Warum Berater sagen, Sie sollten Schulden jetzt nicht abzahlen

Natürlich kann dieser Rat für Kunden – insbesondere für ältere – schwer zu verdauen sein. Das liegt daran, dass es seit so vielen Jahren allgemein üblich ist, Schulden im Ruhestand um jeden Preis zu vermeiden. „Es fällt ihnen schwer, die Vorstellung in die Tat umzusetzen, dass Schulden keine schlechte Sache sind“, sagt Scott. 

Dieses Denken ändert sich jedoch langsam. Selbst wenn die Zinssätze steigen, sind sie im historischen Vergleich immer noch niedrig, und in Verbindung mit einer höheren Langlebigkeit und anderen Faktoren sollte das Festhalten an der richtigen Art von Schulden kein Tabu sein, sagen Experten. Das raten die Profis.

Verstehen Sie, dass nicht alle Schulden gleich sind. „Leverage ist im Moment keine so schlimme Sache“, sagt Michael Wagner, Mitbegründer und Chief Operating Officer von Omnia Family Wealth in Aventura, Florida. Es ist jedoch wichtig zu verstehen, welche Arten von Schulden in Ordnung sein könnten und welche es sein sollten losgeworden. Man sollte beispielsweise nicht an Kreditkartenschulden festhalten, da die Zinssätze leicht zwischen 18 % und 20 % liegen können. Andererseits könnte es sinnvoll sein, an niedriger verzinsten, besicherten Krediten wie Hypotheken, Home-Equity-Kreditlinien und Kreditlinien auf Wertpapierdepots festzuhalten. „Es ist die ganze Idee von guten und uneinbringlichen Schulden“, sagt er.

Planen Sie Ihren Angriff. Kelly Welch, zertifizierte Finanzplanerin und Vermögensberaterin bei Girard Advisory Services in King of Prussia, Pennsylvania, empfiehlt Kunden, eine Liste ihrer Schulden und der damit verbundenen Zinssätze zu erstellen. Eine weitere Überlegung ist, ob es sich um Kredite mit festem oder variablem Zinssatz handelt. Dies hilft den Menschen, einen Plan zu erstellen, um zuerst die Schulden mit dem höchsten Zinssatz in Angriff zu nehmen, sagt sie. 

Welch führt das Beispiel einer Klientin Mitte 50 an, die mit zusätzlichem Geld zwei Hypotheken abbezahlte. Die Frau zahlte etwa 3.7 % für eine Hypothek und 2.8 % für eine andere. Die Kundin hatte mehr als den monatlichen Mindestbetrag für das Darlehen mit niedrigerem Zinssatz gezahlt – obwohl der Restbetrag geringer war –, nur damit sie die Hypothek streichen konnte. Stattdessen empfahl Welch der Kundin, ihr zusätzliches Geld zunächst für den Kredit mit dem höheren Saldo zu verwenden. Hätte die Kundin höher verzinste Kreditkartenschulden oder Studiendarlehen gehabt, hätte sie, sagt Welch, empfohlen, das zusätzliche Geld zunächst für diese Schulden zu verwenden.

Spiel nicht nach den Regeln deiner Eltern. Viele Menschen glauben, dass sie ihre Schulden bis zum Renteneintritt abbauen müssen, weil sie dann kein regelmäßiges Einkommen mehr haben. Aber wenn Sie in einer soliden finanziellen Verfassung sind, können Sie finanziell vielleicht besser abschneiden, indem Sie an niedrigen Zinsen festhalten. Festzinsschulden ähneln einer Hypothek, sagen Berater. Beispielsweise sind die Zinsen so niedrig, dass sie möglicherweise mehr verdienen können, wenn sie den Betrag, der zur Tilgung des Kredits erforderlich wäre, auf ein Konto mit höherer Rendite investieren, sagen Berater. Für einige Menschen ist möglicherweise auch eine Umfinanzierung in ein Darlehen mit niedrigerem Zinssatz möglich.

