Für vermögende Ehepaare kann eine Hinterbliebenen-Lebensversicherung, auch Second-to-Die-Versicherung genannt, attraktiv sein. Beim Tod des zweiten Versicherungsnehmers zahlt die Police ein Todesfallkapital aus. Wie also sind Hinterbliebenenrichtlinien bei der Nachlassplanung hilfreich? Diese Art der Lebensversicherung hinterlässt nicht nur etwas für die Begünstigten, sondern kann dem überlebenden Ehegatten zu Lebzeiten steuerliche Vorteile bringen. Um die richtige Lebensversicherung zu erhalten, die für Ihren Nachlassplanungsprozess korrekt eingerichtet ist, sollten Sie die Zusammenarbeit mit a in Betracht ziehen Finanzberater.
Was ist eine Hinterbliebenen-Lebensversicherung?
Die Hinterbliebenen-Lebensversicherung ist eine Lebensversicherung für zwei Personen. Es ist eine Art permanente Lebensversicherung, die als ganzes Leben, variables Leben oder verkauft werden kann Universelles Lebensprodukt. Hinterbliebenenpolicen können einen Barwert ansammeln, den die Versicherungsnehmer abheben oder beleihen können.
Bei einer typischen Lebensversicherung ist nur eine Person versichert. Wenn diese Person verstirbt, zahlt die Versicherungsgesellschaft eine Todesfallleistung an die als Begünstigte benannte(n) Person(en). Bei der Hinterbliebenenversicherung sind jedoch zwei Personen durch dieselbe Police versichert. Ein Ehepaar könnte also diese Art von Deckung erwerben und seine erwachsenen Kinder als Begünstigte benennen. Die Police bleibt zu Lebzeiten beider Versicherungsnehmer in Kraft, solange die Prämien bezahlt werden. Eine Todesfallleistung wird erst nach dem Tod beider Versicherungsnehmer ausbezahlt.
Wie sind Lebensversicherungspolicen für Hinterbliebene bei der Nachlassplanung hilfreich?
Hinterbliebenen-Lebensversicherungspolicen können ein nützliches Instrument zur Nachlassplanung für Paare sein, die a hohes Nettovermögen und Steuern minimieren und gleichzeitig ein Vermächtnis von Reichtum schaffen wollen. Wenn ein Ehegatte stirbt, kann der überlebende Ehegatte sein Vermögen und Vermögen steuerfrei erben. Sobald der zweite Ehegatte verstirbt, Erbschaftssteuer auf Vermögenswerte fällig, die die eidgenössische Erbschafts- und Schenkungssteuerfreigrenze überschreiten.
Für 2022 beträgt die Freigrenze für die Befreiung von der Erbschafts- und Schenkungssteuer 12.06 Millionen US-Dollar oder 24.12 Millionen US-Dollar für Ehepaare, die gemeinsam einen Antrag stellen. Aus steuerlicher Sicht ist es wichtig, diese Obergrenze zu unterschreiten, da die Obergrenze für den Nachlasssteuersatz derzeit bei 40 % liegt. Hinterbliebenenpolicen ermöglichen es den Policeninhabern, Vermögen zu bewahren, indem sie den Begünstigten eine Todesfallleistung gewähren, die zur Zahlung von Erbschaftssteuern verwendet werden kann.
Die Todesfallleistung einer Hinterbliebenenpolice ist grundsätzlich steuerfrei Nutznießer. Sie können dieses Geld verwenden, um die nach dem Tod des zweiten Ehepartners fälligen Erbschaftssteuern sowie die damit verbundenen Verwaltungskosten zu decken Nachlass oder die Verwaltung eines Trusts, der als Teil Ihres Nachlassplans erstellt wurde. Das bedeutet, dass die Begünstigten nicht auf andere Vermögenswerte angewiesen sind, um diese Ausgaben zu decken.
Da Hinterbliebenenpolicen zwei Personen abdecken, können sie eine größere kombinierte Todesfallleistung bieten. Sie können auch steuerlich günstiger sein als der Kauf von zwei separaten Policen, um jeden Ehepartner abzudecken. In Bezug auf die Kosten zahlen Sie möglicherweise weniger für den Abschluss einer Einzelpolice, die sowohl Sie als auch Ihren Ehepartner abdeckt, als den Kauf einer Einzelversicherung.
