Wir sind Anfang 60 und haben ein 750-Dollar-Portfolio, das „schnell sinkt“. Aber wir wollen das Medizinstudium unserer Tochter bezahlen. Wer kann uns helfen, das herauszufinden?

Frage: Wir sind Anfang 60 und haben ein Portfolio von rund 750,000 US-Dollar, das schnell sinkt – hauptsächlich 401(k)s von unseren verschiedenen gemeinnützigen Organisationen. Wir haben auch eine Tochter, die gerade ein Medizinstudium beginnt, der wir helfen möchten, möglichst große Kreditschulden zu vermeiden. Welche Art von Finanzplaner könnte uns bei der Entscheidung helfen, ob es sinnvoll ist, für die Schule unserer Tochter zu bezahlen? Ich hätte auch gerne jemanden, der uns helfen kann, das zu erweitern, was wir haben, damit es so lange wie möglich hält. Gibt es eine bestimmte Gebührenstruktur, die für Leute wie uns am sinnvollsten ist? (Auf der Suche nach einem neuen Finanzberater? Dieses Tool kann Sie mit einem Berater zusammenbringen, der Ihren Anforderungen entspricht.)

Antworten: Das erste, was Sie tun sollten, ist, sich anzusehen, wo Sie gerade finanziell stehen. Wenn Sie in Ihren 60ern sind und Ihr Portfolio schnell sinkt, sind Sie möglicherweise in Vermögenswerte mit mehr Volatilität und mehr Risiko investiert, als Ihnen lieb ist. „Ich möchte Sie ermutigen, sich die durchschnittliche Jahresrendite der letzten 3, 5 und 10 Jahre anzusehen, um eine bessere Perspektive zu erhalten. Dann sprechen Sie mit einem kostenpflichtigen Berater, der Ihre tatsächliche Risikotoleranz einschätzen kann, die mehr ist als nur Ihre Risikopräferenz“, sagt der zertifizierte Finanzplaner Gordon Achtermann von Your Best Path Financial Planning. Die Risikotoleranz ist der Geldbetrag, den Sie in Ihrem Portfolio zu verlieren bereit sind, während die Risikopräferenz die Einstellung ist, die Sie als Anleger einnehmen, um Ihre Risikoaversion zu messen.

Es ist unklar, ob Sie noch arbeiten und ob Ihr Portfolio aufgrund der jüngsten Anlagerenditen sinkt oder ob Sie im Ruhestand sind und Ausschüttungen entgegennehmen. „Wenn es letzteres ist, würde ich sagen, Sie brauchen dringend eine finanzielle Prüfung, bevor es zu spät ist. Wenn Sie Anfang 60 in den Ruhestand gehen, haben Sie noch viele Jahre zu leben, und wenn Sie bereits in Panik geraten, weil Ihre Ersparnisse aufgebraucht sind, ist Ihre Abhebungsrate wahrscheinlich viel zu hoch“, sagt der zertifizierte Finanzplaner Jim Kinney von Financial Pathway Advisors. (Auf der Suche nach einem neuen Finanzberater? Dieses Tool kann Sie mit einem Berater zusammenbringen, der Ihren Anforderungen entspricht.)

Sie erwähnen auch nicht den Lebensstil, an den Sie gewöhnt sind, aber wenn Sie keine Renten haben, benötigen Sie möglicherweise wesentlich mehr als 750,000 US-Dollar, um einen langen Ruhestand ohne Verschlechterung des Lebensstandards zu erhalten. „Mit 750,000 US-Dollar werden vor Steuern nur 30,000 bis 40,000 US-Dollar pro Jahr generiert“, sagt Achtermann. Wird dir das reichen? 

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Welche Art von Finanzberater ist die richtige für Sie?

Wenn Sie sich der Antworten auf diese Fragen nicht sicher sind, kann ein Finanzprofi sehr hilfreich sein. Und die Art des Profis, den Sie einstellen – jemand, der über einen Prozentsatz des verwalteten Vermögens, stündlich oder pro Projekt bezahlt wird – hängt von der Art der Beziehung ab, die Sie mit dem Berater wünschen. 

