Wir haben 25 Jahre bis zur Rente und sparen 25 % unseres Einkommens – machen wir es richtig? Und sparen wir zu viel?

Meine Frau trägt 14 % ihres Gehalts zu ihrem leistungsorientierten Plan bei und ihr Schulbezirk trägt weitere 14 % bei. Sie hat keinen Anspruch auf Sozialversicherung – das ist eine Eigenart in unserem Bundesstaat, da sie Lehrerin an einer öffentlichen Schule ist. Sie kann mit 58 Jahren mit ihrer vollen Rente in Rente gehen. Sie trägt 4 % zu ihrem 403(b) bei, und wir haben einen Plan, sie jährlich um 1–2 % zu erhöhen, bis sie 10 % erreicht. Wir würden auf ihren 403(b) zurückgreifen, bis wir verpflichtet sind, die erforderlichen Mindestausschüttungen vorzunehmen. 

Ich habe begonnen, zu meinem Roth 403(b) beizutragen und plane, es auf etwa 2,400 $ pro Jahr zu erhöhen. Ich trage derzeit 12 % zu meinem 403(b)-Konto bei, wobei mein Arbeitgeber 2 % entspricht. Ich habe Anspruch auf Sozialversicherung und der aktuelle Plan sieht vor, es auf das Alter von 70 Jahren zu verschieben, während wir einen Teil meiner 403(b) in ein Roth-Konto zwischen meinem geplanten Rentenalter von 65 umwandeln. Wir haben kein steuerpflichtiges Maklerkonto. 

Wir sind 25 Jahre vor der Pensionierung. Wir haben eine kombinierte Familiensparquote von 25 % für den Ruhestand. Wir sparen für die Collegekosten unserer Kinder, aber das ist mehr als ein Jahrzehnt entfernt. Wir planen, ihre College-Ersparnisse auf unsere 403(b)-Pläne umzustellen, sobald sie das College abgeschlossen haben. 

Ich habe Rentenrechner verwendet und es scheint, dass wir je nach Anlagerenditen genug haben werden, um in Rente zu gehen. Ich habe an verschiedenen Stellen gelesen, dass man steuerbegünstigte, steuerbegünstigte und steuerbefreite Konten als Teil seines Altersvorsorgeplans haben sollte. Ich bin gespannt, ob sich jetzt besteuerte Konten wie ein steuerpflichtiges Maklergeschäft lohnen, wenn man bedenkt, dass ich entweder mehr zu unserem steuerbegünstigten oder steuerbegünstigten Konto (dem Roth 403(b)) beitragen kann. Wir haben unsere 403(b)-Beiträge noch nicht ausgeschöpft und können dies wahrscheinlich auch nicht, bis unsere Kinder das College abgeschlossen haben. 

Ich bin mir nicht sicher, an welchem ​​Punkt wir aufhören können oder sollten, unsere Rentenbeiträge zu erhöhen. Mit unserer zu erwartenden Rentenhöhe und meiner Sozialversicherung hätten wir etwa 75 % unseres derzeitigen Einkommens. Ab wann ist unsere persönliche Altersvorsorge zu hoch? Ich sollte auch hinzufügen, dass eines unserer Ziele darin besteht, unsere Roth-Konten unseren Kindern zu hinterlassen, wenn wir sterben. 

Mit freundlichen Grüßen,

Zu viel gespart? 

Siehe: Ich ging mit 50 in den Ruhestand, ging mit 53 wieder zur Arbeit, und dann machte mich ein medizinisches Problem arbeitslos: „So etwas wie einen sicheren Geldbetrag gibt es nicht.“ 

Liebes Sparen zu viel, 

Sie und Ihre Frau klingen so gut mit Ihrer Altersvorsorge, was erstaunlich ist, wenn man bedenkt, wie weit Sie vom tatsächlichen Ruhestand entfernt sind – ein großes Lob an Sie! 

Sie sprechen zwei wichtige Aspekte der Altersvorsorge an. Erstens: Der richtige Weg zur Diversifikation der Besteuerung von Altersguthaben. Die zweite: Welche Sparsumme ist zu viel für den Ruhestand? Ich werde mit dem ersten beginnen, bevor ich mich dem zweiten zuwende. 

