Wenn es Zeit ist, mit dem Sparen für den Ruhestand aufzuhören

Sie haben alles richtig gemacht – zumindest finanziell –, um für den Ruhestand zu sparen. Sie haben früh mit dem Sparen begonnen, um die Vorteile der Aufzinsung zu nutzen, Ihre 401(k)- und IRA-Beiträge (Individual Retirement Account) jedes Jahr ausgeschöpft, kluge Investitionen getätigt, Geld in zusätzliche Ersparnisse gesteckt, Schulden abbezahlt und herausgefunden, wie um Ihre Sozialversicherungsleistungen zu maximieren.

Was jetzt? Wann hören Sie auf zu sparen und fangen an, die Früchte Ihrer Arbeit zu genießen?

Werden Sie Rentner

Viele Menschen, die konsequent für den Ruhestand gespart haben, haben Schwierigkeiten, den Übergang vom Sparer zum Spender zu schaffen, wenn die Zeit gekommen ist. Sorgfältiges Sparen – schließlich jahrzehntelang – kann eine Gewohnheit sein, die man nur schwer ablegen kann. „Die meisten guten Sparer sind schlechte Geldgeber“, sagt er Joe Anderson, CFP, Präsident von Pure Financial Advisors Inc., in San Diego, Kalifornien.

Es ist eine Herausforderung, der sich die meisten Amerikaner niemals stellen werden. Laut einem Bericht von Fidelity aus dem Jahr 2020 läuft fast die Hälfte (46 %) Gefahr, im Ruhestand nicht in der Lage zu sein, die wesentlichen Lebenshaltungskosten – Wohnung, Gesundheitsversorgung, Ernährung und dergleichen – zu decken.

Auch wenn es eine beneidenswerte Zwangslage ist, kann es zu einem Problem werden, wenn man im Ruhestand zu sparsam ist. „Ich sehe, dass viele Menschen im Ruhestand mehr Angst davor haben, kein Geld mehr zu haben, als in sehr stressigen Jobs“, sagt Anderson. „Sie fangen an, den Ruhestand zu leben, nur für den Fall, dass etwas passiert.“ 

Letztendlich kann diese Art von Angst den Unterschied zwischen einem Traumruhestand und einem tristen ausmachen. Für den Anfang kann das Sparen schwer für Ihre Gesundheit sein, insbesondere wenn es bedeutet, auf gesunde Ernährung zu verzichten, körperlich und geistig nicht aktiv zu bleiben und die Gesundheitsversorgung zu verschieben.

Im Sparmodus stecken bleiben kann auch dazu führen, dass Sie wertvolle Erfahrungen verpassen, vom Besuch bei Freunden und Familie über das Erlernen einer neuen Fähigkeit bis hin zum Reisen. Alle diese Aktivitäten wurden mit gesundem Altern in Verbindung gebracht und bieten körperliche, kognitive und soziale Vorteile.

Angst ist ein Faktor

Ein Grund, warum Menschen Probleme mit dem Übergang haben, ist Angst: insbesondere die Angst, dass sie ihre Ersparnisse überleben oder medizinische Ausgaben haben, die sie mittellos machen. Die Ausgaben gehen jedoch während des Ruhestands natürlich in mehrfacher Hinsicht zurück. Sie zahlen beispielsweise keine Sozialversicherungs- und Medicare-Steuern mehr oder tragen zu einem Rentenplan bei. Außerdem werden viele Ihrer arbeitsbezogenen Ausgaben – Pendeln, Kleidung und häufiges Mittagessen, um nur drei zu nennen – weniger kosten oder verschwinden.

Um die Nerven der Leute zu beruhigen, führt Anderson eine Demo für sie durch, „indem er eine Cashflow-Prognose auf der Grundlage einer sehr sicheren Abhebungsrate von 1 % bis 2 % ihres investierbaren Vermögens durchführt“, sagt er. „Durch die Projektion können sie bestimmen, wie viel Geld sie haben werden, indem sie ihre Ausgaben, Inflation, Steuern usw. berücksichtigen. Dies wird ihnen zeigen, dass es in Ordnung ist, das Geld auszugeben.“

Erben sind ein weiteres Anliegen

Ein weiterer Grund, warum einige Rentner Ausgaben ablehnen, ist, dass sie eine bestimmte Dollarzahl im Auge haben dass sie ihre Kinder oder einen anderen Begünstigten verlassen wollen. Das ist bewundernswert – bis zu einem gewissen Punkt. Es macht keinen Sinn, sich im Ruhestand von Erdnussbutter und Marmelade zu ernähren, nur um es den Erben zu erleichtern.

Markus Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors in Irvine, Kalifornien, drückt es so aus:

Rentner sollten ihre Bedürfnisse immer über die ihrer Kinder stellen. Der Wunsch der Eltern, sich um ihre Kinder zu kümmern, ist zwar immer vorhanden, darf aber niemals zu Lasten der eigenen Bedürfnisse im Ruhestand gehen. Viele Eltern möchten ihren Kindern im Ruhestand nicht zur Last fallen und durch den eigenen finanziellen Erfolg ihre Unabhängigkeit bewahren.

