Meine Frau und ich sind 70 Jahre alt. Wir haben alles abbezahlt, auch das Haus. Zusammen mit meiner Rente von 29,000 Dollar und der Sozialversicherung bekommen wir ein Bruttoeinkommen von 99,000 Dollar pro Jahr, was mehr als genug ist. Unsere aktuellen Ersparnisse auf unserem Maklerkonto betragen 700,000 $. Unser individuelles Rentenkonto (IRA) beläuft sich auf insgesamt 1.4 Millionen US-Dollar. Unser Roth ist 400,000 Dollar wert. Wir gehen beide davon aus, 90 Jahre alt zu werden. Ist es in unserem Alter zu spät, ein Roth-Gespräch zu führen?
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Die kurze Antwort ist nein. Es gibt keine Altersgrenze für Ihre Fähigkeit dazu in einen Roth umwandeln.
Es ist auch kein Erwerbseinkommen erforderlich, um in einen Roth umzuwandeln. Solange Sie ein Guthaben in einem IRA haben, können Sie theoretisch so lange in einen Roth umwandeln, wie Sie möchten.
Die größere Frage ist: Fördert die Umwandlung in einen Roth Ihre Ziele für das Vermächtnis Ihres Vermögens?
Dies sollte der Ausgangspunkt sein, bevor Sie unabhängig von Ihrem Alter mit einer Roth-Umwandlungsstrategie beginnen. Aber es wird besonders wichtig, wenn Sie Roth-Konvertierungen in Betracht ziehen, wenn Sie sich nähern und mit der Einnahme beginnen erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs).
Die meisten Artikel und Gespräche über die Umwandlung in einen Roth konzentrieren sich auf die Jahre zwischen der Pensionierung und der Einnahme von RMDs. Diese Jahre können eine fantastische Gelegenheit darstellen, IRA-Dollar in einen Roth umzuwandeln. Aber sie sind nicht Ihre einzige Chance. Beantworten Sie diese Frage: Was soll mit meinem Vermögen geschehen, wenn ich sterbe? Die Antwort liegt im Detail. Hier erfahren Sie, wie Sie diese Strategie durchdenken.
A Finanzberater kann Ihnen helfen zu verstehen, wie Sie mit den steuerlichen Auswirkungen einer Roth-Umwandlung umgehen können.
Ein Argument gegen einen Roth-Umbau
Nehmen wir am einen Ende des Spektrums an, dass Ihr gesamtes Vermögen nach Ihrem Tod an Ihre bevorzugte Wohltätigkeitsorganisation weitergegeben wird. Wenn eine qualifizierte Wohltätigkeitsorganisation Ihre IRA bei Ihrem Tod erhält, werden keine Steuern fällig, und Sie sollten unbedingt erwägen, Ihr IRA-Guthaben zu Lebzeiten nicht in ein Roth umzuwandeln.
In diesem Fall würde die Umwandlung in einen Roth bedeuten, Steuern zu zahlen, die Sie sonst nie zahlen müssten.
Ein Fall für eine Roth-Umwandlung
Das entgegengesetzte Extrem wäre, wenn Ihr Ziel darin besteht Hinterlassen Sie all Ihr Vermögen Ihren Kindern, Enkelkinder oder andere geliebte Menschen – und um sicherzustellen, dass sie sich nie Sorgen machen müssen, Steuern auf diese Dollars zu zahlen.
In diesem Fall könnte ein Argument für den Versuch vorgebracht werden, jeden letzten Dollar Ihres IRA-Guthabens in einen Roth umzuwandeln, bevor Sie sterben. Auf diese Weise erhalten Ihre Begünstigten einen riesigen steuerfreien Kuchen, und der IRS kann kein einziges Stück teilen. Dies führt möglicherweise nicht zu den größten Steuereinsparungen, aber es wäre der beste Weg, um sicherzustellen, dass sich Ihre Begünstigten keine Sorgen um Steuern machen müssen.
Der Mittelweg bei Roth-Konvertierungen
Die meisten Menschen werden irgendwo dazwischen landen, wo die Umwandlung in einen Roth sehr sinnvoll sein kann, aber nur bis zu einem bestimmten Punkt.
Roth-Konvertierungen sind dann am sinnvollsten, wenn Sie sich dafür entscheiden können die Einkommenssteuer bezahlen auf Ihrem IRA-Guthaben und bewegen Sie es in einem Steuerjahr mit relativ niedrigem Einkommen zu einem Roth. „Relativ“ ist hier ein wichtiges Wort, weil es für die Situation jedes Steuerzahlers einzigartig sein wird.
Die Frage, die Sie sich hier stellen sollten, lautet: Habe ich Bedenken, dass ich irgendwann in der Zukunft in einer höheren Steuerklasse angesiedelt sein könnte als jetzt?
Denken Sie daran, dass selbst wenn der Kongress in den nächsten drei Jahren nichts gegen Steuern unternimmt, die Steuersätze bereits 2026 steigen werden.
