Es ist kaum ein Geheimnis, dass Studentendarlehensschulden eine große Belastung für Einzelpersonen und Familien im ganzen Land darstellen. Laut der Education Data InitiativeDie Schulden aus Studentendarlehen in den Vereinigten Staaten beliefen sich im dritten Quartal 1.745 auf insgesamt 2022 Billionen US-Dollar. Etwa 92.7 % aller Schulden Schulden, ist Bundesstudentendarlehen.
Das durchschnittliche Individuum Schuldenstand, wenn man sowohl Bundes- als auch Privatdarlehen einbezieht, wird laut demselben Bericht der Education Data Initiative auf etwa 40,780 USD geschätzt.
Was passiert also, wenn das Schlimmste eintritt und der Kreditnehmer verstirbt, ohne seine Studienschulden vollständig zurückgezahlt zu haben? Es ist eine wichtige Frage, die es zu berücksichtigen gilt. Und die Antwort variiert je nach Art des betreffenden Darlehens.
Was passiert mit den Studentenschulden des Bundes, wenn Sie sterben?
Der Prozess für den Umgang mit staatlichen Studentenschulden im Falle des Todes eines Kreditnehmers ist der einfachste. Nach Angaben des US-Bildungsministeriums, Bundesstudentendarlehen werden entladen. Diese Police umfasst auch Parent Plus-Darlehen. Wenn entweder der Elternteil, der ein Eltern-Plus-Darlehen aufgenommen hat, oder der Student, der der Begünstigte des Darlehens war, verstirbt, wird die Schuld erlassen.
Die Entschuldung hat jedoch andere finanzielle Folgen.
„Die Entlastung ist in der Regel steuerpflichtig“, sagt Conor Mahlmann, zertifizierter Studienkreditexperte und Studienkreditberater für Planer für Studentendarlehen. „Der Nachlass würde für die Steuern auf das abgelöste Darlehen verantwortlich sein. Als ungesicherte Schuld würde es mit allen anderen ungesicherten Schulden übereinstimmen, die vom Nachlass bezahlt werden müssen.“
Dank der Verabschiedung des Steuersenkungs- und Beschäftigungsgesetzes wird dieser Todesfall jedoch vorerst von der Steuerpflicht befreit bis 2025 entfallen.
Was passiert mit privaten Studienschulden im Todesfall?
Während laut der Education Data Initiative nur etwa 7.3 % der Studiendarlehensschulden an private Darlehen gebunden sind, ist es ebenso wichtig zu verstehen, wie man mit dieser finanziellen Belastung umgeht, falls dies erforderlich sein sollte. Wenn der Kreditnehmer stirbt, können die verbleibenden privaten Studentendarlehen auf verschiedene Arten abgewickelt werden.
„Private Darlehen variieren je nach Kreditgeber. Einige werden nach dem Tod des Kreditnehmers entlassen. Andere rechnen die Schulden mit dem Nachlass des Verstorbenen ab“, sagt Betsy Mayotte, Präsidentin und Gründerin von Das Institut für Studienkreditberater.
Einige Kreditgeber, wie Sofi, erklären auf ihren Webseiten sehr deutlich, dass sie die Schulden befreien werden wenn der Kreditnehmer stirbt. Ernst ist ein weiteres Beispiel eines Kreditgebers, der Studentendarlehen in den meisten Fällen im Todesfall des Kreditnehmers ablöst.
Aber auch hier wären auf die Entlastung Steuern zu zahlen, die der Nachlass zu tragen habe, sagt Mahlmann.
Was passiert mit gemeinsam unterzeichneten Darlehen oder Darlehen eines Ehepartners?
Wenn die private Studentendarlehensschuld einen Mitunterzeichner betraf oder einem Ehepartner gehörte, ist die Lösung weniger einfach. Auch hier variiert die Politik oft von Kreditgeber zu Kreditgeber.
„In einigen Fällen haftet der Mitunterzeichner, wenn der Hauptkreditnehmer verstirbt, aber in anderen Fällen wird ihm vergeben“, sagt Mayotte. „Der Schuldschein des Kreditnehmers sollte die Regeln für sein spezielles Privatdarlehen enthalten.“
Ein Mitunterzeichner kann tatsächlich für die Rückzahlung verantwortlich sein, wenn ein Kreditnehmer stirbt und der Nachlass der verstorbenen Person den verbleibenden Restbetrag nicht decken kann.
„Wenn es einen Restbetrag gibt, der nicht aus dem Nachlass des Kreditnehmers beglichen werden kann, und der Kreditgeber keine Todesfallklauseln enthält, könnte ein Mitunterzeichner am Haken sein, um den Restbetrag zu begleichen“, sagt Mahlmann. „Dies gilt nur für private Kredite, die vor dem 20. November 2018 aufgenommen wurden. Danach sind die Mitunterzeichner im Todesfall des Kreditnehmers davor geschützt, mit dem Restbetrag umgehen zu müssen.“
Im gleichen Szenario könnte auch ein Ehepartner aufgefordert werden, die Zahlungen zu leisten, wenn die Studiendarlehen während der Ehe eingerichtet wurden und das Paar in einem gemeinschaftlichen Eigentumsstaat lebt. Es ist auch erwähnenswert, dass in einigen Fällen der Tod eines Mitunterzeichners einen automatischen Ausfall des Studentendarlehens auslösen kann. Dies kann selbst dann passieren, wenn Sie alle Darlehenszahlungen die ganze Zeit über pünktlich geleistet haben.
