F: Wenn der Markt ziemlich stark zurückgeht, könnte es sinnvoll sein, die Sozialversicherung im vollen Rentenalter zu beginnen, anstatt bis 70 zu warten? Dies würde die Abzüge von Vermögenswerten, die die Talsohle erreicht haben, minimieren und ihnen die Chance geben, sich zu erholen und später viel wertvoller zu sein.
Es ist wahr, dass das Abheben von Geld aus einem schrumpfenden Portfolio Ihr Altersguthaben viel schneller aufbrauchen kann als das Abheben von einem wertsteigernden Portfolio, aber Berater raten im Allgemeinen davon ab, die Sozialversicherung anzuzapfen, bevor die Leistungen ausgeschöpft sind.
Sie haben mit 85 oder 95 Jahren weniger Möglichkeiten, eine Sparlücke auszugleichen, als mit Ende 60, und eine der besten Möglichkeiten, um sicherzustellen, dass Ihnen im Alter nicht das Geld ausgeht ist, bis zum Alter von 70 Jahren zu warten, um die größtmögliche Sozialversicherungsleistung zu beantragen, sagt David Freitag, Finanzplanungsberater und Sozialversicherungsexperte für MassMutual. Für diejenigen, die 1960 oder später geboren wurden, erhalten Sie Leistungen, die bis zum Alter von 70 Jahren warten, um Sozialversicherung zu beantragen 124 % dessen, was Sie im vollen Rentenalter erhalten würden (für Frühgeborene etwas mehr). Wenn Sie so lange aufschieben können, sagt Freitag, „wird das hintere Ende des Portfolios entlastet, wo es anfälliger ist.“
Im Idealfall hättest du ein Bargeldpolster um Sie durch einen Bärenmarkt zu führen. Finanzberater empfehlen im Allgemeinen, dass Rentner Bargeld im Wert von zwischen einem und drei Jahren auf einem liquiden Konto aufbewahren, auf das sie in einem Abschwung zurückgreifen können, damit sie ihre Investitionen oder die Sozialversicherung nicht vor dem maximalen Nutzen anfassen müssen.
Wenn Sie kein ausreichendes Bargeldpolster haben und sich entscheiden, die Sozialversicherung frühzeitig zu beantragen, gibt es eine gute Nachricht: Sie haben später die Möglichkeit, einen Teil Ihres Frühbucherrabatts nachzuholen.
Sobald Sie das volle Rentenalter erreicht haben, können Sie Ihre Leistungen freiwillig aussetzen, und Sie erhalten für jeden Monat, in dem Ihre Leistungen ausgesetzt werden, Gutschriften für den verzögerten Ruhestand. Sie können den ganzen Weg bis 70 aufschieben oder für einen kürzeren Zeitraum aussetzen, aber so oder so können Sie einen Teil des Geldes zurückerhalten, das Sie durch frühere Ansprüche verloren haben, sagt Freitag.
Durch die Suspendierung erhöht sich Ihre eventuelle Leistung um zwei Drittel von 1 % für jeden suspendierten Monat (oder 8 % für jedes suspendierte Jahr). Ein Vorbehalt ist, dass, wenn ein Ehepartner oder ein Kind mit Ihrer Akte verbunden ist, deren Leistungen ebenfalls ausgesetzt werden.
F: Meine Frau geht dieses Jahr mit 67 in den Ruhestand und ist zwei Jahre älter als ich. Ich plane, bis 70 zu arbeiten, um meine Sozialversicherungsleistungen zu maximieren. Kann meine Ehefrau bis zu meiner Pensionierung Ehegattengeld gegen mich als Besserverdiener geltend machen? Ich habe noch nie gelesen, dass eine ältere Ehefrau Ansprüche gegen einen jüngeren Ehepartner geltend machen kann.
Ein Senior kann Ehegattenleistungen auf der Grundlage der Einkommenshistorie eines jüngeren Ehepartners beantragen, aber der jüngere Ehepartner muss bereits Sozialversicherungsleistungen beantragt haben. Sie arbeiten noch, Ihre Frau hat also keinen Anspruch auf Ehegattengeld.
Da Sie der Besserverdiener sind, ist es im Allgemeinen eine gute Idee, den Ruhestand bis zum Alter von 70 Jahren aufzuschieben, sagte Geneen Von Kloha, Beraterin beim Vermögensverwalter Moneta Group. Ihr monatlicher Scheck wird höher sein, und wenn Sie vor Ihrer Frau sterben, wäre ihre Hinterbliebenenrente höher. Sie würde entweder die Hinterbliebenenrente oder ihre eigene Sozialversicherungsrente erhalten, je nachdem, welcher Betrag höher ist.
Ehegattenrenten entsprechen in der Regel 50 % des monatlichen Schecks des anderen Ehegatten im vollen Rentenalter. Wenn die Leistung Ihrer Frau im Alter von 70 Jahren höher wäre als die Ehegattenleistung, kann es für sie sinnvoll sein, die Beantragung bis zum Alter von 70 Jahren zu verschieben, zumal Ihr aktuelles Gehalt ein Einkommen bietet, sagte von Kloha.
Wenn jedoch das Ehegattengeld mit 70 höher wäre als das eigene Elterngeld, dann ist es wahrscheinlich sinnvoll, dass sie jetzt ihr eigenes Rentengeld beantragt und dann auf das Ehegattengeld wechselt, wenn Sie in Rente gehen, sagte von Kloha.
„Ich sehe keinen Grund, warum sie ihre Leistungen nicht jetzt in Anspruch nehmen sollte, wenn sie plant, zum Ehegattengeld zu wechseln“, sagte sie. "Sie könnte sich heute genauso gut über ein kleines zusätzliches Einkommen freuen."
—Nick Fortuna hat zu diesem Artikel beigetragen.
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