Für wen ist die Hinterbliebenen-Lebensversicherung geeignet?
Generell ist eine Hinterbliebenen-Lebensversicherung für Paare geeignet, die eine ausreichende Todesfallleistung zur Deckung der Erbschaftssteuern hinterlassen und gleichzeitig ihr aktuelles Vermögen erhalten möchten. Beim Kauf dieser Art von Police wird davon ausgegangen, dass keiner der Ehepartner eine Todesfallleistung erhalten muss während ihrer Lebzeiten wenn der andere Ehegatte verstirbt. Aus diesem Grund kann diese Art von Police für wohlhabendere Paare geeigneter sein.
Abgesehen von den Nachlassplanungsvorteilen einer Hinterbliebenenpolice gibt es einige spezifische Anwendungsfälle für diese Art von Versicherung. Hier sind einige Szenarien, in denen eine Survivorship-Policy sinnvoll sein könnte:
Besondere Bedarfsplanung: Wenn Sie ein Kind oder einen anderen Angehörigen mit besonderen Bedürfnissen haben, kann eine Hinterbliebenenpolice dazu beitragen, sicherzustellen, dass für sie gesorgt wird, nachdem Sie und der andere Versicherungsnehmer gegangen sind. Der Erlös kann zur Finanzierung ihrer Pflege direkt verwendet werden oder in eine geleitet werden besondere Bedürfnisse vertrauen.
Wohltätige Zwecke: Überlebensrichtlinien können Ihnen helfen, Ihre philanthropischen Bemühungen zu etablieren oder fortzusetzen, wenn eine berechtigte Wohltätigkeitsorganisation als Begünstigte benannt wird. Je nachdem, wie die Police strukturiert ist, müssen Sie Ihre Deckung möglicherweise mit einer gemeinnützigen Stiftung koordinieren, um die Steuereffizienz zu maximieren.
Unternehmensnachfolge: Wenn Sie ein Unternehmen besitzen, ist es wichtig zu überlegen, was damit passieren könnte, wenn Sie und Ihr Ehepartner nicht mehr da sind. Sie möchten vielleicht, dass Ihre Kinder die Leitung übernehmen, und eine Hinterbliebenenrichtlinie könnte Mittel bereitstellen, um diesen Übergang reibungsloser zu gestalten. Ebenso könnten Sie eine Hinterbliebenenpolice verwenden, um Ihrem Geschäftspartner eine Todesfallleistung zu zahlen, damit er das Geschäft nach Ihrem Tod weiterführen kann.
Der Abschluss einer Hinterbliebenen-Lebensversicherung kann auch sinnvoll sein, wenn ein Ehepartner einen anhaltenden Gesundheitszustand hat. Lebensversicherungsunternehmen verwenden Ihre Krankengeschichte, um das Risiko einzuschätzen, und es ist möglich, dass Ihnen eine Police verweigert wird oder Sie mit viel höheren Prämien konfrontiert werden, wenn Sie bestimmte Gesundheitsprobleme haben. Eine Hinterbliebenenpolice könnte es Ihnen erleichtern, sowohl versichert als auch zu einem erschwinglichen Preis zu sein.
Wie bereits erwähnt, können Überlebensrichtlinien kumulieren Geldwert die Versicherungsnehmer zu Lebzeiten anzapfen können. Beispielsweise können Sie einen Kredit aus Ihrer Police aufnehmen, um medizinische Kosten zu bezahlen. Kredite müssen zwar nicht unbedingt zu Lebzeiten zurückgezahlt werden, aber ausstehende Restbeträge bei Ihrem Tod können die Todesfallleistung Ihrer Begünstigten verringern.
Wann sollte man eine andere Art von Lebensversicherung in Betracht ziehen?
