Wenn Sie von einem Arbeitgeber zu einem anderen wechseln oder die Belegschaft vollständig für den Ruhestand verlassen, haben Sie möglicherweise ein vom Arbeitgeber gesponsertes 401 (k) -Konto, das ebenfalls verschoben werden muss.
Es gibt mehrere Möglichkeiten, was mit dem zu tun ist Geld in einem 401(k), einschließlich der Übertragung der Mittel in den 401 (k) -Plan eines neuen Arbeitgebers, der Überweisung des Geldes auf ein individuelles Rentenkonto (IRA), der Entgegennahme von Ausschüttungen und der vollständigen Auszahlung. Einige dieser Entscheidungen haben steuerliche Konsequenzen, andere nicht, weshalb es wichtig ist, Ihre nächsten Schritte sorgfältig zu prüfen.
Was ist ein 401(k)-Rollover?
Bei einem 401(k)-Rollover werden die Gelder von Ihrem aktuellen 401(k)-Konto auf einen neuen 401(k)-Plan oder ein anderes Rentenkonto übertragen. Der Rollover könnte die Überweisung des Geldes an den 401 (k) Ihres neuen Arbeitgebers beinhalten, wenn dieser einen anbietet. Aber das ist nicht die einzige Wahl. Die Optionen variieren je nachdem, wie viel Geld Sie auf dem Konto haben, die mit Ihrem aktuellen 401(k)-Plan verbundenen Regeln, Ihre zukünftigen finanziellen Bedürfnisse und mehr.
„Bevor ein Rollover beginnt, ist es wichtig, dass die Mitarbeiter ihre Optionen prüfen. Die Überlegungen können je nach Alter, Beschäftigungsstatus und finanziellen Zielen und Vorlieben variieren“, sagt Nathan Voris, Director, Investments, Insights, and Consultant Services bei Schwab Retirement Plan Services.
Es ist auch wichtig zu verstehen, wenn Sie die Optionen prüfen, dass einige Entscheidungen steuerliche Konsequenzen haben, einschließlich Strafen, wenn Sie sich entscheiden, Gelder vor dem Rentenalter abzuheben oder auszuzahlen.
Lassen Sie Geld beim vorherigen Arbeitgeber
Abhängig vom Geldbetrag in Ihrem 401(k) können Sie die Gelder möglicherweise einfach im Programm Ihres vorherigen Arbeitgebers belassen. Dies wird normalerweise von Planadministratoren erlaubt, wenn Sie 5,000 $ oder mehr angesammelt haben.
Während dieser Ansatz wie der einfachste Weg zu sein scheint, mit dem Geld umzugehen, gibt es ein paar Nachteile, die es zu beachten gilt. Zunächst einmal können Sie nicht mehr zu diesem 401 (k) -Plan beitragen, sobald Sie einen Arbeitgeber verlassen.
„Fonds zu lassen, mag sich kurzfristig als die einfachere Wahl anfühlen, aber es kann kompliziert werden, mehrere Pläne zu verwalten, und Sie laufen Gefahr, den Überblick über Ihre Mittel zu verlieren“, fügt Voris hinzu. „Der größte finanzielle Fehler, den viele Arbeitnehmer machen, wenn sie sich von einem Arbeitgeber trennen, besteht darin, den Überblick über ihre 401(k) zu verlieren, was sich im Laufe der Zeit zu einem erheblichen Verlust des Ruhestandseinkommens summieren kann.“
Es ist auch wichtig zu verstehen, dass Sie, wenn Sie das Geld im Plan eines früheren Arbeitgebers belassen, im Alter von 72 Jahren mit der Auszahlung von Ausschüttungen beginnen müssen – auch wenn Sie noch arbeiten und noch nicht in Rente gegangen sind.
„Wenn Sie das Geld in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers konsolidieren und über 72 hinaus weiterarbeiten, müssen Sie nicht mit den erforderlichen Mindestausschüttungen beginnen“, erklärt Katherine Tierney, eine leitende Strategin für [hotlink]Edward Jones[/hotlink]. "Aber Sie können die Ausschüttungen nur für den Plan des Arbeitgebers aufschieben, bei dem Sie gerade arbeiten."
Wenn Sie das Geld mit dem Plan eines früheren Arbeitgebers belassen, können Sie außerdem möglicherweise keinen nehmen 401(k) Darlehen oder Auszahlung aus dem Konto, falls Sie dies zu einem späteren Zeitpunkt tun müssen.
