Warum Rentenrechner die Menschen im Stich lassen, die sie am dringendsten brauchen – und was man dagegen tun kann

Wenn Sie in die letztere Kategorie fallen, fühlen Sie sich nicht schlecht.

Neue Studie zeigt, dass Beschäftigte mit größerem Finanzwissen den Sparbetrag für den Ruhestand stärker erhöhten als Beschäftigte mit geringerem Finanzwissen. In der Studie erhöhten Bundesangestellte, die eingeladen wurden, ein Online-Rentenspartool zu verwenden, den Betrag, den sie für den Ruhestand sparten, um 174 US-Dollar pro Jahr – aber diejenigen, die finanziell gut informiert waren, erhöhten den Sparbetrag um 412 US-Dollar pro Jahr.

Die Autoren der Studie kommen zu dem Schluss: Online-Rechner funktionieren gut für Menschen, die gut informiert, gebildet, finanziell versiert sind und bereits viel zu ihrer Altersvorsorge beitragen.

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Für Personen, die nicht so viel Finanzwissen haben, was die Studienautoren als Fähigkeit bezeichnen, muss eine andere Lösung gefunden werden. „Um Mitarbeitern mit geringeren finanziellen Möglichkeiten zu helfen, erfordern Online-Tools möglicherweise eine bessere Automatisierung, wobei die Felder im Online-Tool automatisch mit den Verwaltungsdaten des Mitarbeiters ausgefüllt werden“, schrieben die Autoren des Berichts mit dem Titel „Retirement Planning Tools Substitute or Complements to Finanzielle Möglichkeiten?" Die Forscher fuhren fort: „Eine solche Integration würde zu weniger Schritten, einer geringeren Abhängigkeit von der Finanzsprache und einem geringeren Bedarf an Selbsterkenntnis der Mitarbeiter führen.“

Darüber hinaus stellten die Autoren fest, dass „kostspieligere Interventionsformen wie Einzelsitzungen oder personalisierte Materialien erforderlich sein könnten, um Menschen mit geringeren finanziellen Möglichkeiten zu helfen“, mehr für den Ruhestand zu sparen.

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In einem Interview haben zwei Co-Autoren – Joshua Tasoff, ein außerordentlicher Professor am Fachbereich Wirtschaftswissenschaften der Claremont Graduate University, und Jiusi Xiao, ein Ph.D. Student der Wirtschaftswissenschaften an der Claremont Graduate University – diskutierte die Studie.

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Herauszufinden, wie viel für den Ruhestand gespart werden sollte, ist ein komplexes Problem, das im Zeitalter von 401(k) und ähnlichen arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplänen weitgehend dem Einzelnen obliegt. Und um herauszufinden, wie viel Sie in einem bestimmten Jahr sparen sollten, sind mehrere Informationen und ein gewisses Maß an finanziellem Bewusstsein erforderlich, das die Kenntnis Ihrer erwarteten Rendite, Ihrer Risikotoleranz, der Zeit bis zur Pensionierung und der Zeit, die Sie haben, umfasst. im Ruhestand ausgeben werden und welche anderen Einkommensquellen Sie für den Ruhestand haben werden. Die Liste geht weiter.

In der Studie arbeiteten die Autoren mit dem US Office of Personnel Management (OPM) zusammen, das den US-Zivildienst verwaltet und sich wie viele Arbeitgeber und politische Entscheidungsträger mit der Frage auseinandersetzt: Wie hilft man Arbeitnehmern, gute Entscheidungen für sich zu treffen Altersvorsorge?

„Viele Ökonomen glauben allgemein, dass die Menschen nicht genug für den Ruhestand sparen“, sagte Tasoff. "Es ist ein sehr herausforderndes Problem."

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Es ist zum großen Teil ein Problem, weil es keine Gelegenheit gibt, aus Ihren Fehlern zu lernen. Du bekommst kein Do-over. Sie haben keine Chance, die Zeit zurückzudrehen und mehr zu sparen. Und Menschen machen Fehler, wenn es um die Altersvorsorge geht.

„Wenn es um die Altersvorsorge geht, gehen Sie nur einmal wirklich in Rente, obwohl Sie dies im Laufe eines Lebens tun“, sagte Tasoff. „Du hast nur ein Leben zu leben … zum größten Teil darfst du das tatsächlich nur einmal versuchen.“

In der Studie versuchten die Autoren, die Wirkung von Online-Rentenrechnern und zwei spezifische Vorurteile zu untersuchen: Exponentielle Wachstumsvoreingenommenheit, d. h. die Vorstellung, dass Menschen den Zinseszins vernachlässigen und daher unterschätzen, wie schnell das Vermögen wächst, und Voreingenommenheit, bei der Menschen Werten Sie ein unmittelbares Ergebnis mehr als eines, das in die nahe Zukunft verschoben wird, und tun Sie dies auf eine Weise, die ein Problem der Selbstkontrolle widerspiegelt. Die Autoren versuchten auch, die Finanzkompetenz zu untersuchen.

