Wenn Rentner in den letzten Wochen beobachten, wie sich die Märkte drehen, könnten sie versucht sein, zu schneiden und zu rennen.
Es macht in keinem Alter Spaß, den Rückgang des Portfolios zu beobachten, aber die Erfahrung kann für Rentner psychologisch schwieriger sein. Wenn Sie von Ihrem Rentenkonto abheben, anstatt neues Geld einzuzahlen, fühlen Sie sich möglicherweise besonders anfällig für Marktrückgänge. Der S&P 500 hat im Jahresverlauf etwa 23 % verloren, und Anleihen haben mit einem Minus von etwa 15 % ihre traditionelle Rolle als sicherer Hafen nicht wiedererlangt.
„Was für die Menschen im Moment wirklich beängstigend ist, ist, dass ihr Geld verdunstet“, sagte Beth Handwerker, eine zertifizierte Finanzplanerin bei James Investment in Beavercreek, Ohio. Anstatt in Panik zu geraten, drängt sie die Kunden dazu Nutzen Sie den Abschwung indem Sie zum Beispiel einen Roth-Umbau in Betracht ziehen.
Es ist am besten, keine überstürzten Schritte zu unternehmen, wie z. B. dein ganzes Geld aus den Aktien zu ziehen. Das lässt Sie nur im Regen stehen, wenn die Märkte wieder auftauchen, was normalerweise früher ist, als die Anleger erwarten.
Aber der übliche Rat, auf Kurs zu bleiben, trifft möglicherweise auch nicht zu. Abhängig von Ihrer Situation kann es sinnvoll sein, das Risiko Ihres Portfolios zu verringern, indem Sie Ihre Aktienallokation reduzieren. So können Sie feststellen, ob das sinnvoll ist:
Überprüfen Sie Ihren Portfolio-Mix
Anleger sind am besten positioniert, um einen Marktsturm mit einem ausgewogenen Portfolio zu überstehen. Das könnte eine Variation des traditionellen Portfolios aus 60 % Aktien und 40 % Anleihen sein, das, obwohl es sich in diesem Jahr nicht gut entwickelt hat, ein fester Bestandteil bleibt. In einem rückläufigen Markt hält sich ein ausgewogenes Portfolio besser als ein reines Aktienportfolio. Das Gegenteil gilt auch, aber für Rentner lohnt es sich normalerweise, auf den Verlustschutz zu verzichten, um einige Gewinne zu opfern.
Sie denken vielleicht, Sie hätten ein ausgewogenes Portfolio, aber wenn Sie vor Jahren ein 60/40-Portfolio aufgebaut und es seitdem nicht mehr angerührt haben, haben Sie aufgrund des Blockbuster-Bullenmarktes, der nur mit einem lief, möglicherweise mehr Aktien, als Sie erwartet hatten kurze Unterbrechung von März 2009 bis Anfang dieses Jahres. Ein Portfolio, das Anfang September 60 zu 500 % in den S&P 40 und zu 2012 % in den Bloomberg Barclays US Aggregate Bond Index investiert und seitdem unverändert bleibt, würde demnach zum 82. August 18 zu 31 % aus Aktien und zu 2022 % aus Anleihen bestehen zu
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„Es gibt wahrscheinlich Leute, die eine ziemlich erhebliche Portfoliodrift haben, wenn sie nicht darauf geachtet haben“, sagte Jason Miller, Partner bei Crewe Advisors in Salt Lake City. Wenn Sie das sind, verkaufen Sie einige Aktien und kaufen Sie Anleihen, um zu Ihrer Zielallokation zurückzukehren.
Miller empfiehlt, Parameter für Ihr Portfolio festzulegen und neu auszubalancieren, wenn es von diesen abweicht. Die genauen Parameter hängen von Ihrem Zeithorizont und Ihrer Risikotoleranz ab, sagte Miller, aber sagen Sie, Ihre Large-Cap-Aktienallokation betrug 30 %: Sie könnten Schwellenwerte zwischen 27 % und 33 % festlegen und neu gewichten, wenn sie außerhalb dieses Bereichs liegen. Andere Berater empfehlen eine Neugewichtung nach einem festgelegten Zeitplan, etwa jedes Jahr zur gleichen Zeit. Welches System Sie auch wählen, es ist am besten, in einem rückläufigen Markt proaktiv statt reaktiv neu auszubalancieren, sagen Experten.
Überprüfen Sie Ihre Einkommensquellen
Finanzberater empfehlen, dass Rentner genug Bargeld behalten, damit sie ihre Portfolios in einem rückläufigen Markt nicht anfassen müssen. Der Rückzug aus einem schrumpfenden Portfolio, insbesondere zu Beginn der Pensionierung, wird Ihr Vermögen viel schneller aufbrauchen als der Rückzug in einem aufstrebenden Markt. Der Begriff dafür ist Folge-Rückkehr-Risiko, oder das Pech, sich in einen Bärenmarkt zurückzuziehen. Der beste Weg, negativen Renditen im frühen Rentenalter entgegenzuwirken, besteht darin, Ihr Anlageportfolio in Ruhe zu lassen und sich von Bargeld zurückzuziehen.
Christine Benz, Direktorin für persönliche Finanzen und Ruhestandsplanung bei Morningstar, empfiehlt Rentnern, ihre Portfolioentnahmen zwischen einem und zwei Jahren auf einem ertragsstarken Sparkonto oder einem anderen liquiden Vehikel aufzubewahren. Beachten Sie, dass dies nicht die Gesamtausgaben für ein bis zwei Jahre sind, da einige Ausgaben wahrscheinlich von der Sozialversicherung oder anderen Einkommensquellen gedeckt werden. Sie sollten nicht zu viel Bargeld halten, da es selbst mit den heutigen höheren Renditen nicht mit der Inflation Schritt halten kann.
Das Ende des Jahres 2021 sei eine großartige Zeit für diejenigen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, um einige Aktien zu verkaufen, um einen Cash Bucket zu finanzieren, sagte Benz, da der Aktienmarkt im Laufe des Jahres um etwa 27 % gestiegen sei. Aber wenn Sie dieses Zeitfenster verpasst haben und sich ohne ausreichendes Liquiditätspolster wiederfinden, ist es noch nicht zu spät, mit dem Aufbau zu beginnen. Dollar-Cost-Averaging ist am besten dafür bekannt, das Risiko auf dem Weg in die Märkte zu glätten, aber Berater sagen, dass es auch die Volatilität auf dem Weg nach draußen steuern kann. So können Sie Aktien nach und nach über mehrere Monate verkaufen, bis Ihr Cash-Bucket zwischen ein und zwei Jahre an Portfolioentnahmen enthält.
Eine weitere wirksame Möglichkeit für Rentner, einem unruhigen Markt entgegenzuwirken, besteht darin, die Option zu behalten, in irgendeiner Funktion zu arbeiten, sagte Miller. Das ist aus gesundheitlichen oder anderen Gründen nicht immer möglich. Wenn dies jedoch der Fall ist, wenn Sie Ihren Fuß in der Tür zu Ihrem früheren Beruf lassen oder für eine andere Beschäftigung offen sind, erhalten Sie möglicherweise genug Einkommen, um davon zu leben, sodass Sie Ihr Portfolio in Ruhe lassen können.
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