Was passiert mit meiner Rente, wenn ich sterbe?

Wenn Sie in einem Beruf mit Rente gearbeitet haben, erhalten Sie laufende Leistungen, wenn Sie in Rente gehen. Ein kritischer Teil der Nachlassplanung wird daher sein, herauszufinden, was mit diesem Geld passiert, wenn Sie sterben. Die Antwort hängt von der Art Ihrer Rente ab. In einigen Fällen können Sie bei der Aufnahme in Ihren Pensionsplan gemeinsame oder familiäre Wahlen treffen, die nach Ihrem Tod Zahlungen an hinterbliebene Familienmitglieder aus Ihrem Pensionsplan leisten. In anderen Fällen wurde Ihre Rente möglicherweise als ein Ihnen gewidmetes Konto strukturiert und nicht nur als Zahlungsversprechen. Und dann haben auch Ihre Hinterbliebenen Anspruch auf dieses Geld. Hier ist, was Sie wissen müssen.

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Was ist eine Rente?

A Rente wird als „leistungsorientierter Pensionsplan“ bezeichnet. Die IRS definiert einen Leistungsplan als „eine feste, im Voraus festgelegte Leistung für Mitarbeiter im Ruhestand“. Mit anderen Worten, Ihr Arbeitgeber garantiert, wie viel Geld Sie im Ruhestand erhalten und zu welchem ​​​​Zeitplan. Die Details dieser Pläne können sehr unterschiedlich sein. Die gängigsten Pensionspläne versprechen Ihnen eine feste, monatliche Zahlung für den Rest Ihres Lebens nach der Pensionierung, obwohl Sie gelegentlich Pläne finden, die eine Einmalzahlung oder jährliche Beträge versprechen.

Dies steht im Gegensatz zu dem, was als „beitragsorientierte Altersvorsorgepläne.“ Dies sind Pläne, bei denen der Arbeitgeber einen festen Plan vorlegt, wie viel Geld er zu Ihrer Rente beitragen wird, während Sie dort arbeiten. Diese können auch weitreichend sein. Die gebräuchlichsten leistungsorientierten Pläne sind 401(k)s, bei denen Ihr Arbeitgeber passende Beiträge basierend auf Ihrem Einkommen garantiert. Obwohl, wie oben, Ihr Arbeitgeber möglicherweise viele andere Arten von Plänen anbietet.

Nur noch wenige Arbeitgeber bieten Altersvorsorge an. Hauptsächlich, weil, wie der IRS in seiner Definition feststellt, leistungsorientierte Pensionspläne im Allgemeinen teurer für den Arbeitgeber sind, sowohl in Bezug auf die Zahlungen als auch auf die Betriebskosten. Darüber hinaus kann ein Arbeitgeber, sobald er sich zu einem leistungsorientierten Pensionsplan verpflichtet hat, seine Leistungen nicht rückwirkend kürzen. Diese Kosten werden auf unbestimmte Zeit festgelegt. Ein Arbeitgeber kann sein Rentenprogramm kündigen und das Hinzufügen von Leistungen für neue und aktuelle Mitarbeiter einstellen, aber sowohl ehemalige als auch gegenwärtige Mitarbeiter behalten Anspruch auf Leistungen, die sie bereits angesammelt haben.

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Was passiert mit den Rentenleistungen im Todesfall?

Rentenleistungen befinden sich in einem rechtlichen Zwischenraum. Das ist Geld, das Sie während Ihres Berufslebens verdient haben. Deshalb kann Ihr Arbeitgeber Leistungen nicht rückwirkend kürzen oder streichen. Sie haben Ihnen dieses Geld als Entschädigung für Ihre Arbeit versprochen und es zu Ihrem gemacht.

Die meisten Arbeitgeber versprechen aber auch keinen bestimmten Geldbetrag für Ihre Rente. Stattdessen verspricht ein typischer Pensionsplan bedingte Zahlungen. Beispielsweise kann Ihre Rente Zahlungen für den Rest Ihres Lebens, für einen bestimmten Zeitraum, bis ein Fonds aufgebraucht ist, oder aufgrund einer anderen Bedingung garantieren. Das bedeutet, dass Ihre Erben nicht unbedingt einen definierten Geldschatz haben, den sie auf die gleiche Weise beanspruchen können wie bei einer 401 (k) Rest.

