Wenn Sie den rückläufigen Markt im Jahr 2022 genutzt haben, um einen Teil Ihrer IRA in einen Roth umzuwandeln, werden Sie gleich einen Realitätscheck darüber erhalten, wie viel Sie das kosten wird, wenn Sie Ihre Steuererklärung einreichen. Steuersparstrategien können in der Theorie gut klingen, aber Sie könnten anders denken, wenn Sie die tatsächliche Rechnung sehen.
„Manchmal ist es schwer zu verkaufen, weil sie Steuern zahlen, die sie sonst nicht zahlen würden. Selbst wenn man ihnen ein Leben lang zeigt, dass sie Geld sparen, zögern sie“, sagt er Kenneth Walzer, ein zertifizierter Finanzplaner mit Sitz in Los Angeles. Da Sie Roth Umbauten nicht mehr wie bisher mit einem „Neucharakterisierung“ müssen Sie sich Ihrer finanziellen Entscheidung sicher sein.
Roth-Umbauten sind hauptsächlich das Anliegen von Personen mit hohen IRA- oder 401(k)-Guthaben, die über andere Mittel verfügen, um die Lebenshaltungskosten im Ruhestand zu decken. Die Roth-Umwandlungsstrategie beinhaltet, so viel wie möglich aus steuerbegünstigten Konten zu entfernen, bevor Sie beginnen erforderliche Mindestausschüttungen, die jetzt 73 Jahre alt sind. Es ist üblich, bereits mit 60 anzufangen, wenn Sie vielleicht in den Ruhestand gehen oder die finanziellen Möglichkeiten haben – vielleicht haben Sie das College bezahlt, das Haus ist abbezahlt oder Sie verdienen einfach mehr, als Sie ausgeben.
Die meisten Menschen wählen einen mehrjährigen Ansatz, um die finanzielle Belastung zu verteilen, und achten darauf, wo sie in den Einkommensparametern ihrer Steuerklasse liegen. „Wir finden heraus, was sie maximal aushalten können, und gehen nicht in die nächste Stufe“, sagt Waltzer.
Von da an ist es eine Frage des Tempos. Wenn Sie beispielsweise 1 Million US-Dollar für den Ruhestand in einem 401 (k) angespart haben, könnten Sie im Alter von 50,000 Jahren damit beginnen, 60 US-Dollar pro Jahr in einen Roth zu überweisen. Mit 73 Jahren haben Sie je nach Markt möglicherweise nur noch etwa 350,000 US-Dollar auf dem Konto Leistung. Ihre RMD wäre dann viel kleiner, und Sie müssten sich keine Sorgen um zukünftige Steuern auf das Geld machen, das in der Roth wächst – und Ihre Erben würden 10 Jahre lang steuerfrei erben, wenn Sie während Ihrer Zeit nicht das ganze Geld ausgeben Lebensdauer.
Die Steuerrechnung auf diese 50,000 US-Dollar hängt von Ihrer restlichen finanziellen Situation ab – nämlich von Ihrem Anmeldestatus, anderen Einkünften und Abzügen. Diejenigen, die bereits begonnen haben, Sozialversicherungen zu beziehen, müssen zusätzlich berücksichtigen, wie sich das zusätzliche Einkommen auf die Besteuerung ihrer Leistung auswirkt – bis zu 85 % der Leistung können als steuerpflichtiges Einkommen betrachtet werden. Diejenigen, die Medicare erhalten, müssen die Berechnung ihrer jährlichen Prämien für Teil B und D im Auge behalten, um das zu vermeiden, was als bekannt ist IRMAA-Zuschläge. Aber wenn Sie beispielsweise in der 22-Prozent-Kategorie sind, können Sie damit rechnen, dass 50,000 US-Dollar an zusätzlichem Einkommen etwa 11,000 US-Dollar an Bundessteuern hinzufügen würden, und Sie können auch staatliche und lokale Einkommenssteuern schulden, je nachdem, wo Sie leben.