Die Diversifizierung der Art von Rentenkonten, die Sie haben, kann äußerst hilfreich sein, wenn Sie in den Ruhestand gehen. Die Wahrheit ist, dass niemand wirklich weiß, was die Zukunft bringt, und dazu gehören Einkommensströme, Steuersätze (für Leute, die Jahrzehnte vor sich haben, wie Sie), finanzielle Bedürfnisse und so weiter. Jetzt besteuerte Konten sind hilfreich, wenn die Einkommensteuersätze später viel höher sind als jetzt. Sie sind auch vorteilhaft, wenn Sie im Ruhestand nur viele andere zu versteuernde Einkünfte haben. Umgekehrt wäre ein gewisses Vermögen, das im Ruhestand besteuert wird, sinnvoll, wenn Sie in einer niedrigeren Steuerklasse sind oder für die Jahre, in denen Sie nicht viel Geld aus anderen Quellen erhalten. All dies ist sogar ein Balanceakt obwohl du mit Zahlen jonglierst, die du noch nicht kennst. 

„Insgesamt ist es eine gute Sache, unterschiedliche Spar- und Anlageformen mit unterschiedlichen Merkmalen zu haben“, sagte Christopher Lyman, zertifizierter Finanzplaner bei Allied Financial Advisors. „Niemand kennt die Zukunft, und mit verschiedenen Optionen können Sie sich an jede Situation anpassen, die sich Ihnen im Laufe der Zeit präsentiert.“ 

Steuerpflichtige Maklerkonten spielen eine Rolle bei der Altersvorsorge, auch wenn sie vielleicht nicht so erscheinen, weil sie nicht über einige der anderen Vorteile von arbeitgebergeförderten Altersvorsorgekonten verfügen. Wenn sie steuereffizient sind, was auf der Vermögensallokation basiert (denken Sie an eine Mischung aus börsengehandelten Fonds und einzelnen Aktien usw.), ermöglichen sie Anlegern, mehr Geld für die Zukunft zu sparen. Sie haben auch keine obligatorischen Auszahlungspläne und viel Flexibilität bei der Besteuerung, z. B. die Wahl der Ausschüttung bei Verlusten im Vergleich zu Gewinnen, sagte Leslie Beck, zertifizierte Finanzplanerin und Direktorin von Compass Wealth Management. Es gibt auch mehr Nachsicht bei Erbschaften, da sie keine obligatorischen Verteilungsregeln haben, die mit IRAs einhergehen, sagte Beck. 

Denken Sie daran, dass Ausschüttungen auf Maklerkonten noch einige andere steuerlich vorteilhafte Vorteile haben. Sie werden mit vergünstigten Kapitalgewinnsätzen besteuert, wenn sie als langfristig gelten (Sie haben die Investitionen länger als 12 Monate gehalten), die niedriger sind als die normalen Einkommensteuersätze, sagte Brian Schmehil, ein zertifizierter Finanzplaner und Senior Director von Vermögensverwaltung bei The Mather Group. Die Begünstigten erhalten auch einen Teil der Steuervorteile eines Maklerkontos, da sie eine Erhöhung der Kostenbasis auf die Investitionen erhalten und Kapitalgewinne möglicherweise vollständig vermeiden könnten, sagte er. 

Diese Konten können auch als Hilfsmittel während einer Roth-Umwandlung in den frühen Ruhestand dienen, sagte Judson Meinhart, zertifizierter Finanzplaner und Manager für Finanzplanung bei Parsec Financial. „Der Rentner kann das steuerpflichtige Maklerkonto verwenden, um Lebenshaltungskosten und Steuern zu decken, wodurch mehr IRA-Dollar zu niedrigeren effektiven Steuersätzen umgewandelt werden können.“ 

Schauen Sie sich die Spalte von MarketWatch an "Retirement Hacks" für umsetzbare Ratschläge für Ihre eigene Reise zum Altersguthaben  

Sie scheinen die College-Kosten bereits geplant zu haben, aber auch hier können steuerpflichtige Konten hilfreich sein. Wenn Sie am Ende in einige überschüssige Ersparnisse eintauchen müssen, ist diese Art von Konto eine Möglichkeit, dies zu tun. Es kann auch praktisch sein, wenn Sie vor einem traditionellen Rentenalter in Rente gehen und etwas Geld benötigen, um die Lücke zwischen diesem und dem Zeitpunkt, an dem Sie Ihre anderen Rentenkonten anzapfen können, zu überbrücken. 