Das Ergebnis ist, dass Ihre Rentenleistungen nach Ihrem Tod entsprechend der Art Ihrer Rente verteilt werden.

Bei der Nachlassplanung sollten Sie Ihre Rente daraufhin überprüfen, welche Freibeträge sie gegebenenfalls für hinterbliebene Ehegatten und Erben vorsieht. Manche Renten enden ganz mit Ihrem Tod. Andere ermöglichen Anspruchsberechtigte oder können fortgesetzte Zahlungen an Ehepartner und Angehörige zulassen.

Gemeinsame Rentenverteilung nach dem Tod

Einige der häufigsten Ausschüttungen für eine Rente nach dem Tod sind:

Die Rente endet mit Ihrem Tod

Dies ist sehr häufig. Viele Renten sind einfach Garantien für die Zahlung während Ihres Lebens im Ruhestand. In diesem Fall endet die Rente mit dem Tod. Ihre Erben erhalten bei diesen Plänen nichts.

Hinterbliebenenleistungen

Viele Renten, insbesondere staatliche Renten, werden mit sogenannten „Hinterbliebenenleistungen“ aufgebaut. Dies sind Leistungen, die ein überlebender Ehegatte oder Hinterbliebene nach dem Tod des Rentners erhält.

Die Leistungen für Hinterbliebene sind je nach Art des Plans sehr unterschiedlich. Zum Beispiel die Bundesregierung bietet Optionen auf Rentenzahlungen für den Rest des Lebens des überlebenden Ehegatten oder auf eine Kapitalabfindung beim Tod des Rentners. Dies ist eine ziemlich häufige Auswahl. Viele, wenn nicht die meisten Hinterbliebenenleistungen ermöglichen es Ihnen, eine reduzierte Version der monatlichen Zahlung, die Sie erhalten haben, an Ihren hinterbliebenen Ehepartner weiterzugeben. Andere, insbesondere Pläne, die Ihr Arbeitgeber durch den Kauf einer Rente in Ihrem Namen finanziert, können eine Pauschalauszahlung anbieten. Die Details sind von Plan zu Plan sehr unterschiedlich.

Begünstigtenbasierte Ausschüttungen

Einige Pensionspläne sehen vor Nutznießer. In diesem Fall würden Sie während Ihres Berufslebens einen Begünstigten Ihrer Rente benennen. Nach Ihrem Tod würde Ihr benannter Begünstigter die Leistungen aus Ihrer Rente erhalten. Dies kann entweder in Form einer Pauschalzahlung oder einer Reihe von monatlichen Zahlungen für einen bestimmten Zeitraum erfolgen.

Wenn Ihnen eine Rente die Möglichkeit bietet, einen Begünstigten zu benennen, bedeutet dies meistens, dass Ihr Arbeitgeber eine lebenslange Rente in Ihrem Namen gekauft hat. Sie finanzieren Ihre Rente, indem sie die lebenslange Rente während Ihres Berufslebens finanzieren. Wie bei allen Renten bedeutet dies, dass es einen bestimmten Mindestbetrag gibt, auf den Sie Anspruch haben, in diesem Fall basierend auf den Zahlungen, die Ihr Arbeitgeber geleistet hat. Wenn Sie sterben, bevor Sie diesen Mindestbetrag gesammelt haben, erhält Ihr Begünstigter ihn.

Wenn Sie bei einer Rente einen Begünstigten benennen können, ist es üblich, dass der Plan ein Mindestalter hat. Beispielsweise kann Ihr Begünstigter eine Zahlung erhalten, wenn Sie vor Erreichen eines bestimmten Alters oder vor Eintritt in den Ruhestand sterben.

Fazit

Pensionspläne sind auch als „leistungsorientierte“ Pensionspläne bekannt. Wenn Sie sterben, haben Ihre Familienmitglieder oder Erben möglicherweise Anspruch auf eine Zahlung aus Ihrem Pensionsplan. Dies ist jedoch sehr planspezifisch und hängt daher vollständig von der Art Ihrer Rente und den Wahlen ab, die Sie während der Arbeitszeit getroffen haben.

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