Was eine Versicherungsklausel für „mysteriöses Verschwinden“ bedeutet

Wenn die Geschichte ein Leitfaden ist, werden Versicherungsansprüche für ungeklärtes Verschwinden an diesem Halloween springen.

Versicherungsansprüche von Mietern und Hausbesitzern im Zusammenhang mit einem „mysteriösen Verschwinden“ stiegen laut den Schadensdaten der Travelers Insurance von 5 bis 3 an Halloween um 2011 % und in der Mischief Night, der Nacht vor Halloween, um 2021 %.

Aber Versicherer bieten Versicherungsnehmern keinen pauschalen Schutz bei verlorenem oder beschädigtem Eigentum. Einige haben Klauseln, die die Zahlung im Falle eines solchen „mysteriösen Verschwindens“ ausdrücklich verweigern.

„Nicht alle Policen haben sie, aber einige haben sie“, sagte Don Griffin, Vizepräsident der Abteilung für Politik, Forschung und Internationales bei der American Property Casualty Insurance Association, über die Klauseln. „Wenn es unter mysteriösen Umständen verschwunden ist, bedeutet das oft, dass es nicht abgedeckt ist.“

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Im Allgemeinen kommen diese Regeln ins Spiel, wenn ein Versicherungsnehmer einen Anspruch auf einen verlorenen Wertgegenstand geltend macht, aber nicht vernünftig erklären kann, wie der Gegenstand verschwunden ist, sagte Michael DeLong, Versicherungsexperte bei der Consumer Federation of America.

Während „Geister oder übernatürliche Dinge“ unwahrscheinliche Schuldige sind, verlieren Menschen gelegentlich Gegenstände aufgrund von Unachtsamkeit oder vergessen sie an bestimmten Orten, sagte DeLong. Versicherer wollen in diesen Fällen finanziell nicht auf der Strecke bleiben, fügte er hinzu.

Die Klauseln seien auch eine Möglichkeit, Versicherungsbetrug zu verhindern, sagten Experten.

Andernfalls könnte ein Versicherungsnehmer behaupten, dass ein Gegenstand verschwunden ist, und Versicherungszahlungen erhalten, selbst wenn er sich noch in seinem Besitz befindet.

Aber es könnte Grauzonen geben – zum Beispiel, wenn ein erfahrener Dieb ein Haus oder eine Wohnung betritt, ein wertvolles Eigentum stiehlt, aber keine sichtbaren Beweise für einen Einbruch hinterlässt, sagte DeLong.

Ein Versicherungsermittler kann den Anspruch ablehnen, obwohl er dafür eine vernünftige Grundlage finden müsste, sagte Peter Kochenburger, stellvertretender Direktor des Zentrums für Versicherungsrecht an der juristischen Fakultät der Universität von Connecticut.

Die Einreichung und Aufzeichnung eines Polizeiberichts kann in solchen Fällen ausreichen, um einen Versicherer zufrieden zu stellen, sagte Kochenburger.

Sie sind jedoch nicht unbedingt im Klaren, nur weil Ihre Richtlinie ein „mysteriöses Verschwinden“ nicht ausdrücklich auslässt.

Die meisten Richtlinien schließen diese Ereignisse implizit aus, sagten Experten.

Wenn es um persönliches Eigentum geht, deckt die Versicherung Mieter und Hausbesitzer im Allgemeinen nur für eine „benannte Gefahr“ ab, sagte Griffin.

Das bedeutet, dass ein Schaden auf eine Gefahr zurückzuführen sein muss – wie Feuer, Diebstahl, Explosion, Blitzschlag oder eine Naturkatastrophe – die in der Police angegeben ist. Gegenstände, die unter mysteriösen Umständen verschwinden (dh der Verlust kann nicht durch eine dieser Gefahren erklärt werden), sind wahrscheinlich nicht versichert.

Sogenannte Allgefahren- oder Offene-Gefahren-Policen hingegen decken alle Ereignisse ab, die die Police nicht ausdrücklich ausschließt.

Selbst wenn die Versicherer einen Sachschaden, ein mysteriöses Verschwinden oder etwas anderes bezahlen, sind Versicherungsnehmer nicht unbedingt für die vollen Kosten des Ersatzes eines Gegenstands gedeckt.

Untergrenzen können gelten. Beispielsweise kann Ihre monatliche Prämie Sie für bis zu 20,000 US-Dollar des gesamten persönlichen Eigentums versichern. Ihre Police kann jedoch die Erstattung für bestimmte Kategorien begrenzen, z. B. maximal 2,000 USD für Schmuck, 2,500 USD für Pelze, 3,000 USD für Elektronik oder 5,000 USD für Kunstwerke.

Versicherungsnehmer können sich jedoch oft dafür entscheiden, die vollen Kosten wertvoller Gegenstände gegen eine höhere Prämie zu übernehmen.

„Sie wollen sichergehen, dass Sie Ihre Police überprüfen“, sagte Kochenburger. "Es besteht eine gute Chance, dass Sie eine zusätzliche Deckung [für eine Kunstsammlung oder Schmuck] benötigen."

„Das ist ein häufiger Fehler, der sich auch leicht vermeiden lässt“, fügte er hinzu.

Der Kauf einer zusätzlichen Deckung kann auch eine Möglichkeit sein, finanzielle Lücken zu schließen, die sich aus einem mysteriösen Verschwinden ergeben, sagte Griffin.

Die Auswahl eines bestimmten Gegenstands für die Deckung in einem separaten „Zeitplan“ zu Ihrer bestehenden Mieter- oder Hausbesitzer-Police (oder über eine separate Police insgesamt) deckt diesen Gegenstand im Allgemeinen für ein viel breiteres Spektrum von Risiken ab – oft einschließlich eines unerklärlichen Verschwindens, fügte er hinzu.

„Diese Dinge sind ziemlich selten, aber sie passieren“, sagte Griffin.