„Ich nenne das steuerpflichtige Maklerkonto das „Lifestyle“- oder „Überbrückungs“-Konto“, sagte Marguerita Cheng, eine zertifizierte Finanzplanerin und Gründerin und Geschäftsführerin von Blue Ocean Global Wealth. "Es hat einen längeren Zeithorizont als Bargeldreserven, ist aber kürzer als 59 ½ Jahre." 

Natürlich legen Sie großen Wert auf die anderen Konten, die Sie haben, also sollten Sie vielleicht damit warten, Geld auf ein steuerpflichtiges Maklerkonto zu überweisen, es sei denn, Sie haben mehr für Ihre Ersparnisse übrig – und das, nachdem Sie Ihre bereits bestehenden Pläne ausgereizt haben haben. Und Sie müssen vorsichtig sein – im Gegensatz zu den 403(b)-Plänen ist das Menü der Investitionsmöglichkeiten erheblich länger, was überwältigend sein kann. 

Wenn Sie Zugang zu einem Gesundheitssparkonto haben, möchten Sie vielleicht auch zu einem davon beitragen, da die Investitionen dreifache Steuervorteile bieten (Vorsteuerbeiträge, steuerfreies Wachstum und steuerfreie Ausschüttungen, wenn sie für förderfähige Gesundheitsausgaben getätigt werden – im Beitragsjahr oder Jahrzehnte später im Ruhestand). HSAs sind an Gesundheitspläne mit hohem Selbstbehalt gebunden, was für einige Familien teuer sein kann, aber es ist eine Überlegung wert. 

Nun zur Frage, wie viel Ersparnis zu viel Ersparnis ist.

Siehe auch: Wir wollen in ein paar Jahren in den Ruhestand gehen und haben ungefähr 1 Million Dollar gespart. Soll ich mein Geld zu einem Roth transferieren und meine 200,000-Dollar-Hypothek abbezahlen, wenn ich schon dabei bin? 

Schon wieder die Wahrheit? Es gibt keine feste Regel, wie viel zu viel ist (nicht ganz die Antwort, nach der Sie gesucht haben, da bin ich mir sicher). Ja, Berater sagen, es gibt so etwas wie "Zu viel" aber vielleicht nicht so, wie Sie vielleicht denken. Der Schlüssel ist, zielgerichtet mit Ihrem Geld umzugehen, und das geht auf Ihre Steuerdiversifizierungsfrage zurück – wenn Sie mehr sparen und es auf ein Konto ohne Altersvorsorge legen können, ist es nicht an ein bestimmtes Alter gebunden, das Sie erreichen müssen, um es zu nehmen Straffrei Geld auszahlen. 

Es gibt so viele Faktoren, die bei der Suche nach dem richtigen Geldbetrag zum Sparen für den Ruhestand eine Rolle spielen, und diese Faktoren werden sich wahrscheinlich in den Jahren – oder in Ihrem Fall Jahrzehnten – bis zum Ruhestand ändern. Sich auf Nummer sicher zu gehen und viel zu sparen, vielleicht sogar „zu viel“, ist immer die konservative, sicherere Wahl, denn wenn etwas Schlimmes passiert, haben Sie ein Polster, um dafür zu bezahlen. Davon abgesehen, wenn Sie 25 % Ihres Einkommens allein für den Ruhestand sparen, aber nicht die Mittel haben, um für andere kurzfristige Ziele zu sparen, wie das College oder einen Notfallfonds oder sogar einen Familienurlaub, Sie, Ihr Ehepartner und Kinder würden gerne nehmen, dann können Sie es vielleicht zurückrufen. 

Sie sollten sich jetzt nicht des Lebens berauben, denn es ist nicht abzusehen, was die Zukunft bringen wird. Sie müssen sowohl für die Zukunft als auch für die Gegenwart planen und eine angenehme Balance finden. 

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