Warum Sie möglicherweise doppelt so viel für den Ruhestand sparen müssen wie Ihre Eltern

Wie viel müssen Sie sparen, bevor Sie in Rente gehen können? Es ist eine einfache Frage, die den Plänen der meisten Menschen für ihre goldenen Jahre zugrunde liegt. Die Beantwortung kann jedoch weitaus komplizierter sein.

Anhand von Untersuchungen, die die Realisierbarkeit einer beliebten Ruhestandsplanungsstrategie namens 4 %-Regel erneut untersuchten, stellte ein Portfoliostratege von Morningstar fest, dass aktuelle Sparer möglicherweise jedes Jahr doppelt so viel Geld zurücklegen müssen, verglichen mit den früheren Sparquoten von Personen, die bereits im Ruhestand sind .

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Aktualisierung der 4 %-Regel

Die 4 %-Regel ist seit Jahrzehnten eine Säule der Altersvorsorge. Diese grundlegende Faustregel, die 1994 vom Finanzplaner William Bengen entwickelt wurde, besagt, dass Rentner ihre Ersparnisse über 30 Jahre strecken können, indem sie im ersten Rentenjahr 4 % ihres Notgroschens abheben und die nachfolgenden Abhebungen jedes Jahr an die Inflation anpassen. Diese einfache Strategie zielt darauf ab, Rentnern mit ausgewogenen Portfolios (50 % Aktien, 50 % Anleihen) ein stabiles und verlässliches Einkommen zu bieten.

Das klassische Beispiel, das oft zur Veranschaulichung der 4 %-Regel verwendet wird, ist ein Rentner mit 1 Million US-Dollar an Altersvorsorgeguthaben. Unter Anwendung der 4 %-Regel würde dieser hypothetische Rentner im ersten Jahr seiner Pensionierung 40,000 US-Dollar abheben und die folgenden Abhebungen dann um die Inflationsrate erhöhen. Dadurch wird so gut wie sichergestellt, dass ihnen mindestens 30 Jahre lang nicht das Geld ausgeht.

Aber die Forscher von Morningstar sagen, dass niedrige Anleiherenditen und ein überbewerteter Aktienmarkt die Hauptgründe dafür sind, dass eine Abhebungsrate von 4 % „möglicherweise nicht mehr machbar“ ist. Stattdessen stellten sie fest, dass 3.3 % eine angemessenere anfängliche Auszahlungsrate für Rentner mit ausgewogenen Portfolios ist, die ein festes jährliches Ruhestandseinkommen anstreben.

Wenn ein Rentner zunächst nur 3.3 % seines Portfolios abhebt, besteht laut Morningstar eine Wahrscheinlichkeit von 90 %, dass er nach 30 Jahren einen positiven Kontostand behält. Je höher die Aktienposition des Portfolios ist, desto niedriger sollte die anfängliche Auszahlungsquote sein.

Die Geschichte geht weiter

Warum Sie mehr sparen müssen

Amy C. Arnott, eine zugelassene Finanzanalystin und Portfoliostrategin bei Morningstar, untersuchte in ihrem jüngsten Artikel „Was niedrigere Auszahlungsraten für die Altersvorsorge bedeuten“ zwei mögliche Auswirkungen der neuen Abhebungsrate von 3.3 %.

Erstens muss ein Rentner, der ein Jahreseinkommen von 40,000 US-Dollar erwirtschaften muss, mehr gespart haben, wenn er mit der Abhebung seines Geldes beginnt, wenn seine anfängliche Abhebungsrate 3.3 % beträgt. Während eine Person, die die 4-Prozent-Regel befolgt, im ersten Jahr ihrer Rente 40,000 US-Dollar abheben könnte, berechnete Arnott, dass jemand, der sich an die neue Abhebungsrate von 3.3 Prozent hält, 1.21 Millionen US-Dollar an Ersparnissen oder 21 Prozent mehr als eine Person, die die 4-Prozent-Regel befolgt, benötigen würde.

Zweitens könnten Menschen, die noch Jahre oder Jahrzehnte von der Rente entfernt sind, stärkerem Gegenwind ausgesetzt sein, der ihre Erträge im Vergleich zu aktuellen Rentnern begrenzen könnte, schrieb Arnott.