Was ist Ihre steuerliche Denkweise?
Die Mathematik einer Roth-Umwandlung ist eine Sache, wie Sie über Steuern denken, eine andere. Rentenexperte Ed Slott sagt, er werde immer wieder gefragt, ob ein Roth-Umbau für eine bestimmte Person in Anbetracht ihrer Umstände das Richtige sei. Bei einer Präsentation fragte ihn eine Frau nach den Auswirkungen einer Umstellung auf ihre Medicare-Prämien und sagte, wenn sie mehr zahlen müsste, wäre sie ziemlich wütend. Slott antwortete: „Wenn Sie das wütend machen würde, machen Sie die Konvertierung trotzdem.“
Warum?
„Denn dann bist du ein Jahr lang nur sauer, aber wenn du nicht konvertiert bist, wirst du für den Rest deines Lebens wütend sein“, sagte Slott zu ihr.
Aber diese Medicare-Kupplung lässt einige Leute tatsächlich eine Prise spüren. Waltzer hatte eine Kundin, die 2016 im Alter von 71 Jahren mit einer Roth-Conversion-Strategie begann und ihr Konto einen Wert von 240,000 US-Dollar hatte. Sie hat drei Jahre in Folge Umsätze in Höhe von rund 8,000 US-Dollar getätigt und ist dann ins Stocken geraten, hauptsächlich wegen der Medicare-Prämie. "Es ist ein Gotcha", sagt Waltzer.
Eine andere Klientin von Waltzer war mehr abgeschreckt von der Menge an Bargeld, die sie zur Deckung der Steuer zur Hand haben musste. Sie können die Steuer auf eine Roth-Umwandlung mit Geldern der IRA bezahlen, aber das ist wie „Steuern auf Steuern zahlen“, sagt Waltzer, also rät er Kunden, den fälligen Betrag aus ihrer Tasche zu decken und den Höchstbetrag, den sie können, in die umzuwandeln Roth.
Diese pensionierte Schullehrerin war verheiratet und plante, im Laufe der Zeit einen großen Betrag umzuwandeln, da ihre IRA 700,000 US-Dollar betrug, also nahm sie im ersten Jahr 25,000 US-Dollar ab. Das reichte ihr und ihrem Mann, und sie hörten auf. „Sie sind sehr steuersensibel und mochten die Idee, zusätzliche Steuern zu zahlen, nicht“, sagt Waltzer.
Vielen Menschen läuft vielleicht einfach die Zeit davon, weil sie einen Roth-Konversionsplan beginnen und erwarten, ihn über das Alter der RMD-Einnahme hinaus fortzusetzen, ihn dann aber nicht weiterführen können.
„An diesem Punkt werden Roth-Umbauten teurer“, sagt Slott. Dies liegt hauptsächlich daran, dass RMDs zuerst kommen müssen. Wenn Sie also 500,000 US-Dollar auf einem steuerbegünstigten Konto haben und 76 Jahre alt sind, müssen Sie möglicherweise etwa 20,000 US-Dollar herausnehmen und darauf Einkommenssteuer zahlen, um die RMD zu erfüllen. Wenn Sie dann versuchen, darüber hinaus noch mehr umzuwandeln, könnten Sie am Ende zu viele Steuern schulden, um es zu ertragen.
„Deshalb könnten Menschen in den 60ern eher ein idealer Kandidat für einen Roth-Umbau sein“, sagt Slott. „Der moderate, beste langfristige Ansatz ist eine Reihe kleiner Umstellungen im Laufe der Zeit.“
Haben Sie eine Frage zu den Mechanismen des Investierens, wie es in Ihren allgemeinen Finanzplan passt und welche Strategien Ihnen helfen können, das Beste aus Ihrem Geld zu machen? Sie können mir unter schreiben [E-Mail geschützt] .
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Werden Sie diese Roth-Umwandlung bereuen, wenn Sie eine riesige Steuerrechnung bekommen?
