Wirst du deinen 401(k) überleben? Neue Regeln zur Berechnung des Lebenseinkommens weisen einige Mängel auf.

Eine neue Bundesvorschrift für 401(k)-Pläne besagt, dass die Abrechnungen, die Mitarbeiter erhalten, angeben müssen, wie sich das Geld auf ihren Konten in monatliches Einkommen umrechnen lässt, wenn der Mitarbeiter 67 Jahre alt ist (vermutlich im Ruhestand). Manager von individuellen Altersvorsorgekonten (IRA) müssen dies nicht tun.

Wenn Sie 401(k)-Lebenseinkommensabbildungen sehen

Die Regelung – Teil des Secure Act-Altersvorsorgegesetzes von 2019 – tritt im Herbst in Kraft. Einige Arbeitgeber planen, diesen Sommer 401(k)-Abrechnungen mit Abbildungen des Lebenseinkommens zur Verfügung zu stellen; Einige 401(k)-Aufzeichnungsträger und Plansponsoren wie TIAA haben diese Art von Renteneinkommensdarstellungen bereits selbst bereitgestellt.

„Ich denke, [die neue Regel ist] ein guter Versuch, den Leuten eine Vorstellung davon zu geben“, was ihr 401(k) als monatliches Einkommen bedeuten könnte, sagte Terry Savage, ein persönlicher Finanzjournalist und Autor, kürzlich in einer Folge von Podcast „Freunde sprechen über Geld“. Ich moderiere gemeinsam mit Pam Krueger und ihr. Sie können die Folge überall dort anhören, wo es Podcasts gibt.

Es ist jedoch durchaus möglich, dass die neuen Prognosen, die den Mitarbeitern zugesandt werden, sie enttäuschen.

Ein 401(k) mit 125,000 US-Dollar würde mit diesen neuen Illustrationen einem monatlichen Einkommen von etwa 500 bis 600 US-Dollar entsprechen. Laut der aktuellen Umfrage des Transamerica Center for Retirement Studies sind bereits 37 % der Arbeitnehmer besorgt, dass sie ihre Ersparnisse und Investitionen überleben könnten: „Überwindung der COVID-19-Pandemie: Die Ruhestandsaussichten der Belegschaft"

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Fehler in den Abbildungen des Lebenseinkommens

Bei der Berechnung dieser lebenslangen Einkommensabbildungen für 401(k)-Pläne gibt es einige große Mängel, die es zu beachten gilt.

Sie gehen davon aus, dass der Arbeitnehmer zwischen jetzt und seinem 401. Lebensjahr keine weiteren 67(k)-Beiträge leisten wird und dass sein Kontostand mit der Zeit nicht mit zunehmendem Einkommen wächst. Die Abbildungen berücksichtigen auch nicht die Auswirkungen der Inflation auf den tatsächlichen Wert des 401(k)-Renteneinkommens, wenn Mitarbeiter 67 Jahre alt werden.

„Die Abbildung könnte also etwas irreführend sein“, bemerkte Savage. „Aber zumindest bringt es die Leute dazu, über das Lebenseinkommen nachzudenken.“

Krueger, Gründer des Wealthramp-Dienstes zur Überprüfung von Finanzberatern, ist ebenfalls der Ansicht, dass die monatlichen Einkommenszahlen ein nützliches Instrument zur Altersvorsorge sind.

„Die Veranschaulichung, wie ein Pauschalbetrag Ihrer 401(k)-Ersparnisse zu einem monatlichen Einkommensstrom für den Rest Ihres Lebens wird, fühlt sich an, als würde das einen Großteil des Mysteriums aus der Welt schaffen. Toller Versuch, und er kommt vom richtigen Ort“, sagte sie.

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Eine Warnung eines Experten

Krueger bemerkte jedoch, dass sie mit einem angesehenen Vordenker in der 401(k)- und Finanzbildungswelt gesprochen habe, der eine Warnung ausgesprochen habe.

„Er sagte mir, dass die 401(k)-Anbieter die Mitarbeiterzahlen anzeigen können, die vielleicht im Rahmen liegen, aber sie tendieren dazu, viel zu konservativ zu sein“, sagte sie.

Mit anderen Worten, die monatlichen Einkommenszahlen werden niedriger sein als die Beträge, die die 401(k)-Ersparnisse wahrscheinlich als monatliche Einkommensrenten liefern würden.

