Warum „länger arbeiten“ kein guter Ruhestandsratgeber ist

Hier ist die Wahrheit: Früh in Rente gehen – oder sogar um volles Rentenalter– ist kaum mehr als ein Witz für diese zig Millionen. Auf was in Rente gehen? Die meisten Leute haben nur einen Bruchteil des Vermögens, das sie benötigen. Und Renten? Sofern Sie nicht für die Regierung arbeiten – Staat, Kommune oder Bund – haben Sie wahrscheinlich keine. 

Lesen: Sozialversicherungsempfängern entgehen 182,000 US-Dollar, wenn sie zu früh Anträge stellen, findet eine Studie

Es sind Mängel wie diese – die Weigerung von immer mehr Unternehmen, die Finanzen für den Ruhestand aus ihren Bilanzen auf die Schultern ihrer Arbeitnehmer zu verlagern –, die dazu führen, dass Millionen weiterarbeiten müssen, ob sie wollen oder nicht. Allerdings Notizen ein umfassender Bericht des Economic Policy Institute (EPI), eine in Washington, DC, ansässige gemeinnützige, überparteiliche Denkfabrik, „haben viele Schwierigkeiten, länger zu arbeiten, und haben keinen Zugang zu anständigen Jobs mit anständiger Bezahlung. Ältere Arbeitnehmer, die es sich nicht leisten können, in den Ruhestand zu gehen, sehen sich aufgrund des Verlustes an Verhandlungsmacht oft mit einer Verschlechterung der Arbeitsplatzqualität und des Einkommens konfrontiert.“

Es ist ein schmerzhaftes Catch-22. 

Auch hier gibt es eine Rassentrennung. Die Federal Reserve sagte in einem Bericht aus dem Jahr 2020, dass weiße Familien das höchste Niveau von beiden haben mittleres und mittleres Familienvermögen: 188,200 $ bzw. 983,400 $. Der Median – das heißt, die Hälfte hat mehr und die andere Hälfte weniger – ist hier die Schlüsselzahl. Wenn die Hälfte der weißen Familien weniger als 188,000 US-Dollar hat, bedeutet dies, dass etwa 7,500 US-Dollar pro Jahr abgehoben werden können, um davon zu leben, wenn man die oft empfohlene 4-Prozent-Abhebungsregel anwendet. Das sind magere 625 US-Dollar pro Monat vor Steuern.  

Denken Sie, das ist schlecht? Betrachten Sie nun die Daten der Fed zu hispanischen und schwarzen und hispanischen Familien. Das mittlere Vermögen für Hispanics beträgt 36,100 $, während es für schwarze Familien magere 24,100 $ sind. 

Hispanics und Schwarze „sind auf dem Arbeitsmarkt besonders benachteiligt und von einem Rentensystem schlecht bedient, das sich auf freiwillige Leistungen der Arbeitgeber verlässt“, sagt Heidi Shierholz, Präsidentin des EPI.

Dieser Nachteil ist ein tief verwurzeltes, strukturelles Problem, stellt der Bericht fest, in dass Schwarze und Hispanics typischerweise auf den unteren Sprossen der wirtschaftlichen Leiter arbeiten und dass ihre „schlechten Jobs zu schlechten Renten führen“. 

Aber auch ein „schlechter Ruhestand“ ist angesichts der oben genannten Sparquoten keine Option. Daher sind viele Arbeitnehmer aus wirtschaftlicher Notwendigkeit gezwungen, weiter zu arbeiten, normalerweise in der gleichen Art von schlechter bezahlten Jobs mit minimalen – bestenfalls – Sozialleistungen. Mit anderen Worten, es gibt keinen Ausweg.  

„Einige Arbeitnehmer können davon profitieren, den Ruhestand aufzuschieben, um ihre Ersparnisse und angesammelten Leistungen zu erhöhen und gleichzeitig ihren Ruhestand zu verkürzen“, sagt EPI. „Aber von Arbeitnehmern zu erwarten, dass sie bis ins hohe Alter arbeiten, ist weder eine praktikable noch eine gerechte Lösung für die Rentenkrise. Zum einen konzentriert sich der Anstieg der Lebenserwartung auf Besserverdienende mit körperlich weniger belastenden Tätigkeiten. Zum anderen arbeiten Amerikaner bereits mehr und länger als Arbeitnehmer in den meisten Vergleichsländern.“

Die Pandemie ist ein weiteres Problem. Die Brookings Institution behauptet, dass „lange CovidIst Millionen von der Erwerbsbevölkerung fernzuhalten. Viele Arbeitnehmer auf den unteren Sprossen der Leiter haben möglicherweise nicht den Luxus, von zu Hause aus zu arbeiten, und müssen sich möglicherweise entscheiden, ob sie ihre Gesundheit riskieren oder den mageren Job, den sie derzeit haben, aufgeben.    

Diese schmerzhafte Realität unterstreicht die absolute Bedeutung der beiden Leistungen, auf die sich Minderheitenarbeiter verlassen können: Sozialversicherung und Medicare.  

Lesen: Machen Sie diese 5 Fehler nicht während der offenen Medicare-Einschreibung

Der finanzielle Schutz, den die Sozialversicherung bietet, ist besonders wichtig für schwarze und hispanische Arbeitnehmer und andere farbige Arbeitnehmer, sagt der amtierende Kommissar für soziale Sicherheit, Kilolo Kijakazi, der feststellt, dass er einen „großen Anteil des gesamten Renten- und Erwerbsunfähigkeitseinkommens für Farbige ausmacht und für Frauen.“ Sie nennt „strukturelle Barrieren“, die für diese Gruppen „zur Ungleichheit des wirtschaftlichen Wohlergehens beitragen“.  

Lesen: Bist du fit für dein Alter oder bist du gebrechlich? So finden Sie es heraus.

Es gibt zahlreiche politische Vorschläge, die diese strukturellen Hindernisse beseitigen könnten. Der EPI-Bericht schlägt vor, die Steuergutschrift für verdientes Einkommen zu erweitern, was mehr Erwachsenen ohne unterhaltsberechtigte Kinder helfen könnte. Steuervergünstigungen könnten die Kosten für die Bereitstellung einer Krankenversicherung für ältere Arbeitnehmer ausgleichen. Und wie wäre es mit einer besseren Durchsetzung von Gesetzen zur Altersdiskriminierung? Das heißt, wenn Arbeitnehmer ihre Rechte kennen und wissen, was sie tun können, wenn sie sich aufgrund ihres Alters diskriminiert fühlen. 

Kann eines dieser Dinge passieren? Abgesehen von einer besseren Durchsetzung der Gesetze zur Altersdiskriminierung, die bereits in den Büchern sind, deutet die politische Kluft, die Washington definieren wird – wobei die Demokraten weiterhin den Senat halten, aber die Republikaner das Repräsentantenhaus übernehmen – auf einen Stillstand für die nächsten zwei Jahre hin.