Wenn Sie den rückläufigen Markt im Jahr 2022 genutzt haben, um einen Teil Ihrer IRA in einen Roth umzuwandeln, werden Sie gleich einen Realitätscheck darüber erhalten, wie viel Sie das kosten wird, wenn Sie Ihre Steuererklärung einreichen. Steuersparstrategien können in der Theorie gut klingen, aber Sie könnten anders denken, wenn Sie die tatsächliche Rechnung sehen.
„Manchmal ist es schwer zu verkaufen, weil sie Steuern zahlen, die sie sonst nicht zahlen würden. Selbst wenn man ihnen ein Leben lang zeigt, dass sie Geld sparen, zögern sie“, sagt er Kenneth Walzer, ein zertifizierter Finanzplaner mit Sitz in Los Angeles. Da Sie Roth Umbauten nicht mehr wie bisher mit einem „Neucharakterisierung“ müssen Sie sich Ihrer finanziellen Entscheidung sicher sein.
Roth-Umbauten sind hauptsächlich das Anliegen von Personen mit hohen IRA- oder 401(k)-Guthaben, die über andere Mittel verfügen, um die Lebenshaltungskosten im Ruhestand zu decken. Die Roth-Umwandlungsstrategie beinhaltet, so viel wie möglich aus steuerbegünstigten Konten zu entfernen, bevor Sie beginnen erforderliche Mindestausschüttungen, die jetzt 73 Jahre alt sind. Es ist üblich, bereits mit 60 anzufangen, wenn Sie vielleicht in den Ruhestand gehen oder die finanziellen Möglichkeiten haben – vielleicht haben Sie das College bezahlt, das Haus ist abbezahlt oder Sie verdienen einfach mehr, als Sie ausgeben.
Die meisten Menschen wählen einen mehrjährigen Ansatz, um die finanzielle Belastung zu verteilen, und achten darauf, wo sie in den Einkommensparametern ihrer Steuerklasse liegen. „Wir finden heraus, was sie maximal aushalten können, und gehen nicht in die nächste Stufe“, sagt Waltzer.
Von da an ist es eine Frage des Tempos. Wenn Sie beispielsweise 1 Million US-Dollar für den Ruhestand in einem 401 (k) angespart haben, könnten Sie im Alter von 50,000 Jahren damit beginnen, 60 US-Dollar pro Jahr in einen Roth zu überweisen. Mit 73 Jahren haben Sie je nach Markt möglicherweise nur noch etwa 350,000 US-Dollar auf dem Konto Leistung. Ihre RMD wäre dann viel kleiner, und Sie müssten sich keine Sorgen um zukünftige Steuern auf das Geld machen, das in der Roth wächst – und Ihre Erben würden 10 Jahre lang steuerfrei erben, wenn Sie während Ihrer Zeit nicht das ganze Geld ausgeben Lebensdauer.
Die Steuerrechnung auf diese 50,000 US-Dollar hängt von Ihrer restlichen finanziellen Situation ab – nämlich von Ihrem Anmeldestatus, anderen Einkünften und Abzügen. Diejenigen, die bereits begonnen haben, Sozialversicherungen zu beziehen, müssen zusätzlich berücksichtigen, wie sich das zusätzliche Einkommen auf die Besteuerung ihrer Leistung auswirkt – bis zu 85 % der Leistung können als steuerpflichtiges Einkommen betrachtet werden. Diejenigen, die Medicare erhalten, müssen die Berechnung ihrer jährlichen Prämien für Teil B und D im Auge behalten, um das zu vermeiden, was als bekannt ist IRMAA-Zuschläge. Aber wenn Sie beispielsweise in der 22-Prozent-Kategorie sind, können Sie damit rechnen, dass 50,000 US-Dollar an zusätzlichem Einkommen etwa 11,000 US-Dollar an Bundessteuern hinzufügen würden, und Sie können auch staatliche und lokale Einkommenssteuern schulden, je nachdem, wo Sie leben.