Rollen Sie Ihr 401(k)-Geld in den Plan eines neuen Arbeitgebers
Abhängig von dem bei Ihrem neuen Arbeitgeber verfügbaren Leistungspaket haben Sie möglicherweise die Möglichkeit, Ihr Geld einfach auf einen neuen 401(k)-Plan zu überweisen. Wenden Sie sich dazu an den Verwalter Ihres alten Plans und füllen Sie die erforderlichen Unterlagen aus, um die Mittel an den Plan des neuen Arbeitgebers auszuzahlen.
Durch die Wahl dieser Option können 401(k)-Fonds, die ursprünglich vor Steuern von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen wurden, weiterhin steuerbegünstigt wachsen, da Sie sie in einem qualifizierten Rentenprogramm behalten, sagt Rita Assaf, Vizepräsidentin für Renten Produkte für Fidelity Investments.
Diese Option hat auch andere Vorteile, einschließlich der Tatsache, dass das Konto nicht aus den Augen verloren wird, wenn man es bei einem früheren Arbeitgeber belässt, sagt Assaf.
„Nur einen 401(k) zu haben, kann die Verwaltung vereinfachen Ihre Altersvorsorge in einem konsolidierten Konto“, sagt Assaf. „Darüber hinaus bieten viele Pläne kostengünstigere oder planspezifische Anlageoptionen.“
Bevor Sie diesen Schritt unternehmen, lesen Sie jedoch die neuen Planregeln sorgfältig durch und verstehen Sie sie. Und berücksichtigen Sie die Bandbreite der Anlageoptionen, die im Rahmen des neuen Plans verfügbar sind, um sicherzustellen, dass sie Ihren finanziellen Zielen und Bedürfnissen entsprechen.
Es kann auch Unterschiede in den Gebühren geben, die mit dem Plan eines Arbeitgebers im Vergleich zu einem anderen verbunden sind. Die Benutzererfahrung zwischen den Plänen kann ebenfalls variieren – all dies ist eine Überlegung wert.
„Das Kundenservice-Erlebnis und das Website-Erlebnis können unterschiedlich sein. Sie sollten berücksichtigen, wie benutzerfreundlich die Website des Plans ist und wie einfach die Navigation ist, da dies zwischen einem alten Plan und dem Plan eines neuen Arbeitgebers stark variieren kann“, sagt Tierney.
Rollen Sie das Geld in ein individuelles Altersvorsorgekonto (IRA)
Wenn Ihr neuer Arbeitgeber keinen 401(k)-Plan anbietet oder Sie es einfach vorziehen, Ihr Geld selbst zu verwalten, kann das Geld sein an eine IRA übertragen. Ähnlich wie bei der Übertragung der Mittel auf den 401(k)-Plan eines neuen Arbeitgebers müssten Sie sich an den Verwalter Ihres vorherigen 401(k)-Programms wenden und ihn bitten, die Mittel direkt an Ihren IRA-Verwalter auszuzahlen.
Es gibt wichtige und etwas komplexe Regeln, die zu beachten sind, wenn das Geld in eine IRA gerollt wird, um steuerliche Konsequenzen zu vermeiden. Zum Beispiel kann Geld von einem Roth 401(k) oder Roth IRA (beide mit Nachsteuerdollars finanziert) nicht auf ein traditionelles IRA gerollt werden, das ein Konto ist, das durch Beiträge vor Steuern finanziert wird, erklärt Tierney. Das Geld muss auf ein Konto mit dem gleichen Steuerstatus gerollt werden.
Allerdings traditionelle 401(k)-Fonds kann entweder in einen Roth IRA oder einen traditionellen IRA gerollt werden. Aber auch hier sind steuerliche Konsequenzen zu beachten.
„Wenn Sie Geld von einem 401(k)-Vorsteuerkonto in ein Roth-IRA umwandeln, wäre dies ein steuerpflichtiges Ereignis, weil Sie diese Gelder von Vorsteuergeldern in ein Roth umwandeln“, sagt Tierney. „Aber es kann Gründe geben, warum Sie das tun möchten. Möglicherweise möchten Sie die Funktionen eines Roth-Kontos nutzen. Oder Sie erwarten, dass Ihre Steuern im Ruhestand höher sind, und möchten, dass das Geld jetzt mit Ihrem derzeit niedrigeren Steuersatz besteuert wird.“
Vielleicht möchten Sie das Geld auch in eine Roth umwandeln, damit Sie das Geld steuerfrei Ihren Erben hinterlassen können.