„Aufgrund der doppelten Gefahr niedriger Anfangsrenditen bei Anleihen und historisch hoher Aktienbewertungen ist es unwahrscheinlich, dass Rentner Renditen erhalten, die denen der Vergangenheit entsprechen. Anleger, die derzeit kurz vor dem Rentenalter stehen, haben in den letzten drei bis vier Jahren von günstigem Rückenwind am Markt profitiert.“ Jahrzehnte“, schrieb sie. „Jüngere Anleger müssen jedoch möglicherweise erheblich mehr sparen, um genügend Ersparnisse aufzubauen, um Abhebungen zu ermöglichen, wenn sie schließlich in Rente gehen.“

Wie viel mehr müssen jüngere Anleger jedes Jahr sparen? Ungefähr das Doppelte.

Arnott fand heraus, dass ein 30-Jähriger, der 1985 begann, für den Ruhestand zu sparen, 5,000 US-Dollar pro Jahr sparen und sich bis zum Alter von 1.212 Jahren einen Notgroschen von 65 Millionen US-Dollar aufbauen konnte. (Ihre Berechnung geht von einer 60/40-Aufteilung zwischen Aktien und Anleihen sowie einer jährlichen Aufteilung aus Renditen, die „dem Marktdurchschnitt entsprechen“.)

Allerdings müsste ein heute 30-jähriger Anleger mit einem 60/40-ausgeglichenen Portfolio, der 6.2 % pro Jahr verdient, doppelt so viel sparen wie der Anleger von oben. Genauer gesagt muss ein 30-Jähriger heute 10,296 Jahre lang jährlich 35 US-Dollar sparen, um das Niveau von 1.212 Millionen US-Dollar zu erreichen, das für eine Abhebungsrate von 3.3 % erforderlich ist.

Für viele mag das entmutigend sein, doch Arnott sagt, Anleger sollten nicht verzweifeln. Wenn es nicht möglich ist, mehr zu sparen, können sie Nicht-Portfolio-Strategien integrieren, wie etwa die Verzögerung der Sozialversicherung.

„Zu den wichtigsten Strategien gehören der Verzicht auf die Inflationsanpassung nach Jahren, in denen Ihr Notgroschen an Wert verliert, die Anwendung einer „Leitplanken“-Strategie, die darin besteht, Abhebungen in schwachen Märkten zu reduzieren, sich aber in guten Märkten eine Erhöhung zu gönnen, oder die Verwendung erforderlicher Mindestausschüttungen um den Auszahlungsbetrag zu bestimmen“, schrieb Arnott.

Fazit

Aktuelle Untersuchungen von Morningstar stellen die Durchführbarkeit der 4 %-Regel für Rentenabhebungen in Frage. Das Finanzdienstleistungsunternehmen stellte fest, dass 3.3 % eine sicherere Anfangsauszahlungsrate für Rentner ist, die 30 Jahre lang ein festes und verlässliches Einkommen aufbauen möchten. Diese niedrigere Auszahlungsquote bedeute jedoch, dass Rentner mehr sparen müssten, schrieb Amy C. Arnott von Morningstar. Tatsächlich muss ein 30-Jähriger heute möglicherweise doppelt so viel pro Jahr sparen, wie aktuelle Rentner im Laufe ihrer Karriere jährlich gespart haben.

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• Die Berechnung, wie viel Geld Sie bis zum Renteneintritt gespart haben, ist gar nicht so kompliziert, wie Sie vielleicht denken. Der Rentenrechner von SmartAsset kann Ihnen dabei helfen, Ihre Altersvorsorge auf der Grundlage einer Reihe von Faktoren zu schätzen, darunter Ihr Alter für die Sozialversicherungswahl und Ihre monatliche Sparquote.

• Apropos Sozialversicherung: Je länger Sie den Bezug Ihrer Leistungen hinauszögern, desto wertvoller werden diese Leistungen letztendlich sein. Nach Erreichen des vollen Rentenalters erhöhen sich Ihre eventuellen Leistungen jeden Monat, bis Sie 70 Jahre alt werden. Wenn Sie 1960 oder später geboren wurden, erhöht sich Ihre Leistung um 70 %, wenn Sie die Sozialversicherung bis zum 24. Lebensjahr verschieben.

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Der Beitrag „Warum Sie möglicherweise doppelt so viel für den Ruhestand sparen müssen wie Ihre Eltern“ erschien zuerst im SmartAsset-Blog.