Das Halten niedrig verzinster Schulden kann in Zeiten höherer Inflation, wie wir sie gerade erleben, sogar noch attraktiver sein. Das liegt daran, dass in Zeiten der Inflation die Schulden mit der Zeit tatsächlich billiger werden, wenn der Wert eines Dollars sinkt. Beispielsweise ändert sich die Zahlung einer Hypothek mit festem Zinssatz nicht, die Immobilienpreise werden jedoch wahrscheinlich steigen, sodass Ihre niedrige monatliche Rate eine inflationsfreundliche Maßnahme ist.

„In einem inflationären Umfeld werden diejenigen gewinnen, die sich Geld geliehen haben“, sagte kürzlich Dean Harman, Geschäftsführer von Harman Wealth Management in The Woodlands, Texas sagte Barrons Berater. Kürzlich riet er Kunden, die auf der Suche nach einem Eigenheim waren, dazu, die Mindestanzahl anzuzahlen, so viel wie möglich zu finanzieren und eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren aufzunehmen. Sie hatten das Geld für eine größere Anzahlung, aber er sagte ihnen, sie sollten es in ihrem Portfolio behalten, damit das Geld weiter wächst. „Alle Regeln, die deine Eltern befolgt haben, sind außer Kraft gesetzt“, sagte er ihnen.

Streben Sie nach Wachstum. Elizabeth Evans, zertifizierte Finanzplanerin und geschäftsführende Gesellschafterin bei Evans May Wealth in Carmel, Indiana, traf sich kürzlich mit einem Paar in den Vierzigern, das über einen zusätzlichen Cashflow von 40 US-Dollar pro Monat verfügte und diesen zur Rückzahlung seiner 2,000 %igen Festzinszahlung verwendet hatte. Hypothek verzinsen. Das Paar hatte auch Studiendarlehen mit einem höheren Zinssatz von 3 %. 

Sie riet ihnen, den Mindestbetrag für beide Schulden zu begleichen und dann die zusätzlichen 2,000 Dollar pro Monat auf ihr Anlagekonto zu investieren. Wenn der Zinssatz unter 5 % liegt und der Kunde geistig mit dem Festhalten an den Schulden zurechtkommt, rät sie im Allgemeinen dazu, den Mindestbetrag zu zahlen und zusätzliches Geld zu investieren, anstatt die Schulden überstürzt abzubezahlen. Trotz der Volatilität „glaube ich fest daran, dass Sie mit der Zeit die 3 % einer Hypothek mit 30 Jahren Laufzeit übertreffen werden“, fügt sie hinzu.

Denken Sie kreativ. Es gibt noch andere, kreative Dinge, die man mit Hypothekenschulden machen kann. Scott von Argyle Capital nennt als Beispiel einen alleinstehenden Rentner Ende 70, der seine Hypothek abbezahlen wollte. Stattdessen ermutigte Scott ihn, einen Kredit für sein Anlageportfolio aufzunehmen, da er fast 5 % Zinsen für das Haus zahlte, eine Refinanzierung jedoch keine gute Option war. Der Kunde nutzte diese Mittel dann zur Tilgung der Hypothek. Er hat immer noch die gleiche Schuldenhöhe, aber er hat seine Zinskosten auf weniger als 2 % gesenkt. Er könnte das Investmentportfolio-Darlehen abbezahlen, wenn er sich wohler fühlt, aber solange der Zinssatz niedriger ist, als er erwarten würde, wird er seine Portfoliorendite maximieren, indem er die Kreditlinie nicht abbezahlt, sagt Scott.

Wägen Sie den emotionalen Tribut ab. Für einige ist es natürlich psychologisch zu stressig, weiterhin eine Hypothek oder andere zinsgünstige Schulden zu halten – selbst wenn die Mathematik es machbar macht – „Wenn es Sie nachts wach hält, dass Ihnen diese Hypothek in der Hand liegt.“ Dann zahlen Sie es aus“, sagt Wagner von Omnia Family Wealth. „Man muss den emotionalen Aspekt dieser Entscheidungen sehr im Auge behalten.“