Wir wollen in ein paar Jahren in den Ruhestand gehen und haben ungefähr 1 Million Dollar gespart. Soll ich mein Geld zu einem Roth transferieren und meine 200,000-Dollar-Hypothek abbezahlen, wenn ich schon dabei bin?

Vielen Dank für alle Informationen, die Sie geben können.

Siehe: Warum ich keinen Roth IRA Umbau mache – auch wenn es die letzte Chance ist

lieber Leser, 

Herzlichen Glückwunsch, dass Sie so kurz vor dem Ruhestand stehen und 1 Million Dollar gespart haben – das ist eine großartige Leistung. Sie sprechen zwei sehr wichtige Ruhestandspunkte an, also tauche ich gleich ein. 

Ob Sie Ihre IRA auf ein Roth-Konto verschieben sollten oder nicht, lautet die Antwort: Es kommt darauf an. Traditionelle und Roth IRAs haben beide ihre eigenen Vorteile, aber Sie müssen an dieser Stelle ein wenig schätzen, um festzustellen, ob es sich für Sie lohnt oder nicht. Es ist sicherlich noch nicht zu spät, Geld auf ein Roth Konto einzuzahlen oder umzutauschen, aber denken Sie an Ihre aktuellen und zukünftigen Steuerverbindlichkeiten. 

Zum Beispiel, da Sie beide noch berufstätig sind: Reichen Sie gemeinsam den Eheantrag ein und sind Sie jetzt in einer höheren Steuerklasse als bei der Pensionierung? Selbst wenn Sie verheiratet sind und getrennte Steuererklärungen abgeben, wie verhält sich Ihr aktueller Steuersatz im Vergleich zu dem, was Sie im Ruhestand erwarten? (Ich weiß, dass dies schwer abzuschätzen sein kann, insbesondere angesichts der Tatsache, dass die Regierung die Steuersätze bis zu Ihrer Pensionierung ändern kann, aber denken Sie so gut wie möglich an das Gesamtbild.) 

Schauen Sie sich die Spalte von MarketWatch an "Retirement Hacks" für umsetzbare Ratschläge für Ihre eigene Reise zum Altersguthaben 

Wenn Sie jetzt in einer höheren Steuerklasse sind, als Sie im Ruhestand sein werden, möchten Sie vielleicht mit der Umwandlung in eine Roth IRA warten, oder Sie möchten vielleicht einige Details tun Berechnungen wie viel Sie umwandeln können, ohne sich in eine höhere Steuerklasse zu drängen. Der Grund dafür ist, dass Sie bei der Umwandlung in einen Roth in diesem Moment die Steuern für die Umwandlung zahlen. Wenn Sie in einer höheren Steuerklasse sind, zahlen Sie folglich mehr Steuern.

Berücksichtigen Sie auch, wann Sie dieses Geld anzapfen werden. Sie sind jetzt beide älter als 59 ½ Jahre, was bedeutet, dass Sie ohne Steuerstrafen von Ihrem traditionellen Konto abheben können. Es gibt keine Altersgrenze für die Umwandlung von Geld in einen Roth, aber Sie unterliegen einer Fünf-Jahres-Regel für Ihre Umwandlungen. Das heißt, wenn Sie dieses Jahr Geld umtauschen würden, müssten Sie fünf Jahre warten, bis Sie alle Erträge aus Ihrem umgewandelten Roth-IRA-Vermögen abheben können, ohne die Steuern auf diese Ausschüttung zu zahlen. Lassen Sie mich klarstellen – was Sie umwandeln, ist steuerfrei verfügbar, aber alle Einnahmen aus diesem Geld (das in der Reihenfolge der Abhebungen an letzter Stelle stehen würde) wären steuerpflichtig. 

Im Vergleich zu Ihrem traditionellen IRA zahlen Sie nur die Steuer auf die gesamte Auszahlung zum Zeitpunkt der Ausschüttung. 

Nun zur Hypothek. Ich weiß, Sie haben nicht unbedingt danach gefragt, ob Sie die Hypothek abbezahlen sollten, aber ich wollte das kurz ansprechen. Das Frage Ob oder wann eine Hypothek vor der Pensionierung abbezahlt werden soll, höre ich viele Rentner fragen. 

Es hängt natürlich alles von Ihrem Komfort ab, aber denken Sie an die finanziellen Vor- und Nachteile in diesem Szenario. Wenn Sie beispielsweise eine angemessene und erschwingliche Hypothekenzahlung haben und im Ruhestand diese Rechnung problemlos weiter bezahlen könnten, möchten Sie dies vielleicht tun. Auf diese Weise können Sie überschüssigen Cashflow auf Ihren Rentenkonten ansammeln. 

Siehe auch: Ich bin im Ruhestand, meine Frau nicht – wie sollen wir unsere 60,000-Dollar-Hypothek abbezahlen, bevor sie in den Ruhestand geht? 

Denken Sie daran, dass Sie im Ruhestand so viel Geld brauchen, wie Sie nur haben können. 1 Million Dollar zu haben ist sicherlich eine wunderbare Leistung, aber bedenken Sie, dass das durchschnittliche Paar, das mit 65 in den Ruhestand geht, damit rechnen kann, Geld auszugeben $300,000 laut Fidelity Investments im Ruhestand nur für die Gesundheitsversorgung, und das schließt die Kosten für die Langzeitpflege nicht ein. Möglicherweise benötigen Sie im Ruhestand auch etwas mehr Geld für einen Notfall oder ein Ziel auf der Bucket List, und Sie leben von einem festen Einkommen, das Ihnen übermäßigen Stress verursachen könnte. 

Wenn Sie also in der Lage sind, bis zum Ruhestand so viel Geld wie möglich zu sparen und Ihre Hypothek weiterhin jeden Monat zu bezahlen, sollten Sie dies tun, insbesondere wenn es sich um eine feste Hypothekenzahlung handelt, da dies bedeutet, dass die Rechnung gleich bleibt jetzt, in einem Jahr oder in 10. Wenn Sie Geld von Ihren Rentenkonten nehmen würden, um die Hypothek abzuzahlen, beschneiden Sie Ihren zukünftigen Notgroschen, und es wird lange dauern, diesen Verlust auszugleichen. 

Wenn Sie sich die Rechnung leisten können, haben Sie, wenn Sie sie schließlich im Ruhestand abbezahlen, zusätzliches Geld, das Sie später im Ruhestand sparen – oder ausgeben können. Das ist wie eine Gehaltserhöhung! 

Ich wünsche dir viel Glück.  

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