Wir haben 1.5 Millionen Dollar, die wir niemals im Ruhestand verwenden wollen – wie investieren wir sie, wenn wir vorhaben, sie eines Tages unseren Kindern zu geben?

Nach dem jüngsten Marktcrash im Jahr 2022 haben wir immer noch mindestens über 1.5 Millionen US-Dollar in 401 (k), Thrift Savings Plan und anderen Investitionen, von denen wir glauben, dass wir sie möglicherweise nie verwenden müssen und werden wollen Geben Sie das an unsere erwachsenen Kinder weiter. Ich habe eine monatliche Rente und eine VA-Invalidenrente von über 12,000 US-Dollar. Unser monatlicher Cashflow deckt unsere monatlichen Ausgaben und mehr. Keine großen Kreditkartenschulden, nur die, die wir monatlich nutzen und monatlich abbezahlen. Die Hypothek für unser Altersheim beträgt $1,987 pro Monat inklusive Steuern und Versicherung. Wir haben keine weiteren Schulden außer unserer monatlichen Lebens- und Sachversicherung sowie anderen lebensnotwendigen Dingen. Wir legen Geld für den Urlaub beiseite und wir haben über 12 Monate Notgeld auf unseren Spar-/Girokonten. Medizinische Leistungen sind auch mit TRICARE und VA abgedeckt.  

Wir sind dabei, unseren Hauptwohnsitz zu verkaufen und in unser Altersheim zu ziehen, das wir noch mit 182,000 Dollar für die Hypothek schulden, aber nicht zurückzahlen wollen, da es unser Steuerschutz wird, wie ich es nenne. Mit dem Verkaufserlös planen wir, unser Altersheim zu modernisieren, unser Darlehen zu tilgen, den Rest zu investieren und einen Teil für den Urlaub im nächsten Jahr zu verwenden.  

Ich denke, wir haben es geschafft Gut Wir bereiten uns auf unseren Ruhestand vor, sind uns aber nicht sicher, was wir mit unserer Investition tun sollen, von der wir glauben, dass wir sie niemals verwenden werden. Vor diesem Hintergrund wollten wir aggressiv bleiben, aber wir haben keine Finanzberatunger anders zu sagen. Die andere Sache ist, dass unsere Investition unseren Kindern überlassen wird und ich nicht schlau genug bin, was die Steuerfolgen betrifft, wenn die Investition auf meine beiden erwachsenen Kinder übertragen wird. Jeder Rat wird sehr geschätzt.

Herr Bleib aggressiv 

Siehe: Wir haben 25 Jahre bis zur Rente und sparen 25 % unseres Einkommens – machen wir es richtig? Und sparen wir zu viel?

Sehr geehrter Herr Stay Aggressive, 

Ich würde sagen, Sie haben auch gut daran getan, Ihren Ruhestand zu planen. Sie haben Ihren Cashflow im Ruhestand und die steuerlichen Konsequenzen Ihrer Entscheidungen sowie Ihre Gesundheits- und Wohnsituation genau durchdacht. Die Tatsache, dass Sie 1.5 Millionen Dollar an Investitionen haben, die Sie nicht verwenden möchten, ist natürlich ein weiteres großes Plus. 

Es gibt keine Möglichkeit, Ihr Geld zu investieren, insbesondere wenn es kein bestimmtes Ziel für den Betrag, den Sie sparen möchten, oder den Zeitrahmen gibt, den Sie benötigen, um diese Marke zu erreichen, aber Ihr Instinkt, aggressiv zu bleiben, ist nicht falsch. Berater schlagen normalerweise vor, Ihr Vermögen eher aggressiv zu investieren, wenn es langfristig angelegt ist, und wenn Sie und Ihr Ehepartner im Ruhestand noch jung sind, könnten Sie Jahrzehnte vergehen, bis Ihre Kinder dieses Geld tatsächlich bekommen. 

