Am Dienstag hörte der Oberste Gerichtshof Anfechtungen gegen den Schuldenerlassplan für Studenten von Präsident Joe Biden. Der Antrag, Dies würde den meisten Kreditnehmern zwischen 10,000 und 20,000 US-Dollar an laufenden Schulden erlassen, liegt auf Eis, seit konservative Gegner im vergangenen Herbst eine Reihe von Klagen eingereicht haben. Obwohl untergeordnete Gerichte die Angelegenheit angehört und entschieden haben, wird der Oberste Gerichtshof das letzte Wort darüber haben, ob Bidens Plan voranschreitet.
Angesichts des Tenors der mündlichen Auseinandersetzungen ist die Antwort höchstwahrscheinlich eine Enttäuschung für das Weiße Haus. Während der Befragung gaben die sechs konservativen Richter an, dass sie mit der Politik der Vergebung von Studentendarlehen entschieden nicht einverstanden sind, historisch gesehen ein dispositives Signal dafür, wie dieser Block abstimmen wird. Dabei formulierten sie das Thema als „wichtige Frage“, eine kürzlich geschaffene und schlecht definierte Doktrin, die dieses Gericht in der Vergangenheit verwendet hat, um Gesetze ohne weitere Begründung zu kippen.
Für Millionen von Kreditnehmern bedeutet dies den Unterschied zwischen erheblicher Entlastung und laufenden Zahlungen. Wenn Sie zu ihnen gehören, stellt sich die Frage … wie geht es weiter?
Diejenigen, die eine zusätzliche praktische Anleitung wünschen, wie sich diese Entscheidung auf ihre Finanzen auswirken könnte, können dies tun kostenlos mit einem geprüften Finanzberater abgleichen.
Was ist das Programm?
Als Biden für das Präsidentenamt kandidierte, war eines seiner wichtigsten Wahlkampfversprechen der allgemeine Schuldenerlass für studentische Kreditnehmer. Dies war ein charakteristisches Problem für junge Amerikaner, mit kollektiven Studentenschulden von über 1.75 Billionen US-Dollar bei einem durchschnittlichen Zinssatz von 5.8 %.
Um dieses Problem anzugehen, kündigte die Biden-Administration im August 2022 a Vergebung Programm. Wenn die Genehmigung erteilt wird, wird der Plan allen Kreditnehmern, die weniger als 10,000 US-Dollar verdienen (125,000 US-Dollar für verheiratete Haushalte), bis zu 250,000 US-Dollar an Studentenschulden erlassen. Alle Kreditnehmer mit geringem Einkommen Pell-Zuschüsse Anspruch auf weitere 10,000 US-Dollar für einen Krediterlass von insgesamt 20,000 US-Dollar.
Die Biden-Administration hat diesen Plan als Erweiterung des umrahmt Studentenschulden Moratorium, das seit 2020 andauert. Dieses von der Regierung Donald Trump verhängte Moratorium fror alle Studiendarlehen, Strafen und Zinsen des Bundes ein, um zur Stabilisierung der Wirtschaft während der Pandemie beizutragen. Die Trump-Administration hat das Moratorium während ihrer gesamten Amtszeit verlängert, und die Biden-Administration hat dasselbe getan.
Die Zahlungen bleiben ausgesetzt, während der Oberste Gerichtshof Argumente zum Schuldenerlassplan der Biden-Regierung anhört. Nach an das Bildungsministerium werden die Zahlungen 60 Tage nach der Urteilsverkündung des Gerichts wieder aufgenommen. Wenn die Angelegenheit aus irgendeinem Grund zu diesem Zeitpunkt nicht geklärt ist, werden die Zahlungen Ende August wieder aufgenommen.
Was sollten Sie als nächstes tun?
Wenn Sie einer der geschätzten 43 Millionen Kreditnehmer sind, die von diesem Plan betroffen sind, wie sollten Sie sich auf eine mögliche Entscheidung vorbereiten? Darlehenszahlungen werden seit Jahren ausgesetzt, aber die Biden-Regierung hat erklärt, dass sie die Sammlungen später in diesem Jahr wieder aufnehmen wird. In der Zwischenzeit warten Kreditnehmer darauf, dass der Oberste Gerichtshof herausfindet, wie viel sie tatsächlich schulden werden.