„Es ist wichtig, dass Sie bestimmen, auf welcher Ebene der Beziehung Sie sich mit einem Finanzplaner engagieren möchten. Wenn Sie nur jemanden suchen, der Ihnen bei Ihren unmittelbaren Bedürfnissen hilft, aber keine laufende Beratung, ist ein Finanzplaner auf Stunden- oder Projektbasis möglicherweise am besten“, sagt der zertifizierte Finanzplaner und Mitglied des NAPFA Advisor Bureau Zack Hubbard von Greenspring Advisors. Wenn Sie daran interessiert sind, eine dauerhafte Beziehung aufrechtzuerhalten, sollten Sie sich vielleicht einen Berater suchen, der auf der Grundlage einer Vorschussgebühr oder eines verwalteten Vermögens (AUM) arbeitet. „Letztendlich ist es bei der Suche nach einem Planer am wichtigsten, dass Ihr gesamtes finanzielles Bild und Ihre spezifischen Ziele berücksichtigt werden und Sie sich sicher fühlen, dass er bei der Beratung Ihr bestes Interesse im Auge hat“, sagt Hubbard. (Auf der Suche nach einem neuen Finanzberater? Dieses Tool kann Sie mit einem Berater zusammenbringen, der Ihren Anforderungen entspricht.)

Unabhängig davon, ob Sie sich für einen Stundensatz oder eine Pauschalgebühr entscheiden, sollten Sie sicher sein, dass Sie einen Planer finden, der ein Treuhänder ist, was bedeutet, dass er rechtlich und ethisch verpflichtet ist, in Ihrem besten Interesse zu arbeiten. CFPs unterliegen einigen der höchsten Standards. Wenn Sie also mit einem gebührenpflichtigen CFP arbeiten, müssen Sie sich keine Sorgen machen, dass Ihr Berater eine Provision verdient, wenn er Ihnen Produkte verkauft oder Sie dazu bringt, in etwas zu investieren, das ihm Geld einbringt Tasche über die Beurteilung, ob es die beste Vorgehensweise für Ihre Finanzen ist oder nicht. Um mit der Suche nach Planern mit unterschiedlichen Gebührenstrukturen zu beginnen, können Sie das Find-an-Advisor-Portal von NAPFA, Garrett Planning Network und XY Planning Network besuchen.

Sparen für den Ruhestand vs. Finanzierung der Ausbildung Ihres Kindes

Profis sagen, dass Ihre eigene Altersvorsorge von größter Bedeutung ist, wenn Sie sich nicht beides leisten können. „Es ist viel wichtiger, dass Sie Ihre eigene Rente sichern, als Ihrer Tochter zu helfen. Bei Bedarf können Sie ihr später helfen“, sagt Achtermann. Die zertifizierte Finanzplanerin Elyse Foster von Harbor Wealth Management fügt hinzu: „Ich würde empfehlen, zuerst Ihre Altersversorgung zu decken, was aller Wahrscheinlichkeit nach alle Ihre Ersparnisse erfordern wird. Sobald Sie Antworten auf Ihre Fragen haben, können Sie sich erkundigen, wie Sie Ihre Ersparnisse am besten verlängern können, damit sie Ihr ganzes Leben lang halten.“

Hoffentlich wird Ihre Tochter genug Einkommen haben, sobald sie mit dem Praktizieren beginnt, um ihre Kredite für die medizinische Fakultät bequem zurückzuzahlen, aber wenn Sie etwas bewirken möchten, können Sie erwägen, ihr bei den Rückzahlungen zu helfen, falls Sie es sich leisten können, wenn die Zeit gekommen ist. „Gefährden Sie Ihren Ruhestand nicht mit erheblichen Entnahmen für Ausgaben, die sich Ihre Tochter leisten kann. Ich schätze, sie würde die Schulden längerfristig lieber selbst zurückzahlen, als Sie nur im Ruhestand leben oder bis weit in die 70er hinein arbeiten zu sehen“, sagt der zertifizierte Finanzplaner Matt Bacon von Carmichael HIll & Associates. (Auf der Suche nach einem neuen Finanzberater? Dieses Tool kann Sie mit einem Berater zusammenbringen, der Ihren Anforderungen entspricht.)