Wenn Sie sicher sind, dass das Geld Ihren Kindern zugute kommt, sollten Sie es so anlegen, als ob es bereits ihnen gehörte, sagte Larry Luxenberg, zertifizierter Finanzplaner und Direktor bei Lexington Avenue Capital Management. „Sie sollten sich den Zeitrahmen der Investitionen ansehen und berücksichtigen, wann das Geld ausgegeben wird. Wenn das Geld also an jüngere Leute geht, könnte es in Jahrzehnten ausgegeben werden und sollte entsprechend investiert werden.“ 

Dies sollte mit Ihrer Risikobereitschaft abgewogen werden, sagte Mark Smith, ein zertifizierter Finanzplaner und Präsident von Vision Wealth Planning. Auch wenn Sie nicht beabsichtigen, das Geld für sich selbst zu behalten, fühlen Sie sich möglicherweise nicht wohl, wenn der Kontostand zu niedrig wird. Fragen Sie sich, an welchem ​​Punkt Sie mit Anlageverlusten unzufrieden wären, was bestimmt, wie aggressiv Sie mit diesem Geld umgehen können. Wenn Sie nicht einverstanden sind – sagen wir, ein Ehepartner ist etwas risikofreudiger als ein anderer – können Sie immer zwei Eimer haben, sagte David Haas, ein zertifizierter Finanzplaner und Eigentümer von Cereus Financial Advisors. Ein Eimer kann für aggressives Investieren verwendet werden, während der andere etwas konservativer ist. 

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Ich weiß, dass Sie gesagt haben, dass Sie das Geld nicht brauchen werden, aber trotzdem möchten Sie Ihren Kindern vielleicht nicht mitteilen, wie viel sie bekommen werden … oder zumindest vorsichtig damit sein, wie Sie das tun. Dafür gibt es mehrere Gründe. 

Erstens: Sie möchten nicht, dass Ihre Kinder mit einer bestimmten Zahl planen, insbesondere wenn man bedenkt, dass der Zeithorizont so lang ist und Sie sich etwas unsicher darüber machen können, wie sich der Kontostand letztendlich entwickeln wird. Wenn Sie ein offenes und gesundes Gespräch mit Ihren Kindern über dieses zusätzliche Geld führen können, ist das großartig – sprechen Sie mit ihnen darüber, was Sie dort haben, wie und warum es so investiert wird, welche wichtigen Informationen Sie über den späteren Zugriff auf das Geld wissen müssen du bist weg und so weiter. 

Noch wichtiger ist jedoch, dass Sie vielleicht damit aufhören sollten, Ihren Kindern all das Geld zu versprechen, weil Sie am Ende vielleicht zumindest einen Teil davon brauchen – auch wenn Sie nicht glauben, dass Sie es jetzt tun werden – und sich darum kümmern sollten Sie und Ihre Frau zuerst. Viele Amerikaner nehmen die Planung der Langzeitpflege nicht so ernst, wie sie sollten, und das ist ein finanzieller und emotionaler Nachteil für sich selbst und ihre Lieben. Dieses Geld kann für Sie beide ein „letzter Ausweg für Regentage“ sein, und wenn Sie es am Ende nicht brauchen, bekommen Ihre Kinder es trotzdem. 

„Paare in dieser Situation vergessen normalerweise die Langzeitpflege“, sagte Wheeler Pulliam, ein zertifizierter Finanzplaner und Gründer von Xponify Financial. „Es ist der Killer Nr. 1 der Rentenpläne. Der Grund dafür ist, dass es keinen Spaß macht, darüber nachzudenken, und die Leute neigen dazu, es aufzuschieben, bis es zu spät ist.“ 

In diesem Szenario sollten Sie mit Ihren Investitionen vielleicht nicht zu aggressiv sein, sagte Mackenzie Richards, zertifizierter Finanzplaner bei SK Wealth Management. Offensives Investieren sei sinnvoll bei Konten, die für Erbschaften bestimmt sind, „aber nicht, wenn Zweifel bestehen, ob sie das Geld brauchen werden“, sagte er. „Es kann hilfreich sein, den ‚Überschuss‘ in zwei Portfolios aufzuteilen.“ Das erste kann für unerwartet große Ausgaben wie ein Ferienhaus oder die Langzeitpflege sein, während das andere aggressiv für Kinder und Enkelkinder investiert werden kann. Wenn Sie am Ende wirklich nie beides benötigen, profitieren Ihre Lieben dennoch von Ihrem investierten Vermögen. 

