Wie vermeide ich bei der Einnahme von RMDs, Verluste einzuschließen? Ich werde bald 72 Jahre alt, und meine Aktien sind dieses Jahr „weit im Keller“.

Ich werde am 72. Februar 10 2023 Jahre alt. Ich habe ein traditionelles individuelles Rentenkonto (IRA). Das meiste Geld ist in Aktien gebunden, und die Aktien sind dieses Jahr stark gesunken. Wenn ich verkaufe, um die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) zu zahlen, muss ich mit einem riesigen Verlust verkaufen. Wie vermeide ich diesen Verlust und bezahle RMDs? Irgendwelche Strategien?

-Vinod

Für manche Rentner erforderliche Mindestverteilungen sind irrelevant, da die Rentner das Geld ohnehin zur Deckung der Ausgaben abheben müssen. Die Tatsache, dass sie dazu verpflichtet sind, ist also ziemlich strittig.

Für andere, zu denen Sie vielleicht gehören, können RMDs zu einem echten Knackpunkt werden. Sie schränken Ihre Kontrolle über Ihren Verteilungsplan, Ihr Steuermanagement, Ihre Anlagestrategie und Ihren Nachlassplan ein.

Wenn Sie spezifische Fragen zu Rentenentnahmestrategien haben, a Finanzberater helfen.

Bärenmärkte und Verkaufen mit Verlust

Ihr spezielles Problem ist nicht schwer zu erkennen. Der S&P 500 ist Ende November um etwa 17 % gefallen. Die spezifischen Aktien, die Sie besitzen, können sogar noch stärker gesunken sein.

Einer der grundlegenden Verhaltensgrundsätze erfolgreicher langfristiger Investitionen besteht darin, Panikverkäufe in solchen Situationen zu vermeiden. Wenn Sie dies tun, ist es möglich, dass Sie potenzielles zukünftiges Wachstum verpassen und Ihre Verluste einfach festigen. Langfristig festzuhalten ist wahrscheinlich eine bessere Wahl.

In Ihrem Fall klingt es so, als hätten Sie diese emotionale Reaktion unter Kontrolle, fühlen sich aber von Ihrem RMD in eine Ecke gedrängt.

Timing Ihrer ersten erforderlichen Mindestausschüttung

Wie der Name schon sagt, ist Ihr RMD erforderlich. Du kannst es nicht einfach überspringen. Andernfalls trifft Sie das IRS mit einer Strafe in Höhe von 50 % des Betrags, den Sie hätten nehmen sollen, aber nicht genommen haben. Das ist steil, also sollten wir das auf jeden Fall vermeiden.

Vorausgesetzt, dies wird Ihnen gehören erste erforderliche Mindestverteilung, allerdings haben Sie ein wenig Spielraum, wann Sie es einnehmen.

Aus heutiger Sicht sind Sie dank des SECURE-Gesetzes (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement Act) für eine RMD für 2023 – das Jahr, in dem Sie 72 Jahre alt werden – verantwortlich. Sie haben jedoch bis zum 1. April des Jahres nach dem Jahr Ihrer ersten erforderlichen Mindestausschüttung Zeit, um das Geld physisch von Ihrem Konto abzuheben. Für Sie würde das bedeuten, dass Sie die Verteilung bis zum 1. April 2024 verschieben könnten. Das sind ungefähr anderthalb Jahre von jetzt an.

Die Geschichte geht weiter

Bis dahin zu warten, um Ihre erste Auszahlung abzuschließen, könnte Ihnen genug Zeit geben, um Ihre Verluste auszugleichen. Aber es gibt keine Garantie. Ihre Aktien könnten sich während dieser Zeit erholen oder weiter fallen, was Ihr Problem verschlimmert. Es ist jedoch eine Option, die Sie haben.

Ausschüttungen und ihre steuerlichen Folgen

Bedenken Sie auch, dass die Verschiebung Ihrer ersten RMD bis zum 1. April des folgenden Jahres die Anforderung, auch für dieses Jahr eine RMD zu nehmen, nicht mindert. Sie müssen jede weitere RMD nach Ihrer ersten bis zum 31. Dezember des betreffenden Jahres ablegen, sodass Sie in diesem Jahr zwei RMD ablegen müssen, wenn Sie sich für eine Verzögerung entscheiden. Mit anderen Worten, wenn Sie Ihre RMD 2023 am 1. April 2024 nehmen, müssen Sie die RMD 2024 immer noch bis zum 31. Dezember 2024 nehmen.