Roth Umrechnungsfaktoren zum Verstehen
Wenn Sie sich entscheiden, dass eine Roth-Umwandlung dabei hilft, Ihre Vermögensziele zu erreichen, müssen Sie bei der Entscheidung, wie viel Sie in einem bestimmten Jahr umwandeln möchten, mehrere Faktoren berücksichtigen. Sie sind:
Wie viel Einkommensteuer wird fällig
Im Allgemeinen können wir uns umso mehr ausbreiten steuerpflichtiges Einkommen, desto niedriger ist die Bundeseinkommensteuer, die wir zahlen. Das ist eine zu starke Vereinfachung. Aber es bietet einen Ausgangspunkt, um darüber nachzudenken, wie man eine Roth-Konversionsstrategie zusammenstellt.
In dem in dieser Frage vorgestellten Beispiel würde im Allgemeinen die Umwandlung der vollen 1.4 Millionen US-Dollar von einem IRA in einen Roth in einem einzigen Jahr zu mehr gezahlten Steuern führen, als diese Umwandlungen über die verbleibende Lebenserwartung der Steuerzahler zu verteilen.
Andere steuerliche Auswirkungen
Die Bundeseinkommensteuer erhält die ganze Aufmerksamkeit, wenn Roth-Umwandlungen auftauchen. Aber Ihr Grenzsteuersatz (der Steuerbetrag, den Sie auf den nächsten Dollar Einkommen zahlen) ist kaum die einzige Überlegung.
In diesem Beispiel 85 % des Steuerzahlers Soziale Sicherheit (höchstmöglicher Betrag) bereits im steuerpflichtigen Einkommen enthalten. Aber für Steuerzahler mit niedrigerem steuerpflichtigem Einkommen haben Roth-Umwandlungen das Potenzial, die Höhe der zu versteuernden Sozialversicherung zu ändern.
Eine Erhöhung des steuerpflichtigen Einkommens kann auch die Berechtigung eines Steuerzahlers für Steuergutschriften und -abzüge ändern. Für Steuerzahler, die noch nicht mit der Inanspruchnahme von Medicare begonnen haben, kann die Prämiensteuergutschrift besonders wirkungsvoll sein.
Medicare-Prämien
Für Steuerpflichtige, die das 65. Lebensjahr erreichen oder bereits sind Behandeln, ist es wichtig, sich daran zu erinnern, dass der Betrag, den Sie für Ihre Medicare zahlen, von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen (insbesondere durch das modifizierte bereinigte Bruttoeinkommen) beeinflusst wird und die tatsächlichen Kosten einer Roth-Umwandlung in die Höhe treiben kann.
Dies kann besonders gefährlich sein, da jede Einkommensklasse für Medicare-Prämien als Klippe behandelt wird. Sobald Sie also einen einzigen Dollar über der Schwelle liegen, machen Ihre Prämien den vollen Sprung auf die nächste Stufe. Mit anderen Worten, für einen Penny, für ein Pfund.
Was passiert, wenn sich die Steuervorschriften in Zukunft ändern?
Ich werde oft gefragt, ob ich mir Sorgen mache, dass der Kongress die Roth-Regeln in Zukunft ändern wird und große Roth-Salden sich als Belastung erweisen könnten.
Meine Antwort ist immer dieselbe: Das Steuergesetzbuch ist mit Bleistift geschrieben, und der Kongress kann ändern, was er will. Wir müssen das Beste aus den uns vorliegenden Informationen und den geltenden Gesetzen machen.
Was macht man als nächstes
Meine Kristallkugel ist immer noch kaputt, also wäre alles, was ich über zukünftige Regeländerungen sage, nur eine Vermutung. Was ich weiß, ist, dass das Halten einer IRA wie eine Hypothek mit variablem Zinssatz beim IRS ist, bei der sie die Möglichkeit haben, den Zinssatz so zu ändern, wie sie möchten, wann immer sie möchten. Eine Gelegenheit, den IRS aus dem Bild zu nehmen, indem man IRA-Dollar in Roth-Dollar umwandelt, ist immer eine Überlegung wert.
Steven Jarvis, CPA, ist Kolumnist für Finanzplanung bei SmartAsset und beantwortet Leserfragen zu persönlichen Finanz- und Steuerthemen. Haben Sie eine Frage, die Sie gerne beantwortet hätten? Email [E-Mail geschützt] und Ihre Frage kann in einer zukünftigen Kolumne beantwortet werden.
Bitte beachten Sie, dass Steven kein Teilnehmer der SmartAdvisor Match-Plattform ist und für diesen Artikel entschädigt wurde. Steuerzahler-Ressourcen des Autors finden Sie unter rentensteuerpodcast.com. Finanzberater-Ressourcen des Autors sind verfügbar unter rentensteuerservices.com.
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Die Post Fragen Sie einen Berater: Wir sind 70 Jahre alt, haben ein Alterseinkommen von 99 USD, eine IRA von 1.4 Mio. USD und andere Investitionen. Ist es zu spät, in einen Roth umzuwandeln? erschien zuerst auf SmartAsset-Blog.
Quelle: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-70-years-old-202905223.html