Was ist Ihre steuerliche Denkweise?
Die Mathematik einer Roth-Umwandlung ist eine Sache, wie Sie über Steuern denken, eine andere. Rentenexperte Ed Slott sagt, er werde immer wieder gefragt, ob ein Roth-Umbau für eine bestimmte Person in Anbetracht ihrer Umstände das Richtige sei. Bei einer Präsentation fragte ihn eine Frau nach den Auswirkungen einer Umstellung auf ihre Medicare-Prämien und sagte, wenn sie mehr zahlen müsste, wäre sie ziemlich wütend. Slott antwortete: „Wenn Sie das wütend machen würde, machen Sie die Konvertierung trotzdem.“
Warum?
„Denn dann bist du ein Jahr lang nur sauer, aber wenn du nicht konvertiert bist, wirst du für den Rest deines Lebens wütend sein“, sagte Slott zu ihr.
Aber diese Medicare-Kupplung lässt einige Leute tatsächlich eine Prise spüren. Waltzer hatte eine Kundin, die 2016 im Alter von 71 Jahren mit einer Roth-Conversion-Strategie begann und ihr Konto einen Wert von 240,000 US-Dollar hatte. Sie hat drei Jahre in Folge Umsätze in Höhe von rund 8,000 US-Dollar getätigt und ist dann ins Stocken geraten, hauptsächlich wegen der Medicare-Prämie. "Es ist ein Gotcha", sagt Waltzer.
Eine andere Klientin von Waltzer war mehr abgeschreckt von der Menge an Bargeld, die sie zur Deckung der Steuer zur Hand haben musste. Sie können die Steuer auf eine Roth-Umwandlung mit Geldern der IRA bezahlen, aber das ist wie „Steuern auf Steuern zahlen“, sagt Waltzer, also rät er Kunden, den fälligen Betrag aus ihrer Tasche zu decken und den Höchstbetrag, den sie können, in die umzuwandeln Roth.
Diese pensionierte Schullehrerin war verheiratet und plante, im Laufe der Zeit einen großen Betrag umzuwandeln, da ihre IRA 700,000 US-Dollar betrug, also nahm sie im ersten Jahr 25,000 US-Dollar ab. Das reichte ihr und ihrem Mann, und sie hörten auf. „Sie sind sehr steuersensibel und mochten die Idee, zusätzliche Steuern zu zahlen, nicht“, sagt Waltzer.
Vielen Menschen läuft vielleicht einfach die Zeit davon, weil sie einen Roth-Konversionsplan beginnen und erwarten, ihn über das Alter der RMD-Einnahme hinaus fortzusetzen, ihn dann aber nicht weiterführen können.
„An diesem Punkt werden Roth-Umbauten teurer“, sagt Slott. Dies liegt hauptsächlich daran, dass RMDs zuerst kommen müssen. Wenn Sie also 500,000 US-Dollar auf einem steuerbegünstigten Konto haben und 76 Jahre alt sind, müssen Sie möglicherweise etwa 20,000 US-Dollar herausnehmen und darauf Einkommenssteuer zahlen, um die RMD zu erfüllen. Wenn Sie dann versuchen, darüber hinaus noch mehr umzuwandeln, könnten Sie am Ende zu viele Steuern schulden, um es zu ertragen.
„Deshalb könnten Menschen in den 60ern eher ein idealer Kandidat für einen Roth-Umbau sein“, sagt Slott. „Der moderate, beste langfristige Ansatz ist eine Reihe kleiner Umstellungen im Laufe der Zeit.“
Haben Sie eine Frage zu den Mechanismen des Investierens, wie es in Ihren allgemeinen Finanzplan passt und welche Strategien Ihnen helfen können, das Beste aus Ihrem Geld zu machen? Sie können mir unter schreiben [E-Mail geschützt] .
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Quelle: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo