Wann können Sie in Rente gehen? Dieser Leitfaden für Anfänger kann Ihnen helfen, die Antwort zu finden.

Als ich Finanzplaner war, hielten viele meiner Kunden, wie Marie, diese Frage für eine einfache Frage und erwarteten eine schnelle Antwort. Stattdessen bekamen sie   Frage, die sie von mir nicht erwartet haben: Wie viel werden Sie jährlich im Ruhestand ausgeben?

Leere Zustände waren eine häufige Antwort. Ein anderer war ihr aktuelles Jahresgehalt. Nur sehr wenige Menschen können diese kritische Frage zufriedenstellend beantworten. Sie finden es einfacher und interessanter, über Anlagerenditen und den Aktienmarkt zu sprechen. Ausgaben sind jedoch der geheime Faktor, der Sie jahrzehntelang glücklich durch den Ruhestand tragen kann.

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Die vergessene Zutat für den Ruhestand

Wie können Sie sich angesichts der höchsten Inflationsrate seit Jahrzehnten und der jüngsten Schwankungen des Aktienmarktes am besten auf den Ruhestand vorbereiten? Sehen Sie sich jetzt Ihre Ausgaben an, damit Sie für eine bessere Zukunft planen können.

Nur wenige Vorruheständler (oder ihre Berater) wissen, wie viel sie ausgeben. Ein Gespräch über Ausgaben ist nicht so sexy wie ein Gespräch über die Börse. Der jüngste Anstieg der Inflation und steigende Zinssätze können in Ihren Ruhestandsjahren für und gegen Sie arbeiten, aber sie liegen größtenteils außerhalb Ihrer Kontrolle.

Ihre Ausgabenentscheidungen hingegen liegen in Ihrer Kontrolle. Wenn wir nicht wissen, wie viel wir heute ausgeben, können wir nicht planen, wie viel wir im Ruhestand ausgeben können, insbesondere für die beiden größten Ausgaben, Wohnen und Gesundheit.

Typische Schätzungen der Rentenausgaben von 60 % bis 90 % des aktuellen Einkommens sind zu einfach, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern. Die wahre Zahl hängt von Ihrem persönlichen Ausgabenstil ab.

Fühlen Sie sich nicht überwältigt von dem Gedanken, diese Nummer neu zu erstellen. Sie können diese Frage beantworten, ohne alles, was Sie ausgeben, in ein Softwareprogramm einzugeben.

Legen Sie Ihre Ausgabennummer fest

Zu verstehen, wohin Ihr Geld heute fließt, ist entscheidend, um auf Ihre Ruhestandsjahre vorbereitet zu sein. Konzentrieren Sie sich darauf, diese Zahl zu ermitteln, bevor Sie das nächste Mal den Aktienmarkt überprüfen. Als zertifizierter Finanzplaner habe ich die Ruhestandsfrage meiner Kunden immer beantwortet: „Mal sehen, was Sie ausgeben.“

Wenn Sie fünf bis zehn Jahre vor dem Ruhestand stehen, können Sie Ihre aktuellen Ausgaben abzüglich der großen Ersparnisse, die Sie angesammelt haben, als Ausgangspunkt verwenden. Mit einem Rechner in der Hand zusammen mit aktuellen Steuerformularen, Immobilienrechnungen und Investitionsauszügen haben Sie eine gute Einschätzung dessen, was Sie brauchen.

Holen Sie sich einen Bleistift, Papier und Ihre Steuererklärungen

Hier ist mein fünfstufiger Prozess:

1. Sehen Sie sich Ihre aktuelle Steuererklärung mit dem Formular 1040 an. Es zeigt ein vollständiges Einkommensbild, das über Ihr Gehalt hinausgeht, indem es Kapitalerträge, Unterhaltszahlungen und Renteneinkommen enthält. In Zeile 9 wird die zu verwendende Anfangsjahreseinkommenszahl angezeigt.

2. In Zeile 16 finden Sie den Betrag, den Sie an Bundessteuern gezahlt haben. Finden Sie die staatlichen Steuern, die Sie gezahlt haben, auf Ihrem staatlichen Formular oder Ihrem W-2, wenn Sie kein staatliches Einkommensteuerformular einreichen. Ziehen Sie diese Beträge also vorerst von Ihrem Einkommen ab. Sie zahlen im Ruhestand immer noch Steuern, wenn auch normalerweise nicht so viel – etwas, auf das wir später noch näher eingehen werden.

3. Finden Sie jetzt Ihre jährliche Ersparnis heraus. Für den Ruhestand befinden sich diese auf Ihrem W-2 oder Schedule 1 Ihres 1040. Wenn Sie auf einem Roth- oder Maklerkonto sparen, zeigen Ihre Jahresabschlüsse diesen Gesamtbetrag für das Jahr. Alle Einsparungen vom Ergebnis in Schritt 2 abziehen.

4. Ziehen Sie in Schritt 3 von Ihrer gesamten Ersparnis alle Gelder ab, die auf steuerlich absetzbaren College-Sparkonten für Ihre Kinder angelegt sind oder zur Rückzahlung von Studiendarlehen verwendet werden, wenn diese bis zu Ihrer Pensionierung ausgezahlt werden.

5. Subtrahieren Sie abschließend vom Ergebnis aus Schritt 4 alle anderen großen Summen, die Sie für besondere Anlässe ausgegeben haben, wie z. B. eine einmalige Reise oder eine Jubiläumsfeier.

Sie haben jetzt eine ziemlich gute Schätzung, wie viel Sie jährlich ausgeben, was auch als Ihr Abfluss bezeichnet wird.

Wenn Sie ein Haus besitzen und beabsichtigen, darin zu bleiben, nachdem Sie Ihre Hypothek abbezahlt haben, ziehen Sie Ihre Kapital- und Zinszahlungen von Ihrem monatlichen Abfluss ab. Ziehen Sie keine Steuern oder Versicherungen ab, die möglicherweise in dem Betrag enthalten sind, den Sie jeden Monat an die Hypothekenbank senden – Sie müssen diese Zahlungen dennoch leisten.

Denken Sie daran, dass diese Nummer die ist ausgangspunkt Ihre Ausgaben zu verstehen. Diese Vorsteuernummer ist Ihr erster Anhaltspunkt, um Ihr Altersguthaben einzusehen und abzuschätzen, wie lange es Sie ernähren wird. Lassen Sie sich nicht davon abhalten, dass letztes Jahr ein ungewöhnliches Jahr war; Wir suchen einen Kostenvoranschlag. Dies ist ein Ausgangspunkt, da die Ausgaben jedes Jahr variieren.

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Einnahmen vs. Ausgaben

Um zu sehen, wie viel Sie von der Sozialversicherung erhalten, gehen Sie zu SocialSecurity.gov und klicken Sie auf die Schaltfläche „Meine Sozialversicherung“, um Ihr Online-Konto zu öffnen oder zu erstellen, in dem Sie den monatlichen Betrag sehen können, den Sie im Ruhestand erhalten. Sie sollten sich mit dieser Erklärung vertraut machen und jedes Jahr überprüfen, ob die Angaben zu Ihrem Einkommen korrekt sind.

Im Allgemeinen ist es am besten, bis zu Ihrem 70. Lebensjahr zu warten – oder zumindest so lange, wie Sie es sich leisten können –, bevor Sie mit dem Bezug der Sozialversicherung beginnen, denn je später Sie beginnen, desto mehr erhalten Sie jeden Monat. Wenn Sie das Alter festlegen, in dem Sie in Rente gehen möchten, und den Betrag, den Sie jeden Monat erhalten, ziehen Sie diesen Betrag von Ihren Ausgaben ab.

Wenn Sie einen leistungsorientierten Pensionsplan haben – d. h. eine Rente, die Ihnen jeden Monat einen bestimmten Geldbetrag garantiert – und/oder eine Rente haben, ziehen Sie den Betrag, den Sie erhalten, von Ihrem Ausgabenbedarf ab. Ziehen Sie kein Geld von Ihrem Ausgabenbedarf ab, das Sie von einem IRA- oder 401 (k) -Plan erwarten.

