Wir sind beide Ärzte, kämpfen aber mit 472 Dollar an Studiendarlehen. Können wir Hilfe bekommen?

Frage: Ich habe 237 $ an Krediten und meine Frau hat 235 $ an Krediten. Wir leisten derzeit keine Zahlungen [dank staatlicher Erleichterungen], aber wenn das wieder anfängt, werden wir beide 3.3 $/Monat mit 6.7 % Zinsen schulden. Wir sind beide Mediziner, die eine staatliche Schule besucht haben, und wir haben gerade unsere ersten Jobs angetreten. Ich bin in eigener Praxis und meine Frau arbeitet für eine gemeinnützige Organisation. Wenn sie diesen Job behält, kann sie dann theoretisch ihre Kredite im Rahmen des PSLF-Programms erlassen bekommen? Oder refinanziere ich ihre Kredite oder leiste weiterhin 120-Zahlungen für die Option, Vergebung zu erhalten? Refinanziere ich in meinem Fall meine Kredite zu einem niedrigeren Zinssatz (Leser, Sie können hier die niedrigsten Refinanzierungssätze für Studentendarlehen sehen, für die Sie sich qualifizieren können) oder die Kredite bei der Regierung behalten in der Hoffnung auf einen teilweisen oder vollständigen Erlass? Wir haben gerade eine Familie gegründet und ein Haus gekauft. Das Einkommen nach Steuern wird kaum ausreichen, um die Kredite, die Hypothek und die Kinderbetreuung zu bezahlen. Was sollen wir machen?

Antworten: Lassen Sie uns zuerst Ihre Kredite in Angriff nehmen. Vielleicht möchten Sie eine Refinanzierung in Betracht ziehen, wenn der Zinssatz attraktiv ist, sagt der zertifizierte Finanzplaner Matthew Jenkins. (Liebe Leser, Sie können hier die niedrigsten Refinanzierungssätze für Studentendarlehen sehen, für die Sie sich qualifizieren können). Aber gehen Sie vorsichtig vor. „Wenn Sie nicht vorhaben, ein einkommensabhängiges Rückzahlungsprogramm in Anspruch zu nehmen, könnte der niedrigere Zinssatz für ein Privatdarlehen hilfreich sein. Wie Sie bereits erwähnt haben, ist es möglich, dass die US-Regierung einen Teil der Bundesdarlehen erlässt, aber es ist nicht sehr wahrscheinlich“, sagt Jenkins. Beachten Sie jedoch, dass die Refinanzierung „nicht immer die beste Option ist, wenn Sie staatliche Studentendarlehen haben, da Sie alle Schutzmaßnahmen und Möglichkeiten zur Vergebung aufgeben, aber die Refinanzierung könnte Ihnen helfen, Ihre Schulden schneller zu begleichen und mit einem niedrigeren Zinssatz Geld zu sparen“, sagt Anna Helhoski, Expertin für Studentendarlehen bei NerdWallet. 

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Lassen Sie uns jetzt die Kredite Ihrer Frau angehen. Gehen Sie ihr zuerst auf den Grund Wählbarkeit für PSLF-Vergebung, indem Sie die Website von Student Aid besuchen oder 1-800-433-3243 anrufen – und, sagt Jenkins, wenn Ihre Frau Anspruch auf PSLF-Vergebung hat, refinanzieren Sie ihre Kredite nicht. „Die Erfolgsquote der PSLF-Bewerber ist in den letzten Monaten gestiegen und es besteht die Hoffnung, dass sie sich in Zukunft weiter verbessern könnte“, sagt Jenkins. 

Wenn Ihre Frau für PSLF verfügbar ist, befolgen Sie die Regeln des Programms, um dabei zu bleiben. Kreditnehmer, die für einen öffentlichen Dienst oder einen gemeinnützigen Arbeitgeber arbeiten, sollten auf dem Weg zur Vergebung bleiben, indem sie ihre Beschäftigung regelmäßig bescheinigen, sagt Helhoski. „Das bedeutet, dass das PSLF-Antrags- und Arbeitsbescheinigungsformular jährlich eingereicht werden muss. Sie müssen [in der Regel] über ein Direktdarlehen des Bundes verfügen und in einem einkommensorientierten Rückzahlungsplan angemeldet sein, um sich zu qualifizieren“, sagt Helhoski. Derzeit gibt es jedoch eine Ausnahmeregelung, die bis Ende Oktober verfügbar ist und Zahlungen berücksichtigt, die zuvor nicht förderfähig waren. „Sie müssen ein PSLF-Formular einreichen, um sicherzustellen, dass alle früheren nicht förderfähigen Zahlungen jetzt gezählt werden. Es dauert 10 Jahre an Zahlungen, während Sie für einen Arbeitgeber im öffentlichen Dienst arbeiten, um einen Erlass des Studentendarlehens zu erreichen“, sagt Helhoski. 

Sie sollten auch Ihre Ausgaben überprüfen und sehen, wo Sie Kürzungen vornehmen könnten. „Zwischen hohen Schulden und ich vermute null Altersvorsorge, verpfänden Sie effektiv Ihre Zukunft, ein Rezept für schlaflose Nächte und Ehestreitereien“, sagt Lisa Weil, Direktorin und Gründungsmitglied von Clarity Northwest. Das heißt, Sie können diese Belastung verringern. Erwägen Sie einen Beitrag zu Ihren Rentenkonten, insbesondere wenn Ihre Unternehmen Ihre Beiträge aufstocken. Die Verwendung einer automatischen Sparfunktion kann dabei helfen, Geld direkt von Ihrem Gehaltsscheck auf ein separates Sparkonto zu überweisen. Das Einrichten kleiner wiederkehrender Überweisungen von Ihrem Girokonto zu Ihren Ersparnissen kann Ihnen auch dabei helfen, kleine Beträge zu sparen, die sich im Laufe der Zeit summieren. 

*Frage aus Gründen der Kürze und Klarheit bearbeitet.