Also, was sollten Sie tun, während die Richter abstimmen? Es gibt ein paar gute Möglichkeiten.
Wenn Sie weniger als den Vergebungsbetrag schulden, warten Sie vielleicht
Für Kreditnehmer, die 10,000 $ oder weniger schulden (20,000 $ im Fall von Pell-Empfängern), ist die richtige Antwort wahrscheinlich abzuwarten.
Während der Oberste Gerichtshof höchstwahrscheinlich gegen die Biden-Regierung entscheiden wird, ist die Frage noch nicht sicher. Insbesondere stimmen Rechtswissenschaftler mit überwältigender Mehrheit darin überein, dass die Kläger keine ernsthaften Argumente zu einer Verfahrensfrage haben, die als „Standing“ bekannt ist.
Das beste Argument in diesem Fall ist, dass die Biden-Regierung ein Gesetz falsch angewendet hat, das als bekannt ist HELDEN Act und Geld ohne die ordnungsgemäße Genehmigung des Kongresses ausgegeben. Es ist ein nicht triviales Argument, aber es bedeutet auch, dass die Partei, die geschädigt wurde, das Repräsentantenhaus ist. Als Geschädigter muss das Haus derjenige sein, der seine eigenen Rechte durchsetzt.
Das Haus klagte nicht. Der Bundesstaat Missouri und zwei Privatpersonen taten dies aufgrund von Theorien, die die meisten Rechtsexperten für geradezu absurd halten. Keine Partei hat eine direkte Verletzung geltend gemacht, und die beiden beteiligten Personen haben nur behauptet, dass das Programm ihnen nicht so viel Geld geben würde, wie sie möchten. Es besteht also eine geringe, aber reale Chance, dass der Oberste Gerichtshof für die Verwaltung auf der Grundlage entscheidet, dass die falschen Parteien diesen Fall vorgebracht haben.
Während all dies in Bewegung ist, werden die Kreditzahlungen ausgesetzt und (kritisch) fallen keine Zinsen an, bis sie wieder aufgenommen werden. Diese ausgesetzten Zinsen bedeuten, dass es, abgesehen von individuellen Umständen, für Personen, die weniger als den erlassberechtigten Betrag schulden, nicht schaden kann, abzuwarten, was als nächstes passiert. Die Chancen sind zwar gering, aber wenn die Biden-Regierung diesen Fall aus Verfahrensgründen gewinnt, gibt es keinen Grund, Schulden zu begleichen, die bald verschwinden könnten.
Beschleunigen Sie laufende Zahlungen
Wenn Sie mehr als die zulässigen Beträge schulden, ist jetzt ein guter Zeitpunkt, um Ihre Zahlungen weiter zu beschleunigen.
Es ist wichtig zu verstehen, dass weder die Biden-Administration noch die Führung der Demokraten die Idee einer umfassenden Kreditvergebung angenommen haben. Kreditnehmer sollten also nicht (buchstäblich und im übertragenen Sinne) auf ein expansiveres Programm setzen. Wenn Sie mehr als 10,000 $/20,000 $ schulden, bleiben diese zusätzlichen Schulden bestehen.
Gleichzeitig wird, wie oben erwähnt, das Interesse an allen Bundesmitteln derzeit ausgesetzt Darlehen für Studierende.
Dies gibt Ihnen eine ausgezeichnete Gelegenheit, den Kapitalbetrag Ihres Darlehens zurückzuzahlen, ohne dass die Zinsen von jeder Zahlung abgezogen werden. Die Zinsen werden wieder aufgenommen, sobald die Moratoriumsfrist endet. Indem Sie diese Schulden sofort zurückzahlen, können Sie die Auswirkungen reduzieren, sobald dies der Fall ist.
Refinanzieren … Vielleicht
Vielleicht refinanzieren. Könnte sein.
