Wir verdienen in Raleigh 140 US-Dollar und hoffen, in etwa einem Jahr mit 1 Million US-Dollar in Rente zu gehen. Gibt es eine bestimmte Art von Finanzberater, nach der wir suchen sollten?

Frage: Ich lebe in Raleigh, North Carolina. Ich werde bald 65 und möchte vielleicht noch ein Jahr arbeiten. Unser kombiniertes Einkommen beträgt etwa 140,000 US-Dollar pro Jahr, und ich habe ein Vermögen von etwa 1 Million US-Dollar. Welche Art von Finanzberater sollte ich suchen? (Sie suchen auch einen Finanzberater? Sie können dieses Tool verwenden, um einen Berater zu finden, der Ihren Anforderungen entspricht.)

Antworten: Die Art des Beraters, nach dem Sie suchen sollten, hängt von der Art der Beratung ab, die Sie suchen. „Suchen Sie einen Berater, der Ihnen einen finanziellen Spielplan zusammenstellt … den Sie selbst umsetzen können? Oder suchen Sie jemanden, der nicht nur den finanziellen Spielplan liefert, sondern auch die schwere Arbeit bei der Umsetzung übernimmt“, sagt der zertifizierte Finanzplaner Bruce Primeau von Summit Wealth Advocates. 

Wenn Sie nur Ratschläge und Antworten auf Fragen wie „Kann ich nächstes Jahr in Rente gehen?“ suchen. Es könnte sinnvoll sein, einen Berater mit der Erstellung eines einmaligen Finanzplans zu beauftragen, sagt der zertifizierte Finanzplaner Chris Diodato von WELLth. „Diese kosten in der Regel zwischen 1,000 und 3,000 US-Dollar und bieten Orientierung für diejenigen, die Antworten auf große Fragen suchen, sowie einen finanziellen Fahrplan für ihre Zukunft. Diese Arten von Plänen bieten in der Regel auch maßgeschneiderte Ideen zur Maximierung der Anlagerenditen und zur Minimierung der Gesamtsteuerbelastung“, sagt Diodato.

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Aber es gibt einen großen Vorbehalt bei einmaligen Finanzplänen – die Umsetzung der Ratschläge des Planers liegt bei Ihnen. „Für Leute, die keine eigenen Investitionen tätigen, ihre eigenen Ausgaben verfolgen und ihre eigenen Steuerstrategien verwalten möchten, ist eine laufende Finanzplanungsbeziehung sinnvoller“, sagt Diodato. 

Andere Optionen sind die Einstellung eines Beraters, der seine Beratung stündlich berechnet und den Sie anrufen können, wenn Sie ihn brauchen (oder sicherstellen, dass Sie dies zusammen mit Ihrem einmaligen Plan tun können). Das kann Sie zwischen 150 und 500 US-Dollar pro Stunde kosten, je nach Standort, Fachwissen und der Komplexität der eigenen Finanzen. Oder Sie möchten einen Berater beauftragen, der die Gebühren auf der Grundlage des verwalteten Vermögens (AUM) berechnet. (Sie suchen auch einen Finanzberater? Sie können dieses Tool verwenden, um einen Berater zu finden, der Ihren Anforderungen entspricht.)

Der AUM-Berater kann Ihre Investitionen für Sie verwalten und Ihnen einen umfassenden Finanzplan, Steuerberatung, Nachlassplanung und mehr zur Verfügung stellen. In diesem Fall zahlen Sie in der Regel etwa 1 % Ihres verwalteten Vermögens.

Welche Art von Berater Sie auch wählen (und beachten Sie, dass Sie dies auch absolut selbst machen können), Sie haben viele Probleme, die durchdacht werden müssen. Ihre Frage bezieht sich auf das aktuelle Einkommen und Vermögen, aber Sie müssen auch „Ausgaben, wie Sie leben möchten, Ihr Einkommen nach der Pensionierung und mehr ansprechen. Der Ruhestand ist eine heikle Zeit, denn mit 65 Jahren besteht eine 50-prozentige Wahrscheinlichkeit, dass ein Mitglied des Paares bis 95 leben wird, daher haben sie einen Horizont von XNUMX Jahren ohne sinnvolle Möglichkeit, im Falle eines Fehlers wieder an den Arbeitsplatz zurückzukehren. Daher ist die Fehlerquote begrenzt“, sagt der zertifizierte Finanzplaner Chris Chen von Insight Financial Strategists.

Der zertifizierte Finanzplaner Matt Fizell von Harmony Wealth sagt, dass es auch entscheidend sein wird, jemanden zu haben, der Sie sicher durch Ihre Vision eines idealen Ruhestands führen kann. „Dies wird dazu beitragen, Entscheidungen darüber zu treffen, ob Sie in den Ruhestand gehen oder nicht, vielleicht in Teilzeitarbeit übergehen und wie sich diese Entscheidungen auf Ihre Sozialversicherungsstrategie auswirken, Ihre lebenslange Steuerlast verwalten und die Auswirkungen Ihres steuerpflichtigen Einkommens auf Schlüsselelemente von Altersvorsorge wie Medicare“, sagt Fizell. 

Darüber hinaus möchten Sie vielleicht einen zertifizierten Finanzplaner mit etwas Steuerhintergrund in Betracht ziehen. „Ein steuerlicher Hintergrund ist äußerst hilfreich bei der Entwicklung von Strategien zur langfristigen Minimierung von Portfoliosteuern sowie bei der Entwicklung einer steuereffizienten Cashflow-Strategie, wenn Sie im Ruhestand aus Ihrem Vermögen schöpfen“, sagt Primeau.

Wen auch immer Sie auswählen, Sie werden Ihre Due Diligence durchführen wollen. Erwägen Sie einen gebührenpflichtigen Finanzberater – möglicherweise einen zertifizierten Finanzplaner – der als Treuhänder verpflichtet ist, in Ihrem besten Interesse zu arbeiten, anstatt für den Verkauf oder die Empfehlung bestimmter Produkte eine Vergütung zu erhalten. „Dadurch werden potenzielle Interessenkonflikte mit dem Berater beseitigt, der Ihnen Produkte mit hohen Provisionen verkauft, die möglicherweise in Ihrem besten Interesse sind oder nicht“, sagt der zertifizierte Finanzplaner Eric Presogna von OneUp Financial. 

Bei Ihrer Suche nach einem Berater ist es wichtig zu beachten, dass ein Berater doppelt registriert sein kann, was bedeutet, dass er sich als gebührenpflichtiger Treuhänder präsentiert, aber auch die Möglichkeit hat, Provisionen aus dem Verkauf von Produkten wie registrierten A-Aktien-Fonds oder Renten zu verdienen als Makler, sagt Presogna. „Beginnen Sie mit der Suche nach einem Treuhänder ohne Gebühr, der nicht doppelt registriert ist. Das ist nicht unbedingt eine schlechte Sache, kann aber angesichts der Ungewissheit, ob es sich um einen Treuhänder oder einen Makler handelt, später zu Konflikten führen“, sagt Presogna.

Für die Suche nach qualifizierten Beratern empfehlen Experten die Online-Beratersuche der National Association of Personal Financial Advisor (NAPFA), das Garrett Planning Network und das XY Planning Network, die alle kostenpflichtige Berater mit verschiedenen Spezialgebieten und Schwerpunkten haben. (Sie suchen auch einen Finanzberater? Sie können dieses Tool verwenden, um einen Berater zu finden, der Ihren Anforderungen entspricht.)

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Die Fragen wurden aus Gründen der Kürze und Klarheit bearbeitet.