Wann Sie mit dem Ausgeben beginnen sollten

Da es kein magisches Alter gibt, das vorschreibt, wann es Zeit ist, vom Sparen zum Sparen zu wechseln (manche Menschen können mit 40 in Rente gehen, während die meisten warten müssen, bis sie 60 oder sogar 70+ sind), müssen Sie Ihre eigene finanzielle Situation und Ihren Lebensstil berücksichtigen. Eine allgemeine Faustregel besagt, dass es sicher ist, mit dem Sparen aufzuhören und mit dem Ausgeben zu beginnen, sobald Sie schuldenfrei sind und Ihr Alterseinkommen aus Sozialversicherung, Rente, Rentenkonten usw. Ihre Ausgaben und Inflation decken kann.

Natürlich funktioniert dieser Ansatz nur, wenn Sie es mit Ihren Ausgaben nicht übertreiben. Das Erstellen eines Budgets kann Ihnen helfen, auf Kurs zu bleiben.

RMDs: Eine Linie im Sand

Auch wenn es Ihnen schwer fällt, Ihren Notgroschen auszugeben, müssen Sie ab dem 73. Lebensjahr jedes Jahr einen Teil Ihrer Altersvorsorge auszahlen. In diesem Fall verlangt der IRS von Ihnen, dass Sie die erforderlichen Mindestausschüttungen oder RMDs von Ihrem IRA entnehmen. EINFACHE IRA, SEP-IRA, und die meisten anderen Altersvorsorgekonten (Roth IRAs gelten nicht) – oder riskieren Sie die Zahlung von Steuerstrafen.

Früher lag das RMD-Alter bei 70½, wurde aber nach der Verabschiedung des Gesetzes „Setting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE)“ im Dezember 2019 auf 72 Jahre angehoben. Dann erhöhte der Kongress das Alter im Rahmen des SECURE 73 Act weiter auf 2.0. Erforderliche Mindestausschüttungen für traditionelle IRAs und 401(k)s wurden im Jahr 2020 aufgrund der Verabschiedung des März 2020 ausgesetzt CARES-Gesetz, obwohl diese Suspendierung ihren Lauf genommen hat.

Rentner müssen die Strafen ernst nehmen und Geld abheben. Wenn Sie Ihre RMD nicht nehmen, schulden Sie dem IRS eine Strafe in Höhe von 25 % dessen, was Sie hätten abheben sollen. Wenn Sie also zum Beispiel 5,000 US-Dollar hätten abheben sollen und es nicht getan haben, schulden Sie 1,250 US-Dollar Strafe. Früher lag der Strafsatz bei 50 %, wurde aber im Rahmen von SECURE 2.0 reduziert.

Wenn Sie kein großer Geldbeutel sind, sind RMDs kein Grund, auszuflippen. „Obwohl RMDs verteilt werden müssen, müssen sie nicht ausgegeben werden.“ Charlotte A. Dougherty, CFP, Gründer und geschäftsführender Gesellschafter von Dougherty & Associates in Cincinnati, betont. „Mit anderen Worten, sie müssen aus dem Rentenkonto herauskommen und den ‚Steuerzaun‘ durchlaufen, wie wir sagen, und können dann auf ein Nachsteuerkonto umgeleitet werden, das dann je nach Ziel ausgegeben oder investiert werden kann.“

As Thomas J. Cymer, CFP, CRPC, von der Opulen Financial Group in Arlington, Virginia, stellt fest: Wenn Einzelpersonen „das Glück haben, die Mittel nicht zu benötigen, können sie sie über ein reguläres Maklerkonto reinvestieren. Oder sie möchten diesen Zwangsentzug als Gelegenheit nutzen, um jährliche Geschenke an Enkelkinder, Kinder oder sogar bevorzugte Wohltätigkeitsorganisationen zu machen (was dazu beitragen kann, das steuerpflichtige Einkommen zu reduzieren). Für diejenigen, die der Erbschaftssteuer unterliegen, können diese jährlichen Geschenke dazu beitragen, ihr steuerpflichtiges Vermögen unter die Schwelle der Erbschaftssteuer zu senken.“

Beachten Sie, dass es ein hilfreiches Steuermittel für die Verwendung von RMDs für wohltätige Zwecke gibt: die qualifizierter gemeinnütziger Vertrieb (QCD). Wenn Sie Ihr Geld nach dieser Methode geben, können Sie gleichzeitig Ihre RMDs pflegen und Ihnen eine Steuervergünstigung verschaffen.

Da die RMD-Regeln kompliziert sind, insbesondere wenn Sie mehr als ein Konto haben, sollten Sie sich bei Ihrem Steuerberater erkundigen, ob Ihre RMD-Berechnungen und -Ausschüttungen den aktuellen Anforderungen entsprechen.

Fazit

Sie können vollkommen glücklich sein, im Ruhestand von weniger zu leben und Ihren Kindern mehr zu hinterlassen. Dennoch kann es zu einem erfüllteren Ruhestand führen, wenn Sie sich erlauben, einige der Freuden des Lebens zu genießen – sei es Reisen, die Finanzierung eines neuen Hobbys oder die Gewohnheit, auswärts zu essen. Und warte nicht zu lange mit dem Start: In der Frühpensionierung sind Sie wahrscheinlich am aktivsten.