Studiendarlehen refinanzieren ist ein heikles Gebiet. Dies ist eine Menge Schulden, oft zu einem ziemlich hohen Zinssatz. Kreditnehmer im Grundstudium können mit Zinssätzen von etwa 3 % bis 4 % rechnen, während Kreditnehmer mit Hochschulabschluss oft 7 % oder mehr zahlen. Wenn Sie eine gute Bonität und einen guten Job haben, können Sie diese Kredite möglicherweise refinanzieren, um einen besseren Zinssatz zu erhalten. Angesichts der Höhe des Geldbetrags, um den es geht, kann dies erhebliche Einsparungen bedeuten.
Es gibt jedoch zwei Sternchen.
Erstens sind die Zinsen auf dem gesamten Markt derzeit ziemlich hoch. Wenn Sie ein besseres Angebot als Ihre aktuellen Zinssätze finden, ziehen Sie es auf jeden Fall in Betracht. Denken Sie daran, dass ein besseres Angebot im Moment möglicherweise schwer zu finden ist.
Zweitens, und viel wichtiger, beinhaltet die Refinanzierung eines Studentendarlehens den Verzicht auf erhebliche Absicherungen. Jedes Studentendarlehen, das vom oder über das Bildungsministerium aufgenommen wird, bietet Programme wie Härteaufschub, einkommensabhängige Rückzahlung und wirtschaftliche Nachsicht, die alle darauf abzielen, Sie vor Finanzkrisen und Arbeitsplatzverlusten zu schützen. Bei der Umschuldung zahlen Sie den Studienkredit ab und nehmen einen neuen, privaten Kredit auf, der keine dieser Leitplanken hat.
Es kann Ihnen Geld sparen, aber denken Sie sorgfältig über die Kompromisse nach.
Altersvorsorge aufbauen
Altersvorsorge haben für viele Amerikaner einen Krisenpunkt erreicht, und Studentenschulden spielen dabei eine große Rolle. Während Sie also darauf warten, zu hören, was als nächstes passiert, ist jetzt immer noch ein guter Zeitpunkt, um Ihr Rentenkonto aufzustocken.
Wir hämmern immer wieder auf dieses Problem ein, aber es ist entscheidend: Im Moment laufen keine Zinsen auf Ihre Schulden. Sie können dieses Geld also ohne Strafe verwenden, wie Sie es für richtig halten. Für einige Kreditnehmer kann dies ein guter Zeitpunkt sein, um die Rückzahlung des Kapitals in Gang zu bringen. Für andere könnte gerade jetzt ein guter Zeitpunkt sein, um die Altersvorsorge zu beschleunigen. Sie werden einen Kompromiss eingehen, aber der Ruhestand ist eine äußerst wertvolle Investition.
Dies gilt insbesondere, wenn Sie gerade einen Hochschulabschluss haben. In den 20ern kann die Altersvorsorge am besten wirken. In diesem Alter können Sie die zusammengesetzten Renditen maximieren und das langfristigste Wachstum Ihrer Konten sicherstellen.
Erwägen Sie, Ihre Studienschulden sofort abzuzahlen, da jede Zahlung, die Sie leisten, zinsfrei ist. Aber erwägen Sie auch, dieses Geld in a zu investieren Roth IRA. Sogar ein paar hundert Dollar hier und da, die 40 Jahre lang wachsen gelassen werden, können zu etwas wirklich Spektakulärem werden.
Dem Standard voraus sein
Schließlich, wenn Sie mit Ihren Krediten unter Wasser sind, warten Sie auf keinen Fall, bis die Rückzahlung wieder aufgenommen wird. Handeln Sie jetzt, um einen Zahlungsplan einzurichten.
Einer der weniger diskutierten Aspekte der Studentendarlehenspause war, dass sie den Status der meisten Kreditnehmer zurücksetzte. Sofern Sie nicht in Verzug waren, wurden Zahlungsrückstände und andere Probleme gelöscht, und Ihr Konto gilt jetzt als „aktuell“. Für Millionen von Kreditnehmern bedeutete dieses ausgesetzte Inkasso Schulden, die sie einfach nicht bezahlen konnten. Leider wird das nicht von Dauer sein. Wenn der Oberste Gerichtshof den Krediterlassplan der Biden-Administration ablehnt, sind es Millionen von Kreditnehmern balanciert in Verzug geraten, sobald die Zahlungen wieder aufgenommen werden. Viele werden es so oder so tun.
