A Roth Umbau ist eines der vielen Tools in der Finanz-Toolbox, um die Steuern im Ruhestand zu senken und das Einkommen zu maximieren. Aber nicht alle Rentner oder diejenigen, die ihre planen Ruhestand erwägen, ihre Ersparnisse in Roth-Vermögen umzuwandeln, vor allem, weil das Geld jetzt im Austausch für steuerfreies Wachstum versteuert werden muss.
Neue Forschungsergebnisse von T. Rowe Price zeigt, wie und wann Sie von einer Roth-Umwandlung profitieren können, auch wenn Ihr Steuersatz im Alter sinkt oder gleich bleibt.
Das Unternehmen stellte fest, dass Roth-Konvertierungen besonders wertvoll sein können, wenn Sie planen, Vermögenswerte im Rahmen Ihres Vermögens an Erben zu hinterlassen Nachlassplan und Sie haben ein steuerpflichtiges Konto, um die mit der Umwandlung verbundenen Steuern zu decken. In mindestens einem Szenario erhöhten Roth-Umwandlungen, bei denen ein steuerpflichtiges Konto zur Zahlung an Uncle Sam verwendet wurde, die letztendliche Erbschaft um 14 %.
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Grundlagen der Roth-Konvertierung
Während traditionelle IRAs Rentenkonten sind, die mit Dollar vor Steuern finanziert werden, Roth IRAs Geld halten, das bereits besteuert wurde. Infolgedessen muss ein Rentner, der Geld von einem Roth IRA abhebt, keine Steuern auf das Geld – Kapital oder Zinsen – zahlen, da er bereits Steuern auf das eingezahlte Geld gezahlt hat.
Eine Roth-Umwandlung ist eine Möglichkeit, Vermögenswerte von einem Vorsteuerkonto zu übertragen, z traditionelle IRA, auf ein Nachsteuerkonto. Bei einer Roth-Umwandlung müssen Sie in dem Jahr, in dem die Umwandlung abgeschlossen wird, Einkommenssteuern auf das Geld in Ihrem traditionellen IRA zahlen. Dieses Vermögen kann dann steuerfrei auf Ihrem Roth-Konto wachsen.
Roth IRAs haben auch den Vorteil, davon befreit zu sein erforderliche Mindestverteilungen (RMDs), die einen Rentner in eine höhere Einkommenssteuerklasse drängen können, führen zu höheren Steuern auf ihn Soziale Sicherheit Vorteile und schieben Sie seine Behandeln Prämien höher, wie T. Rowe Price feststellt.
Aber Roth-Konvertierungen sind möglicherweise nicht für jeden sinnvoll. Wer erwartet, im Ruhestand in einer niedrigeren Steuerklasse zu sein, kann eine Roth-Umwandlung vermeiden, weil er später weniger Steuern auf sein Geld schuldet als jetzt.
Wann ein Roth-Umbau am besten funktioniert
Der SECURE Act von 2019 änderte die Regeln für die Vererbung einer traditionellen IRA und verlangte von Erben das Konto vollständig abbauen innerhalb von 10 Jahren. Aber diese Regeln gelten nicht für Roth IRAs. Da sie von RMDs befreit sind, können Roth IRAs steuerfrei an Erben weitergegeben werden.
Vor diesem Hintergrund untersuchte T. Rowe Price die Auswirkungen, die Roth-Umwandlungen – und die Verwendung von steuerpflichtigen Konten zu ihrer Bezahlung – auf eine eventuelle Vermögensübertragung haben würden. Anhand des Testfalls eines Paares mit beträchtlichem Vermögen, das keine RMDs zur Deckung seiner Altersvorsorge benötigt, berechnete T. Rowe Price, wie viel seine Erben nach Steuern erhalten würden, wenn:
Keine Roth-Umwandlung wurde jemals abgeschlossen
Roth-Konversionen fanden jedes Jahr im Alter von 55 bis 75 Jahren statt
Roth-Konversionen fanden jedes Jahr im Alter von 65 bis 75 Jahren statt
Das Finanzdienstleistungsunternehmen berücksichtigte mögliche Änderungen des Steuersatzes des Ehepaars im Ruhestand im Vergleich zu seinen Arbeitsjahren sowie des Steuersatzes des/der Erben.
Die Analyse von T. Rowe Price ergab, dass ein Paar, dessen Steuerklasse sich im Ruhestand nicht ändert, seinen Erben bis zu 4.6 % mehr Geld hinterlassen könnte, wenn es im Alter von 65 Jahren mit der Umwandlung seines Vermögens beginnt, verglichen mit überhaupt keiner Umwandlung in Roth. Dies setzt voraus, dass das Paar ein steuerpflichtiges Konto verwendet, das beiden unterliegt Kapitalgewinn und gewöhnlich Einkommenssteuer Preise für die Umwandlung zu zahlen. Es wird auch davon ausgegangen, dass sich der Steuersatz des Erben nicht ändert.
Eine frühere Umwandlung von Vermögenswerten führt unter diesen Umständen zu einem noch größeren Glücksfall, stellte T. Rowe Price fest. Wenn das Paar im Alter von 55 Jahren mit der Umwandlung von Vermögenswerten beginnen würde, könnte die zukünftige Erbschaft 14 % mehr wert sein als ohne Umwandlungen.
Selbst wenn der Steuersatz des Ehepaars im Ruhestand von 24 % auf 22 % sinkt, würden Roth-Umwandlungen im Alter von 55 und 65 den Umfang ihres Nachlasses um 12.2 % bzw. 4.3 % erhöhen.
Der Wert einer Roth-Umwandlung sinkt jedoch, wenn das Konto, das zur Zahlung der Steuern verwendet wird, zu 100 % steuerfreie Erträge liefert. Wenn das Ehepaar beispielsweise Vermögenswerte auf einem steuerpflichtigen Konto verkauft, das keine Kapitalgewinne oder Zinsen generiert hat, schuldet es keine Kapitalgewinne oder Einkommenssteuern aus dem Verkauf. Unter diesen Parametern reduzierten Roth-Umwandlungen tatsächlich den Wert des eventuellen Nachlasses des Paares in den meisten Berechnungen von T. Rowe Price.
Fazit
Roth IRA-Konvertierungen können besonders nützlich für Rentner sein, die ihre RMDs nicht zur Begleichung der Lebenshaltungskosten benötigen und stattdessen ihre Ersparnisse an ihre Erben weitergeben können. T. Rowe Price stellte fest, dass die Verwendung eines steuerpflichtigen Kontos zur Zahlung der mit einer Roth-Umwandlung verbundenen Steuern das spätere Erbe Ihres Erben erhöhen kann.
Tipps für Roth IRA-Besitzer
SICHER 2.0 Akt, Ende 2022 von Präsident Biden unterzeichnet, erlaubt 529 Plangelder, die in einen Roth IRA gerollt werden sollen für einen Begünstigten. Die Überrollpauschale beginnt im Jahr 2024 und darf die Roth Beitragsgrenze für das Jahr nicht überschreiten. Denken Sie auch daran, dass Sie zu Lebzeiten des Begünstigten nicht mehr als insgesamt 35,000 US-Dollar übertragen können.
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Die Post Sie möchten Ihren Erben Vermögen hinterlassen? Erwägen Sie die Verwendung eines steuerpflichtigen Kontos zur Bezahlung einer Roth-Umwandlung erschien zuerst auf SmartAsset-Blog.
Quelle: https://finance.yahoo.com/news/want-leave-assets-heirs-consider-191202682.html