Jetzt haben Sie in heutigen Dollars eine geschätzte Ausgabenzahl, um für den Ruhestand zu planen. Es gibt andere Möglichkeiten, um herauszufinden, wie viel Sie ausgeben, aber dies ist eine Möglichkeit, um Ihnen den Einstieg zu erleichtern und eine grobe Schätzung zu erhalten, um zu überlegen, ob Sie genug haben, um sich zurückzuziehen. Dies kann hilfreich sein, egal ob Sie mit einem Finanzfachmann sprechen oder Informationen in ein Softwareprogramm eingeben.

Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, können Sie die Zahl anhand genauerer Informationen über Ihren zukünftigen Wohnort, die genauen Kosten der Krankenversicherung oder Änderungen, die Sie vornehmen möchten, anpassen.

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Geheimnis der Nachhaltigkeit

Wenn Sie Ihre erwartete Ausgabenrate im Ruhestand kennen, ist es einfacher, diese quälende Frage zu beantworten wann Sie können damit rechnen, in den Ruhestand zu gehen, ohne Ihren Lebensstil wesentlich zu ändern oder Ihre Ersparnisse zu überleben.

Wenn Sie beispielsweise heute 500,000 US-Dollar für den Ruhestand gespart haben und nächstes Jahr im Alter von 67 Jahren in Rente gehen möchten, bedeutet das Wissen, dass Sie 20,000 US-Dollar pro Jahr über Ihr Sozialversicherungseinkommen hinaus ausgeben, dass Sie bequem in Rente gehen könnten. Wenn Sie über Ihr Sozialversicherungseinkommen hinaus 50,000 US-Dollar pro Jahr ausgeben, sind Sie gut beraten, Ihren Ruhestand zu verschieben und Ihre Ersparnisse zu erhöhen oder sich darauf vorzubereiten, die Ausgaben zu reduzieren und Ihre Erwartungen an Ihre goldenen Jahre zu senken.

Der Erfolg des Ruhestands besteht darin, ein vernetztes und bewusstes Leben zu führen. Konzentrieren Sie sich über die Ausgaben hinaus auf alle Aspekte Ihres Plans: Forschung hat herausgefunden, dass Beziehungen, Hobbys und Lebensstil genauso viel zu einem glücklichen und gesunden Ruhestand beitragen wie Geld.

Müssen Sie Änderungen vornehmen? Konzentrieren Sie sich jetzt auf die Ausgabegewohnheiten. Sie haben den größten Einfluss darauf, was Sie im Ruhestand ausgeben werden.

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Je weniger Sie ausgeben, desto mehr können Sie sparen und desto wohler werden Sie, wenn Sie im Ruhestand weniger ausgeben. Sind Sie bereit, Kompromisse bei Ihrem derzeitigen Lebensstil einzugehen? Reduzieren Sie zum Beispiel auf ein Auto oder fahren Sie nur während der Woche Ski, wenn es viele Rabatte gibt, passen Sie Ihre Lebenshaltungskosten an und finden Sie einen Mitbewohner.

Führen Sie diesen schrittweisen Ansatz jährlich durch, unabhängig davon, ob Sie sich auf den Ruhestand vorbereiten oder bereits im Ruhestand sind. Sie erhalten die Informationen, die Sie dazu motivieren, mit weniger zu leben und einen nachhaltigeren Ruhestand zu schaffen.

Der Ruhestand hat, wie so vieles im Leben, keine Garantien, also stellen Sie sicher, dass Sie alle Faktoren verstehen, die ihn beeinflussen. Ihre langfristige Sicherheit hängt davon ab.

Christine D. Moriarty, CFP, verfügt über mehr als 25 Jahre Erfahrung im Coaching von Einzelpersonen, Paaren und Geschäftsinhabern in Bezug auf ihre Finanzen. Ihr Fokus liegt auf der Schnittstelle von Emotionen, Verhalten und Geld. Sie lebt ihren Traum in Vermont und genießt es, sich mit einer Tasse irischem Tee und einem guten Buch hinzusetzen. Mehr finden Sie unter Geldfrieden.

Dieser Artikel wurde mit Genehmigung von abgedruckt NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Alle Rechte vorbehalten.

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