Krueger fügte hinzu: „Ich habe das Gefühl, dass es nur ein Weckruf ist, sich nicht zu sehr auf die Zahl zu verlassen, die Sie auf Ihrem Kontoauszug sehen werden.“

Umwandlung von 401(k)s in monatliche Renten

Diese Abbildungen des Lebenseinkommens erscheinen zu einer Zeit, in der immer mehr Arbeitgeber damit beginnen, ihren Arbeitnehmern zu erlauben, ihre 401(k)s im Ruhestand in ein monatliches Einkommen umzuwandeln.

Laut dem Wall Street Journal bieten mittlerweile mehr als 80 % der Arbeitgeber Rentenoptionen an, gegenüber 50 % im Jahr 2018, da ein Gesetz aus dem Jahr 2020 es Arbeitgebern erleichtert hat, Renten als Ruhestandsoptionen für Arbeitnehmer mit 401(k)s anzubieten.

Es ist normalerweise am besten, nicht zu konvertieren alle von Ihrem 401(k) in monatliches Einkommen. Denn wenn Sie eine Rente abschließen, sichern Sie sich jeden Monat einen bestimmten Geldbetrag, aber die Inflation könnte bedeuten, dass Sie in Zukunft mehr Geld wollen oder brauchen, nur um mit den steigenden Kosten Schritt zu halten.

Krueger empfiehlt Mitarbeitern, die kurz vor dem Ruhestand stehen, sich mit einem treuhänderischen Finanzberater zu treffen, um eine unvoreingenommene Beratung zu erhalten, wenn sie erwägen, einige ihrer 401(k)-Anleihen zu verrenten.

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Eine Annuität, die einen Blick wert ist: ein QLAC

Savage schlug vor, dass Sie, wenn Ihr 401(k) Qualified Longevity Annuity Contracts (QLACs) anbietet, darüber nachdenken sollten, einen Teil der Altersvorsorge Ihres Plans in diese Verträge zu stecken.

Bei einem QLAC, erklärte Savage, „nimmt man einen Teil seines Geldes und sagt: ‚Ich möchte das jetzt im Alter von 65 Jahren kaufen, aber zahle mir das Geld erst, wenn ich 75 bin.“

Auf diese Weise erhalten Sie viel größere monatliche Schecks, wenn das Geld eintrifft, als wenn Sie einen Teil Ihrer 401(k)-Beträge unmittelbar nach der Pensionierung als Rente beziehen würden.

Der Kongress erwägt weitere Änderungen

Möglicherweise kommen noch weitere Änderungen. Das Repräsentantenhaus hat kürzlich mit großer parteiübergreifender Unterstützung ein Gesetz verabschiedet, das als Secure 2.0 bekannt ist. es liegt jetzt dem Senat vor. Wenn es gesetzlich unterzeichnet wird, werden Mitarbeiter automatisch in 401 (k) s registriert, wenn ihre Arbeitgeber sie anbieten. Die Daten zeigen, dass die Beitragssätze viel höher sind, wenn die Pläne eine automatische Anmeldung haben.

Die Secure 2.0-Gesetzgebung würde auch den Betrag erhöhen, den Personen im Alter von 62 bis 64 Jahren jedes Jahr in 401(k)-Pläne investieren könnten. Derzeit dürfen Personen über 50 sogenannte jährliche „Aufholbeiträge“ von bis zu 6,500 USD über dem normalen Limit leisten; Secure 2.0 würde es Menschen im Alter von 62 bis 64 Jahren ermöglichen, bis zu 10,000 US-Dollar zusätzlich pro Jahr an Nachholbeiträgen zu zahlen, wenn sie es sich leisten können.

„Ich hoffe, dass es genug Unterstützung hat, um zu bestehen“, sagte Savage.

Richard Eisenberg ist ehemaliger leitender Webredakteur der Kanäle „Money & Security“ und „Work & Purpose“ von Next Avenue und ehemaliger geschäftsführender Redakteur der Website. Er ist der Autor von „How to Vermeidung einer Mid-Life-Finanzkrise“ und war Redakteur für persönliche Finanzen bei Money, Yahoo, Good Housekeeping und CBS MoneyWatch.

Dieser Artikel wurde mit Genehmigung von abgedruckt NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Alle Rechte vorbehalten.

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