Wenn Sie jedoch den gesamten Ruhestand überstehen können, ohne ihn anzufassen, und es an der Zeit ist, dass Ihre Kinder ihn erben, müssen Sie einige steuerliche Überlegungen anstellen. Die erste ist die Auflistung der Begünstigten, da dies Kopfschmerzen in Bezug auf das Nachlassverfahren vermeidet – aufgeführte Begünstigte auf Rentenkonten und Lebensversicherungspolicen ersetzen Testamente, also stellen Sie sicher, dass die Personen, denen Sie das Geld zukommen lassen möchten, als solche aufgeführt sind. 

Vielleicht möchten Sie den Kauf einer dauerhaften Lebensversicherung in Betracht ziehen, die Ihren Lieben ein steuerfreies Erbe bietet, sagte Greg Hammond, ein zertifizierter Finanzplaner und Chief Executive Officer von Hammond Iles Wealth Advisors. Sie können auch eine Wohltätigkeitsorganisation oder mehrere Wohltätigkeitsorganisationen als Begünstigte für steuerpflichtige Rentenfonds benennen, was einen Teil der Steuerlast verringern könnte. „Dies wird die Einkommenssteuern für die Angehörigen eliminieren, einen bleibenden Einfluss auf die Zwecke oder Organisationen haben, die ihnen wichtig sind, und es ihnen ermöglichen, investiert zu bleiben, um die Altersvorsorgeinvestitionen langfristig zu steigern, während sie weiterhin die Möglichkeit haben, den Ruhestand zu nutzen Geld bei Bedarf“, sagt er. 

Wenn Sie sich für diesen Weg entscheiden, sollten Sie erwägen, mit einem Finanzplaner zusammenzuarbeiten, der Ihnen helfen kann, die richtigen Strategien zu verstehen und die Vor- und Nachteile für Ihre spezifische Situation zu besprechen. Wenn nicht, ist das in Ordnung, es gibt noch andere steuerliche Aspekte, die bei der Planung einer Erbschaft zu berücksichtigen sind. 

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Nicht-Ehepartner-Begünstigte müssen eine 10-Jahres-Regel für das Abheben von Geld aus einem geerbten 401 (k) befolgen, was bedeutet, dass sie strategisch planen müssen, wann es am besten ist, ihre Ausschüttungen zu nehmen, damit sie nicht mit hohen Steuerrechnungen belastet werden.

Ich würde auch vorschlagen, sich an Ihren Plananbieter oder Ihre Personalabteilung zu wenden, um sicherzustellen, dass Sie die Widerrufsregeln für Erbschaften verstehen, und dann eine Liste mit Anweisungen zu erstellen, die Ihre Kinder kennen sollten. Datieren Sie den Brief jedoch – wie Sie sich vorstellen können, kann sich alles über einen Zeitraum von 10, 20 oder sogar mehr Jahren ändern. 

Denken Sie auch daran, dass Sie möglicherweise einen Teil dieses Geldes vor Ihrem Tod anzapfen müssen, auch wenn Sie es dank der erforderlichen Mindestverteilungsregeln nicht wirklich benötigen. Derzeit müssen Kontoinhaber, die noch nicht mit der Kündigung ihrer arbeitgeberfinanzierten Pläne begonnen haben, diese RMDs ab dem 72. Lebensjahr nehmen. RMDs werden anhand des Kontostands zum Ende des Vorjahres und des Alters der Person berechnet und können Einzelpersonen pushen in eine höhere Steuerklasse. 

Vielleicht möchten Sie überlegen, wie und wann Sie das Geld abheben, damit Sie mehr Kontrolle über die steuerlichen Auswirkungen haben, z. Ein Roth ist auch eine gute Idee für Erbschaften, sagte Richards. „Dies reduziert oder beseitigt möglicherweise nicht nur die Notwendigkeit erforderlicher Mindestausschüttungen, von denen die Kunden nicht leben müssen, es wird auch für die Kinder viel vorteilhafter sein, zu erben“, sagte er. "Sie müssen immer noch in einem Zeitraum von 10 Jahren aufgebraucht sein, aber es wird keine tickende Steuer-Zeitbombe für die Kinder sein, um herumplanen zu müssen." 

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