„Das bedeutet, dass der gesamte Restbetrag sofort fällig wird“, sagt Schuldenerlass-Anwältin Leslie Tayne Tayne Law Group. „Während Sie wahrscheinlich gesetzlich nicht verpflichtet sind, Ihren Kreditgeber über den Tod eines Mitunterzeichners zu informieren – dies würde im Schuldschein umrissen – prüfen einige Banken aus diesem Grund öffentliche Sterbeurkunden.“
So melden Sie einen Todesfall einem Studentendarlehensdienstleister
Die Meldung des Todes eines Studentendarlehensinhabers ist in der Regel ein unkomplizierter Vorgang, unabhängig davon, ob es sich um private oder Bundesdarlehen handelt. Der Todesnachweis muss normalerweise von einem Familienmitglied oder einem anderen Vertreter beim Kreditdienstleister eingereicht werden.
Speziell im Fall von Studiendarlehen des Bundes gibt es eine Handvoll akzeptabler Dokumentationsformen, die in solchen Fällen verwendet werden können:
Originale Sterbeurkunde
Beglaubigte Kopie einer Sterbeurkunde
Eine genaue oder vollständige Fotokopie eines dieser Dokumente.
„Der genaue Prozess hängt vom Kreditdienstleister ab. Wenn ein Kreditnehmer stirbt, sollte ein Familienmitglied die entsprechenden Unterlagen zusammenstellen und sich dann an den Servicer für jeden Kredit wenden, um die nächsten Schritte festzulegen“, sagt Tayne.
Wie Sie vorbereitet sein und Ihre Familie schützen können
Es ist zwar nie einfach oder angenehm, an den Tod zu denken, aber wenn Sie erhebliche Schulden haben, ist es wichtig, die richtigen Grundlagen zu schaffen, um Ihre Lieben zu schützen. Es gibt verschiedene Maßnahmen, die Sie ergreifen können, um die finanzielle Belastung Ihrer Erben oder Familienmitglieder zu minimieren, falls Sie mit unbezahlten privaten Studiendarlehensschulden versterben.
„Zunächst müssen Kreditnehmer sicherstellen, dass ihre Familien oder Hinterbliebenen wissen, wie sie im Todesfall auf das Online-Portal ihres Versorgers zugreifen können“, erklärt Mahlmann. „Dies gilt im Allgemeinen für alle Finanzkonten.“
Darüber hinaus sollten Kreditnehmer, die private Studiendarlehen ohne Todesfallklausel haben, idealerweise über eine ausreichende Lebensversicherung verfügen, um sicherzustellen, dass die Darlehen im Todesfall abbezahlt werden können, ohne dass finanzielle Belastungen für ihre Familien entstehen. Es kann sich auch lohnen, eine Refinanzierung mit einem anderen Kreditgeber zu prüfen, der eine Sterbegeldversicherung anbietet, sagt Mahlmann.
Diejenigen, die Darlehen mit einem Mitunterzeichner halten, möchten möglicherweise auch ihre Optionen prüfen. „Wenn Sie einen sehr kranken Mitunterzeichner haben, kann es eine gute Idee sein, eine Mitunterzeichnerfreilassung anzustreben“, sagt Tayne. „Dies ist ein Prozess, bei dem Sie Ihrem Kreditgeber zeigen, dass Sie jetzt finanziell in der Lage sind, Ihre Kredite selbst zu verwalten, und den Mitunterzeichner entfernen lassen. Und wenn Ihr Mitunterzeichner stirbt, sollten Sie sofort nach einer Refinanzierung suchen.“
Das Essen zum Mitnehmen
Es ist wichtig, dass diejenigen, die Schulden aus einem Studentendarlehen haben – und sogar ihre Familienmitglieder und Angehörigen – wissen, was im Todesfall des Kreditnehmers passiert. Kreditvoraussetzungen und Todesfallklauseln sollten frühzeitig geprüft werden. Und wenn Sie Studentendarlehensschulden halten, die keine Todesfallentlastung beinhalten, müssen Sie mehrere Schritte in Betracht ziehen, darunter den Abschluss einer ausreichenden Lebensversicherung zur Deckung der ausstehenden Schulden oder die Refinanzierung des Darlehens bei einem Kreditgeber, der eine Entlassungsrichtlinie anbietet.
Diese Geschichte wurde ursprünglich auf vorgestellt Fortune.com
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Quelle: https://finance.yahoo.com/news/happens-student-loan-debt-die-231122296.html