Zu verstehen, wie hilfreich Hinterbliebenen-Lebensversicherungspolicen bei der Nachlassplanung sind, ist der Schlüssel zu der Entscheidung, ob diese Art der Deckung für Ihre Situation geeignet ist. Wenn Sie verheiratet sind und sicherstellen möchten, dass Ihr Ehepartner über ausreichende Vermögenswerte verfügt, um seine Bedürfnisse zu befriedigen, ist eine Hinterbliebenenpolice möglicherweise nicht die beste Option. Auch hier erhalten nur die Begünstigten eine Todesfallleistung, die Ihren Ehepartner ausschließt.
Der Abschluss einer Einzellebensversicherung kann die bessere Wahl sein, wenn beide Ehegatten für den jeweils anderen vorsorgen wollen. Risikolebensversicherung kann angemessen sein, wenn Sie der Meinung sind, dass Sie nur für eine bestimmte Zeit Versicherungsschutz benötigen. Obwohl es keinen Barwert schafft, ist es im Allgemeinen billiger als eine dauerhafte Lebensversicherung.
Mit einer permanenten Lebensversicherung sind Sie bis zu Ihrem Tod versichert, solange die Prämien bezahlt werden. Sie können in der Police einen Barwert aufbauen, obwohl die Rendite, die Sie erzielen, davon abhängen kann Art der Versicherung Sie haben. Mit einer Laufzeit oder einer unbefristeten Laufzeit können Sie Ihren Versicherungsschutz möglicherweise erweitern, indem Sie Mitfahrer hinzufügen. Beispielsweise können Sie einen beschleunigten Todesfallzusatz hinzufügen, wenn Sie sich Sorgen über die Entwicklung einer unheilbaren Krankheit machen.
Es gibt auch hybride Richtlinien, die mehrere Szenarien abdecken sollen. Wenn Sie glauben, dass Sie oder Ihr Ehepartner irgendwann eine Langzeitpflege benötigen, können Sie eine Police abschließen, die beides umfasst LTC-Deckung und eine Todesfallleistung. Wenn Sie Langzeitpflege benötigen, können Sie Ihre Police verwenden, um dafür zu bezahlen, und wenn Sie dies nicht tun, zahlt die Police dennoch eine Todesfallleistung an Ihre Anspruchsberechtigten, wenn Sie sterben.
Fazit
Eine Hinterbliebenenlebensversicherung kann wertvoll sein Nachlassplanung Werkzeug für wohlhabendere Paare oder jedes Paar, das ein Vermächtnis von Reichtum schaffen möchte. Ob es eine gute Lösung für Sie ist, kann von Ihrer individuellen Situation abhängen. Unabhängig davon, ob Sie sich für eine Hinterbliebenenpolice oder eine andere Art von Lebensversicherung entscheiden, können Sie und Ihre Lieben beruhigt sein, wenn Sie einen Versicherungsschutz haben.
Tipps zur Nachlassplanung
Erwägen Sie, mit Ihrem Finanzberater darüber zu sprechen, wie eine Hinterbliebenen-Lebensversicherung bei der Nachlassplanung helfen kann und ob sie für Sie sinnvoll ist. Wenn Sie noch keinen Finanzberater haben, muss es nicht schwierig sein, einen zu finden. Das kostenlose Tool von SmartAsset bringt Sie mit bis zu drei Finanzberatern zusammen, die in Ihrer Region tätig sind, und Sie können Ihre Berater-Matches kostenlos interviewen, um zu entscheiden, welcher der richtige für Sie ist. Wenn Sie bereit sind, einen Berater zu finden, der Ihnen helfen kann, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, Jetzt loslegen.
Neben der Lebensversicherung gibt es noch weitere Elemente, die Sie möglicherweise in Ihren Nachlassplan aufnehmen möchten. EIN letzter Wille und Testamentist beispielsweise ein grundlegender Bestandteil der Nachlassplanung, um sicherzustellen, dass Ihr Vermögen nach Ihren Wünschen verteilt wird. Mit einem Testament können Sie auch einen Vormund für minderjährige Kinder ernennen.
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Die Post Verwendung der Hinterbliebenenlebensversicherung in der Nachlassplanung erschien zuerst auf SmartAsset-Blog.
Quelle: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html