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Um diese Effekte zu untersuchen, luden die Forscher die Hälfte der OPM-Mitarbeiter in der randomisierten Studie ein, einen neuen, voll funktionsfähigen Online-Rechner zu verwenden, und die andere Hälfte, einen Taschenrechner zu verwenden, der alles tat, was das erste Tool tat, außer die Menge zu berechnen, die der Notgroschen eines Teilnehmers ausmachen würde wachsen.

„Wir wollten sehen, ob bestimmte Berechnungen der Entscheidung der Menschen im Wege standen, mehr für den Ruhestand zu sparen“, sagte Tasoff.

Zuerst schickten die Forscher eine E-Mail, in der sie die Teilnehmer einluden, die Taschenrechner zu verwenden. Sie stellten dann fest, dass diejenigen, die bereits mehr in ihre Altersvorsorge einbrachten, eher auf den Link zum Rechner klickten. Das war das Gegenteil von dem, was die Forscher erhofft hatten: Sie hatten gehofft, dass diejenigen, die finanziell weniger sachkundig waren, auf den Link klicken würden. Aber das ist nicht passiert. 

„Dies ist unser erster Hinweis darauf, dass es vielleicht in die andere Richtung geht, denn die Leute, die auf den Link klicken, sind diejenigen, die bereits mehr beitragen“, sagte Tasoff.

Als nächstes betrachteten die Forscher die Personen, die auf den Link zu den Rechnern geklickt hatten. Sie fanden heraus, dass diejenigen, die den voll funktionsfähigen Taschenrechner verwendeten – denjenigen, der anzeigte, wie hoch die Rentenersparnisse einer Person sein würden – 174 US-Dollar mehr pro Jahr sparten als diejenigen, die nicht wussten, wie hoch ihre Ersparnisse sein würden.

Dann entdeckten die Forscher, wie viel mehr diejenigen mit größerem Finanzwissen und diejenigen mit größerer finanzieller Leistungsfähigkeit nach der Verwendung des Rechners sparten. Und diese Gruppe sparte, wie erwähnt, zusätzlich 412 $ pro Jahr.

Also, was sind einige der Imbissbuden?

Die Bereitstellung von Informationen über exponentielles Wachstum für diejenigen, denen solche Informationen am meisten helfen würden, ändert nichts daran, wie viel sie für den Ruhestand sparen. Tatsächlich erfuhren die Forscher, dass „wahrscheinlich ein Mindestmaß an Kompetenz erforderlich ist“, um den Taschenrechner zu verwenden, sagte Tasoff.

Das heißt nicht, dass Rentenrechner nicht funktionieren. Aber diese Tools müssen zumindest in Arbeitsplatzplänen optimiert werden, um für diejenigen mit weniger Finanzwissen hilfreich zu sein. Vielleicht muss der Rechner weniger Schritte haben und weniger Fragen stellen. 

„Wir müssen bedenken, dass es ein Hindernis für die Verwendung dieser Tools gibt“, sagte Xiao. „Und dann gibt es vielleicht bessere Wege oder zugänglichere Möglichkeiten, diese Tools so zu gestalten, dass sie nicht nur dem finanziell versierteren Benutzer zugute kommen, sondern allen.“

Und dann gibt es noch die teurere, aber wahrscheinlich recht vorteilhafte Intervention. Diejenigen, die weniger finanziell bewandert sind, könnten möglicherweise sehr von persönlichen Treffen mit einem Finanzexperten am Arbeitsplatz profitieren.

Denken Sie daran, sagte Tasoff, dass es für jemanden mit weniger Finanzkenntnissen einschüchternd sein kann, einen Taschenrechner zu verwenden, der nach allen möglichen Informationen über Inflationsraten, Kapitalmarkterwartungen, Vermögensallokation, Zeithorizont, Risikobereitschaft, Anlageziele, Gehaltswachstum und welche fragt Mittel zu investieren. 

„Es erfordert spezielle Fähigkeiten, und es gibt viel zu lernen“, sagte Tasoff.

Es gibt einen großen Einschüchterungsfaktor, sagte er. Also zögerst du. Du machst es später. Dann vergeht die Zeit und du tust nichts. „Aufschub in diesem Bereich führt zu großen Verlusten“, sagte Tasoff.

Um fair zu sein, die Verluste sind nicht so schlimm, wie sie angesichts der Tatsache sein könnten, dass so viele Arbeitnehmer automatisch in 401(k)-Pläne eingetragen werden. Aber es ist auch wahrscheinlich, dass viele das Match ihres Arbeitgebers nicht voll ausnutzen oder berechnen, wie viel sie angesichts ihrer Renteneinkommensziele sparen sollten, sagte er.

Das Fazit lautet also: Wenn Sie finanziell bewandert sind, kalkulieren Sie weg. Du verstehst es. Aber wenn Sie finanziell nicht so bewandert sind, ist es vielleicht am besten, wenn Sie sich von einer echten Person helfen lassen, herauszufinden, was Sie tun sollten, um für Ihren Ruhestand zu sparen. Und die Kosten dafür sind weit geringer als die Kosten dafür – der Betrag, den Sie benötigen, um Ihren gewünschten Lebensstil im Ruhestand zu finanzieren – alles falsch.

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