie obendrein das Geld haben, um eine 20% Anzahlung plus Schließungskosten, Umzugskosten, Einrichtung und andere Nebenkosten, sagte er.)

Wenn potenzielle Käufer jedoch pausieren, sollten sie sich an eine bestimmte Metrik wie einen Zinssatz oder einen Einkommensbetrag halten, die als Schwellenwert dafür dient, wann sie wieder in die Suche einsteigen. „Man muss sich wirklich nur ein Ziel aussuchen und sich dafür zur Rechenschaft ziehen. Den perfekten Preis, das perfekte Haus, die perfekte Zeit gibt es nicht“, sagte Staton.

Denken Sie daran, dass es nicht dasselbe sein wird, wenn Sie die Suche fortsetzen. Die Zinssätze seien eine Variable und es gebe keine Garantie dafür, wann und wie schnell sie sinken würden, sagte Staton.

Auch die Preise für Top-Artikel werden nicht unbedingt sinken. Der Anstieg der Immobilienpreise ist „nicht nachhaltig“, sagte Steve Rick, Chefökonom der CUNA Mutual Group, einem Finanzdienstleister für Kreditgenossenschaften und ihre Kunden. Das Preiswachstum werde sich in naher Zukunft verlangsamen, aber Erschwinglichkeitsprobleme würden bleiben, sagte er. „Während Zinserhöhungen die Verbraucher unter Druck setzen, stehen die Vereinigten Staaten immer noch vor einer Immobilienkrise“, sagte Rick.

Die Autopreise spiegeln die gleiche Dynamik wider. Laut Cox Automotive/Moody's erreichte die typische monatliche Zahlung für ein neues Auto im Juni ein Rekordhoch von 730 $ Analyse in diesem Monat, der Zinssätze, Preise und Anreize berücksichtigt.

Was Sie wissen sollten, wenn Sie angesichts steigender Zinsen einen großen Kauf tätigen

Hetzen Sie nicht um der Gefühle willen. Es kann sich lohnen, Ausgabenpläne zu beschleunigen, um noch höheren Zinsen einen Schritt voraus zu sein, und Pepperday hat dies erlebt. Aber unabhängig vom wirtschaftlichen Hintergrund kommt es darauf an, Bedürfnisse und Wünsche zu trennen, sagte er.

„Wenn Sie jetzt ein Haus oder ein laufendes Auto haben, das funktioniert, aber aufrüsten „möchten“, kann es sich lohnen zu warten, da die Zinsen in Zukunft wahrscheinlich sinken werden, wenn die Inflation abkühlt“, sagte er. Wenn es jedoch notwendig ist, ist es wichtig, Emotionen zu beseitigen und genau zu bestimmen, was Sie sich leisten können, um zu bezahlen.

Eine Möglichkeit, dies zu tun, besteht darin, die genaue monatliche Hypothek oder Autozahlung zu berechnen, die Sie sich leisten können, und dann dort eine klare Linie zu ziehen; Betrachten Sie nur Häuser oder Fahrzeuge bis zu diesem Betrag. Mit anderen Worten, sagte Pepperday, hüten Sie sich vor den Gefahren, sich an etwas zu binden, das Sie sich nicht leisten können, und versuchen Sie, sich davon zu überzeugen, dass Sie es können.

Denken Sie an die Chance für eine zukünftige Refinanzierung. Der Zinssatz, den Hauskäufer jetzt für ihre Hypothek erhalten, muss nicht der Zinssatz sein, den sie immer haben, stellten Staton und Pepperday fest. Geben Sie die Hypothekenrefinanzierung ein. Wie Staton feststellte, kursiert in der Welt des Immobilienbankwesens ein Sprichwort: „Heirate das Haus, datum den Zinssatz.“
Wenn eine Person es sich leisten kann, den Sprung zu wagen, sagte er, es lohnt sich, sich an den Kern des Sprichworts zu erinnern.

In Anbetracht dessen, wo die Zinsen liegen, ist es nicht überraschend, eine Flaute bei den Refinanzierungen zu sehen nach einer Aufregung frühr in der Pandemie, als die Raten auf historischen Tiefstständen lagen. Mitte Juli erreichte ein Indikator für die Refinanzierungsaktivität ein 22-Jahres-Tief, da die Refinanzierungsanträge Woche für Woche um 4 % zurückgingen und 80 % niedriger waren als vor einem Jahr. nach Angaben der Mortgage Bankers Association.