Beginnen Sie mit der Einnahme von Ausschüttungen
Wenn Sie in den Ruhestand gehen und 59 ½ Jahre alt sind, können Sie möglicherweise einfach damit beginnen, qualifizierte Ausschüttungen aus Ihrem 401 (k) -Plan zu beziehen. Wenn Sie dies tun, zahlen Sie auf alle Ausschüttungen, die Sie erhalten, Einkommenssteuer zu Ihrem normalen Steuersatz.
Für diejenigen, die vor dem 55. Lebensjahr in den Ruhestand treten, wird eine Strafe von 10 % für Ausschüttungen erhoben. Aber auch hier gibt es Ausnahmen. „Es gibt eine Strafausnahme für diejenigen, die einen Arbeitgeberplan in dem Kalenderjahr verlassen, in dem sie 55 Jahre alt werden. Sie ermöglicht es Ihnen, straffreie Ausschüttungen zu erhalten“, erklärt Tierney.
Wenn Sie darüber nachdenken, Ausschüttungen zu nehmen, ist es wichtig, auch die Planregeln herauszufinden, fügt Tierney hinzu. Einige Pläne berechnen beispielsweise 25 US-Dollar pro Verteilung oder begrenzen die Anzahl der Verteilungen, die Sie pro Monat vornehmen können.
Auszahlen
Aufgrund der hohen Strafen und Steuerfolgen sollte die Auszahlung eines 401(k)-Fonds im Allgemeinen die letzte Wahl sein – es sei denn, Sie haben einen unmittelbaren, kritischen Bedarf an Bargeld und keine anderen Optionen. Diejenigen, die vor dem 59. Lebensjahr auszahlen, müssen möglicherweise sowohl normale Einkommenssteuern als auch eine potenzielle Strafe von 10 % für vorzeitige Auszahlung zahlen.
Darüber hinaus wird der Planverwalter 20 % des Geldes einbehalten und an den IRS senden, sagt Tierney.
„Der Planverwalter muss diese 20 % für Steuern einbehalten“, erklärt Tierney. „Und wenn Sie Ihre jährliche Steuererklärung abgeben, wird Ihre tatsächliche Steuerpflicht für die Auszahlung berechnet. Wenn sich herausstellt, dass Sie weniger als 20 % geschuldet haben, wird dies in Ihrer Steuererklärung berücksichtigt.“
Während das Abheben von Geld von Ihrem 401 (k) wie ein vorteilhafter Schritt erscheinen mag, wenn Sie vor finanziellen Herausforderungen stehen, können vorzeitige Abhebungen schwerwiegende finanzielle Folgen haben, die über die unmittelbaren Strafen und Steuerrechnungen hinausgehen.
„Es kann auch schwierig sein, diese verlorenen Ersparnisse und etwaige Anlagegewinne auszugleichen“, sagt Voris. Wir ermutigen bedürftige Arbeitnehmer, sich beraten zu lassen und die Auswirkungen sorgfältig abzuwägen, bevor sie sich vorzeitig zurückziehen. Ihr 401(k)-Anbieter kann Ihnen wahrscheinlich eine kostenlose Beratung anbieten, damit Sie die beste Wahl treffen können.“
Das Essen zum Mitnehmen
Es gibt viele Optionen für Ihre 401(k)-Fonds, wenn Sie einen Arbeitgeber verlassen oder ganz aufhören zu arbeiten. Bevor Sie Entscheidungen treffen, wägen Sie Ihre Entscheidungen sorgfältig ab. Einige Optionen lösen steuerliche Konsequenzen oder Vorfälligkeitsentschädigungen aus, während andere Beschränkungen bei Planentnahmen oder umgekehrt erzwungene Mindestausschüttungen vor Ihrer Pensionierung beinhalten können. Das Gespräch mit einem Finanzberater kann ein guter Schritt sein, um die beste Rollover-Option für Ihre finanziellen Ziele zu ermitteln.
Diese Geschichte wurde ursprünglich auf vorgestellt Fortune.com
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Quelle: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html