Das muss dir nicht passieren. Wenn Sie in Schwierigkeiten geraten, wenden Sie sich sofort an das Bildungsministerium und (wenn möglich) an einen Finanzberater. Der Oberste Gerichtshof mag dieses Programm bestehen lassen, aber verlassen Sie sich nicht darauf. Holen Sie sich Hilfe und erstellen Sie einen Plan, während Ihr Konto und Ihr Guthaben in guter Verfassung sind.
Machen Sie einen Plan für ein Leben ohne Schulden
Erinnern Sie sich zu allem anderen daran, wie Sie die letzten Jahre verbracht haben. Es kann eine gute Vorlage für Ihre Zukunft sein.
Das Moratorium für Studentendarlehen war eine Chance für Kreditnehmer, ihre Finanzen aufzuholen, und stellte viele junge Amerikaner zum ersten Mal in ihrem Erwachsenenleben auf eine solide finanzielle Grundlage. Das hat dramatische Auswirkungen.
Studentenschulden wurden direkt mit a verbunden Zusammenbruch in Meilensteinen wie Kauf von Häusern, Kinder haben, ein neues Unternehmen gründen und sogar heiraten. Während der postpandemischen Pause ist all dies wieder zurückgekehrt. Neugründung allein mehr als verdoppelt von Ende 2019 bis Ende 2020 und ist seitdem auf dem höchsten Stand seit Jahrzehnten geblieben.
Hauskauf, Geburten, Altersvorsorge und Unternehmertum sind alles Bereiche, die in direktem Zusammenhang mit der Depression im Zusammenhang mit Studentendarlehen stehen, und alle sind seit Mitte 2020 auf den höchsten Stand seit Jahren gestiegen.
Sogar die Wirtschaft als Ganzes hat bis Anfang 2023 unerwartet starke Verbraucherausgaben und Einstellungen erlebt. Auch dies korreliert mit der Schuldentilgung seit Ökonomen gefunden dass jedes 1 % der Studentenverschuldung mit einem Rückgang der Haushaltsausgaben um 3.7 % korreliert. (In Bezug auf Daten für diejenigen, die sich Sorgen um ein mögliches drittes oder viertes Quartal machen Rezession.)
Der Punkt ist, dass Studentenkredite in den letzten zwei Jahren die Gelegenheit genutzt haben, zu entscheiden, wie sie ohne monatliche Schuldenzahlungen leben möchten. Jetzt, da die Sammlung später in diesem Jahr wieder aufgenommen wird, werden die guten Zeiten enden. Das heißt aber nicht, dass man daraus nichts mitnehmen kann. Die letzten Jahre waren eine Gelegenheit, darüber nachzudenken, was man vom Leben will. Verwenden Sie diese Perspektive, um einen Plan für die Zukunft zu erstellen. Wenn Sie 2021 und 2022 damit verbringen, darüber nachzudenken, Kinder zu haben, ein Geschäft zu eröffnen, ein Haus zu kaufen oder irgendetwas anderes, lassen Sie diese Ziele nicht los.
Sie haben gesehen, was möglich ist. Planen Sie jetzt, es zu erreichen.
Fazit
Der Oberste Gerichtshof hörte Argumente zum Erlassplan der Biden-Regierung für Studentendarlehen. Obwohl es unwahrscheinlich ist, dass die Richter das Programm aufrechterhalten werden, haben die Kreditnehmer noch einige Monate Zeit, bevor die Zahlungen wieder aufgenommen werden. Wenn Sie Studentendarlehen des Bundes haben, können Sie diese Zeit sinnvoll nutzen.
Tipps für diejenigen mit Studentendarlehen
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Die Post Der Oberste Gerichtshof kann Bidens Erlass von Studentendarlehen aufheben: Folgendes sollten Kreditnehmer tun erschien zuerst auf SmartAsset-Blog.
Quelle: https://finance.yahoo.com/news/supreme-court-may-quash-bidens-224210407.html