Dies kann eine gute Wahl für Sie sein, aber Sie möchten wissen, wie sich dies auf Ihre gesamte Steuersituation auswirkt, da Sie beide Ausschüttungen in Ihr Einkommen einbeziehen müssen.

Ausschüttungen Sachleistungen

Wenn es für Sie in erster Linie darum geht, Ihre Anlageverluste einzubehalten, und Sie das Geld von der RMD nicht unbedingt benötigen, können Sachausschüttungen eine Überlegung wert sein.

Die normale Vorgehensweise beim Umgang mit RMDs besteht darin, die erforderliche Menge an Investitionen zu verkaufen, um genügend Barmittel zur Deckung der RMD aufzubringen, und dann die Barmittel auszuschütten. Wenn Sie beispielsweise 50,000 US-Dollar abheben müssen, um Ihre RMD für dieses Jahr zu erfüllen, könnten Sie Aktien im aktuellen Wert von 50,000 US-Dollar verkaufen und dann die 50,000 US-Dollar in bar abheben.

Das ist natürlich das Problem, oder? Aktien, die derzeit einen Wert von 50,000 US-Dollar haben, könnten zu Beginn des Jahres mehr als 60,000 US-Dollar wert gewesen sein. Wenn Sie jetzt verkaufen, hat die Investition keine Chance, sich zu erholen.

An Verteilung in Form von Sachleistungen kann Abhilfe schaffen. Die Verteilung von Vermögenswerten „in Form“ bedeutet einfach, dass Sie den eigentlichen Vermögenswert übertragen oder abheben, anstatt zuerst zu verkaufen und Bargeld abzuheben.

Dies erfüllt die RMD-Anforderung, ermöglicht es Ihnen jedoch, die Anlagen weiter zu halten. Der aktuelle Wert der Ausschüttung ist immer noch steuerpflichtig, was eigentlich der springende Punkt ist, um obligatorische Ausschüttungen überhaupt zu verlangen, also stellen Sie sicher, dass Sie entweder:

1. Haben Sie bereits genug Bargeld zur Verfügung, um die Steuerrechnung zu decken.

2. Verkaufen Sie einen Teil der Aktien, die Sie verteilen, um sie zu decken.

Wenn Sie Sachleistungen entnehmen, um Ihre RMD zu erfüllen, müssen Sie sie in a übertragen steuerpflichtiges Maklerkonto.

Sie können sie nicht auf ein anderes steuerbegünstigtes Konto übertragen und Sie können keine Roth-Konvertierung verwenden. Aber Sie können die Investition dann so lange halten, wie Sie möchten, auf einem steuerpflichtigen Konto. Du musst Steuern auf zukünftige Dividenden und realisierte Kapitalgewinne zahlen, aber das ist vielleicht besser, als deinen Verlust einzubehalten.

Fazit

Sie sind auf dem besten Weg, für eine RMD für 2023 verantwortlich zu sein. Sie haben jedoch bis zum 1. April des Jahres nach dem Jahr Ihrer ersten erforderlichen Mindestausschüttung Zeit, um das Geld tatsächlich von Ihrem Konto abzuheben. Eine In-Kind-Verteilung kann eine Problemumgehung gegen das Einschließen von Verlusten bei der Einnahme von RMDs darstellen.

Brandon Renfro, CFP®, ist Kolumnist für Finanzplanung bei SmartAsset und beantwortet Leserfragen zu persönlichen Finanz- und Steuerthemen. Haben Sie eine Frage, die Sie gerne beantwortet hätten? Email [E-Mail geschützt] und Ihre Frage kann in einer zukünftigen Kolumne beantwortet werden.

Bitte beachten Sie, dass Brandon kein Teilnehmer der SmartAdvisor Match-Plattform ist und für diesen Artikel entschädigt wurde.

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